当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
更新の案内を見て『車両保険って付けたままでいいのかな』と迷っている方も多いはずです。保険料の中でも金額が大きいので、気になりますよね。
結論から言うと、車両保険は「自分の車の修理代や買い替えの費用」を補償する保険です。相手への賠償とは別の、自分の車のための補償なんです。
この記事では、車両保険の補償の範囲と仕組みを、保険証券を見ながら確かめられる順番で紹介します。
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車両保険とは？自分の車の損害を補償する保険です
車両保険とは、事故や災害、盗難で自分の車が壊れた時に、修理代などを補償する保険です。自動車保険（任意保険）の中で、自分の車の損害を担当するのは車両保険だけです。付けるかどうかは自分で選べます。
自動車保険の車両保険は、任意保険の「補償の一つ」です。対人賠償や対物賠償と並んで、セットで契約する形が一般的です。
日本損害保険協会の説明では、任意の自動車保険はいくつかの補償を組み合わせて契約する保険です。その中で「自分の車」の損害を受け持つのが車両保険です。
| 損害を受けたもの | 対応する補償 |
|---|---|
| 他人の体（ケガ・死亡） | 自賠責保険＋対人賠償責任保険 |
| 他人の車や物 | 対物賠償責任保険 |
| 自分や同乗者の体 | 人身傷害保険・搭乗者傷害保険など |
| 自分の車 | 車両保険 |
この表を見ると、車両保険を付けていない時に自分の車の修理代を出す補償が、ほかに無いことが分かりますよね。
自賠責保険では自分の車は補償されない
『自賠責保険に入っているから、車の修理代も少しは出るのでは』と思う方もいるかもしれません。
実は、自賠責保険の補償は人身事故の対人賠償だけです。国土交通省も、車の修理代などの物の損害は対象にならないと説明しています。
だから、自賠責保険と車両保険はまったく別物と考えておきましょう。車の任意保険の車両保険を付けて、はじめて自分の車の損害に備えられます。
対物賠償と車両保険の違い
もう一つ迷いやすいのが、対物賠償と車両保険の違いです。
対物賠償は、相手の車やガードレールなど「他人の物」を壊した時の賠償に使います。自分の車の修理代は、対物賠償からは出ません。
日本損害保険協会の説明では、自分や家族が持っている車や物の損害は対物賠償の対象外です。例えば車庫入れで自宅の塀を壊した、家族の車に追突した、という場合です。こうした損害には車両保険などで備えることになります。
車両保険の仕組み｜保険金額・免責・等級の3つ
車両保険の仕組みは、3つのポイントを押さえると分かりやすくなります。保険証券を手元に置いて読んでみてください。
- 車両保険の「保険金額」を見る
- 「免責金額（自己負担額）」を見る
- 一般型かエコノミー型かを見る
- 今の等級と満期日を見る
保険金額は「協定保険価額」で決まる
車両保険の保険金額は、好きな金額を自由に決められるわけではありません。
自家用の普通車や小型車では、市場販売価格相当額を保険金額にするのが一般的です。同じ車種・同じ年式・同じくらいの傷み具合の車を買う時の値段のことです。
この金額を契約の時に保険会社と決めておく仕組みを「協定保険価額」といいます。車が古くなるほど、この金額は下がっていきます。
免責金額は自分で負担する分
免責金額は、事故の時に自分で負担する金額です。免責を設定すると保険料は割安になりますが、そのぶん事故の時の自己負担が増えます。
ここが大事なところです。修理で保険金が出る時は「修理費から免責金額を引いた額」が支払われます。一方、全損の時は免責金額を差し引かずに支払われます。
| ケース | 支払われる額の考え方 |
|---|---|
| 修理費が協定保険価額より少ない | 修理費から免責金額などを引いた額 |
| 修理できない、または修理費が協定保険価額以上 | 協定保険価額（免責は差し引かない） |
| 盗難で見つからない | 協定保険価額 |
全損の時の考え方は、車両保険で全損になったら？満額出ない理由と修理・買い替えの判断でくわしく紹介しています。
使うと翌年の等級が下がる
車両保険を使うと、多くの場合は翌年の等級が下がります。
日本損害保険協会の説明では、保険金を受け取る事故1件につき3等級下がります。盗難や台風、洪水、高潮などで車両保険を使った場合は、1等級ダウンの事故として扱われます。
使う前に、保険会社にこう聞いておくと安心です。
「この修理で車両保険を使うと、来年の等級はどうなりますか？」
「3等級ダウンの事故になるので、来年は今より3つ下がります」
等級が下がると、しばらく割引率の低い「事故有」の区分になります。くわしい下がり方は車両保険を使うと等級はいくつ下がる？3等級・1等級の分かれ目で確かめてみてください。
「保険料を払っているから、使わないと損」と考えて小さな傷で使うと、翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合があります。日本損害保険協会も、少額の請求では保険会社が請求を勧めないことがあると説明しています。
自分の車の損害を「事故・災害・盗難」の3つで分けて考える
車両保険が何に使えるのかは、損害の原因で3つに分けると見通しがよくなります。
日本損害保険協会の説明では、車両保険は「偶然な事故」で車が損害を受けた時に保険金を支払う保険です。偶然な事故には、運転する人のうっかりミスによる事故も含まれます。
| 原因の分類 | 主な例 | 等級の扱い（目安） |
|---|---|---|
| 事故 | 他の車との衝突、電柱やガードレールへの衝突、転覆、墜落、あて逃げ | 3等級ダウン |
| 災害 | 台風・洪水・高潮による損害、物の飛来・落下 | 1等級ダウン |
| 盗難など | 盗難、火災、爆発 | 1等級ダウン |
等級の扱いは、日本損害保険協会と損害保険料率算出機構の説明にある一般的な区分です。実際の扱いは保険会社・契約によるので、使う前に保険会社に確かめておきましょう。
事故の中でも「相手がいるかどうか」で分かれる
事故の分類は、さらに「相手の車がいる事故」と「相手がいない単独事故」に分かれます。
例えば、駐車場の柱にこすった、雪道でスリップして塀にぶつかった、という単独事故です。こうした損害は、契約のタイプによって補償されないことがあります。
道路に飛び出してきた動物とぶつかった場合も、相手の車がいない事故です。一般型なら衝突として補償の対象になることが多いですが、エコノミー型では対象外になることがあります。くわしくは約款で確かめてみてください。
災害は「地震・噴火・津波」が別扱い
災害の中でも、地震・噴火とそれによる津波の損害は、車両保険では補償されないのが原則です。
一定の条件で一定額を支払う特約を扱っている保険会社もあります。ただ、金額や条件は保険会社・商品によって違います。
- 相手の車がいる事故か、単独事故かを確かめる
- 台風や洪水など、風や水による損害かを確かめる
- 地震・噴火・津波による損害ではないかを確かめる
- 盗難や火災、物の落下によるものかを確かめる
一般型とエコノミー型で補償の範囲が変わる
車両保険には、補償の広い「一般型」と、範囲を絞って保険料を抑えた「エコノミー型（限定型）」があります。名前は保険会社によって違います。
日本損害保険協会の例では、範囲を限定したタイプほど保険料が安くなります。その代わり、補償されない事故が増えるんです。
- 他の車との事故に使える
- 単独事故やあて逃げにも使える
- 台風・洪水・盗難などにも使える
- 相手の車が確認できる事故が中心
- 単独事故やあて逃げは原則対象外
- 保険料は一般型より抑えられる
| 損害の例 | 一般型 | エコノミー型 |
|---|---|---|
| 相手の車と衝突（相手が分かる） | 対象 | 対象 |
| 電柱・ガードレールへの衝突 | 対象 | 原則対象外 |
| あて逃げ（相手が分からない） | 対象 | 原則対象外 |
| 火災・爆発・盗難 | 対象 | 対象のことが多い |
| 台風・洪水・高潮 | 対象 | 対象のことが多い |
エコノミー型でも、あて逃げの相手が後から警察の捜査などで分かれば、保険金が支払われます。台風や盗難が含まれるかどうかは保険会社・契約によるので、約款で確かめておきましょう。
どちらを選ぶかは、ふだんの使い方で考えると決めやすくなります。
例えば、狭い駐車場によく停める、雪道を走ることが多い、という方は単独事故の心配がありますよね。そんな方は一般型の方が安心です。
一方で、運転するのは近所の買い物くらいで、保険料を少しでも抑えたいという方もいます。その場合は、エコノミー型にして相手のいる事故だけに備える、という考え方もあります。
「どっちがいいの？」と聞かれたら、答えは「単独事故の修理代を自分で払えるかどうか」です。
単独事故の扱いは自損事故・単独事故に車両保険は使える？一般型とエコノミー型で、事故の例ごとに紹介しています。
車両保険で支払われない主なケースと、付帯の考え方
車両保険は幅広い事故に使えますが、支払われない場合も決まっています。
『壊れたら何でも直してもらえる』と思っていると、いざという時に困ることも。主なケースを先に知っておきましょう。
- 故意や重大な過失による損害
- 故障による損害
- 摩滅・さび・腐しょくなど、自然な消耗による損害
- タイヤだけの損害（ほかの部分と同時の損害や、火災・盗難の場合を除く）
- 地震・噴火・津波による損害
- 酒気帯びや無免許で、契約者や被保険者などが運転していた時の損害
故障が対象外になる理由と、どこまでが事故扱いになるかは車両保険が使える場合・使えない場合｜故障は対象外？でくわしく紹介しています。
車両保険付帯とは？付けるかどうかは選べる
保険証券や見積もりで「車両保険付帯」と書かれているのは、車両保険を付けている、という意味です。「付帯なし」なら車両保険は付いていません。
車両保険は、対人賠償や対物賠償と違って、付けるかどうかを自分で選びます。損害保険料率算出機構の統計では、任意の自動車保険の車両保険の普及率は全国で47.4%（2025年3月末・共済を除く）です。
年齢条件や法人の車での注意点
18歳や20歳、21歳の家族が運転する車に車両保険を付ける時は、年齢条件に気をつけましょう。
年齢条件は、運転する人のうち最も若い人の年齢に合わせて決めます。全年齢補償・21歳以上補償・26歳以上補償などの区分があり、設定は保険会社ごとに違います。
| 確かめること | 見る理由 |
|---|---|
| 年齢条件 | 条件に合わない人の運転では補償されないことがある |
| 運転者の範囲 | 本人限定・家族限定などの範囲外だと使えないことがある |
| 契約者・所有者 | 法人の車は法人名義で契約することがある |
| 代車の補償 | 修理中の代車費用は特約で付けられる場合がある |
法人の車両保険も、考え方は個人の契約と同じです。契約者や被保険者は法人でもよく、会社名義の車にも車両保険を付けられます。
代車の費用は、車両保険そのものではなく、特約やサービスとして付けられる場合があります。修理中に車が無いと困る方は、代車の補償があるかも見ておきましょう。
よくある相談：車両保険について多い疑問
知恵袋などのQ&Aサイトでは、車両保険についての相談がたくさん寄せられています。多かった内容を要約して答えますね。
車両保険の悩みは「付けた方がいいか」「付けると何が変わるか」「何年くらいまで付けるか」の3つに集まっています。答えはどれも、今の車の価値と、自分で出せるお金で変わります。
相談1：任意保険の車両保険って必要ですか？
「修理代くらいなら自分で払えるのでは」という相談です。
数万円から数十万円の修理なら、貯金で払えるという方もいますよね。一方で、全損や盗難で車を買い直す時の費用まで貯金で出せるかは、また別の話です。
自分で出せる金額と、車を失った時に困る金額を比べて考えるのがコツです。判断の目安は車両保険は必要か？いらない人・入るべき人の判断基準にまとめています。
相談2：車両保険のありなしで何が変わりますか？
「付けるか付けないかで、何が違うのか分からない」という相談も多いです。
いちばん大きな違いは、自分の車が壊れた時に保険金が出るかどうかです。車両保険なしだと、相手がいない事故や、相手に過失が無い分の修理代は自分で払うことになります。
| 場面 | 車両保険あり | 車両保険なし |
|---|---|---|
| 自分のミスで塀にぶつけた | 一般型なら補償の対象 | 修理代は自分で払う |
| 相手のいる事故 | 自分の過失分も補償の対象 | 相手から賠償される分だけ |
| 台風で車が浸水した | 補償の対象になることが多い | 修理代は自分で払う |
| 保険料 | 車両保険の分だけ上がる | 抑えられる |
相談3：何年落ちの車まで付けるのがいいですか？
「年式が古くなったら外すべきか」という相談です。
決まった年数の線引きはありません。車が古くなると協定保険価額が下がり、出る保険金の上限も下がっていきます。
「この保険料で、出る保険金はいくらまでか」と比べてみると、外すかどうかを決めやすくなります。
今の車を手放すなら、保険の手続きもセットで考える
車両保険の保険料と、車の価値がつり合わなくなってきたら、乗り換えを考える方もいます。
『保険料を払い続けるより、思い切って手放した方がいいのかな』と迷うこともありますよね。そんな時は、保険の手続きと車の売り方をセットで考えておきましょう。
- 今の車をどう手放すか（下取り・買取店に売る・廃車）を決める
- 次の車があるなら車両入替、無いなら解約か中断証明書かを決める
- 複数の店で査定を受けて、値段を比べる
- 引き渡しの日に合わせて、保険の手続きをする
保険は解約・中断・車両入替のどれかを選ぶ
次の車に乗り換えるなら、保険会社に通知して承認を受ける「車両入替」で今の契約を引き継げます。
しばらく車に乗らないなら、中断証明書を取る方法があります。一般的に、解約日から13か月以内などの期限で手続きが必要で、条件は保険会社によって違います。
車を手放しても、任意保険は自動では終わりません。補償が要らなくなったら、自分で解約の手続きをしておきましょう。くわしくは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
下取りだけでなく買取店の査定も見る
車の売り方は、下取りに出す、買取店に売る、個人で売る、の大きく3つです。
下取りは次の車の購入と一緒に進められるので手間が少なめです。買取店に売る場合は、購入とは別の契約になります。
査定の時は、こんなふうに聞いてみると比べやすくなります。
「今の状態で売ると、だいたいどのくらいになりますか？」
「名義変更の手続きもお願いできますか？」
古い車や走行距離の多い車でも、値段がつくことがあります。複数の店の査定額を比べると、今の車の相場が見えてきますよ。
事故歴や修復歴、冠水歴を伝えずに売ると、後から減額や契約解除を求められることがあります。分かっていることは正直に伝えましょう。名義変更の手続きは店が代わりに進めることが多いですが、店ごとに違うので確かめておくと安心です。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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よくある質問
車両保険とは何ですか？
事故や災害、盗難で自分の車が壊れた時に、修理代などを補償する保険です。自動車保険（任意保険）の補償の一つで、付けるかどうかは自分で選べます。
自賠責保険で自分の車の修理代は出ますか？
出ません。自賠責保険は人身事故の対人賠償だけが対象で、車の修理代などの物の損害は補償されません。自分の車の損害に備えるには、任意保険の車両保険が必要です。
車両保険を使うと等級はどうなりますか？
一般的に、保険金を受け取る事故1件につき3等級下がります。盗難や台風、洪水などで車両保険を使った場合は1等級ダウンの扱いです。実際の扱いは保険会社・契約によるので、使う前に確かめてみてください。
車両保険に入っていれば、修理代は満額出ますか？
満額出るとは限りません。保険金額は協定保険価額が上限で、修理の時は免責金額が差し引かれます。全損の時は免責を差し引かずに協定保険価額が支払われます。
動物とぶつかった時に車両保険は使えますか？
相手の車がいない事故なので、一般型なら衝突として補償の対象になることが多いです。エコノミー型では対象外になることがあるので、契約のタイプと約款で確かめてみてください。
まとめ
車両保険は、自分の車の損害に備えるための保険です。まずは保険証券で、保険金額・免責金額・タイプ・等級を確かめるところから始めてみてください。
自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 車両保険とは、事故・災害・盗難で壊れた自分の車の修理代などを補償する保険
- 自賠責保険や対物賠償では、自分の車の損害は補償されない
- 保険金額は協定保険価額が上限で、修理の時は免責金額が差し引かれる
- 一般型とエコノミー型で、単独事故やあて逃げの補償が分かれる
- 故障や自然な消耗、地震・噴火・津波による損害は原則対象外
- 車を手放す時は、解約・中断証明書・車両入替と売り方をセットで考える
