当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
更新案内を見て『去年と同じ条件なのに、なぜ保険料が変わったんだろう』と思ったことはありませんか。
結論から言うと、自動車保険の仕組みは「保険料が決まる流れ」と「保険金が出る流れ」の2つに分けると、ぐっと分かりやすくなります。この2つをつないでいるのが等級です。
確かめる順番は、まず保険証券で等級と補償の中身を見る、次に保険料が決まる要素を知る、そのうえで事故の時の流れを押さえる、です。
PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
自動車保険の仕組みをひと言でいうと
自動車保険は、自分のリスクに応じた保険料を払い、事故の時に契約した補償の範囲で保険金を受け取る仕組みです。保険金を受け取ると等級が下がり、翌年からの保険料に反映されます。
『保険料・補償・等級って、どうつながっているの？』と思いますよね。3つの関係を表にしてみました。
| 要素 | 役割 | ほかの2つとの関係 |
|---|---|---|
| 保険料 | 毎年払うお金 | 補償を厚くすると上がり、等級が上がると割引が大きくなる |
| 補償 | 事故の時に払われる範囲と上限 | 選んだ補償で保険料が決まる |
| 等級 | 事故の有無の記録 | 保険金を受け取ると下がり、翌年の保険料が上がる |
この3つが毎年ぐるっと回っている、と考えるとイメージしやすいですよ。
自賠責と任意保険の2階建て
車の保険には、すべての車に契約が義務付けられた自賠責保険と、自分で選んで入る任意保険があります。ふだん自動車保険と言う時は、多くの場合、任意保険のことです。
自賠責は相手の体のケガや死亡だけを限度額まで払い、任意保険はその上に重ねて、足りない部分に備えます。2つの違いは自賠責保険と任意保険の違い｜補償の範囲と両方必要な理由で紹介しています。
保険料が決まる流れ
保険料は、業界の参考値をもとに保険会社が自社の料率を決め、そこに自分の条件（等級・年齢・車・補償など）を当てはめて計算されます。同じ車でも、人や補償が違えば保険料は変わります。
- 損害保険料率算出機構が、契約と支払いのデータから参考純率を計算する
- 保険会社が、参考純率を基礎にできる形で自社の保険料率を決める
- 等級・年齢条件・車の型式・補償の中身などの条件を当てはめる
- 補償ごとの保険料を合計して、自分の保険料が決まる
損害保険料率算出機構によると、参考純率は保険金の支払いにあてる部分の参考値です。保険会社の経費などにあてる部分（付加保険料率）は、各社が独自に計算します。
参考純率には使う義務がないので、実際の保険料は保険会社ごとに違います。
保険料に関わる主な要素
同じ機構の資料では、参考純率の料率区分として次のようなものが挙げられています。実際にどの区分を使うかは保険会社によって違います。
| 要素 | 中身 |
|---|---|
| 用途・車種 | 自家用か事業用か、乗用か貨物か、普通・小型・軽など |
| 型式別料率クラス | 車の型式ごとの事故の実績で分けたクラス |
| 初度登録からの期間・自動ブレーキ | 新しい車や自動ブレーキ付きの割引 |
| 保険金額など | 補償の上限をいくらにするか |
| 年齢条件 | 全年齢・21歳以上・26歳以上など |
| ノンフリート等級 | 事故の有無で決まる1〜20の等級 |
| 運転者限定 | 本人・配偶者限定など |
保険料は、対人・対物・人身傷害・車両などの補償ごとの保険料を合計したものです。
どの条件で保険料の差が大きい？
損害保険料率算出機構の資料には、参考純率で区分ごとにどれくらい差があるかも載っています。どこで差が大きいかを知っておくと、見直しの順番を決めやすくなります。
| 区分（参考純率） | いちばん安い区分と高い区分の差 |
|---|---|
| 等級（1等級と20等級の無事故） | 約5.62倍 |
| 型式別料率クラス（普通・小型） | 約4.30倍 |
| 年齢条件（全年齢・21歳以上・26歳以上） | 約3.00倍 |
| 型式別料率クラス（軽） | 約1.73倍 |
| 記名被保険者の年齢（26歳以上補償の時） | 約1.44倍（対人の場合） |
| 運転者限定（限定なしと本人・配偶者限定） | 約1.04倍（対人の場合） |
等級や年齢条件の差が大きいことが分かりますよね。ただ、これは参考純率の話で、実際の差は保険会社や補償によって違います。
補償のグレードで保険料が変わる
補償を手厚くするほど、保険料は上がります。いわば補償のグレードを上げるか下げるか、ということですね。
例えば、車両保険を付けるかどうか、付けるなら範囲の広いタイプか絞ったタイプか、免責金額をいくらにするかで、保険料は大きく変わります。何を削って何を残すかは、事故の時に自分で払える額で考えるのがおすすめです。
参考純率の料率区分の一覧には、使用目的や年間走行距離、地域は出てきません。これらで保険料を変えるかどうかは、保険会社の商品の作り方によります。
保険金が出る流れと、等級が動く仕組み
事故が起きたら保険会社に連絡し、契約した補償の範囲で保険金が払われます。保険金を受け取ると、事故の種類に応じて翌年の等級が3つか1つ下がります。
『事故の時、何がどう動くの？』という流れを、手順にまとめました。日本損害保険協会の説明をもとにしています。
- けが人の救護と、警察への届け出をする
- 任意保険の保険会社か代理店に連絡する
- 修理する前に保険会社に連絡し、使う補償を相談する
- 示談は保険会社と相談しながら進める
- 保険金が払われ、翌年の等級に反映される
保険を使う可能性がある時は、当事者同士で示談や約束をしないことが大事です。保険会社の承認なく示談すると、保険金の一部または全部が払われないことがあります。
補償ごとに払われ方が違う
保険金は、使う補償によって払われ方が違います。日本損害保険協会の説明をもとに、主なものを並べてみました。
| 補償 | 払われ方 |
|---|---|
| 対人賠償・対物賠償 | 相手に払うべき賠償の額を、保険金額まで払う |
| 人身傷害 | 約款の基準で計算した損害額を、過失の分を差し引かずに払う |
| 搭乗者傷害 | あらかじめ決めた額を払う |
| 車両保険 | 修理費から免責金額を引いた額。全損の時は協定保険価額まで |
相手への賠償に使う対人・対物では、保険会社が代わりに示談の交渉をしてくれるのが一般的です。車両保険や人身傷害は自分への補償なので、示談交渉の対象ではありません。
事故の種類と等級の動き方
日本損害保険協会と損害保険料率算出機構の説明では、等級の動き方は事故の種類で分かれます。
| 事故の種類 | 等級の動き | 主な例 |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 1件につき3等級下がる | 相手への賠償で保険金を受け取る事故など |
| 1等級ダウン事故 | 1件につき1等級下がる | 盗難・台風・洪水・高潮・火災・落下物などで車両保険を使った |
| 等級が下がらない事故 | 事故がなかったものとして1等級上がる場合がある | 人身傷害保険だけを使った場合など |
| 事故なし | 1年で1等級上がる | 保険を使わなかった |
等級が下がらない事故の扱いは、保険会社によって違う場合があります。飛び石や盗難は、2011年の参考純率の改定で、それまでの「すえおき」から1等級ダウンに変わりました。
「事故有」の割引が続く期間
事故で等級が下がると、しばらくの間、同じ等級でも割引の小さい「事故有」の率が使われます。3等級ダウン事故なら3年、1等級ダウン事故なら1年です。
この期間を「事故有係数適用期間」と呼び、保険証券に書かれていることがあります。保険を使うかどうかは保険を使う・使わないの計算｜等級ダウン後の3年間で比べるで、この3年間の差を含めて考えています。
自動車保険の等級の仕組み
『自動車保険の級って、何段階あるの？』という方も多いですよね。等級は1〜20の20段階です。
初めての契約は通常6等級から始まり、1年事故がなければ1等級上がります。等級が高いほど割引が大きく、低いほど割増になります。
損害保険料率算出機構の参考純率で、2021年に見直された等級別の割増引率の例は次のとおりです。継続契約・無事故の例です。
| 等級 | 割増引率の例（無事故） | 割増引率の例（事故有） |
|---|---|---|
| 1等級 | プラス108% | 区分なし |
| 3等級 | プラス38% | 区分なし |
| 6等級 | マイナス13% | 区分なし |
| 7等級 | マイナス27% | マイナス14% |
| 10等級 | マイナス46% | マイナス19% |
| 15等級 | マイナス53% | マイナス28% |
| 20等級 | マイナス63% | マイナス51% |
1〜6等級は、無事故と事故有の区分がありません。この表は参考純率の例で、実際の割引率は保険会社によって違い、その後の届け出で変わったかは公表資料では確かめられていません。
例えばこんな場面で考えてみると
18等級で無事故の人が、1年の間に事故で相手への賠償に保険金を受け取ったとします。翌年は15等級になり、3年間は「事故有」の率が使われます。
反対に、事故がなければ翌年は19等級です。同じ18等級からでも、1年後の位置は4つも差がつくんです。
7等級から始まる場合もある
新しく契約する時は通常6等級からですが、2台目以降の車の契約で一定の条件を満たすと、7等級から始められる場合があります。条件の1つに1台目の等級がありますが、何等級以上かは保険会社によって違います。
車を手放してしばらく持たない時は、中断証明書で等級を残しておける場合もあります。一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）の手続きが必要で、条件は保険会社によって違います。
等級のくわしい仕組みは自動車保険の等級とは｜1〜20等級の仕組みをやさしく解説で紹介しています。
保険会社や共済の間で等級を確かめる「等級情報交換制度」があります。保険会社を変えても、等級は正しく引き継がれる仕組みです。
掛け捨て？改定？自動車保険の仕組みでよく出る疑問
仕組みの話になると、決まって出てくる疑問があります。ここでは3つに答えます。
自動車保険は、その年の事故に備える保険です。保険料が上がる・下がるのは、自分の等級や条件の変化と、保険会社の料率の改定の両方が関わっています。
自動車保険は掛け捨て？
多くの自動車保険は、事故がなかった年に保険料が戻ってくる形ではありません。その意味で、掛け捨ての保険と言われます。
ただ、事故がなければ等級が上がり、翌年からの割引が大きくなります。無事故の年が積み重なるほど、保険料の面で返ってくると考えると分かりやすいです。
途中で解約した時は、残りの期間に応じて保険料が戻ることがあります。日本損害保険協会によると、保険会社の経費にあてる部分が差し引かれる場合があり、残り期間の分がそのまま戻るとは限りません。
払い方で保険料の総額は変わる？
日本損害保険協会によると、保険料は保険期間1年の一時払いが基本です。3年・5年などの長期契約や、分割払いを選べる場合もあります。
長期契約は1年ごとに払うより総額が安くなり、分割払いは一時払いより総額が高くなる場合がある、と説明されています。月々の負担と総額のどちらを重く見るかで選んでみてください。
自動車保険の改定で保険料が変わるのはなぜ？
保険料は、自分が何もしなくても、保険会社の料率の改定で変わることがあります。損害保険料率算出機構の参考純率の改定は、その目安の1つです。
| 届け出の時期 | 参考純率の改定 | 背景として挙げられたこと |
|---|---|---|
| 2021年9月 | 平均3.9%引下げ | 自動ブレーキなどの普及による事故の減少 |
| 2024年6月 | 平均5.7%引上げ | 車の高性能化による修理費の上昇と物価上昇 |
| 2026年6月 | 平均14.4%引上げ（2027年1月以降に始まる契約を想定） | 物価上昇、部品の高額化、工賃の上昇、代車料の増加など |
これは参考純率の改定率で、保険料がそのまま同じ率で上がるという意味ではありません。各社が改定するか、いつ、どれだけ変えるかは保険会社が決めます。
型式別料率クラスも毎年見直されるので、自分が事故を起こしていなくても、車の型式によって保険料が変わることがあります。
契約の前の説明では何を聞けばいい？
保険業法では、保険会社や代理店は、お客さんの意向を聞き、それに合った契約を提案して説明し、意向と中身が合っているかを確かめる機会を用意することになっています。
説明を受ける時は、補償の範囲と保険金額、払われない主な場合、等級の扱いを聞いておくと安心です。契約の時に渡される重要事項説明書にも、こうした内容が書かれています。
よくある相談：自動車保険の仕組みで迷う声
ネットの相談サイトに寄せられている、自動車保険の仕組みにまつわる声から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 駐車場で隣の車に接触。保険を使うべき？
駐車場で隣の車に接触して傷つけてしまい、保険を使うべきかどうか迷っている、という相談です。
相手の車の修理代は、任意保険の対物賠償から払われます。ただ、使うと翌年の等級が下がり、しばらく保険料が上がります。
日本損害保険協会は、保険を使うと、その後の保険料の増え方の方が大きくなる場合がある、と説明しています。修理代の見積もりと、等級が下がった後の保険料の差を保険会社に出してもらって比べてみてください。
保険会社には、こう聞くと比べやすくなります。
「保険を使った場合と使わなかった場合で、この先3年間の保険料がどう変わるか教えてください」
相談2 同じ条件なのに、更新で保険料が変わったのはなぜ？
更新の案内で、補償も車も変えていないのに保険料が変わった、という相談です。
考えられる理由は、等級が上がった・下がった、保険会社の料率の改定、車の型式別料率クラスの見直し、年齢による区分の変化などです。
| 変わった理由の候補 | 確かめ方 |
|---|---|
| 等級の変化 | 証券と更新案内の等級を比べる |
| 料率の改定 | 更新案内の説明か保険会社に聞く |
| 料率クラスの見直し | 料率クラスの変化を保険会社に聞く |
| 新車割引の終わり | 初度登録からの期間を確かめる |
相談3 車を買い替える時、保険はどうなる？
車の買い替えを考えていて、今の保険がどうなるのか知りたい、という相談です。
新しい車に今の契約を移す「車両入替」をすれば、等級はそのまま引き継げます。ただ、車の型式や補償の中身が変わるので、保険料は変わることがあります。
日本損害保険協会によると、車両入替には、新しい車の所有者が今の車の所有者・記名被保険者・その配偶者・同居の親族のいずれかであること、用途車種が同じであることなどの条件があります。条件に合わない時は、今の契約を解約して新しく契約することになります。
保険料や修理費をきっかけに車を手放す時は
保険料や修理費の負担をきっかけに、車を手放すことを考える方もいますよね。その時は、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。
古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。手放す時は、保険を解約するか、中断証明書を取るか、車両入替にするかも決めておきましょう。選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
自動車保険の仕組みを簡単に説明すると？
自分の条件に応じた保険料を払い、事故の時に契約した補償の範囲で保険金を受け取る仕組みです。保険金を受け取ると等級が下がり、翌年からの保険料が上がります。
自動車保険は掛け捨てですか？
多くの自動車保険は、事故がなかった年に保険料が戻ってくる形ではありません。その代わり、事故がなければ等級が上がり、翌年からの割引が大きくなります。
等級は何段階ありますか？
1〜20の20段階です。初めての契約は通常6等級から始まり、1年事故がなければ1等級上がります。保険金を受け取ると、事故の種類に応じて3等級か1等級下がります。
参考純率が上がると、保険料も同じだけ上がりますか？
同じだけ上がるとは限りません。参考純率は保険会社が使える参考値で、実際に改定するか、いつ、どれだけ変えるかは保険会社が決めます。
補償を減らせば保険料は下がりますか？
補償を絞ると保険料は下がることが多いです。ただ、事故の時に自分で払う額が増えるので、車両保険や特約など、削っても困らない所から見直すのがおすすめです。
まとめ
自動車保険の仕組みは、保険料が決まる流れと保険金が出る流れの2つで考えると分かりやすくなります。その2つをつなぐのが等級で、保険金を受け取ると翌年からの保険料に反映されます。
任意保険そのものの中身は任意保険とは｜車の任意保険に入る意味と補償の中身、全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説にまとめています。
- 自動車保険は保険料・補償・等級の3つが毎年つながって回る
- 保険料は参考純率をもとに保険会社が決めた料率と自分の条件で決まる
- 保険金を受け取ると等級が3つか1つ下がり、事故有の率が続く
- 多くの自動車保険は掛け捨てで、無事故なら等級で割引が増える
- 参考純率の改定率は保険料がそのまま上がる率ではない
