当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車を持っていると毎年やってくる自動車保険の更新。『正直、何にお金を払っているのかよく分からない』という方も多いはずです。
結論から言うと、自動車保険は「強制の自賠責」と「自分で選ぶ任意保険」の2つでできていて、任意保険は補償を4つの箱で考えると分かりやすくなります。
この記事では、補償の中身から等級・保険料の決まり方、選び方、事故の時、車を手放す時まで、全体をひと通り案内しますね。
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自動車保険とは？自賠責と任意保険の2階建て
自動車保険とは、車の事故で生まれるお金の負担に備える損害保険です。1階が法律で入ることが決まっている自賠責保険、2階が自分で選んで入る任意保険という2階建てになっています。
『自賠責に入っているから、それで十分じゃないの？』と思う方もいますよね。
ただ、自賠責は人身事故の被害者を救うための保険で、補償の範囲がかなり絞られているんです。
自賠責保険でカバーされる範囲
自賠責保険は、すべての車に契約が義務付けられている強制保険です。補償の中身と保険料は、保険会社（共済組合）の間で差がありません。
支払われる限度額は被害者1名あたり、ケガ120万円、死亡3,000万円、常時介護が必要な後遺障害4,000万円などです。相手の車や建物などの物の損害、自分自身のケガ、自分の車の修理代は対象外です。
- 法律で入ることが決まっている
- 相手のケガや死亡だけが対象
- 限度額がある
- 入るかどうかは自分で決める
- 相手の物、自分や同乗者、自分の車まで選べる
- 対人・対物は無制限にするのが一般的
くわしい違いは自賠責保険と任意保険の違い、任意保険そのものは任意保険とはで紹介しています。
任意保険に入っている人はどれくらい？
損害保険料率算出機構の資料では、2025年3月末の任意の自動車保険（共済を除く）の普及率は、対人賠償で75.4%です。
| 項目（2025年3月末） | 普及率 |
|---|---|
| 対人賠償（保険のみ） | 75.4% |
| 対人賠償（共済と保険の合計） | 88.6% |
| 車両補償（共済と保険の合計） | 54.9% |
共済も合わせると、対人賠償の補償がある車は9割近くになります。一方で、自分の車の補償（車両保険など）がある車は半分ほどなんです。
任意保険の補償は「4つの箱」で考えると分かりやすい
任意保険の補償は、①人への賠償 ②物への賠償 ③自分と同乗者のケガ ④自分の車、の4つの箱に分けると見通しがよくなります。証券の補償の欄も、この4つに当てはめて読むとすっきりします。
保険の名前がたくさん並んでいて、『どれが何を守ってくれるの？』と混乱しますよね。
日本損害保険協会の説明でも、任意の自動車保険は、他人への賠償・運転者や同乗者のケガ・自分の車の損害などを組み合わせて契約する保険とされています。
| 箱 | 主な保険 | こんな時 |
|---|---|---|
| ①人への賠償 | 自賠責保険＋対人賠償保険 | 歩行者や相手の車の人にケガをさせた |
| ②物への賠償 | 対物賠償保険 | 相手の車やガードレール、お店を壊した |
| ③自分と同乗者 | 人身傷害保険・搭乗者傷害保険・自損事故保険・無保険車傷害保険 | 自分や家族、同乗者がケガをした |
| ④自分の車 | 車両保険 | 自分の車が事故や盗難、台風で壊れた |
①人への賠償：対人賠償保険
対人賠償保険は、自賠責の限度額を超える賠償に支払われる、自賠責を補う保険です。高額な賠償の判決例も多いため、保険金額は無制限が一般的です。
補償されるのは、記名被保険者のほか、配偶者・同居の親族・別居の未婚の子、承諾を得て運転した人などです。くわしくは対人賠償保険とはで紹介しています。
②物への賠償：対物賠償保険
対物賠償保険は、他人の車や自転車、ガードレールなどを壊して賠償する時に支払われます。電車との接触事故のように多額になることもあるので、こちらも無制限にするのが一般的です。
自分や家族の車・家の塀などは対象外なので、そこは④の車両保険などで備えます。くわしくは対物賠償保険とはへ。
③自分と同乗者：人身傷害保険など
人身傷害保険は、契約の車に乗っている人のケガを、過失の割合で減らさずに約款の基準で支払う保険です。相手がいる事故か単独事故かは問いません。
搭乗者傷害保険は、決められた額を定額で支払います。補償の重なりは人身傷害保険とはで紹介しています。
④自分の車：車両保険
自分の車の損害に備えられるのは、任意保険の中では車両保険だけです。補償を広くとる一般型と、範囲を絞って保険料を抑えるエコノミー型などがあります。
保険金額は、同じ車種・年式・状態の車を買う価格を目安に決める形が一般的です。くわしくは車両保険とはへ。
4つの箱に足す特約
特約は、4つの箱に付け足すオプションです。名前と中身は保険会社・商品によって違います。
| 特約の例 | 中身 |
|---|---|
| 弁護士費用特約 | 相手への賠償請求で弁護士に頼む費用を一定額まで |
| 個人賠償責任特約 | 自転車事故など、車以外の日常の賠償 |
| 他車運転特約 | 他人の車を借りて運転中の事故 |
他車運転特約は、修理などの業務で受託した車や、勤務先の業務で使う勤務先の車を運転中の事故は対象外です。特約の選び方は自動車保険の特約一覧で紹介しています。
事故の時はどう使う？保険の使い方の流れ
- ケガをした人を助け、道路の危険を取り除く
- 小さな事故でも警察に届け出る
- 相手の名前・連絡先と、事故の状況を記録する
- 保険会社か代理店に連絡する
- 修理の前に保険会社に連絡する
その場で相手と示談や約束をしないことも大切です。保険会社の承認なしに示談すると、保険金の一部や全部が支払われないことがあります。
保険会社への最初の連絡は、例えばこんな言い方で十分です。
「さっき駐車場で、相手の車に接触してしまいました。ケガをした人はいなくて、警察には届けています」
多くの自動車保険には、保険会社が代わりに相手と話し合う示談交渉サービスが付いています。ただ、自分に過失がまったくないもらい事故では使えません。
通勤中や仕事中の事故なら労災保険、それ以外なら健康保険などの社会保険が使える場面もあります。保険法などの条文は保険法（e-Gov法令検索）で読めます。
くわしい流れは事故を起こした時の自動車保険の流れで紹介しています。
等級と保険料はどう決まる？
保険料は、補償の中身に加えて、等級・年齢条件・運転者の範囲・車の型式などで決まります。中でも等級は、事故がなければ毎年上がって保険料が下がっていく仕組みです。
『去年と同じ補償なのに保険料が変わった』という経験、ありませんか。
それは、等級や車のクラスなど、保険料を決める要素のどれかが動いたからなんです。
等級は1〜20の20段階
初めて契約すると6等級から始まり、1年事故がなければ1等級上がります。保険金を受け取る事故があると、1件につき3等級下がります。
盗難や台風などで車両保険だけを使った時は、1等級ダウンになる場合があります。人身傷害保険の保険金だけを受け取った時は、事故がなかったものとして扱われる場合もありますが、扱いは保険会社によって違います。
| 等級 | 割増引率の例 |
|---|---|
| 1等級 | 108%の割増 |
| 6等級（継続） | 13%の割引 |
| 6等級（新規） | 3%の割増 |
| 20等級（無事故） | 63%の割引 |
この数字は、損害保険料率算出機構の参考純率をもとに日本損害保険協会が載せている例です。実際の割引率は保険会社によって違います。くわしくは自動車保険の等級とはと等級別の割引率一覧を見てみてください。
保険料を決める主な要素
| 要素 | 中身 |
|---|---|
| 用途・車種 | 普通車・軽自動車、乗用・貨物など |
| 型式別料率クラス | 車の型式ごとの区分。毎年見直される |
| 年齢条件 | 補償する運転者の年齢の範囲 |
| 等級 | 事故の有無で毎年変わる |
| 運転者の範囲 | 限定なし・本人と配偶者など |
| 補償の中身 | 付ける補償と保険金額 |
型式別料率クラスは、自家用の普通車・小型乗用車で1〜17、軽四輪乗用車で1〜7のクラスに分かれています。保険料が高くなる理由は自動車保険が高い理由でまとめています。
2026年6月に届け出られた参考純率は平均14.4%の引き上げで、2027年1月以降に始まる契約を想定した数字です。参考純率は保険会社が使う義務のない参考値なので、実際の保険料は保険会社ごとに決まります。
自動車保険の費用は経費になる？
個人事業で車を仕事にも使っているなら、自動車保険の費用の扱いも気になりますよね。
国税庁の決算書の例では、自動車の保険料は「損害保険料」の科目に入っています。家事と兼用の車は、仕事に直接必要だったと区分できる部分だけが必要経費になります。
なお、自動車保険料は年末調整などの保険料控除の対象にはなりません。くわしくは自動車保険は経費になる？へ。
自動車保険の選び方と入り方
自動車保険は、補償をそろえてから何社かで見積もり、保険料と事故の時の対応を総合的に比べて選びます。代理店型かネット型かは「申し込み方の違い」として考えると選びやすくなります。
『どこの保険がいいの？』と聞きたくなりますよね。
ただ、合う保険は車・家族・使い方で変わるので、この記事では特定の保険会社をおすすめするのではなく、比べ方の順番を紹介します。
代理店で入るか、オンラインで直接入るか
自動車保険の入り方は、大きく分けて代理店を通す方法と、保険会社と直接契約する方法があります。インターネットやオンラインで申し込む通信販売も、直接契約に含まれます。
損害保険を募集できるのは、保険会社の役員・従業員や、内閣総理大臣の登録を受けた代理店などに限られています。決まった資格のある人だけが扱える仕組みなんです。
代理店には、自動車ディーラーや整備工場などが副業で営むところも多くあります。どちらの入り方が安いかは形の違いだけでは決まらないので、同じ補償で見積もって比べましょう。違いはネット型（ダイレクト型）自動車保険とはと代理店・ディーラーで入る自動車保険で紹介しています。
- 今の保険証券で、等級・満期日・補償の中身を見る
- 4つの箱ごとに、付ける補償と保険金額を決める
- 運転する人の年齢と範囲を決める
- 同じ条件で何社か見積もる
- 重要事項説明書で、支払われない場合や解約の決まりを読む
証券の読み方は自動車保険証券の見方、見積もりのそろえ方は自動車保険の見積もりのやり方と自動車保険の比較のしかたで紹介しています。
申し込みの時に正しく伝えること
申し込みでは、車の用途車種・登録番号・使用目的、免許証の色、前の契約の等級などを正しく答える告知義務があります。
契約のあとに使用目的が変わった時や、車を買い替えた時も、保険会社に知らせる必要があります。知らせないと、保険金が支払われない場合があります。
- 車検証を手元に用意したか
- 運転する一番若い人の年齢を確かめたか
- 通勤や仕事に使うかを決めたか
- 前の契約の証券を用意したか
- 契約の開始日を満期日や納車日に合わせたか
困った時の相談先
保険会社の対応に納得できない時は、日本損害保険協会のそんぽADRセンターに相談できます。外資系の損害保険会社などとのトラブルは、保険オンブズマンが窓口になっています。
自動車保険について知恵袋によくある相談
「自動車保険は人にかける？車にかける？」「事故で1等級になった後どうなる？」「毎年保険料が上がる」という相談がよく読まれています。どれも、仕組みを知ると次にやることが見えてきます。
ここでは、自動車保険について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「自動車保険は、運転する人の保険？車を持っている人の保険？」
とても素朴で、多くの人が気になる質問です。
自動車保険は、証券に書かれた車にかける保険です。そのうえで、補償される人は記名被保険者・その家族・承諾を得て運転した人などと決まっています。
自分の車以外を運転した時は、他車運転特約で補償される場合があります。くわしくは自動車保険は車にかける？人にかける？で紹介しています。
「事故で1等級になった。この先どうなる？」
事故が重なって1等級になり、なんとか新しく契約できたという相談です。
1等級は割増の大きい等級です。保険会社を変えても、1〜5等級などの等級は保険会社の間で確認されて引き継がれる仕組みがあります。
『いつ抜け出せるの？』と不安になりますよね。1年事故がなければ1等級ずつ上がるので、焦らず無事故を続けることが一番の近道です。くわしくは1等級とはへ。
「毎年保険料が上がって困っている。乗り換えるべき？」
補償を変えていないのに、更新のたびに保険料が上がるという相談です。
型式別料率クラスの見直しや、年齢区分の変化、保険会社の料率改定などで、同じ補償でも保険料は変わります。
乗り換える時は、今の補償の中身をそろえて見積もり、満期日に合わせて切り替えると等級も引き継がれます。手順は自動車保険の乗り換え手順とデメリットで紹介しています。
今の車を手放すなら、保険の手続きと売り方を決めておく
車を売る・手放す時、自動車保険は自動では終わりません。次の車があれば車両入替、しばらく持たないなら中断証明書を取って解約、もう持たないなら解約、のどれかを選びます。
『車を手放したら、保険は勝手に終わるんでしょ？』と思いがちですよね。
実は、車がなくなっても補償が要らないなら、自分で解約の手続きをする必要があるんです。
| 次の予定 | 保険の手続き | 等級 |
|---|---|---|
| すぐ次の車に乗る | 車両入替 | 今の等級のまま |
| しばらく車を持たない | 中断証明書を取ってから解約 | 条件を満たせば次の契約に引き継げる |
| もう車を持たない | 解約 | 引き継がないのが基本 |
中断証明書は、一般的に7等級以上なら最長10年、等級を次の契約に引き継げると説明されています。条件や手続きの期限は保険会社によって違うので、手放す前に確かめましょう。くわしくは中断証明書とはと車を買い替えたら自動車保険は？へ。
保険会社には、こんなふうに聞いてみてください。
「来月この車を売る予定で、次の車はまだ決めていません。中断証明書は取れますか」
修理するか、手放すか
全損や水没で大きな修理が必要になった時は、修理費と今の車の価値を比べて決めるのが基本です。車両保険の保険料が車の値段につり合わなくなって、乗り換えを考える方もいます。
売り方は下取りだけではない
車を手放す時は、販売店の下取りだけでなく、買取店の査定額も見てみてください。複数の店の査定額を比べると、今の車の相場が分かります。
古い車や走行距離の多い車でも値段がつくことがありますが、金額は店ごと・車ごとに違います。名義変更の手続きは店が代わりに進めることが多いものの、進め方は店によって違います。
手続きの全体は車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
- 車を売ったのに、保険を解約し忘れて払い続ける
- 中断証明書を取らずに解約し、等級を引き継げなくなる
- 次の車の納車日に車両入替が間に合わず、補償のない日ができる
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
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| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
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よくある質問
自動車保険の見積もりで、車のナンバーがわからない時はどうすればいいですか？
ナンバー（登録番号）は車検証に書かれています。車検証には型式や用途車種なども載っているので、見積もりの時は手元に用意しておくとスムーズです。
自動車保険の一般条件とは何ですか？
約款の中で、補償ごとの決まりとは別に、契約全体に共通するルールをまとめた部分を指すことが多い言葉です。告知や通知の義務、解約などが書かれています。呼び方や構成は保険会社によって違うので、約款の目次で確かめてください。
自動車保険は個人でも普通車と軽自動車で違いますか？
用途・車種の区分や型式別料率クラスが違うので、同じ補償でも保険料は変わります。普通車と軽自動車では料率クラスの段階の数も違います。
自動車保険はいつから契約できますか？
契約の開始日は申し込みの時に決めます。更新なら満期日、買い替えなら納車日に合わせるのが基本です。何日前から申し込めるかは保険会社によって違います。
自動車保険の保険期間はどれくらいですか？
1年契約が多いですが、3年などの長期契約もあります。長期契約は1年ごとに払うより総額が安くなる一方、途中で条件が変わった時の扱いは契約によって違います。
まとめ
- 自動車保険は、強制の自賠責と自分で選ぶ任意保険の2階建て
- 任意保険は、人への賠償・物への賠償・自分と同乗者・自分の車の4つの箱で考える
- 保険料は、等級・年齢条件・運転者の範囲・型式・補償の中身で決まる
- 選ぶ時は補償をそろえて何社か見積もり、総合的に比べる
- 車を手放す時は、車両入替・中断証明書・解約のどれかを選ぶ
