当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
『毎年ちゃんと無事故なのに、等級ってどう上がっていくの？』と、更新のたびに気になっていませんか。
結論から言うと、自動車保険の等級の上がり方はシンプルで、1年間保険を使う事故がなければ次の契約で1等級上がります。6等級から始めた人なら、20等級まで14年です。
この記事では、無事故の年数と等級・割引率の変わり方と、等級が上がったのに保険料が上がる理由を紹介します。
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自動車保険の等級の上がり方は「1年無事故で1等級」
等級は、1年間の契約で保険を使う事故がなければ、次の契約で1等級上がります。上がるのは1年に1等級までで、最高は20等級です。何年無事故でも、一度に2等級以上上がることはありません。
『無事故が長いと、まとめて上がることはないの？』と思う方もいるかもしれませんね。
ノンフリート等級の上がり方は、どの等級でも同じ「1年に1等級」です。損害保険料率算出機構の説明でも、例えば18等級で1年無事故なら翌年は19等級になるとされています。
- 更新案内で「次契約の等級」を見る
- 今の等級より1つ上がっているかを確かめる
- 事故有係数適用期間の年数が減っているかも見る
- 上がっていない時は、保険を使った事故がなかったかを思い出す
無事故の等級とは
ここでいう「無事故」は、運転中に事故がまったくなかったという意味ではありません。
保険を使わなかった、または等級に関わらない形でだけ保険を使った、という意味です。例えば人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合などは、ノーカウント事故として1等級上がる場合があります。扱いは保険会社によって違います。
| その年の出来事 | 次の契約の等級 |
|---|---|
| 保険を使わなかった | 1等級アップ |
| 人身傷害保険だけを使った等（ノーカウント） | 1等級アップの場合あり（保険会社による） |
| 盗難・台風などで車両保険を使った | 1等級ダウン |
| 対人・対物などで保険金を受け取った | 3等級ダウン |
無事故の年数で等級と割引率はこう変わる
ここが、この記事でいちばん見てほしいところです。
6等級から始めて無事故を続けた場合に、等級と割引率がどう変わっていくかを時間の流れで並べてみます。割引率は日本損害保険協会が「例」として載せている参考純率（2021年改定後）の値で、実際は保険会社・商品によって違います。
| 無事故の年数 | 等級 | 割引率の例（無事故） |
|---|---|---|
| 始めた年 | 6等級（新規） | 3%割増 |
| 1年後 | 7等級 | 27%割引 |
| 2年後 | 8等級 | 38%割引 |
| 3年後 | 9等級 | 44%割引 |
| 4年後 | 10等級 | 46%割引 |
| 6年後 | 12等級 | 50%割引 |
| 9年後 | 15等級 | 53%割引 |
| 12年後 | 18等級 | 56%割引 |
| 13年後 | 19等級 | 57%割引 |
| 14年後 | 20等級 | 63%割引 |
最初の数年で割引がぐっと増え、10等級を過ぎると1年ごとの増え方はゆるやかになります。そして最後の19等級から20等級で、また大きく増えるのが分かります。
2台目以降の車で7等級から始めた人は、この表より1年早く、13年で20等級になります。新規の等級については自動車保険は何等級から始まる？新規契約の等級で紹介しています。
例えばこんな場面：10等級の人が途中で事故を起こしたら
10等級（無事故）の人が、契約の途中で対物の事故を起こし、保険金を受け取ったとします。
次の契約は、1等級上がるはずだった11等級ではなく、3等級下がった7等級の事故有です。上がるはずだった分も合わせると、4等級分の差がつくことになります。
『事故のあと何年たてば、事故がなかった場合と同じ等級に追いつくの？』と思うかもしれませんが、1年に1等級しか上がらないので、追いつくことはありません。だからこそ、保険を使う前に保険料の差を確かめることが大事なんです。
途中で車を買い替えても上がり方は同じ
契約の途中で車を買い替えても、車両入替の手続きをすれば今の契約の内容を引き継げます。
等級も今の契約のものがそのまま使われるので、無事故なら次の更新で1等級上がる流れは変わりません。入替の要件や手続きは保険会社に確かめてください。
事故で下がった時の上がり方
事故で等級が下がった後も、上がり方は同じ1年に1等級です。
ただし事故有係数適用期間が残っている間は、同じ等級でも「事故有」の低い割引率になります。例えば20等級から3等級ダウン事故で17等級になった人は、3年かけて20等級に戻り、その間は事故有の割引率です。
下がり方のくわしい話は事故で等級はいくつ下がる？3等級ダウンと保険料の変化で紹介しています。
等級が上がったのに保険料が上がる理由
等級が上がれば割引は大きくなりますが、保険料は等級だけで決まるわけではありません。車の型式のクラスの見直し、保険会社の保険料の改定、新車割引の終わりなどが重なると、等級が上がっても保険料が上がることがあります。
「無事故で等級も上がったのに、保険料が上がっている」という声は、実はよく聞くんです。
自動車保険の保険料が上がる理由として考えられるものを並べてみます。
| 上がる理由 | どういうこと？ |
|---|---|
| 型式別料率クラスの見直し | クラスは毎年見直され、上がると自分に事故がなくても保険料が高くなることがある |
| 保険会社の保険料の改定 | 参考純率の改定をきっかけに、保険会社が保険料を見直すことがある |
| 新車割引の期間が終わった | 初度登録から25か月・49か月で区分が変わる |
| 自動ブレーキの割引が終わった | 参考純率では発売後約3年以内の型式が対象 |
| 年齢の区分が変わった | 記名被保険者の年齢で区分が分かれている |
| 補償や特約を変えた | 補償を手厚くすれば保険料は上がる |
参考純率の改定は「保険料が同じだけ上がる」ではない
損害保険料率算出機構は、2024年6月に参考純率の平均5.7%の引上げを届け出ています。背景には、車の高性能化による修理費の高額化や物価の上昇があると説明されています。
2026年6月にも平均14.4%の引上げが届け出られましたが、これは2027年1月以降に始まる契約を想定した数字です。どちらも参考純率の改定率で、保険会社がいつ、どのくらい保険料を変えるかは保険会社ごとに決めます。
年齢の区分が変わると保険料も動く
参考純率では、26歳以上補償で記名被保険者が個人の場合、記名被保険者の年齢で8つに区分されています。30歳未満、30〜40歳未満と10歳ごとに分かれ、60歳からは5歳ごとの区分です。
60歳以上の5歳刻みは、2024年6月の届出の改定で細かくなりました。区分が変わる年は、等級が上がっていても保険料が思ったように下がらないことがあります。
自動車保険の2年目が高いと感じたら
『1年目より2年目のほうが高い』と感じる時もありますよね。
例えばネット型の保険会社で、インターネットで申し込んだ時の割引（ネット割引）が2年目以降も同じように続くかどうかは、保険会社によって違います。継続割引のような割引があるかも商品しだいです。更新案内で割引の内訳を前の年と見比べてみてください。
- 等級と事故有係数適用期間が去年とどう変わったかを見る
- 割引の内訳が去年と同じかを見る
- 補償や特約、年齢条件が変わっていないかを見る
- 分からない時は、保険会社に去年との違いを聞く
継続しないとどうなる？継続忘れと車が無い時
満期日から一定の期間を過ぎても継続しないと、新しい契約の扱いになって等級アップの割引を受けられなくなります。車を手放して乗らなくなる時は、継続ではなく中断証明書で等級を残す方法があります。
『うっかり継続を忘れたら、育てた等級は消えてしまうの？』と心配になりますよね。
日本損害保険協会の説明では、満期に継続の手続きをすれば前の契約の等級を引き継げます。満期日から一定の期間を過ぎると新しい契約の扱いになり、何日までなら間に合うかは保険会社によって違います。
自動車保険を継続しない場合の選び方
自動車保険を継続しない理由によって、取る手続きが変わります。
| 継続しない理由 | 等級の残し方 |
|---|---|
| 別の保険会社に乗り換える | 満期日に合わせて新しい契約を始めれば引き継げる |
| 車を手放してしばらく乗らない | 中断証明書をもらう（条件は保険会社による） |
| もう車に乗らない | 解約すると等級は残らない |
| うっかり忘れた | すぐ保険会社に連絡する |
車が無いのに継続だけすることはできないので、車なしで等級を残したい時は中断証明書を使います。一般的には7等級以上なら最長10年まで等級を残せると説明されていますが、条件は保険会社によって違います。
自動継続の特約がある契約で、乗り換えたのに今の保険会社に伝え忘れ、保険が二重になってしまうケースです。乗り換えや継続しない時は、今の保険会社に早めに伝えておきましょう。
よくある相談：等級の上がり方の疑問
知恵袋などでよく見かける相談を、要約して取り上げます。
相談1：等級が上がったのに値段も上がった
「等級が上がったのに保険料も上がった。みんなもそう？」という相談です。
上の表のように、型式別料率クラスの見直しや保険会社の改定、割引の終わりなどが重なると起こります。更新案内を去年のものと並べて、どこが変わったかを確かめてみてください。
相談2：更新を待たずに保険会社を変えても、等級は上がる？
「年1回の更新を待たずに保険会社を変えても、等級は上がるの？」という相談です。
途中で乗り換えた場合、次に等級が上がる時期がどうなるかは保険会社によって扱いが違います。乗り換え先に、次の等級がいつ上がるかを確かめてから決めましょう。くわしくは保険会社を変えても等級は引き継げる？条件と注意点を見てみてください。
相談3：等級が上がったことは誰が教えてくれる？
「等級が上がった時は、誰が教えてくれるの？」という相談です。
多くの場合、満期の前に届く更新案内に次の契約の等級が書かれています。届いたら、等級が1つ上がっているかを見ておくと安心ですよ。
保険会社のマイページで契約内容を確かめられる場合もあります。等級が思っていたのと違う時は、遠慮せずに保険会社か代理店に聞いてみてください。
保険料の負担をきっかけに車を考え直すなら
保険料や修理費の負担をきっかけに、車を手放すことを考える人もいます。その時は、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。
古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。手放す時は、保険の解約・中断証明書・車両入替のどれにするかも決めておきましょう。
せっかく無事故で育てた等級なので、車を手放したあとも残せるかを先に確かめておくと安心です。次の車に乗る時に、その等級から続きを始められますよ。
- 次の車にすぐ乗るか、しばらく乗らないか
- 保険は車両入替・中断証明書・解約のどれにするか
- 複数の店の査定額を比べて、今の車の相場を知る
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
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| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
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よくある質問
自動車保険の等級の上げ方はある？
等級を早く上げる方法はなく、1年間保険を使わずに無事故で過ごすと1等級上がるのが基本です。小さな事故で保険を使う前に、保険料の差を見積もってもらうことが等級を守る近道です。
自動車保険の3年目の等級は？
6等級から始めて無事故なら、2年目は7等級、3年目は8等級です。7等級から始めた人なら、3年目は9等級です。
等級はいつ上がる？
契約の途中では変わらず、次の契約が始まる時に上がります。1年契約なら、満期で更新した時に1等級上がるのが基本です。
等級が上がると割引はどのくらい増える？
参考純率の例では、7等級の無事故は27%割引、10等級は46%割引、20等級は63%割引です。実際の割引率は保険会社・商品によって違います。
まとめ
- 等級は1年無事故で1等級ずつ上がる。一度に2等級以上は上がらない
- 6等級からなら14年、7等級からなら13年で20等級
- 等級が上がっても、クラスの見直しや改定、割引の終わりで保険料が上がることがある
- 継続を忘れると等級アップの割引を受けられなくなる。車が無い時は中断証明書
自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
