当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車検の時に払う自賠責保険と、毎年更新している自動車保険。『両方入っているけど、何がどう違うのかよく分からない』という方も多いはずです。
結論から言うと、自賠責保険は相手の体のケガや死亡だけを限度額まで払う強制保険で、任意保険はそれでは足りない部分を自分で選んで埋める保険です。相手の車や物、自分のケガ、自分の車は、任意保険でしか備えられません。
確かめる順番は、まず自賠責保険の証明書と任意保険の保険証券がそれぞれどこにあるかを見る、次に補償の違いを知る、足りない所を保険会社に聞く、です。
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自賠責保険と任意保険の違いは？まず結論から
自賠責保険は、すべての車に契約が義務付けられた保険で、事故で相手を死傷させた時の賠償を限度額まで払います。任意保険は自分の意思で入る保険で、自賠責の限度額を超えた分や、物の損害、自分のケガや車の損害に備えます。
『自賠責があるなら、任意保険はいらないのでは？』と思いますよね。
実は、自賠責と任意保険は、どちらか一方を選ぶものではありません。自賠責の上に任意保険を重ねて、1つの備えにするイメージなんです。
| ひと言でいうと | 自賠責保険 | 任意保険 |
|---|---|---|
| 入るかどうか | 法律で義務 | 自分で決める |
| 守ってくれる相手 | 事故の被害者（人のケガ・死亡） | 相手・自分・同乗者・自分の車 |
| 払われる額 | 限度額まで | 契約で決めた金額まで |
日本損害保険協会も、自賠責保険の補償には限度があり、自賠責だけでは十分とはいえない、と説明しています。
呼び方がいろいろあって迷う時は
自賠責保険は「強制保険」、任意保険は「自動車保険」「車の保険」とも呼ばれます。
ふだん「自動車保険」と言う時は、多くの場合、任意保険のことです。任意保険そのものの中身は任意保険とは｜車の任意保険に入る意味と補償の中身で紹介しています。
自動車保険の自賠責と任意の違いを一覧で比べる
違いのポイントは、補償される損害の種類と金額の上限です。自賠責は人の損害だけ、任意保険は人と物と自分の車まで、組み合わせ次第で広く備えられます。
もう少しくわしく、自動車保険の自賠責保険と任意保険の違いを並べてみました。
| 比べること | 自賠責保険 | 任意保険 |
|---|---|---|
| 加入 | すべての車に義務 | 任意 |
| 相手のケガ・死亡 | 限度額まで払う | 限度額を超えた分を対人賠償で |
| 相手の車や物 | 払われない | 対物賠償で |
| 自分や同乗者のケガ | 原則払われない | 人身傷害・搭乗者傷害などで |
| 自分の車 | 払われない | 車両保険で |
| 保険料 | 保険会社による差がない | 保険会社・条件で違う |
| 示談の交渉 | 保険会社は代わりにしない | 示談交渉サービス付きが一般的 |
| 契約の窓口 | 保険会社の窓口や代理店 | 保険会社・代理店・ネット |
| 入らずに運転した時 | 罰則の対象 | 罰則はない |
日本損害保険協会によると、自賠責保険は、商品内容も保険料も保険会社（共済組合）の間で違いがなく、保険会社には引き受ける義務があります。
任意保険は、補償の組み合わせや保険料が保険会社ごとに違います。
細かいけれど知っておきたい違い
日本損害保険協会の説明では、自賠責と任意保険の対人賠償では、対象になる事故の範囲や、過失の扱いにも違いがあります。
| 細かい違い | 自賠責保険 | 任意保険の対人賠償 |
|---|---|---|
| 対象になる事故 | 自動車の「運行」による事故 | 自動車の「所有・使用・管理」による事故 |
| 家族が被害者の時 | 補償されることがある | 父母・配偶者・子などは補償しない |
| 被害者の過失 | 7割以上の重大な過失がある時だけ減額 | 過失の割合に応じて減額 |
例えば、家族を乗せて単独事故を起こし、同乗していた家族がケガをした場面では、自賠責から払われる場合があります。家族も、運行供用者や運転者でなければ「他人」になるためです。
保険料の決まり方も違う
自賠責の保険料は、損害保険料率算出機構が将来の見込みをもとに計算して金融庁に届け出て、審議会での審議をへて決まります。日本損害保険協会によると、決まる要素は適用地域・車種・保険期間です。
任意保険の保険料は、等級や運転する人の年齢条件、車の型式、補償の中身などをもとに、保険会社ごとに決まります。
| 保険料を決めるもの | 自賠責保険 | 任意保険 |
|---|---|---|
| 誰が決めるか | 全社共通の基準料率 | 保険会社ごと |
| 主な要素 | 地域・車種・保険期間 | 等級・年齢条件・型式・補償の中身など |
| 見直しで下げられるか | 自分では変えられない | 補償や条件の見直しで変わる |
自賠責で足りない部分はどこ？図で見る
『結局、自賠責だけだと何が足りないの？』という疑問に、図で答えます。
自賠責で足りないのは、大きく分けて4つです。限度額を超えた相手への賠償、相手の車や物、自分や同乗者のケガ、自分の車の損害です。
| 足りない部分 | 例えばこんな場面 | 任意保険の補償 |
|---|---|---|
| 限度額を超えた相手への賠償 | 相手が亡くなり、賠償の額が限度額を超えた | 対人賠償 |
| 相手の車や物 | 前の車に追突して、相手の車を壊した | 対物賠償 |
| 自分や同乗者のケガ | 電柱にぶつかって自分がケガをした | 人身傷害・自損事故 |
| 自分の車 | 駐車場でぶつけて自分の車が傷ついた | 車両保険 |
限度額を超える賠償は珍しくない
日本損害保険協会が紹介している判決例には、認定された損害額が5億2,853万円の人身事故（2011年判決・2009年の事故）があります。物の事故でも、2億6,135万円（1994年判決）の例があります。
自賠責の死亡の限度額は3,000万円なので、このような事故では大きく足りません。対人・対物は、無制限で契約するのが一般的です。
自分のケガも自賠責では払われない
自賠責保険は、事故の被害者を救うための保険です。電柱に自分でぶつかったような単独事故で自分がケガをしても、自賠責からは払われません。
自分や同乗者のケガは、任意保険の人身傷害保険などで備えることになります。
相手が任意保険に入っていなかったら
『もし相手が任意保険に入っていなかったら？』という心配もありますよね。
相手の自賠責で払われるのは限度額までなので、それを超える分は相手に払う力がないと受け取れないことがあります。自分の任意保険の人身傷害保険や無保険車傷害保険が、こうした場面の備えになります。
ひき逃げや、相手が自賠責にも入っていなかった人身事故は、国の政府保障事業で救済されます。日本損害保険協会によると、物の損害は対象外で、請求できるのは被害者だけ、請求の期限は3年です。
- 対人賠償・対物賠償の保険金額は無制限か
- 人身傷害が付いていて、家族も補償されるか
- 車両保険を付けているか、付けないならその分を自分で払えるか
- 相手が任意保険に入っていなかった時の備えがあるか
自賠責保険の中身｜限度額・保険料・手続き
自賠責保険の限度額は被害者1名あたりで決まっていて、保険料は車種・期間・地域で決まります。保険料は2026年11月1日以降に始まる契約から改定されます。
自賠責保険の中身を、表にまとめました。国土交通省と日本損害保険協会の説明をもとにしています。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| ケガの限度額 | 被害者1名あたり120万円 |
| 死亡の限度額 | 被害者1名あたり3,000万円 |
| 後遺障害の限度額 | 常時介護が必要な場合4,000万円、随時介護3,000万円、それ以外は等級に応じて3,000万円から75万円 |
| ケガで払われるもの | 治療関係費・文書料・休業損害・慰謝料 |
| 死亡で払われるもの | 葬儀費・逸失利益・本人と遺族の慰謝料 |
ケガの支払基準の例として、休業損害は原則1日6,100円（立証により1日19,000円が限度）、慰謝料は1日4,300円とされています。
2台以上の車の事故で加害者が複数いる場合は、限度額は通常、加害車両の台数分に増えます。2台ならケガの限度額は240万円です。
自賠責から払われない場合もある
日本損害保険協会は、自賠責から払われない場合として、次のような例を挙げています。
- 故意が明らかな事故
- 加害者に責任がない事故
- 電柱に自分でぶつかるような自損事故で、自分が死傷した
- 自動車の運行によらない死傷
- 重複して契約している時の、最初の契約以外の分
被害者は、加害者の自賠責の保険会社に直接請求することもできます（被害者請求）。加害者が手続きをしてくれない時の方法として覚えておくと安心です。
自賠責の保険料は始まる日で変わる
自賠責の保険料は、損害保険料率算出機構が届け出た基準料率で決まります。2026年4月30日に平均6.2%の引上げが届け出られ、2026年11月1日以降に保険期間が始まる契約から新しい料率です。
| 車種・期間（離島・沖縄県を除く地域） | 2026年10月31日までに始まる契約 | 2026年11月1日以降に始まる契約 |
|---|---|---|
| 自家用乗用自動車 24か月 | 17,650円 | 18,560円 |
| 自家用乗用自動車 36か月 | 23,690円 | 24,690円 |
| 軽自動車（検査対象車） 24か月 | 17,540円 | 18,660円 |
| 軽自動車（検査対象車） 36か月 | 23,520円 | 24,830円 |
引上げの理由は、これまで過去の契約で積み立てた資金を使って保険料を低めにしていたが、その資金が減ったことと、物価や賃金の上昇だと説明されています。
自賠責の手続きで覚えておきたいこと
車検のある車は、自賠責の保険期間が車検の期間を満たしていないと車検を受けられません。自賠責保険の証明書は、車に備え付けておく必要があります。
自賠責保険に入らずに運転すると、自賠法の罰則の対象になり、違反点数は6点で免許停止などの処分になります。証明書を備え付けずに運転した場合は、30万円以下の罰金の対象です。
証明書をなくした時は、契約者本人が契約した保険会社の窓口で再発行を頼みます。代理店ではできないので注意しましょう。
任意保険が自賠責の上乗せになる仕組みと、両方必要な理由
任意保険の対人賠償は、自賠責の限度額を超えた部分を払う保険です。だから、自賠責に入っていない状態で事故を起こすと、自賠責で払われるはずだった部分は自分で払うことになります。
日本損害保険協会は、対人賠償責任保険を「自賠責保険を補完する保険」と説明しています。国土交通省も、対人無制限の任意保険に入っていても、自賠責への加入は必要だと案内しています。
自賠責がないと、任意保険はどう払う？
日本損害保険協会の例では、賠償額が4,500万円の事故で、自賠責で払われると見込まれる額が3,000万円なら、対人賠償から払われるのは1,500万円です。
自賠責に入っていなかった場合、この3,000万円の部分は任意保険から払われず、自分で払うことになります。
| 賠償額4,500万円の例 | 自賠責あり | 自賠責なし |
|---|---|---|
| 自賠責の分（3,000万円） | 自賠責から払われる | 自分で払う |
| 超えた分（1,500万円） | 対人賠償から払われる | 対人賠償から払われる |
『任意保険が無制限なら、自賠責はなくてもいい』と考えるのは、まちがいなんです。
示談の交渉は任意保険にしかない
日本損害保険協会によると、今の自動車保険には、保険会社が代わりに相手と話し合う示談交渉サービスが付いているのが一般的です。
ただし、被保険自動車に自賠責が契約されていない場合は、保険会社が示談交渉を行わない例として挙げられています。ここでも、両方そろっていることが前提になっているんです。
事故の時はどちらに連絡する？
日本損害保険協会によると、現場での対応が終わったら、すぐに任意保険の保険会社か代理店に連絡します。自賠責だけの場合は、自賠責の保険会社に連絡して請求の書類を取り寄せます。
連絡する時は、こう伝えると話が早く進みます。
「今日、交差点で事故を起こしました。相手の方にケガがあります。保険の手続きを教えてください」
保険料や修理費をきっかけに車を見直す時は
自賠責と任意保険の両方を払い続ける中で、保険料や修理費の負担をきっかけに、車を手放すことを考える方もいますよね。
その時は、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
手放す時は、任意保険を解約するか、中断証明書を取るか、次の車に車両入替するかも決めておきましょう。自賠責は、廃車にした時は保険会社の窓口で解約でき、売る時は契約者を変える手続きが必要です。保険の手続きは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
よくある相談：自賠責保険と任意保険の違いで迷う声
ネットの相談サイトに寄せられている、自賠責保険と任意保険にまつわる声から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 任意保険と自賠責保険の違いを教えてほしい
任意保険と自賠責保険の違いを、シンプルに知りたいという相談です。
一番の違いは、補償される範囲です。自賠責は相手の体のケガ・死亡だけを限度額まで、任意保険は物の損害や自分のケガ、自分の車まで、選んだ補償で備えます。
自賠責は「被害者を最低限守るための土台」、任意保険は「その上に足りない所を自分で積む保険」と考えると分かりやすいです。どちらか一方ではなく、両方を重ねて使います。
相談2 自賠責だけで任意保険に入っていないのは珍しい？
自賠責には入っているけれど、任意保険には入っていない。それはあまりいないのか、という相談です。
損害保険料率算出機構の資料では、2025年3月末の対人賠償の普及率は、任意自動車保険（共済を除く）で75.4%、自動車共済も合わせると88.6%です。多くの車が、自賠責に加えて任意保険か共済に入っています。
裏を返すと、任意保険にも共済にも入っていない車は、一定の割合で走っているということです。自分の任意保険の人身傷害や無保険車傷害が、相手の保険に頼れない時の備えになるので、中身を一度確かめておくと安心ですよ。
入らない時に自分で払うことになるものは任意保険に入らないとどうなる？加入率と入らないリスクで一覧にしています。
相談3 なぜ自動車保険は自賠責と任意保険に分かれているの？
1つの保険にまとめればいいのに、なぜ2つに分かれているのか、という相談です。
自賠責保険は、自賠法にもとづいて、自動車の人身事故の被害者を救うために、すべての車に契約が義務付けられている保険です。保険料も内容も保険会社による差がなく、保険会社には引き受ける義務があります。
一方の任意保険は、補償の組み合わせや金額を自分で選べる保険です。被害者を最低限守る部分は法律で全員に、それ以上は自分の判断で、という分け方になっています。
自賠責保険の証明書は車に備え付けておくもの、任意保険の保険証券は補償の中身を確かめる時に見るものです。証券の見方は自動車保険証券の見方｜等級・補償・満期日の確かめ方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
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『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
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ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
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- まず、控えめな下取り額を提示される
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よくある質問
自賠責保険と任意保険の一番の違いは何ですか？
補償される範囲です。自賠責保険は事故の相手の体のケガや死亡だけを限度額まで払い、任意保険は限度額を超えた分や物の損害、自分のケガ、自分の車まで備えられます。
自賠責保険だけでも車に乗れますか？
法律で義務になっているのは自賠責保険で、任意保険は入らなくても罰則はありません。ただ、物の損害や限度額を超えた賠償は自分で払うことになるので、多くの人が任意保険にも入っています。
任意保険に入っていれば、自賠責保険はいりませんか？
いいえ、自賠責保険は必要です。任意保険の対人賠償は自賠責の限度額を超えた分を払う保険なので、自賠責がないと、その分は自分で払うことになります。
自賠責保険の保険料はいくらですか？
車種・期間・地域で決まり、保険会社による差はありません。自家用乗用自動車の24か月は、2026年10月31日までに始まる契約で17,650円、2026年11月1日以降に始まる契約で18,560円です（離島・沖縄県を除く地域）。
自賠責保険で自分のケガは払われますか？
自賠責保険は被害者を救うための保険なので、自分で起こした単独事故の自分のケガは払われません。自分や同乗者のケガには、任意保険の人身傷害保険などで備えます。
まとめ
自賠責保険は相手の体のケガや死亡を限度額まで払う強制保険、任意保険はそれでは足りない部分を自分で選んで埋める保険です。2つは重ねて使うもので、どちらか一方ではありません。
補償・保険料・等級の関係は自動車保険の仕組み｜保険料・補償・等級の関係をやさしく、全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説にまとめています。
- 自賠責保険は全車に義務の強制保険、任意保険は自分で選ぶ保険
- 自賠責は相手の体のケガ・死亡だけを限度額まで払う
- 足りないのは限度額超えの賠償・物の損害・自分のケガ・自分の車
- 自賠責の保険料は2026年11月1日以降に始まる契約から改定
- 任意保険は自賠責の上乗せなので、両方そろえて使う
