当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
長く無事故で運転してきて、保険証券に「20等級」と書かれているのを見ると、ちょっとうれしいですよね。
結論から言うと、20等級は自動車保険のノンフリート等級の最高等級で、割引がいちばん大きい等級です。ただ、事故で保険を使うと3等級下がり、元に戻るまでに数年かかります。
この記事では、20等級の割引率の例と、事故で下がった時に戻るまでの年数、保険を使うかどうかの考え方を紹介します。
PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
20等級とは？自動車保険の最高等級
20等級は、1〜20等級に分かれたノンフリート等級の中で最高の等級です。初めての契約の6等級から、無事故で1年に1等級ずつ上がって、14年でたどり着く計算になります。参考純率の例では、無事故の20等級は63%割引です。
『20等級って、本当にいちばん上なの？まだ上があるの？』と気になる方も多いはずです。
損害保険料率算出機構の参考純率では、保険料率は1〜20等級に分かれています。だから、車の保険の等級の最高は20等級です。
- 保険証券で、等級が「20等級」か、事故有係数適用期間が0年かを見る
- 満期日をカレンダーに入れて、更新忘れを防ぐ
- 家族の車や2台目の契約に、この等級を活かせないかを考える
- 車を手放す予定があれば、中断証明書の条件を保険会社に聞く
自動車保険は何等級まである？
自動車保険のノンフリート等級は、1等級から20等級までです。
ときどき「21等級」「22等級」といった言い方を見かけることがありますが、参考純率の区分にはありません。もし見かけたら、その保険会社がどういう意味で使っているかを確かめてみてください。
| 等級の位置 | 等級 | どんな人がいる？ |
|---|---|---|
| 最高 | 20等級 | 長く無事故を続けてきた人 |
| 高い | 15〜19等級 | 無事故が長い人、20等級から事故で下がった人 |
| スタート | 6等級・7等級 | 初めて契約した人、2台目で条件を満たした人 |
| 最低 | 1等級 | 事故で何度も保険を使った人 |
20等級の人はどのくらいいる？
20等級は特別な人だけの等級ではありません。
損害保険料率算出機構の資料では、ノンフリート契約全体で20等級の割合は5割を超え、増えている傾向にあります（対人賠償責任保険の場合）。長く無事故で運転している人が多いということですね。
20等級の割引率は？18等級・19等級との違い
参考純率の例では、20等級の割引率は無事故で63%割引、事故有で51%割引です。19等級の無事故は57%割引なので、19等級から20等級に上がる時に割引が大きく増えます。実際の割引率は保険会社・商品によって違います。
『20等級になると、どのくらい安くなるの？』と気になりますよね。
日本損害保険協会が「例」として載せている割増引率から、18〜20等級を並べてみます。2021年の参考純率の改定後の値です。
| 等級 | 無事故 | 事故有 |
|---|---|---|
| 16等級 | 54%割引 | 32%割引 |
| 17等級 | 55%割引 | 44%割引 |
| 18等級 | 56%割引 | 46%割引 |
| 19等級 | 57%割引 | 50%割引 |
| 20等級 | 63%割引 | 51%割引 |
16〜19等級の無事故は1等級ごとに1ポイントずつしか変わりませんが、20等級で一気に6ポイント増えます。20等級の割引率は特別に大きく設定されているんです。
「20等級ならどこの保険会社でも63%引き」というわけではありません。参考純率は保険会社に使う義務のない参考値で、その後の改定で等級別の値が変わったかどうかは公表資料の表では確かめられていません。自分の割引率は保険証券や見積もりで確かめましょう。
自動車保険の最大等級と最大の割引は同じ？
自動車保険の最大等級は20等級で、割引がいちばん大きいのも20等級の無事故です。
ただ、同じ20等級でも事故有の期間が残っていると、割引率は51%割引の例まで下がります。『車の等級は最大まで来たのに、割引が思ったほどではない』という時は、証券で事故有係数適用期間を見てみてください。
20等級の保険料は人によって違う
20等級の保険料は、等級だけでは決まりません。
保険料は、型式別料率クラスや年齢条件、運転者の範囲、補償の中身なども合わせて決まります。同じ20等級でも、軽自動車か普通車か、車両保険を付けるかで金額は大きく変わります。
全部の等級の割引率は等級別の割引率一覧｜事故有・無事故で何%違う？にまとめています。
20等級になるには何年かかる？
初めての契約は6等級から始まり、無事故なら1年に1等級ずつ上がります。6等級から20等級までは14年です。2台目以降の車で7等級から始めた場合は13年になります。
『自分はあと何年で20等級になるんだろう』と数えてみたくなりますよね。
無事故が続いた場合の年数を、スタートの等級ごとに並べてみます。
| 今の等級 | 20等級までの年数（無事故の場合） |
|---|---|
| 6等級 | 14年 |
| 7等級 | 13年 |
| 10等級 | 10年 |
| 15等級 | 5年 |
| 18等級 | 2年 |
| 19等級 | 1年 |
20等級になったあとは？
20等級になったあとも、無事故なら20等級のままです。それ以上は上がりません。
その代わり、ここから先は「20等級を守る」ことが大事になります。等級の上がり方は等級の上がり方｜毎年1等級ずつ・20等級になるまでの年数でくわしく紹介しています。
保険会社を変えても、20等級は引き継ぐのが一般的です。満期日と新しい契約の始まりの間に空白ができないようにしておけば、乗り換えで等級を失うことはまずありません。
20等級を守るためにできること
20等級まで来たら、あとはどう守るかです。ふだんの運転のほかにも、手続きの面でできることがあります。
- 満期日を忘れないようにして、更新や乗り換えで空白を作らない
- 小さな事故で保険を使う前に、3年分の保険料の差を見積もってもらう
- 盗難や台風などで車両保険を使うと1等級ダウンになることを知っておく
- 車を手放す時は、解約だけで終わらせず中断証明書の条件を聞く
『こすった程度でも、保険を使えば直せるから』と思いがちですが、使う前に一度立ち止まるだけで20等級を守れる場面は意外と多いんです。
20等級から事故で下がったら、元に戻るまで何年？
ここが、この記事でいちばん伝えたいところです。
20等級の人が事故で保険を使うと、等級が下がるだけでなく、しばらく「事故有」の低い割引率になります。どの事故で、何年で戻るのかを表にしてみます。
| 事故の内容 | 翌年の等級 | 事故有の期間 | 20等級（無事故）に戻るまで |
|---|---|---|---|
| 1等級ダウン事故が1件（盗難・台風など） | 19等級 事故有 | 1年 | 1年後に20等級へ |
| 3等級ダウン事故が1件（対物・対人など） | 17等級 事故有 | 3年 | 3年後に20等級へ |
| 3等級ダウン事故1件と1等級ダウン事故1件 | 16等級 事故有 | 4年 | 4年後に20等級へ |
| 3等級ダウン事故が2件 | 14等級 事故有 | 6年 | 6年後に20等級へ |
どれも、事故のあとに無事故が続いた場合の目安です。事故有係数適用期間は、3等級ダウン事故で3年、1等級ダウン事故で1年が加わり、上限は6年と説明されています。
なお、人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合などは、ノーカウント事故として等級が下がらず、1等級上がる扱いになる場合があります。20等級の人なら20等級のままです。取扱いは保険会社によって違うので、保険を使う前に確かめてみてください。
例えばこんな場面：駐車場でバックして当ててしまったら
20等級の人が、駐車場でバックしてほかの車に当て、対物賠償保険を使ったとします。
これは3等級ダウン事故なので、翌年は17等級の事故有になります。そこから18等級、19等級と事故有のまま上がり、3年後に20等級の無事故に戻ります。
| 時期 | 等級と区分 | 割引率の例 |
|---|---|---|
| 事故の前 | 20等級 無事故 | 63%割引 |
| 事故の翌年 | 17等級 事故有 | 44%割引 |
| 2年目 | 18等級 事故有 | 46%割引 |
| 3年目 | 19等級 事故有 | 50%割引 |
| 4年目 | 20等級 無事故 | 63%割引 |
20等級から17等級に下がった時の保険料については、17等級とは｜20等級から事故で下がった時の保険料でもくわしく紹介しています。
事故有の期間中にもう一度事故を起こしたら
事故有の期間が残っているうちに、また保険を使う事故を起こすと、等級はさらに下がります。
事故有係数適用期間も足されていき、上限は6年です。1年に3件以上の事故があっても、事故有の期間は6年までと説明されています。
1回目の事故のあと『どうせ等級は下がったから』と、次の小さな事故でも保険を使ってしまうケースです。2回目以降は下がった等級からさらに下がり、事故有の期間も長くなります。
20等級で事故を起こしたら、保険を使う？使わない？
保険を使うかどうかは、修理費などの金額と、等級が下がることで3年間に増える保険料を比べて決めます。保険会社に「使った場合」と「使わなかった場合」の保険料を見積もってもらうのが確かです。
『20等級を守りたいけれど、修理代も高い』と迷うのは当然ですよね。
日本損害保険協会も、保険を使うと保険料の増える額のほうが大きくなる場合がある、という書き方をしています。どちらが得かは事故ごとに違うので、計算してから決めましょう。
基準を100として考えてみる
イメージをつかむために、基準の保険料を100として、参考純率の例で計算してみます。
| 年 | 保険を使わなかった場合 | 3等級ダウン事故で使った場合 |
|---|---|---|
| 翌年 | 37（20等級 無事故） | 56（17等級 事故有） |
| 2年目 | 37（20等級 無事故） | 54（18等級 事故有） |
| 3年目 | 37（20等級 無事故） | 50（19等級 事故有） |
3年分を足すと、使わなかった場合は111、使った場合は160です。差の49は、20等級の無事故の1年分（37）を超える計算になります。
ただし、これは割引率だけで計算した目安です。実際の保険料はほかの条件や保険料の改定でも変わるので、保険会社に見積もってもらってください。
- 修理費などの見積もり額を出してもらう
- 何等級ダウンの事故になるかを保険会社に聞く
- 使った場合と使わなかった場合の3年分の保険料を見積もってもらう
- 相手がいる事故では、示談の進め方も合わせて考える
保険を使うかどうかの計算手順は保険を使う・使わないの計算｜等級ダウン後の3年間で比べるで紹介しています。
20等級の人が保険料を見直すなら
20等級まで来ると、等級でこれ以上安くすることはできません。保険料を見直すなら、等級以外の条件に目を向けてみましょう。
参考純率では、26歳以上補償で記名被保険者が個人の場合、記名被保険者の年齢でさらに細かく区分されています。運転する人の範囲や年齢条件が今の暮らしに合っているか、車両保険の金額が車の今の値段に合っているかを見直すと、むだな補償が見つかることがあります。
| 見直す項目 | 確かめるポイント |
|---|---|
| 年齢条件 | 若い家族が運転しなくなったら、条件を変えられないか |
| 運転者の範囲 | 実際に運転する人に合っているか |
| 車両保険 | 車の今の値段と保険料がつり合っているか |
| 特約 | ほかの保険と重なっていないか |
20等級の人が2台目の車を持つ時
20等級の人が2台目の車を買う場合、2台目の契約は通常の6等級ではなく、7等級から始められることがあります。
日本損害保険協会の契約概要のひな形では、1台目が一定以上の等級であること、2台目の記名被保険者や所有者が1台目の記名被保険者・配偶者・同居の親族などであること、といった条件の枠組みが示されています。具体的な等級の基準は保険会社によって違うので、見積もりの時に確かめてみてください。くわしくは2台目の車の等級は？セカンドカー割引の条件と始め方で紹介しています。
よくある相談：20等級の疑問
知恵袋などでよく見かける20等級の相談を、要約して取り上げます。
相談1：20等級でバックして当てた。毎月の保険料はいくら上がる？
「20等級だったけれど、バックで当ててしまい3等級ダウンになりそう。毎月いくら上がるの？」という相談です。
上がる金額は、今の保険料や補償の中身、保険会社によって違うので、一律には言えません。上の表のように、割引率は63%割引から44%割引に変わるのが参考純率の例です。
正確な金額は、保険会社に「保険を使った場合の次の契約の保険料」を出してもらうと分かります。
相手の車の修理費がそれほど大きくない時は、保険を使わずに自分で払う方法を選ぶ人もいます。どちらにするかは、見積もりを見比べてから決めても遅くはありません。いつまでに決めればよいかも、保険会社に聞いておきましょう。
相談2：事故有0年の20等級。満期前に他社へ乗り換えても引き継げる？
「20等級で事故有の期間は0年。満期前に別の保険会社に乗り換えたら、20等級は引き継げる？」という相談です。
保険会社を変えても、等級は引き継ぐのが一般的です。ただ、途中で乗り換えた時に次の等級の扱いがどうなるか、解約した契約の保険料がどう戻るかは保険会社によって違います。
満期日に合わせて乗り換えると、手続きがシンプルになりますよ。くわしくは保険会社を変えても等級は引き継げる？条件と注意点を見てみてください。
相談3：子どもが車を買うので、20等級の保険を子どもの車に移したい
「自分の20等級の保険を子どもが買う車に変えて、自分の車には新しく保険をかけたい」という相談です。
日本損害保険協会の説明では、新しく車を買って今の車も残す場合、要件を満たせば新しい車に入れ替えることができ、残す車は新規契約になります。入替の要件には、新しい車の所有者の範囲や用途車種があります。
家族の誰を記名被保険者にするかで、引き継げるかどうかが変わることもあります。手続きの前に保険会社に確かめてみてください。
20等級のまま車を手放すなら
20等級の人が車を手放す時は、育てた等級をどう残すかを先に決めておきましょう。保険は解約・中断証明書・車両入替のどれにするかを選びます。
保険料や修理費の負担をきっかけに、車を手放すことを考える人もいます。その時は、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。
古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。複数の店の査定額を比べると、相場がつかみやすいですよ。
例えば、事故で車が大きく壊れて修理費が高くなりそうな時は、修理して乗り続けるか、修理せずに手放すかを比べることになります。保険を使うかどうかの見積もりと、今の車の査定額を並べてみると、どちらが自分に合うかが見えてきます。
しばらく車に乗らないなら、中断証明書を検討してみてください。一般的には7等級以上なら最長10年まで等級を残せると説明されていますが、条件は保険会社によって違います。手放す時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
20等級以上の等級はある？
参考純率の等級は1〜20等級で、20等級が最高です。20等級になったあとは、無事故でも20等級のままです。
20等級で1等級ダウン事故を起こしたら？
翌年は19等級の事故有になり、事故有の期間は1年です。その後無事故なら、次の年に20等級の無事故に戻ります。
20等級と19等級では保険料はどのくらい違う？
参考純率の例では、19等級の無事故は57%割引、20等級の無事故は63%割引です。実際の差は保険会社や契約の条件によって違います。
20等級で18等級・19等級の人との違いは？
無事故なら、18等級は2年後、19等級は1年後に20等級になります。参考純率の例では、18等級の無事故は56%割引、19等級の無事故は57%割引で、20等級になると63%割引に増えます。
20等級は家族に譲れる？
記名被保険者を家族に変えて等級を引き継げるかどうかは、公的な資料ではっきりしていません。保険会社に条件を確かめてください。
まとめ
- 20等級は自動車保険のノンフリート等級の最高等級
- 参考純率の例では無事故63%割引・事故有51%割引。実際は保険会社による
- 6等級から無事故で14年、7等級からなら13年で20等級
- 3等級ダウン事故なら17等級の事故有になり、戻るまで3年
- 保険を使うかは、修理費と3年分の保険料の差を見積もって決める
新しく契約した時の等級は自動車保険は何等級から始まる？新規契約の等級、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
