当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
更新の案内に並ぶ特約の名前を見て、『この中に、いらない補償もあるんじゃないかな』と思ったことはありませんか。
結論から言うと、自動車保険のいらない補償は「ほかの契約と重なっている特約」から探すのが近道です。確かめる順番は、まず保険証券で今の補償内容を書き出す、次に家族のほかの保険と重なりがないかを見る、最後に外したい特約を保険会社に確かめる、です。
この記事では、特約を3つに分けて、必要なものといらないものを見分けるコツを紹介します。
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自動車保険の補償内容は「基本の補償＋特約」でできている
自動車保険の内容は、相手への賠償、自分や同乗者のケガ、自分の車の損害という基本の補償に、特約を足して組み立てます。最低限そろえたいのは、相手への賠償（対人・対物）です。
まずは全体の形をつかんでおきましょう。日本損害保険協会は、自家用車向けの自動車保険を、次のような補償の組み合わせとして説明しています。
| 損害の種類 | 受け持つ補償 |
|---|---|
| 相手の体（ケガ・死亡） | 自賠責保険＋対人賠償 |
| 相手の車や物 | 対物賠償 |
| 運転者・同乗者のケガ | 人身傷害・搭乗者傷害・自損事故 |
| 相手が保険に入っていなかった | 人身傷害・無保険車傷害 |
| 自分の車 | 車両保険 |
これが、一般的な自動車保険の補償内容です。この基本の補償に、弁護士費用やロードサービスなどの特約を足していきます。
『補償って、全部付けておけば安心なんでしょ？』と考える方もいますよね。
ただ、付ければ付けるほど保険料は上がります。しかも、ほかの保険と重なっていて、実は使う場面がない補償もあるんです。
任意保険の最低限はどこまで？
任意保険の最低限として考えたいのは、相手への賠償です。
自賠責保険には、死亡で3,000万円などの限度があり、物の損害は対象外です。日本損害保険協会も、自賠責だけでは十分とはいえないと説明しています。
そのため、自動車保険の最低限は「対人賠償と対物賠償を無制限に」が一般的な考え方です。対人は高額な判決の例が多く、対物も電車との接触事故などで賠償が大きくなりうるため、どちらも無制限に設定するのが一般的とされています。
| 優先度 | 補償 | 理由 |
|---|---|---|
| 最優先 | 対人賠償・対物賠償 | 相手への賠償は金額が大きくなりやすい |
| 次に考える | 人身傷害 | 自分と家族のケガに、過失の割合に関係なく備えられる |
| 人による | 車両保険 | 車の価値と、修理費を自分で払えるかで決まる |
| 人による | 各種の特約 | ほかの契約との重なりで決まる |
相手への賠償は、対物賠償保険とはでくわしく紹介しています。
同乗者の補償・ケガの補償はどれが受け持つ？
自動車保険のケガの補償は、いくつかの種類に分かれていて分かりにくいところです。
| 補償 | 主な役目 |
|---|---|
| 人身傷害 | 契約の車に乗っている人のケガを、過失の割合で減らさずに実際の損害額で支払う |
| 搭乗者傷害 | 契約の車に乗っている人に、あらかじめ決めた額を支払う |
| 自損事故 | 単独事故などで、自賠責や人身傷害から払われない時に支払う |
| 無保険車傷害 | 相手が保険に入っていない事故で、死亡・後遺障害の時に支払う |
同乗者の補償は、主に人身傷害と搭乗者傷害が受け持ちます。保険会社によっては、搭乗者傷害や自損事故の補償を人身傷害に含めていることもあります。
それぞれの違いは、人身傷害保険とはと搭乗者傷害保険とはで紹介しています。
特約を3つに分けると、いらない補償が見えてくる
特約は「重複しやすい」「使う場面が多い」「人による」の3つに分けて考えると、外していいものと残したいものが分かりやすくなります。
特約の名前は保険会社ごとに違い、すべての会社が同じ特約を扱っているわけでもありません。
だからこそ、名前で覚えるより「どんな性格の特約か」で分けるほうが、見直しに強いんです。
1. 重複しやすい特約
家族のほかの保険や、別の車の契約と重なりやすい特約です。いらない補償は、まずここから探しましょう。
| 特約 | 重なりやすい相手 |
|---|---|
| 個人賠償特約 | 火災保険、家族の別の車の自動車保険、カードの付帯サービス |
| 弁護士費用特約 | 家族の別の車の自動車保険、火災保険などの特約 |
| 人身傷害の補償範囲を広げる特約 | 家族の別の自動車保険 |
例えば、家に車が2台あって、どちらにも個人賠償特約が付いている。こういうケースはよくあります。
補償される人の範囲が同じなら、片方を外しても困らないことが多いですよ。くわしくは個人賠償責任特約とはで紹介しています。
2. 使う場面が多い特約
事故やトラブルの時に出番が多く、外すと困りやすい特約です。
| 特約・サービス | 使う場面の例 |
|---|---|
| 弁護士費用特約 | 自分に過失がない、もらい事故で相手と交渉する時 |
| 他車運転特約 | 友人や家族の車を借りて運転する時（自動で付くことが多い） |
| ロードサービス | 事故や故障で車が動かなくなった時 |
他車運転特約は、条件を満たせば自動で付くことが多い特約です。借りた車の事故の扱いは、他車運転特約とはで紹介しています。
3. 人によって必要かが変わる特約
車の使い方や、車の価値、家計の余裕で必要かどうかが変わる特約です。
| 特約 | 向いている人の例 |
|---|---|
| 代車費用特約 | 車がないと通勤や仕事ができない人 |
| 新車特約 | 新車を買ったばかりで、大きな事故の時に新車に買い替えたい人 |
| 対物超過修理費用特約 | 相手の車の修理費が時価額を超えた時にも備えたい人 |
| 地震などの車両損害の特約 | 地震・噴火・津波の被害も気になる人（一部の保険会社が扱う） |
代車の費用については、代車費用特約とはでくわしく紹介しています。
自動車保険でつけるべき特約はどれ？
多くの人にとって、つけるべき特約の候補は弁護士費用特約です。ただし、家族のほかの契約に同じものがあれば重ねて付ける必要は小さくなります。ロードサービスは、付いているかと中身を確かめておきましょう。
『結局、オプションのおすすめはどれなの？』と聞きたくなりますよね。
ただ、おすすめは人によって変わります。ここでは、多くの人に当てはまりやすい考え方を紹介します。
弁護士費用特約が「もらい事故」で役立つ理由
信号待ちで追突されたような、自分に過失がない事故。いわゆる、もらい事故です。
実は、この場面では自分の保険会社が示談交渉をしてくれません。日本損害保険協会によると、自分に賠償責任がないので自分の対人・対物賠償が使えず、示談交渉サービスも使えないからです。
「えっ、保険に入っているのに交渉してもらえないんですか？」
「はい。自分で交渉するか、弁護士に頼むことになります」
こうした時に、弁護士への相談や依頼の費用を支払ってくれるのが弁護士費用特約です。支払われる額には限度があり、金額は保険会社・契約によります。くわしくは弁護士費用特約は必要？で紹介しています。
「もらい事故特約」と呼ばれるものは？
「もらい事故特約」という言葉は、特約の正式な名前ではないことが多いです。
弁護士費用特約のことを指す場合もあれば、一部の保険会社が扱う、もらい事故で等級を守るための特約を指す場合もあります。中身や等級の扱いは商品によって違うので、保険会社で確かめてください。
対物超過修理費用特約
相手の車の修理費が、その車の時価額を超えることがあります。
法律上の賠償は時価額までが上限になるため、差額をめぐって話がこじれることも。この差額を一定額まで補償する特約を扱う保険会社があります。金額や条件は保険会社によります。
ロードサービス
自動車保険には、ロードサービスが付いていることが多いです。
国民生活センターは、ネットで検索したロードサービス業者に頼んで高額な請求を受けるトラブルに注意を呼びかけています。困った時は、まず自分の保険会社か代理店に連絡するのが基本です。
「バッテリーが上がったみたい。どこに電話すればいい？」
「まず保険証券に書いてあるロードサービスの番号にかけてみて」
家族で車を使うなら、こんなふうに連絡先を共有しておくだけでも、いざという時に慌てずに済みます。スマホの連絡先に登録しておくのもおすすめです！
- 家族の別の車の契約に、弁護士費用特約が付いていないか
- 火災保険などに、個人賠償の補償が付いていないか
- ロードサービスの連絡先を、家族と共有しているか
- 車がないと困る生活か（代車費用特約の判断）
- 車の価値と、修理費を自分で払えるか（車両保険と関連特約の判断）
距離や無料の範囲など、ロードサービスの中身は自動車保険のロードサービスで紹介しています。
いらない補償になりやすいもの・外す前の注意
いらない補償になりやすいのは、ほかの契約と重なっている特約と、今の生活では使う場面がない特約です。外す前に、補償される人の範囲と、外したあとに困る場面がないかを確かめましょう。
いらない補償の候補を、理由と一緒に並べてみます。
| 補償・特約 | いらない補償になりやすい理由 | 外す前に確かめること |
|---|---|---|
| 個人賠償特約 | 火災保険や別の車の契約と重なりやすい | 補償される人の範囲が同じか |
| 弁護士費用特約（2台目以降） | 家族の契約に付いていれば重なることがある | 補償される人の範囲が同じか |
| 搭乗者傷害 | 人身傷害で実際の損害は補償される | 決まった額を別に受け取りたいか |
| 代車費用特約 | 家にほかの車があれば使う場面が少ない | 修理中の通勤・仕事の足があるか |
| 車両保険の手厚い型 | 古い車では保険料とのつり合いが取りにくい | 車の価値と修理費を払えるか |
『保険料を下げたいから、とりあえず特約を全部外したい』と思う気持ちも分かります。
でも、外したあとに事故が起きてから気づいても、さかのぼって付けることはできません。
- 車を1台手放した時に、その契約に付いていた家族全員分の特約まで消えていた
- 弁護士費用特約を外した直後に、もらい事故にあった
- 人身傷害を外して、搭乗者傷害だけにしていた
暮らし方ごとに見る、特約の考え方
同じ特約でも、暮らし方によって必要かどうかが変わります。よくある暮らし方ごとに、考え方を並べてみました。
| 暮らし方 | 残したい特約の例 | 見直せる余地がある特約の例 |
|---|---|---|
| 車1台で、毎日の通勤に使う | 弁護士費用特約、代車費用特約 | 家族のほかの保険と重なる個人賠償特約 |
| 家に車が2台ある | どちらか一方の弁護士費用特約・個人賠償特約 | もう一方に重ねて付けている同じ特約 |
| 週末だけ買い物に使う | 弁護士費用特約 | 代車費用特約 |
| 新車を買ったばかり | 新車特約、車両保険 | 重なっている特約 |
| 年式の古い車に乗っている | 対人・対物、人身傷害 | 車両保険の手厚い型 |
例えば、車が2台ある家なら、特約はどちらか一方にまとめられないかを考えてみてください。
ただ、まとめた側の車を手放すと、特約も一緒になくなります。どちらの車を長く持つ予定かも、あわせて考えておきましょう。
特約を見直す手順
見直しは、更新のタイミングでまとめてやるのが分かりやすいです。
- 今の保険証券と、家族のほかの保険の証券を集める
- 付いている特約を、3つの分類に分けて書き出す
- 重複しやすい特約が、ほかの契約と重なっていないか見る
- 外したい特約について、外したあとに困る場面を考える
- 保険会社に、外した時の補償と保険料の変わり方を確かめる
リース特約・リースカー特約は必要？
カーリースの車に乗っている方からは、「リース特約」「リースカー特約」という名前を聞くことがあります。
カーリースの車は、所有者がリース会社です。事故で車が使えなくなった時にどうなるかは、リース契約の中で決まっています。
こうした場面に備える補償を、特約として用意している保険会社やリース会社もあります。中身は商品によって違うので、リース契約書と保険の案内を並べて確かめてみてください。くわしくはカーリースの任意保険で紹介しています。
物損事故の補償は何が受け持つ？
物損事故の補償は、相手の物か、自分の物かで受け持つ補償が変わります。
| 壊れた物 | 受け持つ補償 |
|---|---|
| 相手の車・塀・ガードレールなど | 対物賠償 |
| 自分の車 | 車両保険 |
| 自分や家族の家の塀など | 対物賠償は対象外（自分や家族の物のため） |
自分や家族の持ち物は、対物賠償の対象外です。車庫入れで自宅の塀を壊した時などが、これに当たります。
特約の見直しについてよくある相談
知恵袋では「みんなはどんな補償内容にしている？」「対物無制限と対物超過修理の違いは？」「帰省の数日だけ内容を変えられる？」という相談がよく読まれています。
ここでは、自動車保険の特約や補償内容について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「補償内容の見直しで迷っています。みんなはどんな内容で契約している？」
ほかの人の契約内容は、車の使い方も家族構成も違うので、そのまま参考にしにくいものです。
それより、自分の生活に合わせて「最低限」と「人による部分」を分けるほうが迷いません。対人・対物は無制限を基本にして、人身傷害、車両保険、特約の順に考えてみてください。
「対物賠償無制限と、対物超過修理ありの違いがよく分からない」
対物賠償の無制限は、相手の物への法律上の賠償責任の額まで、限度なしで支払うという意味です。賠償責任の額を超えて払うという意味ではありません。
一方で、相手の車の修理費が時価額を超えた時、法律上の賠償は時価額が上限になります。その差額を一定額まで補うのが、対物超過修理費用特約です。
つまり、対物賠償は「賠償責任の分」、対物超過修理費用特約は「賠償責任を超えた修理費の分」を受け持っているんです。
「帰省の3日間だけ、契約内容を変えて、また戻すことはできる？」
帰省中の家族が運転する時などに、運転者の範囲や年齢条件を一時的に変えたい、という相談ですね。
運転者の年齢条件や範囲を変える時は、保険会社への通知が必要です。通知しないと変更前の条件が適用され、保険金が支払われない場合があります。
途中の変更や戻し方、保険料の差額の扱いは保険会社によって違います。短い期間なら、1日単位で入れる自動車保険を使う方法もあるので、あわせて比べてみてください。くわしくは1日自動車保険とはで紹介しています。
車を手放す時は、特約の行き先も決めておく
特約を見直していると、『そもそも、この車にこれだけ保険料をかける必要があるかな』と考えることもありますよね。
保険料や修理費の負担をきっかけに車を手放すなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
手放す時は、自動車保険を解約するか、中断証明書で等級を残すか、次の車に車両入替をするかを決めておきましょう。解約する契約に家族全員分の特約が付いていないかも、あわせて確かめてください。
売ったあとの保険の手続きは、車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。自動車保険の全体像は自動車保険とはにまとめています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
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よくある質問
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最低限そろえたいのは、相手への賠償である対人賠償と対物賠償です。どちらも無制限に設定するのが一般的です。そのうえで、人身傷害、車両保険、特約の順に考えてみてください。
自動車保険の解約日は何時まで補償されますか？
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契約する時、重要事項説明書のどこを確かめればいいですか？
説明の仕方は保険会社や代理店によって違います。契約する側としては、重要事項説明書の注意喚起情報に書かれている、保険金が支払われない主な場合、告知義務、保険期間の開始時期、解約と解約返戻金の有無などを確かめておくと安心です。
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途中で外した時の保険料の差額の扱いは保険会社によって違います。更新のタイミングでまとめて見直すと、手続きも分かりやすくなります。
まとめ
- 自動車保険の補償内容は、基本の補償に特約を足して組み立てる
- 最低限そろえたいのは、無制限の対人賠償と対物賠償
- 特約は「重複しやすい・使う場面が多い・人による」の3つに分けて考える
- いらない補償は、ほかの契約と重なっている特約から探す
- 外す前に、補償される人の範囲と、外したあとに困る場面を確かめる
