当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
更新の案内に書かれた保険料を見て、『もっと安い自動車保険はないのかな』と探し始めた方も多いはずです。
結論から言うと、安い自動車保険を選ぶコツは「同じ補償にそろえて見積もりを比べること」です。保険料の数字だけで決めると、気づかないうちに補償が薄くなっていることがあるんです。
この記事では、自分にとって安い保険を見つける手順と、安さと引き換えに変わりやすい点を順番に紹介します。
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安い自動車保険とは「同じ補償で比べて安い保険」
自動車保険の保険料は、等級・年齢・車・補償の中身で一人ひとり違います。だから「誰にとっても安い保険」はありません。今の補償をそろえて複数の見積もりを取り、そのうえで安いところを選ぶのが確実な方法です。
『安い保険って、結局どこなの？』とすぐに答えを知りたいですよね。
ただ、保険料は補償を削れば下がります。補償をそろえずに比べると、安く見えるのは補償が少ないから、ということも起きるんです。
| 比べ方 | 何が分かるか | 注意点 |
|---|---|---|
| 補償をそろえて比べる | 同じ中身で、どこが安いか | 手間はかかるが一番確実 |
| 保険料だけを比べる | 金額の大小だけ | 補償の違いが見えない |
| 安い順のランキングを見る | よく名前が出る保険 | 自分の条件の保険料とは限らない |
確かめる順番
- 今の保険証券で、等級・満期日・補償の中身を書き出す
- 対人・対物・人身傷害・車両保険・特約を同じ条件にそろえる
- 年齢条件と運転者限定を、実際に運転する人に合わせる
- 複数の保険会社で見積もりを取って並べる
- 保険料の差が、どの条件の違いから出ているかを確かめる
例えばこんな場面を考えてみてください。今の契約は車両保険が一般型、見積もりAは車両保険が限定型、見積もりBは車両保険なし。
この3つを保険料だけで並べると、Bが一番安く見えるのは当たり前ですよね。
条件をそろえて、3つとも「一般型の車両保険あり」で出し直してはじめて、どこが本当に安いかが分かります。少し手間ですが、ここを飛ばさないのが失敗しないコツなんです。
見積もりのやり方は自動車保険の見積もりのやり方でくわしく紹介しています。
自動車保険のランキングで安い順を見る時の注意
自動車保険の安いランキングや、おすすめランキングを見て候補を探す方もいますよね。
候補を知るきっかけとしては役に立ちます。ただ、ランキングで安いとされる保険が、自分の条件でも安いとは限りません。
| ランキングを見る時 | 確かめたいこと |
|---|---|
| 安い順に並んでいる | どんな年齢・等級・車の条件で計算した例か |
| おすすめとして紹介されている | 何を基準に選んでいるか |
| 保険料の例が載っている | 補償の中身が自分と同じか |
金融庁の監督指針では、比較サイトなどを運営する人が保険会社などから報酬を得て具体的な保険商品を推奨・説明する行為は、保険募集に当たりうるとされています。ランキングは参考にとどめて、最後は自分の見積もりで決めましょう。
ランキングの見方は自動車保険ランキングの見方でも紹介しています。
一番安い自動車保険はどこ？人によって答えが変わる理由
『1番安い自動車保険を教えてほしい』という声はとても多いです。
でも実は、自動車保険の最安値は人によって変わります。保険料を決める要素が、人と車ごとに違うからなんです。
損害保険料率算出機構が出している参考純率では、次のような区分で保険料率が決まります。実際にどの区分を使うかは保険会社によって違います。
| 保険料を決める主な要素 | 例えば |
|---|---|
| 用途・車種 | 自家用の普通・小型・軽など |
| 型式別料率クラス | 車の型式ごとの事故の実績 |
| 新車かどうか・衝突被害軽減ブレーキ | 割引の区分がある |
| 保険金額など | 車両保険の金額など補償の大きさ |
| 年齢条件 | 運転する人の年齢の範囲 |
| ノンフリート等級 | 事故の有無で1〜20等級 |
| 運転者限定 | 限定なし・本人配偶者限定など |
例えば、同じ保険会社でも、20等級の人と6等級の人では保険料の割引率が大きく違います。参考純率の例では1等級と20等級（無事故）で約5.62倍の差があり、実際の割引率は保険会社によって違います。
保険料の決まり方は自動車保険が高い理由でもくわしく紹介しています。
同じ人でも、保険料が変わるタイミングがある
『去年は安かったのに、今年は高くなった』ということもありますよね。保険料を決める要素は、毎年少しずつ動くんです。
| 動く要素 | どう動くか |
|---|---|
| 等級 | 1年無事故なら1等級上がり、保険金を受け取る事故1件で3等級下がる |
| 型式別料率クラス | 毎年見直され、事故を起こしていなくても上がることがある |
| 新車の割引 | 参考純率では初度登録からの期間で3区分あり、期間が過ぎると外れる |
| 記名被保険者の年齢 | 26歳以上補償では、記名被保険者の年齢でさらに区分が分かれる |
| 参考純率の改定 | 保険会社が自社の保険料を見直すきっかけになることがある |
例えば、車を買って数年たった頃。新車の割引の区分が変わったり、料率クラスが見直されたりして、同じ補償でも保険料が変わることがあります。
だから、安い保険を一度見つけて終わりではなく、更新のたびに見積もりを取り直すのがおすすめです。保険料が上がる理由は自動車保険の値上げでもくわしく紹介しています。
ネット型は安い？代理店型との違い
『ネットで入る自動車保険は安い』という話もよく聞きますよね。
日本損害保険協会の説明では、ネットや電話で保険会社が直接募集する通信販売と、代理店を通じた募集は「募集の形の違い」です。形の違いだけで、どちらが安いと決まるものではありません。
- 自分のペースで見積もりや申込みができる
- 条件を変えて何度も試しやすい
- 補償の中身は自分で選んで確かめる
- 担当者に相談しながら決められる
- 事故の時に相談しやすいと感じる人もいる
- 保険料は代理店かどうかではなく条件で決まる
自動車保険をネットで安く探すなら、ネットの見積もりも代理店の見積もりも、補償をそろえて並べるのが公平な比べ方です。違いはネット型自動車保険とはで紹介しています。
新規で入る時は等級がスタート地点
自動車保険に新規で安く入りたい場合、まず知っておきたいのが等級です。
初めて契約すると6等級から始まるのが基本です。2台目以降の車の契約で一定の条件を満たす場合は、7等級から始められることがあります。
参考純率の例では、新規の6等級は割増、新規の7等級は割引の扱いです。2台目の条件の一つに「1台目が一定以上の等級」があり、具体的な等級の数字は保険会社によって違います。くわしくは2台目の車の等級をどうぞ。
安さと引き換えに変わりやすい点をチェックする
ここからは見方を変えて、「保険料が安くなった時、何が変わったのか」を見ていきます。安い保険を選ぶ時に、一番見落としやすいところです。
保険料が下がるのには理由があります。その理由が、自分にとって困らない変化かどうかを確かめるのが大事なんです。
| 安くなった理由 | 変わりやすいこと |
|---|---|
| 車両保険を外した | 自分の車の修理や全損は自分で負担 |
| 車両保険を限定型にした | 単独事故などが対象外になることがある |
| 免責金額（自己負担）を上げた | 修理の時に払う自己負担が増える |
| 年齢条件を上げた | 若い家族が運転すると補償されない |
| 運転者限定を付けた | 範囲外の人が運転すると補償されない |
| 特約を外した | 弁護士費用やロードサービスなどが使えない |
| 対物賠償の金額を下げた | 大きな事故で足りなくなるおそれ |
- 対人・対物の保険金額が今と同じか
- 人身傷害の範囲（車内だけか、車外も含むか）が同じか
- 車両保険の有無・型・免責金額が同じか
- 年齢条件と運転者限定が、運転する家族に合っているか
- 弁護士費用特約やロードサービスの有無が同じか
- 事故の時の連絡先や対応の流れを確かめたか
日本損害保険協会によると、対人は高額な判決の例が多いため無制限が一般的で、対物も電車との接触事故などで多額の賠償になりうるため無制限に設定するのが一般的です。保険料を抑えたい時でも、相手への賠償の補償は削らないほうが安心ですよ。
見積もりで一番安いところに決めたら、前の契約にあった特約が付いていなかった。比べる時は保険料の欄だけでなく、補償の一覧を1行ずつ見比べましょう。
車両保険の型と自己負担で、保険料はどう変わる？
保険料の差がいちばん出やすいのが、車両保険の部分です。ここを例で見てみましょう。
例えば、修理費が高くなりやすい車に乗っていて、車両保険を一般型で付けている場合。限定型にしたり、自己負担の金額を上げたりすると保険料は下がりやすくなります。
ただ、限定型では単独事故や当て逃げなどが補償の対象外になることがあります。自己負担を上げれば、小さな修理は保険を使わず自分で払うことが増えます。
| 車両保険の選び方 | 保険料 | 事故の時 |
|---|---|---|
| 一般型・自己負担を低く | 高めになりやすい | 補償の範囲が広く、自己負担が少ない |
| 一般型・自己負担を高く | 少し下がりやすい | 小さな修理は自己負担で済ませることが増える |
| 限定型 | 下がりやすい | 補償されない事故の種類が増える |
| 車両保険なし | 一番下がる | 自分の車の損害はすべて自己負担 |
『この車が壊れたら、修理代を自分で出せるかな』と考えてみると、自分に合う形が見えてきます。補償の範囲は保険会社と契約によって違うので、約款や重要事項説明書で確かめてください。
補償が重なっていないかも見る
保険料を見直す時に、補償の重なりに気づくこともあります。
日本損害保険協会は、同居の家族がそれぞれ記名被保険者の2つの自動車保険に弁護士費用特約が付いている例などを「補償重複」として挙げています。家族の契約もあわせて見ると、外しても困らない特約が見つかることがあります。
補償を削らずに保険料を見直す順番は自動車保険を安くする方法で紹介しています。
状況別：安く入りたい時に見るところ
自動車保険を安く入りたい事情は人それぞれですよね。よくある状況ごとに、見ておきたいところをまとめました。
| 状況 | 見ておきたいところ |
|---|---|
| 毎月の負担を軽くしたい（月払い） | 月払いを選べるか、年間合計が年払いとどれくらい違うか |
| 月払いでコンビニ払いにしたい | コンビニ払いが選べるかは保険会社と契約で違う |
| 新規で初めて入る | 6等級から始まるのが基本、2台目なら条件しだいで7等級 |
| 会社の車（法人） | 台数が10台以上ならフリート契約になる |
| 黒ナンバーの軽貨物（個人） | 事業用の車を扱う保険会社かどうか |
月払いで安くしたい場合
自動車保険の安い月払いを探す方は多いです。ただ、日本損害保険協会は、分割払いは一時払いより総額が高くなる場合があると説明しています。
毎月の負担は軽くなっても、1年間の合計では年払いのほうが安いことがあるんです。払い方の違いは自動車保険の払い方で紹介しています。
法人・社用車の場合
自動車保険の法人契約で安くしたい時は、まず台数を確かめましょう。所有・使用する車が9台以下ならノンフリート、10台以上ならフリートです。
フリート契約は、契約者の全車について支払った保険料と受け取った保険金の割合で割増引が決まります。年齢条件や運転者限定の料率区分はノンフリート契約に限られるので、個人の契約とは考え方が違います。
黒ナンバーの軽貨物（個人事業）の場合
黒ナンバーの任意保険を格安で探す個人の方もいますよね。
黒ナンバーは事業用の車なので、自家用の車とは保険の区分が違います。国の運輸支局の手引きでは、事業用の車を扱う保険会社に確認するよう案内されています。
また、事業を始める時は損害賠償の支払い能力があることの宣誓が必要です。
くわしくは黒ナンバーの任意保険で紹介しています。
安い保険に乗り換える時に気をつけること
安い保険が見つかったら、乗り換えの手順にも気をつけましょう。
- 今の契約の満期日を確かめる
- 新しい保険の始まる日を、今の契約の満期日に合わせる
- 新しい保険会社に、今の等級と事故の有無を正しく伝える
- 新しい保険の証券が届いたら、補償の中身を見直す
保険会社を変えても、保険会社・共済の間で等級を確かめる情報交換の仕組みがあり、等級は引き継げます。ただ、満期日から一定の期間を過ぎても手続きをしないと新規契約の扱いになり、等級の割引が受けられなくなります。
満期の前に途中で乗り換えると、今の契約の解約で戻るお金が残り期間分より少なくなることもあります。乗り換えのタイミングは満期に合わせるのが分かりやすいですよ。
よくある相談：安い自動車保険の悩みに答えます
知恵袋などでよく見る相談を、要約して答えます。保険会社の名前は伏せています。
相談1 無事故なので、最低限の補償で一番安いところを知りたい
『無事故で等級も高いから、最低限の補償で安く済ませたい』という相談です。
等級が高いと保険料は下がりやすいです。ただ、最低限をどこに置くかは人によって違います。
相手への賠償（対人・対物）は無制限にしたうえで、車両保険や特約を自分の車と暮らしに合わせて選ぶ、という順番で考えるのがおすすめです。
例えば、家族が車を使わないなら運転者限定を付ける、車の価値が下がっているなら車両保険の形を見直す、といった考え方です。「最低限」を保険料の安さで決めず、事故が起きた時に自分で払えない部分から守る、と考えると選びやすくなります。
相談2 久しぶりに車を持つので、古い軽自動車で安いところを探したい
『年式の古い軽自動車で、久しぶりに保険に入る』という相談もあります。
久しぶりに契約する場合は、前の契約の等級が引き継げるかを先に確かめましょう。中断証明書を取っていれば、条件を満たすと前の等級を使えることがあります。
条件は保険会社によって違います。
古い車なら、車両保険を付けるかどうかで保険料が大きく変わります。車の価値と保険料のつり合いを考えて決めましょう。
相談3 安い保険に入ると、事故の時にもらえるお金が少なくなる？
『安い保険だと、事故の時に支払われるお金が少なくなりますよね？』という相談です。
保険料が安いこと自体で支払いが減るわけではありません。支払われる金額は、選んだ補償と保険金額、契約の条件で決まります。
安い理由が補償を削ったことなら、その分は支払われない、ということなんです。
- 今の保険証券（等級・補償・特約）
- 車検証（車の情報）
- 運転する家族の年齢と、同居か別居か
保険料が重いと感じたら、今の車の手放し方も考えておく
保険料や修理費の負担が気になって、車そのものを見直す方もいます。
車を手放すことを考えるなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすいですよ。
手放す時は、自動車保険を解約するか、中断証明書を取るか、次の車に車両入替するかも決めておきましょう。手続きの流れは車を売った時の自動車保険で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
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よくある質問
自動車保険はどこが安いですか？
等級・年齢・車・補償の中身で保険料が変わるので、誰にとっても安い保険はありません。補償をそろえて複数の見積もりを取り、自分の条件で比べるのが確実です。
1番安い自動車保険を選べば大丈夫ですか？
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格安の自動車保険は補償が少ないのですか？
保険料の安さだけでは補償の多い少ないは分かりません。見積もりの補償の一覧を見比べて、何が違うかを確かめてください。
車の任意保険を安くするために、対物賠償を下げてもいいですか？
日本損害保険協会は、物損でも多額の賠償になりうるため対物も無制限が一般的だと説明しています。相手への賠償は削らず、他の部分で見直すのがおすすめです。
自動車保険のキャンペーンで安くなりますか？
キャンペーンの有無や内容は保険会社ごとに違います。キャンペーンの特典だけでなく、補償をそろえた保険料で比べると判断を誤りにくいです。
まとめ
- 安い自動車保険は「同じ補償で比べて安い保険」で、人によって答えが違う
- ランキングは候補探しに使い、最後は自分の見積もりで決める
- 保険料が下がった時は、車両保険・年齢条件・限定・特約など何が変わったかを見る
- ネット型か代理店型かだけで、保険料の安い高いは決まらない
- 月払い・新規・法人・黒ナンバーは、それぞれ見るところが違う
自動車保険の全体像は自動車保険とはで紹介しています。
