当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
事故を起こしてしまって『保険を使ったら、等級はいくつ下がるの？来年の保険料はどうなるの？』と不安になっている方も多いはずです。
結論から言うと、自動車保険の事故と等級の関係は、事故の種類で3つに分かれます。保険金を受け取る事故の多くは3等級ダウン、盗難や台風などは1等級ダウン、人身傷害保険だけの事故は等級が下がらない場合があります。
この記事では、事故の種類ごとの等級の下がり方と、その後3年間の保険料の変わり方を表で見ていきますね。確かめる順番は、まず保険証券で今の等級を見て、次に保険会社に事故の区分と翌年以降の保険料を聞く、の2つです。
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自動車保険は事故で等級がいくつ下がる？
日本損害保険協会の説明では、保険金を受け取る事故1件につき3等級下がり、3年間は「事故有」の低い割引率になります。盗難や台風・洪水・高潮などで車両保険を使った時は1等級ダウンで、事故有の期間は1年です。
ノンフリート等級は、前の年に事故があったかどうかで翌年の保険料が変わる仕組みです。1年事故がなければ1つ上がり、事故で保険を使うと下がります。
| 区分 | 主な例 | 翌年の等級 | 事故有の割引率の期間 |
|---|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 相手の車や物への賠償、自分でぶつけた車の修理など | 3つ下がる | 3年 |
| 1等級ダウン事故 | 盗難、台風・洪水・高潮、火災、落下物との衝突など | 1つ下がる | 1年 |
| ノーカウント事故 | ケガで人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合など | 1つ上がる場合がある | なし |
例えば、18等級の人が3等級ダウンの事故で保険金を受け取ると、翌年は15等級です。同じ18等級でも、1年無事故なら翌年は19等級に上がります。
区分の細かい扱いは保険会社・契約によって違います。使う前に「この事故は何等級ダウンになりますか」と聞いてみてください。
等級が下がるのは「保険金を受け取った時」
ここが大事なところです。等級が下がるのは、事故を起こしたことそのものより、その事故で自分の保険から保険金を受け取った時です。
保険を使わずに自分で払った場合は、等級の上がり方に影響しないのが基本の仕組みです。だから、事故の後に「使うか・使わないか」を選ぶ場面が出てくるんです。
1つの事故で対物と車両保険を両方使ったら？
『相手の車の修理と自分の車の修理、両方で保険を使ったら6等級下がるの？』と心配になりますよね。
等級は事故1件ごとに数えるので、1つの事故なら3等級ダウン1回分として扱うのが一般的です。事故が2件あれば、それぞれで数えます。
事故の種類で分けると、等級の下がり方はこう違う
自動車保険の事故といっても、相手がいるか、自分の車だけか、自然災害かで扱いが変わります。よくある場面を、等級の扱いで分けてみました。
| 事故の場面 | 使う保険の例 | 等級の扱い（一般的な例） |
|---|---|---|
| 相手の車にぶつけた物損事故 | 対物賠償 | 3等級ダウン |
| 相手にケガをさせた | 対人賠償 | 3等級ダウン |
| 電柱や壁にぶつけて自分の車を修理 | 車両保険 | 3等級ダウン |
| 車を盗まれた | 車両保険 | 1等級ダウン |
| 台風・洪水で車が壊れた | 車両保険 | 1等級ダウン |
| 落下物で車がへこんだ | 車両保険 | 1等級ダウン |
| 自分のケガで人身傷害保険だけを使った | 人身傷害保険 | ノーカウントの場合がある |
| 交通違反だけで事故はない | 使わない | 等級の数え方には入らない |
表の扱いは、日本損害保険協会と損害保険料率算出機構の説明をもとにした一般的な例です。実際の区分は約款で決まるので、契約している保険会社で確かめてみてください。
物損事故や修理で使った時
自動車保険で物損事故の賠償をした時や、修理で車両保険を使った時は、3等級ダウンになるのが一般的です。
『こすった程度の修理なら、等級は関係ないよね？』と思う方もいますが、金額が小さくても保険金を受け取れば1件の事故として数えます。
もらい事故の時
自分に過失がない、いわゆるもらい事故では、相手の保険から賠償を受けるのが基本です。自分の保険から保険金を受け取らなければ、自分の等級には関係しません。
日本損害保険協会の説明では、自分に賠償責任がない時は自分の対人・対物賠償責任保険が使えないため、保険会社の示談交渉サービスも使えません。自分の車両保険を使う場合の等級の扱いは、事故の状況と契約によるので、保険会社に確かめましょう。
交通違反と等級
交通違反をしても、事故で保険金を受け取っていなければ、等級の数え方には入りません。等級は保険金を受け取った事故の件数で動く仕組みだからです。
ただ、免許の色で割引を設けている保険会社もあります。その場合は、免許の色が変わると保険料が変わることがあります。
1等級ダウンの事故は以前は「据え置き」だった
2011年の参考純率の改定より前は、盗難や飛び石、落書きなどは等級が下がらない「すえおき事故」でした。今は1等級ダウンの事故に変わっています。
くわしい事故の例は1等級ダウン事故とは｜飛び石・盗難・台風・いたずらでまとめています。
等級の下がり方と戻り方のルール
事故有の割引率が使われる期間は、3等級ダウンなら1件につき3年、1等級ダウンなら1年です。1年ごとに1ずつ減り、期間中にまた事故があると足し算されます。上限は6年です。
損害保険料率算出機構の資料では、この期間を「事故有係数適用期間」と呼んでいます。0年なら無事故の割引率、1年以上なら事故有の割引率が使われます。
- 事故の翌年、等級が3つ（または1つ）下がる
- 事故有係数適用期間が3年（または1年）つく
- 1年無事故なら等級が1つ上がり、期間が1年減る
- 期間が0年になったら、無事故の割引率に戻る
1年に2回事故を起こしたら
例えば15等級の人が、同じ年に3等級ダウンの事故を2回起こして保険金を受け取ったとします。翌年は6つ下がって9等級になり、事故有の期間は3年と3年で6年です。
1年に3件以上事故があっても、事故有の期間は6年が上限です。
等級の上がり方は1年に1つ
事故で下がった後も、上がり方は1年に1つずつです。20等級の人が3等級ダウンなら、元の20等級に戻るまで3年かかります。
| 時期 | 等級 | 事故有の期間 |
|---|---|---|
| 事故の翌年 | 17等級 | 残り3年 |
| 2年目 | 18等級 | 残り2年 |
| 3年目 | 19等級 | 残り1年 |
| 4年目 | 20等級 | 0年（無事故に戻る） |
事故あり等級の割引率の例
同じ等級でも、無事故と事故有で割引率は大きく違います。日本損害保険協会が載せている参考純率の例（2021年改定後）から抜き出しました。
| 等級 | 無事故の割引率（例） | 事故有の割引率（例） |
|---|---|---|
| 7等級 | 27%割引 | 14%割引 |
| 10等級 | 46%割引 | 19%割引 |
| 13等級 | 51%割引 | 24%割引 |
| 15等級 | 53%割引 | 28%割引 |
| 17等級 | 55%割引 | 44%割引 |
| 19等級 | 57%割引 | 50%割引 |
| 20等級 | 63%割引 | 51%割引 |
1〜6等級は無事故・事故有の区分がありません。4等級は7%割増、3等級は38%割増、1等級は108%割増の例です。
実際の割引率は保険会社・商品によって違います。等級の記号の読み方は6S・7Fなど等級の記号とは｜証券の表記の確かめ方で紹介しています。
事故の後3年間で、保険料はどう変わる？
保険料の変わり方は、割引率の「1から引いた数」を並べると目安がつかめます。20等級・13等級・7等級の3つの例で、3年間の動きを比べてみましょう。
割引率を保険料の感覚に直す時は、割引前を1として考えると分かりやすいです。例えば63%割引なら0.37、44%割引なら0.56です。ほかの条件が同じなら、この数が大きいほど保険料は高くなります。
20等級の人が3等級ダウンした場合
| 時期 | 事故を起こした場合 | 目安 | 無事故の場合の目安 |
|---|---|---|---|
| 事故の翌年 | 17等級（事故有） | 0.56 | 0.37 |
| 2年目 | 18等級（事故有） | 0.54 | 0.37 |
| 3年目 | 19等級（事故有） | 0.50 | 0.37 |
| 4年目 | 20等級（無事故） | 0.37 | 0.37 |
20等級は一番上なので、無事故ならずっと0.37のままです。事故の翌年は目安で1.5倍ほどになり、3年かけて戻っていきます。
13等級の人が3等級ダウンした場合
| 時期 | 事故を起こした場合 | 目安 | 無事故の場合の目安 |
|---|---|---|---|
| 事故の翌年 | 10等級（事故有） | 0.81 | 14等級 0.48 |
| 2年目 | 11等級（事故有） | 0.80 | 15等級 0.47 |
| 3年目 | 12等級（事故有） | 0.78 | 16等級 0.46 |
| 4年目 | 13等級（無事故） | 0.49 | 17等級 0.45 |
中くらいの等級は、事故有と無事故の割引率の差が大きいんです。13等級の例では、3年間ずっと目安で1.6倍以上の差がついています。
7等級の人が3等級ダウンした場合
| 時期 | 事故を起こした場合 | 目安 |
|---|---|---|
| 事故の翌年 | 4等級 | 1.07 |
| 2年目 | 5等級 | 0.98 |
| 3年目 | 6等級 | 0.87 |
| 4年目 | 7等級（無事故） | 0.73 |
7等級から3等級ダウンすると、4等級で割増の区分に入ります。始めたばかりの人ほど、事故の影響が大きく出やすいと言えます。
1等級ダウンなら影響は1年
20等級の人が1等級ダウンの事故で車両保険を使うと、翌年は19等級の事故有で目安0.50です。その翌年には20等級の無事故に戻り、0.37になります。
ここでの数字は参考純率の割引率から出した目安です。実際の保険料は保険会社の計算方法、料率クラスの見直し、年齢条件、補償の中身などでも変わります。保険を使うかどうかは、保険会社に使った場合と使わない場合の保険料を出してもらってから決めましょう。
等級ごとの保険料の差の出し方は等級ごとの保険料はいくら違う？比べ方と目安でくわしく紹介しています。
保険を使うか迷った時の考え方
日本損害保険協会も、少額の保険金を請求すると、翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合があると説明しています。だから、使うかどうかは比べてから決めるのが基本です。
- この事故は何等級ダウンになるか
- 受け取れる保険金はいくらか（車両保険なら免責金額を引いた額）
- 使った場合と使わない場合の、翌年以降の保険料
- 同じ年にほかの事故がないか
例えば、保険会社にはこんなふうに聞くと話が早いです。
「今回の修理で保険を使った場合、来年から3年間の保険料はどう変わりますか？」
「使わずに自分で払った場合と比べると、差はどれくらいですか？」
事故の直後は、その場で示談しない
保険を使うかもしれない時は、当事者同士でその場で示談や約束をしないことが大事です。日本損害保険協会は、保険会社の承認なく示談や約束をすると、保険金の一部または全部が支払われないことがあると説明しています。
まず警察に届け出て、保険会社に連絡しておけば、後から使うかどうかを決められます。
乗り換えても等級はリセットされない
『事故で下がったなら、保険会社を変えればいいのでは？』と考える方もいるかもしれませんね。
実は、保険会社同士で等級や事故の有無を確かめ合う制度があります。1〜5等級や事故有の期間がある契約の情報を交換する制度もあり、下がった等級も事故有の期間も引き継がれます。
3年契約の途中で事故を起こしたら
3年などの長期契約の途中で事故を起こした時、等級がいつ反映されるかは、保険会社・契約によって違います。3年契約で自動車保険を使った時の事故の等級の扱いは、契約している保険会社に確かめてください。
事故と等級についての知恵袋によくある相談
事故と等級の相談は「保険料はいくら上がるか」「使うべきか」「長期契約の時はどうなるか」に集まっています。金額は契約ごとに違うので、保険会社の見積もりで確かめるのが一番の近道です。
知恵袋に寄せられた相談を、要約して答えますね。
相談1：自損事故で電柱にぶつけた。使うと3等級ダウンと言われた
「バックで電柱にぶつけて修理が必要。保険を使うと3等級ダウンと言われたが、保険料はどうなるのか」という相談です。
電柱などにぶつけて自分の車を車両保険で直すと、3等級ダウンになるのが一般的です。翌年から3年間は事故有の割引率になります。
上がる金額は契約で違うので、保険会社に3年分の保険料の差を出してもらい、修理費と比べてみてください。
相談2：6等級で接触事故。3等級下がったら毎月いくら増える？
「6等級で接触事故を起こし、保険を使うと3等級ダウン。毎月の保険料はどれくらい増えるのか」という相談です。
6等級から3等級ダウンすると、翌年は3等級です。参考純率の例では、継続の6等級は13%割引、3等級は38%割増なので、割引前を1とした目安は0.87から1.38になります。
実際の金額は保険会社の計算や他の条件でも変わります。毎月の金額は、保険会社に使った場合の見積もりを出してもらうのが確実です。
相談3：等級が上がったのに保険料が上がった
「無事故で等級が上がったのに、同じ内容で保険料が上がった。おかしくないか」という相談です。
等級以外にも、保険料が動く理由はあります。車の型式ごとの料率クラスは毎年見直されるので、自分が事故を起こしていなくても高くなることがあります。
新車割引の期間が終わった時や、保険会社が保険料を改定した時も変わります。どの項目が変わったのか、保険会社に聞いてみてください。
事故をきっかけに今の車を手放すなら
『修理代も保険料も上がるなら、いっそ乗り換えようかな』と迷うのは自然なことです。事故の後は、今の車をどうするかを考えるきっかけにもなります。
| 今の車の選び方 | 保険の扱い |
|---|---|
| 修理して乗り続ける | 保険を使うか、自分で払うかを比べる |
| 別の車に乗り換える | 車両入替で今の等級を引き継ぐ |
| しばらく車を持たない | 中断証明書を取って等級を残す |
| もう車を持たない | 解約する |
中断証明書の手続きは、日本損害保険協会の説明で、一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）です。国民生活センターの資料では7等級以上の等級を最長10年残せると説明されていますが、条件は保険会社によって違います。
修理か手放すかを比べる
修理費が大きい時は、修理して乗り続けるか、手放すかを比べてみる方もいます。車両保険の保険料が車の値段につり合わなくなったことをきっかけに、乗り換えを考える人もいます。
車を手放す時は、下取りだけでなく、買取店の査定額も見てみると判断材料が増えます。古い車や走行距離の多い車でも、値段がつくことがあります。
複数の店の査定額を比べると、今の車の相場が分かりやすくなりますよ。名義変更の手続きは店が代わりに進めることが多いですが、店ごとに違うので確かめておきましょう。
事故で修理した車を売る時は、事故歴や修復歴を正直に伝えましょう。伝えずに売ると、後から減額や契約解除を求められることがあります。
保険の手続きと売り方の組み合わせは、車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
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ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
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- まず、控えめな下取り額を提示される
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よくある質問
自動車保険で事故を起こすと、等級はいくつ下がりますか？
保険金を受け取る事故の多くは3等級ダウンです。盗難や台風・洪水・高潮などで車両保険を使った時は1等級ダウンが一般的です。区分は保険会社・契約で確かめてください。
保険等級の下がり方と戻り方を教えてください。
3等級ダウンなら翌年に3つ下がり、3年間は事故有の割引率になります。その後は1年無事故ごとに1つずつ上がり、期間が終われば無事故の割引率に戻ります。
もらい事故でも自分の等級は下がりますか？
自分の保険から保険金を受け取らなければ、等級には関係しません。自分の車両保険を使う場合の扱いは事故の状況と契約によるので、保険会社に確かめてください。
交通違反で等級は下がりますか？
等級は保険金を受け取った事故の件数で動くので、違反だけでは等級の数え方に入りません。免許の色で割引を設けている保険会社では、保険料が変わることがあります。
事故の後に保険会社を変えたら等級は戻りますか？
戻りません。保険会社同士で等級や事故の有無を確かめ合う制度があり、下がった等級も事故有の期間も引き継がれます。
まとめ
自動車保険の事故と等級は、3等級ダウン・1等級ダウン・ノーカウントの3つに分かれます。下がった後は事故有の割引率が続くので、保険料は数年かけて戻っていきます。
まず証券で今の等級を確かめ、保険会社に事故の区分と使った場合の保険料を聞いてから決めてみてください。自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 保険金を受け取る事故の多くは3等級ダウンで、事故有の割引率が3年続く
- 盗難や台風・洪水・高潮などで車両保険を使うと1等級ダウンで、期間は1年
- 人身傷害保険だけの事故はノーカウントの場合がある（扱いは保険会社による）
- 事故有の期間は1年ごとに減り、事故が重なると加算され、上限は6年
- 割引率を「1から引いた数」にすると、3年間の保険料の動きの目安がつかめる
- 乗り換えても下がった等級は引き継がれ、使うかどうかは見積もりで比べて決める
