当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車をぶつけて修理の見積もりが出たものの、『車両保険を使うと保険料が上がるし、自分で払った方がいいのかな』と迷っている方も多いはずです。
結論から言うと、車両保険を使うかどうかは「出る保険金」と「3年間で増える保険料」を比べて決めます。保険金の方が大きければ使う、小さければ自分で払うことも考える、というシンプルな計算です。
この記事では、参考純率の割引率の例を使った計算表と、自分の数字で比べる手順を紹介します。確かめる順番は、保険証券で今の等級を見る、修理費の見積もりを取る、保険会社に使った場合と使わない場合の保険料を出してもらう、です。
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車両保険を使うと等級と保険料はどうなる？
自動車保険を使うと、保険金を受け取った事故1件につき一般的に3等級下がります。さらに3年間は「事故有」の低い割引率が使われるので、等級の数字以上に保険料が上がります。盗難や台風・洪水などで車両保険を使った時は1等級ダウンで、事故有の期間は1年です。
『3等級下がるだけなら、たいしたことないのでは？』と思いますよね。
実は、保険料が上がる理由は2つ重なっています。1つは等級が下がること、もう1つは同じ等級でも「事故有」の方が割引が小さいことです。
| 保険を使った事故 | 等級 | 事故有の割引率の期間 |
|---|---|---|
| 車同士の事故・単独事故・あて逃げなど | 3等級ダウン | 3年 |
| 盗難・台風・洪水・高潮・火災・落下物など | 1等級ダウン | 1年 |
| 保険を使わない（無事故） | 1等級アップ | なし |
日本損害保険協会の説明では、事故有の期間が終わると、また無事故の割引率に戻ります。等級が下がるのは保険金を受け取った時なので、事故の連絡をしただけで下がるわけではありません。
事故有の期間はどう数える？
損害保険料率算出機構の資料では、事故有の期間は3等級ダウン事故なら1件につき「3」、1等級ダウン事故なら「1」を足し、1年ごとに1ずつ減らします。
期間中にまた事故を起こすと足し算され、上限は6年です。事故が続くと、低い割引率の期間が長くなるので気をつけましょう。
1〜6等級は事故有・無事故の差がない
参考純率では、1〜6等級は無事故と事故有で割増引率に差を設けていません。7〜20等級は、同じ等級でも事故有の方が割引が小さくなります。
例えば7等級の方が3等級ダウンすると、4等級になります。4等級は割増になる例もあるので、低い等級の方ほど、使うかどうかは慎重に考えたいところです。
使う・使わないの計算表｜3年間の上がり分を比べる
ここがこの記事の一番大事なところです。保険を使った場合と使わない場合で、3年間の保険料がどれくらい違うかを計算してみます。
日本損害保険協会が載せている参考純率の割増引率の例（2021年改定後）を使います。等級による割増引がない時の保険料を「100」として、割引後の保険料を数字で表しました。
20等級の方が3等級ダウンした場合
| 年 | 使った場合 | 保険料の目安 | 使わない場合 | 保険料の目安 | 差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1年目 | 17等級（事故有）44%割引 | 56 | 20等級（無事故）63%割引 | 37 | 19 |
| 2年目 | 18等級（事故有）46%割引 | 54 | 20等級（無事故）63%割引 | 37 | 17 |
| 3年目 | 19等級（事故有）50%割引 | 50 | 20等級（無事故）63%割引 | 37 | 13 |
| 3年間の合計 | 160 | 111 | 49 |
3年間で、等級による割増引がない時の保険料のおよそ半分ほど多く払う計算です。4年目には20等級の無事故に戻るので、差はなくなります。
13等級の方が3等級ダウンした場合
| 年 | 使った場合 | 保険料の目安 | 使わない場合 | 保険料の目安 | 差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1年目 | 10等級（事故有）19%割引 | 81 | 14等級（無事故）52%割引 | 48 | 33 |
| 2年目 | 11等級（事故有）20%割引 | 80 | 15等級（無事故）53%割引 | 47 | 33 |
| 3年目 | 12等級（事故有）22%割引 | 78 | 16等級（無事故）54%割引 | 46 | 32 |
| 3年間の合計 | 239 | 141 | 98 |
真ん中あたりの等級では、事故有と無事故の割引の差が大きいので、上がり分も大きくなります。さらに4年目以降も、使わなかった場合より等級が低い状態がしばらく続きます。
7等級の方が3等級ダウンした場合
| 年 | 使った場合 | 保険料の目安 | 使わない場合 | 保険料の目安 | 差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1年目 | 4等級 7%割増 | 107 | 8等級（無事故）38%割引 | 62 | 45 |
| 2年目 | 5等級 2%割引 | 98 | 9等級（無事故）44%割引 | 56 | 42 |
| 3年目 | 6等級 13%割引 | 87 | 10等級（無事故）46%割引 | 54 | 33 |
| 3年間の合計 | 292 | 172 | 120 |
『等級が低いうちは、使うと痛いのでは？』という感覚は、数字で見てもそのとおりなんです。
4等級は割増になる例で、使わなかった場合とは3年目まで大きな差が続きます。新しく入ったばかりで等級がまだ低い方は、小さな修理なら自分で払うことも考えてみてください。
1等級ダウン事故（盗難・台風など）の場合
| 年 | 使った場合 | 保険料の目安 | 使わない場合 | 保険料の目安 | 差 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1年目 | 19等級（事故有）50%割引 | 50 | 20等級（無事故）63%割引 | 37 | 13 |
| 2年目 | 20等級（無事故）63%割引 | 37 | 20等級（無事故）63%割引 | 37 | 0 |
1等級ダウン事故は、事故有の期間が1年なので、上がり分は小さめです。
表の割引率は、日本損害保険協会が載せている参考純率の「例」です。実際の割引率は保険会社・商品によって違い、保険料は車や年齢条件、補償の中身、料率の改定でも変わります。表は「どれくらい差が出るか」の目安として使い、実際の金額は保険会社に出してもらいましょう。
自分の数字で計算する手順
比べるのは「出る保険金」と「使った場合に3年間で増える保険料」の2つだけです。保険金は修理費から免責金額を引いた額、増える保険料は保険会社に出してもらうのが一番正確です。
自分の場合で計算するなら、次の順番で進めてみてください。
- 保険証券で、今の等級と事故有の期間、免責金額を確かめる
- 修理工場で修理費の見積もりを取る
- 修理費から免責金額を引いて、出る保険金を出す
- 保険会社に、使った場合と使わない場合の3年分の保険料を出してもらう
- 3年分の保険料の差と、出る保険金を比べる
計算式にすると、こうなります。
| 計算すること | 式 |
|---|---|
| 出る保険金 | 修理費から免責金額を引いた額 |
| 増える保険料 | 使った場合の3年分の保険料から、使わない場合の3年分を引いた額 |
| 判断の目安 | 出る保険金の方が大きければ使う方が得になりやすい |
日本損害保険協会も、少額の保険金を請求すると翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合があり、保険会社が請求を勧めないことがある、と説明しています。
保険会社にはこう聞く
保険会社や代理店に連絡する時は、こんなふうに聞くと話が早いです。
「車両保険を使った場合と使わない場合で、来年から3年分の保険料を出してもらえますか？」
「今回の事故は何等級ダウンになりますか？」
- 今の等級と、事故有の期間が残っていないか
- 免責金額（自己負担額）がいくらか
- 今回の事故が3等級ダウンか1等級ダウンか
- 相手がいる事故なら、相手から出る分がないか
- 次の更新日と、そのころの車の予定
例えばこんな場面で考える
13等級で車両保険を付けている方が、駐車場の柱にこすってドアがへこんだとします。
修理費から免責金額を引くと出る保険金が小さく、保険会社に出してもらった3年分の差の方が大きければ、自分で払う方が負担は小さくなります。反対に、修理費が大きく保険金の方が上回るなら、使った方が助かります。
迷うのは、両方がだいたい同じくらいの時です。その場合は、4年目以降も等級の差が残ることや、次の車の予定も含めて考えてみてください。
相手がいる事故なら過失の分も考える
相手がいる事故では、自分の車の修理代の一部を相手側の保険から受け取れることがあります。過失割合に応じて、相手の対物賠償から賠償が出るためです。
その場合、自分の車両保険で払う必要があるのは、相手から受け取れない分だけです。相手から受け取る分も差し引いたうえで、使う・使わないを計算してみてください。
もらい事故の時の考え方はもらい事故の時の自動車保険｜等級・示談・自分の保険の使い方で紹介しています。
車両保険を使うべきか迷った時の考え方
『全損に近いほど壊れた』という場合は、出る保険金が大きいので使う方が助かることが多いです。全損の時は、協定保険価額が支払われ、免責金額は差し引かれません。
一方、小さな傷を何度も直すと、事故有の期間が足し算されて長くなります。小さな傷は自分で直し、大きな事故に備えて等級を守る、という考え方もあります。
等級の下がり方は車両保険を使うと等級はいくつ下がる？3等級・1等級の分かれ目、免責金額の決め方は免責金額とは｜車両保険の自己負担の決め方とおすすめ設定で紹介しています。
自動車保険を使ってから解約・乗り換えはできる？
保険を使った後に解約したり、別の保険会社に乗り換えたりすることはできます。ただ、下がった等級や事故有の期間は、保険会社を変えても引き継がれる仕組みがあります。乗り換えで等級ダウンをなかったことにはできません。
『使った後にすぐ解約して、別の会社で入り直せばいいのでは？』と考える方もいるかもしれませんね。
日本損害保険協会によると、保険会社や共済の間では等級や事故の有無を確かめる制度があります。前の契約が1〜5等級や事故有の期間中なら、他社や共済に移ってもその等級を引き継ぐ制度です。
| やりたいこと | どうなるか |
|---|---|
| 使ってから別の保険会社に乗り換える | 下がった等級と事故有の期間が引き継がれる |
| 解約して、しばらくしてから新しく入る | 前の契約の有無も確かめられる。等級の扱いは期間による |
| 使ってから途中で解約する | 返ってくる保険料は保険会社の計算方法による |
途中で解約した時に返ってくる保険料は、残りの期間に応じて返りますが、保険会社の経費の分が差し引かれることもあります。6か月で解約しても半分が返るとは限りません。
解約から新しい契約までの期間が空くと、等級の扱いが変わることがあります。何日まで引き継げるかは保険会社によって違うので、乗り換え先と今の保険会社の両方に確かめておきましょう。
乗り換えの手順は自動車保険の乗り換え手順とデメリット｜等級と空白期間に注意でまとめています。
よくある相談：車両保険を使うと保険料はいくら上がる？
知恵袋などのQ&Aサイトに寄せられた相談を要約して答えますね。
相談1：7等級で自損事故。使うと保険料が上がるのが心配
「今7等級で自損事故を起こした。車両保険を使うと3等級ダウンして、次の更新で保険料が上がるのが心配」という相談です。閲覧数がとても多い相談です。
7等級から3等級下がると4等級で、参考純率の例では割増になります。上の計算表のとおり3年間の上がり分は大きくなりやすいので、修理費と、保険会社に出してもらった3年分の差をよく比べてみてください。
相談2：3等級下がると、保険料は何割くらい上がる？何年で戻る？
「保険を使って3等級下がると、保険料はどのくらいの割合で上がるのか。何年くらいで元に戻るのか」という相談です。
上がる割合は今の等級によって変わり、参考純率の例では真ん中あたりの等級ほど上がり方が大きくなります。事故有の割引率は3年間で、その後は無事故の割引率に戻ります。ただし等級そのものは1年に1つずつしか上がらないので、元の等級に戻るまでは、下がった分の年数がかかります。
相談3：保険を使ってすぐ解約し、他の保険に乗り換えられる？
「一度事故で保険を使った後、すぐ解約して別の自動車保険に乗り換えられるか」という相談です。
乗り換えること自体はできます。ただ、等級や事故有の期間は保険会社の間で確かめられ、他社に移っても引き継がれる仕組みがあります。乗り換えで保険料の上がり分を避けることは難しいと考えておきましょう。
相談4：20等級から17等級に下がったら、月々いくら上がる？
「20等級から17等級に下がった場合、翌年からの月々の保険料はどのくらい上がるか」という相談です。
金額は契約によって違うので、ここでは割合で考えます。参考純率の例では、20等級（無事故）63%割引から17等級（事故有）44%割引になります。
割引が19ポイント小さくなるので、上の計算表のように、はっきり分かる差が出ます。月払いの場合も、年間で見た差が毎月の保険料に分かれて表れます。正確な金額は、保険会社に出してもらってください。
使うか迷っている時でも、事故が起きたことは保険会社に早めに連絡しておきましょう。日本損害保険協会の説明では、損害が起きたことを知ったら遅滞なく保険会社に知らせる義務があります。連絡しただけでは等級は下がりません。
今の車を手放すなら｜修理か手放すかも比べる
修理費の見積もりを見て、『この金額なら、直すより乗り換えた方がいいのかな』と思うこともありますよね。
車両保険を使うかどうかの計算は、今の車をどうするか（乗り続ける・下取りに出す・買取店に売る・廃車にする）を考えるきっかけにもなります。
| 今の車の状態 | 考えられる選び方 |
|---|---|
| 修理費が小さく、まだ乗りたい | 自分で払って修理し、等級を守る |
| 修理費が大きく、まだ乗りたい | 車両保険で修理する |
| 全損や水没で大きく壊れた | 修理と手放すことを比べる |
| 車両保険の保険料が車の値段につり合わない | 乗り換えや手放すことも考える |
手放す時の考え方
手放すなら、下取りだけでなく買取店の査定額も見ておきましょう。複数の店の査定額を比べると、だいたいの相場が分かります。
古い車や走行距離の多い車、事故で傷のある車でも値段がつくことがあります。名義変更の手続きは店が代わりに進めることが多いですが、店ごとに違うので確かめておくと安心です。
- 自動車保険は解約するか、中断証明書を取るか、次の車に車両入替をするか
- 事故歴や修復歴を査定の時に正直に伝える
- 車両保険を使う場合は、保険金と売る値段の関係を保険会社に確かめる
- 次の車の時期と予算
中断証明書は、一般的に解約日から13か月以内などの期限があり、条件は保険会社によって違います。手続きの選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
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販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
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よくある質問
自動車保険を使うと等級はいくつ下がりますか？
車同士の事故や単独事故などで保険金を受け取ると、一般的に3等級下がります。盗難や台風・洪水などで車両保険を使った時は1等級ダウンです。
車両保険を使うといくら上がりますか？
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まとめ
車両保険を使うかどうかは、出る保険金と3年間で増える保険料を比べて決めます。まず保険証券で等級を確かめ、修理費の見積もりと、保険会社に出してもらった保険料の差を並べてみてください。
事故の後の流れは事故を起こした時の自動車保険の流れ｜連絡から保険金まで、警察に届けていない時の考え方は自損事故で警察を呼ばなかったら保険は使える？後からの届け出、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
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