当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
初めて自分の車に自動車保険をかける時、『最初の等級って、いくつから始まるんだろう』と気になりますよね。
結論から言うと、自動車保険の新規の等級は通常6等級から始まります。すでに1台目の車で保険に入っていて、2台目以降の車を契約する時に条件を満たせば、7等級から始められます。
この記事では、6等級と7等級のどちらから始まるかの見分け方と、「新規」でも6等級にならない場合を紹介します。
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自動車保険は何等級からスタートする？
自動車保険の最初の等級は、初めての契約なら6等級です。2台目以降の車で一定の条件を満たすと7等級から始まります。そこから1年間事故がなければ、毎年1等級ずつ上がっていきます。
『最低の1等級から始まるのかと思っていた』という方もいるかもしれませんね。
実は、等級は真ん中より少し下の6等級からスタートするんです。損害保険料率算出機構も、新規の契約は通常6等級、2台目以降の車で一定の条件を満たす場合は7等級と説明しています。
- 今、自分や家族が別の車で自動車保険（共済を含む）に入っているかを確かめる
- 入っていれば、その契約の等級と記名被保険者・所有者を見る
- 過去に自分の契約があったか、中断証明書を持っているかを確かめる
- 見積もりの時に、6等級と7等級のどちらで計算されているかを見る
自動車保険の最低等級は1等級
等級は1〜20等級に分かれていて、自動車保険の最低等級は1等級です。
ただし、1等級から始まる人はいません。1〜5等級は、事故で保険を使って下がってきた人がいる等級なんです。
| 等級 | どんな人がいる？ |
|---|---|
| 1〜5等級 | 事故で保険を使って下がった人 |
| 6等級 | 初めて契約した人、事故で下がった人 |
| 7等級 | 2台目以降で条件を満たした人、6等級から1年無事故の人 |
| 8〜20等級 | 無事故で年数を重ねた人、上の等級から事故で下がった人 |
任意保険の等級は自賠責とは別
車を買うと自賠責保険にも入りますが、自賠責には等級がありません。
ここで話している最初の等級は、自分で選んで入る任意保険の話です。任意保険の新規の等級と言われたら、6等級か7等級のどちらかだと考えてください。
新規の6等級・7等級の割引率は？
同じ6等級でも、新しく契約した6等級と、継続して6等級になった場合では割増引率が違います。参考純率の例では、新規の6等級は3%割増、継続の6等級は13%割引です。実際の割引率は保険会社・商品によって違います。
『同じ6等級なのに、どうして違うの？』と思いますよね。
日本損害保険協会と損害保険料率算出機構が「例」として示している割増引率を並べてみます。2021年の参考純率の改定後の値です。
| 等級 | 新規の契約 | 継続の契約（無事故） | 継続の契約（事故有） |
|---|---|---|---|
| 6等級 | 3%割増 | 13%割引 | 区分なし |
| 7等級 | 38%割引 | 27%割引 | 14%割引 |
新規の6等級は、まだ運転の実績が分からない契約なので、割引ではなく割増になっています。一方で新規の7等級は、すでに1台目で保険を続けている人の2台目なので、割引が大きく設定されているんですね。
「6等級なら13%割引」と思って見積もりを見ると、思ったより高く感じることがあります。新規の6等級は継続の6等級とは別の扱いです。見積もりの時は、新規か継続かも合わせて確かめましょう。
新規の等級と年齢の関係
損害保険料率算出機構の2011年の資料では、新規の6等級・7等級は年齢条件でさらに4つに分かれていました。
今の参考純率で新規の6等級が年齢ごとに分かれているかは、公表資料では確かめられていません。保険証券に「6S」「6F」のような記号が書かれていることがありますが、これは保険会社が年齢区分や事故の有無を表すのに使う呼び方で、意味は証券や保険会社で確かめてください。
記号の見方は6S・7Fなど等級の記号とは｜証券の表記の確かめ方で紹介しています。
6等級か7等級か？最初の等級が決まる流れ
ここが、この記事でいちばん大事なところです。
新規で6等級から始まるか、7等級から始められるかは、いくつかの質問に順に答えていくと分かります。日本損害保険協会の契約概要のひな形にある条件の枠組みをもとに、流れにしてみました。
| 順番 | 確かめること | 「いいえ」なら |
|---|---|---|
| 1 | すでに別の車で自動車保険（他社・共済を含む）に入っている | 6等級から |
| 2 | 今回は2台目以降の車として初めての契約 | 6等級から |
| 3 | 1台目の契約が一定以上の等級 | 6等級から |
| 4 | 2台目の記名被保険者が個人で、1台目の記名被保険者・その配偶者・どちらかの同居の親族 | 6等級から |
| 5 | 2台目の所有者が個人で、1台目の所有者・記名被保険者・その配偶者・どちらかの同居の親族 | 6等級から |
| 6 | 1台目も2台目も自家用8車種（または両方とも自家用二輪） | 6等級から |
1〜6のすべてが「はい」なら、7等級から始められる可能性があります。3の「一定以上の等級」の具体的な数字は、ひな形では伏せられていて、保険会社によって違います。
例えばこんな場面：家族で2台目の車を買ったら
1台目の車で長く保険に入っている人の配偶者が、2台目の車を自分用に使うケースを考えてみます。
2台目の記名被保険者が1台目の記名被保険者の配偶者で、所有者もその家族の範囲に入っていて、どちらも自家用の乗用車なら、条件の枠組みに当てはまります。あとは1台目の等級が保険会社の決めた基準以上かどうかです。
反対に、別々に暮らしている友人どうしで車を分けるような場合は、家族の範囲に入らないので7等級の条件には当てはまりません。
2台目の条件は保険会社どうしで確かめる
2台目の割引を使う時、1台目の契約が本当にあるか、何等級かを確かめる「複数所有新規に関する保険契約確認制度」があります。
1台目と2台目の保険会社が違っても大丈夫です。2台目の保険会社が、1台目の保険会社に契約の有無や等級を確かめる仕組みになっています。
- 1台目の保険証券で、等級と記名被保険者・所有者を見る
- 2台目の車検証の所有者が、条件の範囲に入っているかを見る
- 2台目の記名被保険者を誰にするかを決める
- 見積もりの時に「2台目の割引の対象か」を保険会社に聞く
2台目の始め方は7等級とは｜2台目の新規契約で始まる等級と割引率でくわしく紹介しています。
「新規」でも6等級にならないのはどんな時？
前に自動車保険の契約があった人は、新しく入り直しても6等級になるとは限りません。中断証明書があれば中断前の等級を使えることがあり、前の等級が低ければ、その等級が引き継がれる仕組みもあります。
『一度保険をやめたから、また6等級からやり直しかな』と思っている方も多いはずです。
ここは状況によって扱いが変わるので、ケースごとに並べてみます。
| 前の契約の状況 | 新しく入る時の等級の目安 |
|---|---|
| 初めて自動車保険に入る | 6等級 |
| 1台目があり、2台目で条件を満たす | 7等級 |
| 解約時に中断証明書をもらった | 条件を満たせば中断前の等級（保険会社による） |
| 前の契約が1〜5等級や事故有の期間中だった | 低い等級を引き継ぐ仕組みがある |
| 満期日から一定の期間を過ぎて手続きをしなかった | 新しい契約の扱いで、等級アップの割引は受けられない |
低い等級は「入り直し」でリセットできない
日本損害保険協会には「1〜5等級・割増料率適用対象契約情報交換制度」があります。前の契約がデメリット等級なら、他の保険会社や共済に移っても、その等級を引き継ぐための制度です。
この制度には、「前の年度に契約がない新しい契約を結びたい」という申し出があった時に、前の年度の契約があったかどうかを確かめることも含まれています。
更新を忘れていた時の等級
うっかり満期を過ぎてしまい、そのまま手続きをしなかった場合も注意が必要です。
日本損害保険協会の説明では、満期日から一定の期間を過ぎても継続の手続きをしないと、新しい契約の扱いになり、等級アップの割引が受けられなくなります。何日までなら間に合うかは保険会社によって違うので、気づいたらすぐ連絡してみてください。
中断証明書があれば、等級を持ち越せることがある
車を手放した時に中断証明書をもらっていれば、次に車を持った時に中断前の等級で始められることがあります。
一般的には7等級以上なら最長10年まで使えると説明されていますが、条件や手続きの期限は保険会社によって違います。
中断証明書の手続きは、一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）に必要とされています。車を手放したら、早めに保険会社に相談してみてください。
新規契約の保険料を左右するのは等級だけじゃない
新しく入る時の保険料は、6等級か7等級かに加えて、年齢条件・車の型式・運転者の範囲・補償の中身などで大きく変わります。等級は変えられなくても、ほかの条件は選び方で変わります。
『6等級からだと、どうしても高くなるのかな』と心配になりますよね。
損害保険料率算出機構の参考純率では、保険料を分ける区分として次のようなものがあります。実際の区分は保険会社によって違います。
| 区分 | 中身 | 新規の人が見るポイント |
|---|---|---|
| 年齢条件 | 全年齢・21歳以上・26歳以上の3区分 | 運転する人の一番若い年齢に合わせる |
| 記名被保険者の年齢 | 26歳以上補償で、記名被保険者の年齢で8区分 | 誰を記名被保険者にするか |
| 型式別料率クラス | 車の型式ごとの区分 | 車選びの段階で保険料が変わる |
| 新車からの期間 | 初度登録から25か月以内などの区分 | 新しい車ほど割引になる場合がある |
| 運転者の限定 | 限定なしか、本人・配偶者限定か | 家族の誰が運転するか |
年齢条件は新規の保険料に大きく効く
年齢条件の3区分の間には、参考純率で約3.00倍の差があると説明されています。
運転する人の年齢に合わせて条件を選ぶと、むだな保険料を払わずに済みます。年齢条件の選び方は年齢条件とは｜全年齢・21歳・26歳・35歳以上の選び方で紹介しています。
新しい車なら割引がつくこともある
参考純率には、車の新しさに関わる割引の区分もあります。
1つは、初度登録からの期間による区分で、25か月以内、25か月超49か月以内、49か月超の3つに分かれています。もう1つは、発売から約3年以内の型式で衝突被害軽減ブレーキが付いている場合の割引で、参考純率では9%割引です。
どちらも実際の扱いは保険会社によって違いますが、新車や新しい型式の車で新規に入る時は、見積もりで割引が入っているかを確かめてみてください。
初めての人の確かめ方
初めて自動車保険に入る時は、同じ条件で複数の見積もりをとって比べると、相場の感覚がつかめます。
入り方の流れは初めて自分の車に自動車保険をかける時の手順でまとめています。
見積もりの結果を見る時は、等級の欄に新規か継続かが書かれているかも見ておきましょう。分からなければ、その場で保険会社に聞いてみてください。
6等級から始めたら、その後はどう上がる？
最初の等級が決まったら、あとは無事故で1年ずつ上がっていきます。6等級から始めた場合と7等級から始めた場合の道のりを比べてみます。
| 無事故の年数 | 6等級から始めた場合 | 7等級から始めた場合 |
|---|---|---|
| 1年後 | 7等級 | 8等級 |
| 4年後 | 10等級 | 11等級 |
| 9年後 | 15等級 | 16等級 |
| 13年後 | 19等級 | 20等級 |
| 14年後 | 20等級 | 20等級 |
『先は長いな』と感じるかもしれませんが、事故を起こさなければ確実に上がっていく仕組みです。途中で保険会社を変えても、等級は引き継ぐのが一般的です。
- 満期日を忘れず、更新や乗り換えで空白を作らない
- 小さな事故で保険を使う前に、保険料の差を見積もってもらう
- 車を手放す時は、中断証明書の条件を確かめる
上がり方のくわしい話は等級の上がり方｜毎年1等級ずつ・20等級になるまでの年数で紹介しています。
よくある相談：新規の等級の疑問
知恵袋などでよく見かける相談を、要約して取り上げます。
相談1：自動車保険を一回やめたら、等級はまた最初から？
「自動車保険を一度やめたら、等級はまた最初からになるの？」という相談です。
前の等級が7等級以上で、解約の時に中断証明書をもらっていれば、条件を満たせば中断前の等級で再開できることがあります。中断証明書が無く、満期や解約から一定の期間を過ぎた場合は、等級アップの割引を受けられなくなります。
やめる前に、中断証明書をもらえるかを保険会社に聞いておくのがおすすめです。
相談2：6等級より下がったら、新しく契約し直せば6等級から始められる？
「6等級以下になったら、新規で契約し直せば6等級から始められるのでは？」という相談です。
いいえ、その方法で低い等級を消すことはできません。保険会社や共済の間で、1〜5等級などの契約を確かめ合う制度があるからです。低い等級は、無事故で1年ずつ上げていくのが基本です。
相談3：親の保険に入っていた子が、自分名義で入る時は新規？
「親の保険で運転していた子どもが、自分名義の保険に入る時は、みんな新規になるの？」という相談です。
自分が記名被保険者の契約が無かった人が新しく入るなら、新規の扱いが基本です。ただ、親の契約の等級を引き継げるか、2台目の割引が使えるかは、家族の住まいや車の所有者によって変わります。
家族間の等級の引継ぎの可否は公的な資料ではっきりしていないので、親の契約の保険会社に確かめてみてください。
相談4：昔入っていた保険会社にまた入る時も6等級？
「新規で入ると6等級らしいけれど、昔入っていた保険会社にもう一度入る時も6等級なの？」という相談です。
前の契約から間があいていて、中断証明書も無い場合は、新しい契約として6等級から始まるのが一般的です。ただし、前の契約が低い等級だった場合は、その等級が引き継がれる仕組みがあります。
前の契約の保険証券が残っていれば、等級や解約日を確かめてから相談すると話が早いですよ。
最初の車を手放す時も、等級のことを忘れずに
新規で始めた等級も、車を手放す時の手続きしだいで残せることがあります。保険は解約・中断証明書・車両入替のどれにするかを決めてから動きましょう。
保険料や修理費の負担をきっかけに、車を手放すことを考える人もいます。その時は、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。
古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。複数の店の査定額を比べると、相場がつかみやすいですよ。
新規で始めて数年の人は、まだ等級が低めなことが多いはずです。次の車にすぐ乗るなら車両入替、しばらく乗らないなら中断証明書というように、手放したあとの予定に合わせて選ぶと、ここまで育てた等級をむだにしません。
『まだ7等級や8等級だから、残してもしかたない』と思うかもしれませんが、次に新規で入れば6等級からのやり直しです。中断証明書の条件に当てはまるかだけでも、保険会社に聞いてみてください。
手放す時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
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ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
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6等級・7等級から始まる仕組みは共通して使われています。新規の6等級・7等級の割引率は保険会社・商品によって違います。
まとめ
- 自動車保険の新規の等級は通常6等級から
- 2台目以降の車で条件を満たせば7等級から始められる
- 新規の6等級は参考純率の例で3%割増、継続の6等級は13%割引
- 中断証明書や前の低い等級があると、6等級にならないことがある
- 最初の保険料は年齢条件や車の型式などでも大きく変わる
等級の全体像は自動車保険の等級とは｜1〜20等級の仕組みをやさしく解説、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
