当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車を持っていると、毎年の更新案内で「任意保険」という言葉を見かけますよね。『任意ってことは、入らなくてもいいの？』と気になっている方も多いはずです。
結論から言うと、車の任意保険は、法律で入ることが決まっている自賠責保険では足りない部分を埋める保険です。相手の車や物への賠償、自分や同乗者のケガ、自分の車の修理などは、自賠責では払われません。
確かめる順番は、まず保険証券で今の補償の中身と満期日を見る、次に自賠責との分担を知る、足りない所を保険会社に聞く、です。
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任意保険とは？自動車保険とのちがい
任意保険とは、自分の意思で入る自動車保険のことです。ふだん「自動車保険」と言う時は、多くの場合この任意保険を指します。法律で入ることが決まっている自賠責保険とは別のものです。
『自動車保険と任意保険って、同じもの？』と迷う方もいますよね。
車の保険には、大きく分けて2つあります。すべての車に契約が義務付けられた自賠責保険と、自分で選んで入る任意保険です。
| 呼び方 | 中身 |
|---|---|
| 自動車保険・車の保険・クルマの保険 | ふだんは任意保険を指すことが多い |
| 自動車の任意保険・車の任意保険 | 自分で選んで入る自動車保険 |
| 自賠責保険（強制保険） | すべての車に契約が義務付けられた保険 |
日本損害保険協会の説明では、任意の自動車保険は、他人への賠償、運転者や同乗者のケガ、自分の車の損害などを組み合わせて契約する保険です。
自動車保険の任意保険とは何か、と聞かれたら「自賠責で足りない部分を自分で選んで上乗せする保険」と覚えておくと分かりやすいですよ。
なぜ「任意」なのに入る人が多いの？
自賠責保険には、払われる金額に限度があります。日本損害保険協会も、自賠責保険だけでは十分とはいえない、と説明しています。
損害保険料率算出機構の資料では、2025年3月末の任意自動車保険（共済を除く）の対人賠償の普及率は75.4%です。自動車共済も合わせると88.6%になります。
入らない人の割合や、入らないとどうなるかは任意保険に入らないとどうなる？加入率と入らないリスクでくわしく紹介しています。
自賠責と任意保険の役割分担を、事故の場面ごとに見る
自賠責は「相手の体のケガや死亡」だけを、限度額まで払う保険です。限度額を超えた分、相手の車や物、自分のケガ、自分の車は、任意保険で備えることになります。
『自賠責があれば、だいたい大丈夫なんじゃないの？』と思いますよね。場面ごとに、どの保険が払うのかを並べてみました。
| 事故の場面 | 自賠責 | 任意保険 |
|---|---|---|
| 相手にケガをさせた | 限度額まで払う | 限度額を超えた分を対人賠償で |
| 相手の車や塀を壊した | 払われない | 対物賠償で |
| 自分や同乗者がケガをした | 原則払われない | 人身傷害・搭乗者傷害で |
| 電柱にぶつかって自分がケガ | 払われない | 人身傷害・自損事故で |
| 自分の車が壊れた | 払われない | 車両保険で |
| 相手が保険に入っていなかった | 相手側の分は期待しにくい | 人身傷害・無保険車傷害で |
自賠責の限度額はこうなっている
国土交通省の説明では、自賠責の限度額は被害者1名あたり、ケガ120万円、死亡3,000万円です。後遺障害は、常時介護が必要な場合で4,000万円などと決まっています。
日本損害保険協会が紹介している判決例には、認定された損害額が5億円を超える人身事故（2011年の判決）もあります。自賠責の限度額だけでは足りない場面がある、と言われるのはこのためです。
物の損害は自賠責では払われない
自賠責は人身事故だけが対象で、相手の車や建物、ガードレールなどの損害は払われません。
物損も、電車との接触などで賠償が大きくなることがあります。日本損害保険協会は、対物賠償も無制限にするのが一般的と説明しています。
自賠責との違いをもっとくわしく知りたい方は自賠責保険と任意保険の違い｜補償の範囲と両方必要な理由も読んでみてください。
車の任意保険なしで事故を起こすと
任意保険がないと、自賠責の限度額を超えた相手への賠償や、物の損害、自分のケガや車の修理は、すべて自分で払うことになります。示談の交渉も、保険会社に任せられません。
『自分は安全運転だから大丈夫』と思っている方もいるかもしれません。ただ、もらい事故のように、自分が気をつけていても起こる事故もあります。
| 任意保険なしで起こること | 誰が払う・誰がやるか |
|---|---|
| 自賠責の限度額を超えた相手への賠償 | 自分 |
| 相手の車や物の修理代 | 自分 |
| 自分や同乗者のケガ | 自分（健康保険などは使える場合がある） |
| 自分の車の修理 | 自分 |
| 相手との示談の交渉 | 自分（または自分で頼んだ弁護士） |
日本損害保険協会によると、今の自動車保険は、保険会社が代わりに相手と話し合う示談交渉サービスが付いているのが一般的です。任意保険がなければ、このサービスも使えません。
例えば、交差点で前の車に追突して、相手の運転手がケガをし、車の後ろが大きく壊れた場面を考えてみましょう。
相手のケガは自賠責から限度額まで払われますが、相手の車の修理代は自賠責の対象外です。任意保険がなければ、修理代も、相手とのやりとりも、自分で引き受けることになります。
| 追突した時の費用 | 任意保険あり | 任意保険なし |
|---|---|---|
| 相手のケガ（限度額まで） | 自賠責 | 自賠責 |
| 相手のケガ（限度額を超えた分） | 対人賠償 | 自分で払う |
| 相手の車の修理代 | 対物賠償 | 自分で払う |
| 自分の車の修理代 | 車両保険（付けていれば） | 自分で払う |
| 相手との話し合い | 保険会社に任せられる | 自分でする |
自賠責保険に入らずに運転すると、自賠法の罰則の対象になり、違反点数は6点で免許停止などの処分になります。自賠責保険の証明書を車に備え付けずに運転した場合も、30万円以下の罰金の対象です。
車の任意保険の補償の中身
車の任意保険は、いくつかの補償を組み合わせて1つの契約にしています。中心になるのは、相手への賠償（対人・対物）、自分や同乗者のケガ、自分の車の3つです。
日本損害保険協会によると、自家用車向けでは、次のような補償のうちいくつかを組み合わせて販売しています。
| 補償 | 何に備えるか |
|---|---|
| 対人賠償責任保険 | 事故で他人を死傷させた時の賠償（自賠責の上乗せ） |
| 対物賠償責任保険 | 他人の車や建物などを壊した時の賠償 |
| 人身傷害保険 | 自分や同乗者のケガ（過失の分を差し引かずに払う） |
| 搭乗者傷害保険 | 車に乗っていた人のケガに決まった額 |
| 無保険車傷害保険 | 相手が十分な保険に入っていない時の死亡・後遺障害 |
| 自損事故保険 | 単独事故などで自賠責から払われない自分のケガ |
| 車両保険 | 自分の車の損害 |
搭乗者傷害・無保険車傷害・自損事故の中身を、人身傷害に含めて販売している保険会社もあります。名前や組み合わせは保険会社や商品によって違います。
対人・対物は「無制限」が一般的
対人賠償は高額な判決の例が多いので、無制限が一般的です。ここでいう無制限は、法律上払うべき賠償の額まで限度なしで払う、という意味です。
賠償の額を超えて何でも払う、という意味ではありません。
特約で補償を足す
任意保険には、基本の補償のほかに特約があります。例えば、運転する人の年齢や範囲を決める特約、弁護士費用の特約、他人の車を運転する時の特約などです。
特約は、すべての保険会社で扱っているわけではなく、中身も違うことがあります。どんな特約があるかは自動車保険の特約一覧｜いらない特約と必要な特約の見分け方で紹介しています。
- 対人・対物の保険金額は無制限になっているか
- 人身傷害が付いているか、補償される人の範囲はどこまでか
- 車両保険は付いているか、金額と免責金額はいくらか
- 運転する人の年齢と範囲の条件は今の家族に合っているか
- 付いている特約が家族の別の保険と重なっていないか
自家用車・普通車・商用車で任意保険はどう違う？
『乗っている車の種類で、入る保険は変わるの？』と気になりますよね。
任意保険の仕組みそのものは同じです。ただ、自家用の乗用車か、貨物を運ぶ車か、軽か普通車か、といった用途・車種によって、保険料の区分が分かれます。
損害保険料率算出機構の資料では、参考純率の料率区分の1つに「用途・車種」があります。実際にどの区分を使うかは保険会社によって違います。
| 車の種類 | 任意保険の考え方 |
|---|---|
| 自家用車（普通車・小型乗用車） | もっとも一般的な契約の形 |
| 軽自動車（乗用） | 軽ならではの料率クラスの区分がある |
| 自家用の貨物車（商用車） | 用途・車種の区分が乗用車と分かれる |
| 事業用の軽貨物（黒ナンバー） | 事業用の車を扱う保険会社に確かめる |
普及率は車の種類で差がある
同じ資料で、2025年3月末の対人賠償の普及率（共済を除く）を用途・車種別に見ると、こうなっています。
| 用途・車種 | 対人賠償の普及率 |
|---|---|
| 自家用普通乗用車 | 83.2% |
| 自家用小型乗用車 | 78.4% |
| 軽四輪乗用車 | 77.9% |
| 自家用小型貨物車 | 80.8% |
| 軽四輪貨物車 | 56.8% |
この数字は共済を含まないので、共済に入っている車は別に数えられています。軽四輪貨物車の普及率が低めな理由までは、資料には書かれていません。
仕事で使う車の注意点
自家用の車を通勤や仕事に使うようになったら、使用目的の変更として保険会社に知らせる必要があります。日本損害保険協会は、知らせないと契約を解除されたり保険金が払われなかったりする場合がある、と説明しています。
仕事で使う時の考え方は業務使用とは｜仕事で車を使う時の使用目的と保険料の差、軽貨物の事業用は黒ナンバー（軽貨物）の任意保険｜事業用の補償と保険料で紹介しています。
車の任意保険に入る・見直す流れ
『初めて自分の車を持つけど、何から始めればいいの？』という方もいますよね。日本損害保険協会が説明している契約の流れを、手順にまとめました。
- どんな補償がほしいか考える（保険会社が意向を聞いてくれる）
- 意向に合う商品の説明を受ける
- 申し込む内容と意向が合っているか確かめる
- 申込書に記入し、写しを受け取る
- 保険料を払い込む
- 保険証券を受け取る
申し込みの時には、車の情報や記名被保険者の情報、前の契約の等級や事故の有無などを聞かれます。事実と違うことを答えると、契約を解除されたり保険金が払われなかったりする場合があるので、正確に答えましょう。
保険料を払う前の事故に注意
日本損害保険協会によると、契約が成立していても、保険料が払い込まれていなければ、約款上は事故があっても保険金が払われないのが一般的です。
口座振替などでは、払込期日に少し猶予をもうける規定がある場合もあります。猶予の長さは保険会社によって違うので、契約の時に確かめておきましょう。
契約したら保険証券を見ておく
契約すると、保険証券が届きます。補償の中身や満期日、等級が書いてあるので、一度目を通しておくと安心です。見方は自動車保険証券の見方｜等級・補償・満期日の確かめ方で紹介しています。
今の車を手放すなら、任意保険はどうする？
車を手放す時は、任意保険を「解約する」「中断証明書を取る」「車両入替にする」のどれにするかを先に決めます。何もしないと、任意保険は自動では終わりません。
日本損害保険協会は、車がなくなって補償がいらないなら、自分で解約の手続きをする必要がある、と説明しています。
| 手放した後の予定 | 任意保険の手続き | 等級 |
|---|---|---|
| すぐ次の車に乗る | 車両入替 | そのまま続く |
| しばらく車を持たない | 解約して中断証明書を取る | 条件を満たせば残せる |
| もう車は持たない | 解約 | 残らない |
中断証明書は、一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）に手続きが必要です。国民生活センターの資料には、最長10年間、7等級以上の等級を引き継げると書かれていますが、条件は保険会社によって違います。
保険料や修理費をきっかけに考える時
車両保険の保険料が車の値段につり合わなくなったり、大きな修理が必要になったりして、乗り換えを考える人もいます。全損や水没の時は、修理するか手放すかを比べることになります。
手放す方法には、下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。古い車や走行距離の多い車でも、値段がつくことがあります。
複数の店の査定額を比べると、今の車のおおよその相場が分かります。値段は店ごと・車ごとに違うので、決める前に比べてみてください。
- 保険証券で等級と満期日を見ておく
- 解約日を車を引き渡す日に合わせる
- 名義変更を店が代わりに進めてくれるか確かめる
- 中断証明書に必要な書類を保険会社に聞く
名義変更の手続きは店が代わりに進めてくれることが多いですが、店によって違います。保険の手続きの選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
よくある相談：車の任意保険で迷う声
ネットの相談サイトに寄せられている、車の任意保険にまつわる声から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 任意保険の保険料を2か月滞納してしまった
車の任意保険の保険料を、2か月分払えていないという相談です。このままだとどうなるのか、という内容でした。
日本損害保険協会によると、保険料の不払いは、保険会社が契約を解除できる例の1つです。分割払いの未納も含まれます。
まずは、すぐに保険会社か代理店に連絡して、払い込みの方法と期限を聞いてみてください。解除されると、そのあとの事故は補償されません。等級の扱いも変わることがあるので、早めの相談が大事です。
電話では、こう伝えると話が早く進みます。
「保険料の払い込みが2か月遅れています。今から払う方法と期限を教えてください」
相談2 初めて車を買う。任意保険は何を決めればいい？
初めて車を買うことになり、任意保険で何を決めればいいのか分からない、という相談です。
決めることは、大きく分けて補償の中身と、運転する人の条件です。
| 決めること | 考え方 |
|---|---|
| 対人・対物 | 無制限が一般的 |
| 自分や同乗者のケガ | 人身傷害を付けるか、補償の範囲 |
| 車両保険 | 車の値段とローンの有無で考える |
| 運転する人 | 年齢条件と運転者の範囲 |
| 補償が始まる日 | 納車の日に間に合わせる |
初めての手順は初めて自分の車に自動車保険をかける時の手順で紹介しています。
相談3 車と自転車の接触事故。自賠責と任意保険はどう使う？
車と自転車の接触事故で、自賠責保険と任意保険の対応がよく分からない、という相談です。
自転車に乗っていた人のケガは、自賠責保険から限度額まで払われ、超えた分は任意保険の対人賠償で払われます。自転車そのものの損害は、自賠責では払われないので、対物賠償で払うことになります。
日本損害保険協会は、現場での対応が終わったら、すぐに任意保険の保険会社か代理店に連絡するよう説明しています。保険を使う可能性がある時は、当事者同士でその場で示談や約束をしないことも大事です。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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|---|---|
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
任意保険とは、どんな保険ですか？
自分の意思で入る自動車保険のことです。法律で入ることが決まっている自賠責保険では払われない、相手の物の損害や限度額を超えた賠償、自分のケガや車の損害などに備えます。
自動車保険と任意保険は同じものですか？
ふだん「自動車保険」と言う時は、多くの場合、任意保険を指します。自賠責保険も自動車の保険ですが、こちらは強制保険と呼ばれ、任意保険とは別の契約です。
車の任意保険なしで運転してもいいのですか？
任意保険は法律で入ることが決まっているわけではありません。ただ、自賠責の限度額を超えた賠償や物の損害、自分のケガや車の修理は自分で払うことになるので、多くの人が入っています。
商用車でも同じ任意保険に入れますか？
仕組みは同じですが、用途・車種によって保険料の区分が分かれます。事業用の車は、事業用の車を扱う保険会社に、用途を正しく伝えて確かめてみてください。
自家用車を仕事で使う時は、保険会社に知らせる必要がありますか？
使用目的が変わる時は、保険会社に知らせる必要があります。知らせないと、契約を解除されたり保険金が払われなかったりする場合があります。
まとめ
車の任意保険は、自賠責保険では払われない部分を自分で選んで上乗せする保険です。相手への賠償、自分や同乗者のケガ、自分の車の3つを軸に、今の補償の中身を確かめてみてください。
保険料と補償の関係や等級の仕組みは自動車保険の仕組み｜保険料・補償・等級の関係をやさしく、全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説にまとめています。
- 任意保険は、自賠責で足りない部分を自分で選んで上乗せする自動車保険
- 自賠責は相手の体のケガ・死亡だけを限度額まで払う
- 対人・対物は無制限が一般的。ケガと車の補償は組み合わせで選ぶ
- 用途・車種で保険料の区分が分かれ、使用目的が変わったら知らせる
- 車を手放す時は、解約・中断証明書・車両入替のどれにするかを決める
