当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
保険証券の「人身傷害」の欄を見て、『これって何のための補償だっけ？』と思ったことはありませんか。
結論から言うと、自動車保険の人身傷害は、自分や家族、同乗者が車の事故でケガをした時に、過失の割合で減らさずに実際の損害を自分の保険会社から受け取れる補償です。確かめる順番は、まず保険証券で保険金額と補償される人を見る、次に搭乗者傷害が付いているかを見る、です。最後に、車の外の事故まで含むかを保険会社に確かめておきましょう。
この記事では、人身傷害の中身と、事故の形ごとの払われ方を紹介します。
PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
自動車保険の人身傷害とは？自分と家族のケガに備える補償
人身傷害とは、契約の車に乗っている人が事故でケガをしたり亡くなったりした時の補償です。約款の基準で計算した損害額を、過失相殺で減らさずに自分の保険会社から受け取れます。相手がいる事故でも、単独事故でも使えます。
車の事故でケガをすると、治療費だけでなく、仕事を休んだ分の収入なども心配になりますよね。
人身傷害は、そうした自分側の損害に備える補償なんです。日本損害保険協会は、受け取る額を「実際の損害額」で計算する保険（実損払い）として説明しています。
| 項目 | 一般的な内容 |
|---|---|
| 補償される場面 | 契約の車に乗っている時の事故（単独事故も含む） |
| 支払われる額 | 約款の基準で計算した損害額（保険金額が限度） |
| 過失の割合 | 過失相殺による減額をしない |
| 相手から賠償金を受け取った時 | その分を差し引いて支払う |
| 等級 | 人身傷害の保険金だけなら、等級が下がらない扱いがある（保険会社による） |
人身傷害補償とは同じもの？
はい、同じものを指しています。
「人身傷害補償保険」という名前で販売されていることもあり、名前は保険会社によって違います。人身傷害補償とは何かを一言でいうなら、「自分側のケガを、自分の保険で実際の損害額まで補う補償」です。
任意保険の人身傷害は、自賠責保険とは別物です。自賠責は相手を補償するための保険で、限度額もあります。任意保険全体の仕組みは、自動車保険とはでまとめています。
補償される人は？
日本損害保険協会は、補償される人の主な範囲を次のように説明しています。
| 補償される人 | 内容 |
|---|---|
| 記名被保険者 | 保険証券に書かれている人 |
| 配偶者 | 記名被保険者の配偶者 |
| 同居の親族 | 一緒に住んでいる親族 |
| 別居の未婚の子 | 一人暮らしの学生など |
| 契約の車に乗っている人 | 友人など、家族以外の同乗者も含む |
家族が別の車で人身傷害を契約していないか、確かめておくことも大事です。重ねて入っていても、損害額より多く受け取れるわけではないからです。
車の外の事故も補償される？
契約によっては、ほかの車に乗っている時や、歩いている時の自動車事故、自転車や電車の事故まで補償の範囲を広げられます。
『人身傷害は、自分の車に乗っている時だけ？』と思っていた方も多いはずです。範囲は契約で違うので、保険証券で「車の外の事故」がどう書かれているか見ておきましょう。
- わざと、または重大な過失で起こしたケガ
- 無免許運転、酒酔い運転、麻薬などを使っての運転
- 地震・噴火・津波によるケガ
- 競技などで車を使っている時のケガ
- 医師が客観的に確かめられる症状（他覚所見）がないもの
事故の相手と過失の割合で変わる、人身傷害の払われ方
人身傷害のいちばんの強みは、自分にも過失がある事故で、自分の過失の分まで自分の保険から受け取れることです。相手から賠償金を受け取った分は差し引かれるので、二重には受け取れません。
ここでは、事故の形ごとに、ケガの損害がどこから支払われるかを並べてみます。
過失の割合と損害の受け取り方
相手がいる事故では、自分にも過失があると、相手から受け取れる賠償額はその分だけ減ります。これを過失相殺といいます。
人身傷害がないと、自分の過失の分は自分で負担することになりがちです。人身傷害があれば、その分も約款の基準で計算した損害額の範囲で補えるんです。
| 事故の形 | ケガの損害の主な受け取り先 | 人身傷害の役目 |
|---|---|---|
| 電柱にぶつかった単独事故 | 自分の人身傷害 | 損害額を約款の基準で支払う |
| 相手がいて、自分にも過失がある | 相手の自賠責・対人賠償＋自分の人身傷害 | 自分の過失の分も含めて補う |
| 相手がいて、自分に過失がない | 相手の自賠責・対人賠償 | 契約によっては先に受け取れることも（相手からの分は差し引き） |
| 相手が保険に入っていない | 相手本人＋自分の人身傷害・無保険車傷害 | 相手から受け取れない分を補う |
| 当て逃げで相手が分からない | 自分の人身傷害・無保険車傷害 | 損害額を約款の基準で支払う |
『相手が悪い事故なのに、自分の保険を使うの？』と感じますよね。
自分に過失がない事故では、まず相手側の保険から受け取るのが基本です。ただ、相手との話し合いが長引く時などに、人身傷害をどう使えるかは保険会社によって違います。自分の保険会社にも早めに相談しておきましょう。
例えば、交差点で出会い頭にぶつかった場合
見通しの悪い交差点で、相手の車と出会い頭にぶつかった。自分にも、相手にも過失がある事故です。
この場合、相手の対人賠償から受け取れるのは、自分の過失の分を差し引いた額になります。差し引かれた分は、人身傷害がなければ自分で負担することになりがちです。
人身傷害があれば、約款の基準で計算した損害額の範囲で、その差し引かれた分も補えます。過失の割合は事故の状況によって変わるので、相手側との話し合いがまとまる前でも、自分の保険会社に相談しておくと安心です。
通勤中の事故なら労災も関わる
通勤中や仕事中の事故なら、労災保険から給付を受けられることがあります。
厚生労働省の資料では、労災保険と自賠責保険などのどちらを先に受けるかは、本人が選べると説明されています。人身傷害も含めてどう組み合わせるかは、通勤中の事故は労災と自動車保険のどちらを使う？で紹介しています。
損害額の計算は「約款の基準」
人身傷害で受け取る額は、約款の基準で計算されます。
そのため、相手に賠償を求める時の基準と金額が違うことがあります。日本損害保険協会もこの点を注意として書いています。
例えば、相手の保険から受け取る話し合いが長引いている時に、自分の人身傷害で先に受け取れるかどうか。こうした使い方の扱いも保険会社によって違うので、迷ったら早めに聞いてみてください。
相手の保険に請求する時と、自分の人身傷害で受け取る時とで、金額が違うことがあります。どちらで受け取るか迷う時は、保険会社に両方の考え方を聞いてみてください。
ケガをしてから受け取るまでの流れ
- 救護と警察への届け出をして、ケガがあれば人身事故として届け出る
- 自分の保険会社に事故の連絡をする
- 病院で診察を受け、診断書などを受け取る
- 保険会社に、人身傷害を使いたいことを伝える
- 案内された書類を出し、損害額の計算と支払いを待つ
保険会社のサービスで、治療費を病院へ直接支払ってもらえる場合もあります。ケガが後から痛み出した時は、受診したうえで人身事故の届け出に切り替えてもらうよう、警察に相談してください。
相手がいる事故の賠償の仕組みは、対人賠償保険とはで紹介しています。
人身傷害と搭乗者傷害の違い
人身傷害は「実際の損害額」を支払う補償、搭乗者傷害は「あらかじめ決めた額」を支払う補償です。搭乗者傷害は、人身傷害や相手からの賠償とは別に受け取れます。
名前が似ていて、いちばん混乱しやすいところですよね。違いを表にしてみました。
| 比べる点 | 人身傷害 | 搭乗者傷害 |
|---|---|---|
| 支払われる額 | 約款の基準で計算した実際の損害額 | あらかじめ決めた額 |
| 補償される人 | 記名被保険者と家族、契約の車に乗っている人 | 契約の車に乗っている人全員 |
| 相手からの賠償との関係 | 受け取った分は差し引く | それとは別に支払われる |
| 車の外の事故 | 範囲を広げた契約もある | 契約の車に乗っている時が中心 |
- 実際の損害額を、過失の割合で減らさずに受け取れる
- 損害額は約款の基準で計算される
- 単独事故でも、相手がいる事故でも使える
- 決まった額なので、受け取る額の見通しが立てやすい
- 相手からの賠償や人身傷害とは別に受け取れる
- 受け取る額を契約の時点で決めておける
搭乗者傷害の医療保険金は、通院や入院の日数で払う方法と、ケガの部位や症状で払う方法があります。どちらになるかは契約によります。
人身傷害があれば搭乗者傷害はいらない？
実際の損害は人身傷害でまかなえるので、搭乗者傷害を外して保険料を抑える考え方もあります。
一方で、決まった額を別に受け取れる安心を残したい方もいるはずです。保険会社によっては、搭乗者傷害を人身傷害に含めて販売していることもあります。
どちらを選ぶかは、搭乗者傷害保険とはでくわしく紹介しています。
家族の乗り方で考える組み合わせ
人身傷害と搭乗者傷害をどう組み合わせるかは、家族の乗り方で考えると決めやすくなります。
| 乗り方 | 考え方の例 |
|---|---|
| ほとんど一人で乗る | 人身傷害を中心にし、搭乗者傷害は外すことも考える |
| 家族を乗せることが多い | 人身傷害の金額を厚めにし、搭乗者傷害を残すかも検討する |
| 友人を乗せる機会がある | 同乗者も補償される人身傷害の範囲を確かめる |
| 車の外でも事故が心配 | 歩行中なども含む範囲に広げるか検討する |
表はあくまで目安です。見積もりで保険料の差を見ながら決めてみてください。
ほかのケガの補償との関係
| 補償 | 人身傷害との関係 |
|---|---|
| 自損事故 | 人身傷害から支払いがある時は受け取れない。人身傷害に含めている会社もある |
| 無保険車傷害 | 相手が保険に入っていない事故で、死亡・後遺障害の時。人身傷害から受け取れない場合などに支払われる |
相手が保険に入っていない時の補償は、無保険車傷害・自損事故傷害とはで紹介しています。
人身傷害の金額の目安と決め方
人身傷害の保険金額に、誰にでも当てはまる目安はありません。家族構成や収入、ほかの保険でどこまで備えているかを見て決めます。保険金額は「受け取れる上限」で、設定した額がそのまま支払われるわけではありません。
『人身傷害の金額は、いくらにすればいいの？』と迷いますよね。
人身傷害は、約款の基準で計算した損害額を、保険金額を上限に支払う補償です。金額を大きくするほど、大きな事故の時に上限に届きにくくなります。
保険金額を決める時の考え方
| 考える点 | 見方 |
|---|---|
| 家族構成 | 家族を乗せる機会が多いほど、大きな事故への備えを厚くしたい |
| 家計 | 働けなくなった時に家計をどう支えるか |
| ほかの保険 | 生命保険や医療保険、勤務先の保障でどこまで備えているか |
| 車の外の事故 | 補償の範囲を広げるかどうかで、使える場面が変わる |
| 保険料 | 金額を上げた時の保険料の差を見積もりで確かめる |
金額を上げた時に保険料がどれくらい変わるかは、条件によって違います。今の金額と、一段上の金額で見積もりを取り、差を比べてみてください。
- 保険証券に書かれている人身傷害の保険金額
- 車の外の事故まで補償する契約かどうか
- 家族の別の車にも人身傷害が付いていないか
- 搭乗者傷害が付いているか、人身傷害に含まれているか
- 生命保険や医療保険で、どこまで備えているか
人身傷害を外すとどうなる？
保険料を抑えたくて、人身傷害を外そうか迷う方もいますよね。
人身傷害を外すと、自分に過失がある事故で、過失の分のケガの損害を自分の保険から受け取れなくなります。単独事故のケガも、自損事故の補償などの範囲に限られます。
「人身傷害を外したら、保険料はどれくらい下がりますか？」
「外した時の差額と、外した時に受け取れなくなる場面を、あわせてご案内しますね」
外すかどうかは、こうした説明を聞いてから決めても遅くありません。
人身傷害を使った時の等級は？
日本損害保険協会は、ケガで人身傷害の保険金だけを受け取った場合、事故がなかったものとして1等級上がる場合があると説明しています。これを「ノーカウント事故」と呼びます。
ただし、取り扱いは保険会社によって違います。相手への賠償や車両保険も一緒に使った時は、扱いが変わることもあります。くわしくはノーカウント事故とはで紹介しています。
人身傷害についてよくある相談
知恵袋では「今の保険金額で十分？無制限にすべき？」「自損事故のケガなら治療費の負担はない？」「死亡した時は設定額がそのまま出る？」という相談がよく読まれています。
ここでは、自動車保険の人身傷害について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「人身傷害の保険金額を、無制限にしたほうがいいと勧められた。本当に必要？」
保険金額を上げるほど、大きな事故の時に上限に届きにくくなるのは確かです。一方で、保険料も上がります。
決め手になるのは、家族を乗せる機会と、ほかの保険での備えです。今の金額と無制限の両方で見積もりを取り、保険料の差を見てから決めると納得しやすいですよ。
勧められた時は、「無制限にすると、年間でいくら変わりますか？」と、差額を具体的に聞いてみてください！
「人身傷害に入っていれば、自損事故のケガで治療費を払わなくていい？」
単独事故でも、人身傷害は使えます。約款の基準で計算した損害額の範囲で支払われるので、治療費の負担を大きく減らせる可能性があります。
ただ、医師が客観的に確かめられる症状がないものは支払われません。保険会社によっては治療費を病院へ直接支払ってくれる場合もあるので、受診する前に保険会社に連絡しておくと安心です。
「人身傷害の保険金額を設定しているけど、亡くなった時はその額が出るの？」
設定した額がそのまま出るわけではありません。保険金額は「受け取れる上限」です。
実際に支払われるのは、約款の基準で計算した損害額です。損害額は事故やケガの内容などによって変わるので、同じ保険金額でも受け取る額は人によって違います。
決まった額を受け取りたいなら、搭乗者傷害や生命保険との組み合わせで考えてみてください。
車の買い替え・手放す時も補償を見直すきっかけに
人身傷害の金額を見直していると、『保険料がかさむし、今の車はいつまで乗ろうかな』と考えることもありますよね。
保険料や修理費の負担をきっかけに車を手放すなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
手放す時は、自動車保険を解約するか、中断証明書で等級を残すか、次の車に車両入替をするかを決めておきましょう。売ったあとの保険の手続きは、車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
次の車でも、人身傷害の保険金額や補償の範囲を見直すいい機会です。家族の乗り方が変わっていないか、あわせて考えてみてください。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
自動車保険の人身傷害とは何ですか？
契約の車に乗っている人が事故でケガをしたり亡くなったりした時に、約款の基準で計算した損害額を、過失相殺で減らさずに自分の保険会社から受け取れる補償です。単独事故でも使えます。
自動車保険の人身傷害と搭乗者傷害の違いは何ですか？
人身傷害は実際の損害額を支払い、相手から受け取った賠償金の分は差し引かれます。搭乗者傷害はあらかじめ決めた額を支払い、相手からの賠償や人身傷害とは別に受け取れます。
人身事故の時の補償や保険金は、どこから受け取れますか？
相手がいる事故では、相手の自賠責保険や対人賠償から賠償金を受け取るのが基本です。自分の過失の分や、相手から受け取れない分は、自分の人身傷害で補えることがあります。
自動車保険の人身傷害の金額の目安はありますか？
誰にでも当てはまる目安はありません。家族を乗せる機会、家計への影響、生命保険や医療保険での備えを見て決めます。今の金額と一段上の金額で見積もりを取り、保険料の差を比べてみてください。
人身傷害を使うと等級は下がりますか？
人身傷害の保険金だけを受け取った場合は、ノーカウント事故として等級が下がらない扱いがあります。取り扱いは保険会社によって違うので、使う前に確かめてください。
任意保険の人身傷害は、家族全員が補償されますか？
記名被保険者、配偶者、同居の親族、別居の未婚の子などが補償されるのが一般的です。範囲や車の外の事故の扱いは契約によって違います。
まとめ
- 人身傷害は、自分側のケガを実際の損害額で、過失相殺せずに受け取れる補償
- 単独事故でも、相手がいる事故でも使える
- 相手から賠償金を受け取った分は差し引かれ、二重には受け取れない
- 搭乗者傷害は決まった額を、人身傷害とは別に受け取れる
- 保険金額は上限で、家族構成やほかの保険を見て決める
