当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
高速道路を走っていたら、パチッと音がしてフロントガラスにヒビが。『飛び石なら保険を使っても等級は下がらないんだっけ？』と迷っている方も多いはずです。
結論から言うと、飛び石で車両保険を使うと、今は1等級ダウンの事故として扱われるのが一般的です。以前は等級が下がらない事故でしたが、2011年の参考純率の改定で変わりました。
この記事では、飛び石と保険と等級の関係を中心に、盗難・台風・いたずらなど1等級ダウンになる事故と、3等級ダウンとの分かれ目を表で紹介しますね。
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飛び石で保険を使うと等級はどうなる？
飛び石でフロントガラスが割れて車両保険を使うと、翌年の等級が1つ下がり、1年間は事故有の割引率になるのが一般的です。1年無事故なら、事故有の割引率は終わります。
損害保険料率算出機構の2011年の資料によると、車両盗難・飛び石・落書きなどは、それまで等級が下がらない「すえおき事故」でした。それが、1等級ダウンの事故に変わったと説明されています。
『昔は飛び石なら等級は関係ないって聞いたけど』という方もいますよね。それは改定前の話なんです。今は飛び石の修理で車両保険を使えば、等級に影響します。
| 項目 | 飛び石で車両保険を使った時（一般的な例） |
|---|---|
| 翌年の等級 | 1つ下がる |
| 事故有の割引率の期間 | 1年 |
| 2年後 | 無事故なら事故有の期間が終わる |
| 補償されるか | 契約している車両保険のタイプによる |
保険会社が等級制度を改定した時期はそれぞれ違い、細かい扱いも保険会社・契約で違います。使う前に「この飛び石の修理は何等級ダウンですか」と聞いてみてください。
フロントガラスの飛び石は車両保険で補償される？
車両保険は、偶然な事故による車の損害を補償する保険で、日本損害保険協会の説明では「物の飛来」も偶然な事故に入っています。
ただ、補償の範囲を限定したタイプでは、物の飛来が含まれるかどうかは保険会社によって違います。フロントガラスの飛び石で保険を使えるかは、まず証券の車両保険のタイプを見て確かめましょう。
1等級ダウンと3等級ダウンを原因で分けると
1等級ダウンになるのは、盗難や台風・洪水・高潮、火災、落下物、飛び石など、運転中の衝突とは別の原因で車が壊れた時が中心です。他の車や物にぶつかった事故、自分でぶつけた単独事故は、3等級ダウンになるのが一般的です。
| 原因 | 事故の例 | 等級の扱い（一般的な例） |
|---|---|---|
| 物が飛んできた | 飛び石でフロントガラスが割れた | 1等級ダウン |
| 物が落ちてきた | 看板や木の枝が落ちてきてへこんだ | 1等級ダウン |
| 盗まれた | 車を盗まれた | 1等級ダウン |
| 自然災害 | 台風・洪水・高潮で壊れた、水没した | 1等級ダウン |
| 火災 | 車が燃えた | 1等級ダウン |
| 落書き | 車体に落書きされた | 1等級ダウン（2011年改定で据え置きから変更） |
| 他の車とぶつかった | 追突した、出会い頭に接触した | 3等級ダウン |
| 自分でぶつけた | 電柱や壁にこすった | 3等級ダウン |
この表は、日本損害保険協会と損害保険料率算出機構の説明をもとにした一般的な例です。区分は約款で決まるので、契約している保険会社で確かめてください。
台風や水没で車両保険を使った時
台風・洪水・高潮で車が壊れたり水没したりして車両保険を使うと、日本損害保険協会の説明では1等級ダウンです。台風で車両保険を使っても、3等級は下がらないのが一般的ということですね。
ただし、地震・噴火・津波による損害は車両保険の補償の対象外です。特約で一定額を出す保険会社もありますが、内容は保険会社・商品によって違います。
自動車保険の天災による等級というと、台風や大雨を思い浮かべる方が多いですが、地震や津波は別の扱いになる点を覚えておきましょう。
いたずらで車両保険を使った時
車にいたずらで傷をつけられた時に車両保険で直せるかは、契約のタイプによります。いたずらが補償されることを明記した公的な説明は見当たりませんでした。
2011年の改定では、落書きが据え置きから1等級ダウンに変わった例として挙がっています。イタズラ傷で保険を使う時の等級の扱いは、保険会社に確かめてみてください。
当て逃げや雹は？
当て逃げは、1等級ダウンの例としては公的資料に挙がっていません。雹の被害がどの区分になるかも、公的な説明は見当たりませんでした。
どちらも保険会社・契約によって扱いが違う可能性があるので、使う前に区分を聞いておくと安心です。
1等級ダウンの事故で保険を使うか迷った時
1等級ダウンの事故は、事故有の割引率が1年だけなので、3等級ダウンより影響は小さめです。それでも、修理費が小さい時は、保険料の増え方の方が大きくなる場合があります。
日本損害保険協会も、少額の保険金を請求すると、翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合があると説明しています。飛び石の修理で保険を使うかどうかは、比べてから決めるのが基本です。
割引率でどれくらい変わる？
参考純率の例で、1等級ダウンした時の割引率の動きを見てみましょう。割引前を1とした目安も並べました。
| ケース | 事故の前 | 事故の翌年 | 2年後（無事故なら） |
|---|---|---|---|
| 20等級で1等級ダウン | 20等級 63%割引（0.37） | 19等級 事故有 50%割引（0.50） | 20等級 無事故（0.37） |
| 13等級で1等級ダウン | 13等級 51%割引（0.49） | 12等級 事故有 22%割引（0.78） | 13等級 無事故（0.49） |
| 9等級で1等級ダウン | 9等級 44%割引（0.56） | 8等級 事故有 15%割引（0.85） | 9等級 無事故（0.56） |
中くらいの等級は、事故有になると割引率がぐっと小さくなる例です。13等級の人なら、翌年1年間は目安で1.6倍ほどになります。
いずれも参考純率の例で、実際の割引率は保険会社・商品によって違います。等級ごとの保険料の比べ方は等級ごとの保険料はいくら違う？比べ方と目安で紹介しています。
1年に2回使ったらどうなる？
『飛び石と台風で、同じ年に2回使ったら？』と気になる方もいますよね。損害保険料率算出機構の資料では、事故有の期間は1等級ダウンの事故1件につき1年ずつ足し算されます。
| 同じ年の事故 | 翌年の等級 | 事故有の期間 |
|---|---|---|
| 1等級ダウンが1件 | 1つ下がる | 1年 |
| 1等級ダウンが2件 | 2つ下がる | 2年 |
| 1等級ダウン1件と3等級ダウン1件 | 4つ下がる | 4年 |
事故有の期間の上限は6年です。小さな修理で何度も使うと、影響が長く残ることがあります。
同じ年に別の修理が重なりそうな時は、まとめて保険会社に相談してから使うかどうかを決めると安心です。
- 修理か交換の見積もりを取る
- 免責金額を引いて、出る保険金の額を確かめる
- 保険会社に、使った場合と使わない場合の翌年の保険料を聞く
- 1年分の保険料の差と、保険金を比べる
例えば保険会社には、こんなふうに聞くと話が早いです。
「飛び石でフロントガラスを交換する場合、車両保険を使うと何等級ダウンになりますか？」
「使った場合、来年の保険料はいくら変わりますか？」
飛び石と等級についての知恵袋によくある相談
飛び石の相談は「本当に等級が下がるのか」「使うか自費か」「1等級ダウンのはずが3等級ダウンだった」に集まっています。
知恵袋に寄せられた相談を、要約して答えますね。
相談1：飛び石なら保険を使っても等級は下がらないんですよね？
「フロントガラスが飛び石で割れた場合、保険を使っても等級は下がらないと聞いた」という相談で、とても多く読まれています。
それは2011年の改定より前の扱いです。今は1等級ダウンの事故になるのが一般的なので、保険を使えば翌年の等級は1つ下がります。
相談2：保険で直すか、自分で払うか
「飛び石でガラスにヒビ。保険で修理するか、実費で直すか迷う」という相談です。
決め手は、出る保険金と、1年間で増える保険料の差です。免責金額があると、出る保険金は修理費より少なくなります。
保険会社に使った場合の保険料を出してもらい、差が小さいか保険金の方が少ないなら、自分で払うことも考えてみてください。
相談3：飛び石なのに3等級ダウンになっていた
「飛び石で保険を使ったら、書類では3等級ダウンになっていた」という相談です。
区分は約款と事故の状況で決まります。どの区分で処理されたのか、理由を保険会社に聞いてみてください。事故の受付内容に食い違いがないかも確かめておきましょう。
相談4：使っても等級が下がらない車両保険はある？
「飛び石などで使っても等級が下がらない車両保険があれば知りたい」という相談です。
日本損害保険協会が等級の下がらない例として説明しているのは、ケガで人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合などです。車両保険を使った時に等級が下がらない仕組みは、公的な資料では確認できませんでした。
特約の名前や内容は保険会社ごとに違うので、気になる時は契約中の保険会社に「車両保険を使っても等級に影響しない特約はありますか」と聞いてみてください。
修理費をきっかけに車を手放すなら
ガラスの交換や修理の見積もりを見て、『この車にそこまでかけるなら、手放そうかな』と考える方もいます。
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| 手放し方 | 保険の扱い |
|---|---|
| 別の車に乗り換える | 車両入替で今の等級を引き継ぐ |
| しばらく車を持たない | 中断証明書を取って等級を残す |
| もう車を持たない | 解約する |
中断証明書は、国民生活センターの資料で7等級以上の等級を最長10年引き継げると説明されていて、条件は保険会社によって違います。解約した時の等級の扱いは解約・満期切れで等級はどうなる？13か月以内の再契約で紹介しています。手放す時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
ガラスのヒビを直さずに売る時は、ヒビがあることを店に伝えておきましょう。伝えた方が、後からのトラブルを防ぎやすくなります。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
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よくある質問
飛び石でフロントガラスを保険で直すと、等級はいくつ下がりますか？
一般的には1等級ダウンで、1年間は事故有の割引率になります。扱いは保険会社・契約によるので、使う前に確かめてください。
台風で車両保険を使うと等級は下がりますか？
台風・洪水・高潮で車両保険を使った場合は、1等級ダウンになるのが一般的です。地震・噴火・津波による損害は車両保険の対象外です。
自動車保険で水没を補償してもらうと、等級はどうなりますか？
台風や大雨による水没で車両保険を使うと、1等級ダウンになるのが一般的です。補償されるかどうかは契約のタイプによります。
いたずらで車両保険を使うと何等級下がりますか？
いたずらの扱いを明記した公的な説明は見当たりません。落書きは2011年の改定で1等級ダウンに変わった例として挙がっていますが、保険会社に確かめてください。
まとめ
飛び石で車両保険を使うと、今は1等級ダウンの事故になるのが一般的です。盗難や台風、落下物なども1等級ダウンで、事故有の割引率は1年続きます。
まず車両保険のタイプで補償されるかを確かめ、保険会社に使った場合の保険料を聞いてから決めてみてください。自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 飛び石で車両保険を使うと、今は1等級ダウンになるのが一般的
- 飛び石・盗難・落書きは、2011年の改定で据え置きから1等級ダウンに変わった
- 盗難・台風・洪水・高潮・火災・落下物も1等級ダウンの例
- 他の車との衝突や自分でぶつけた単独事故は3等級ダウンが一般的
- 1等級ダウンは事故有の期間が1年だけだが、少額なら自費の方が負担が小さいことも
