当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車両保険を付けた見積もりを見て、『車両保険だけでこんなに上がるの？相場ってどれくらい？』と驚いていませんか。
結論から言うと、車両保険の保険料に「誰にでも当てはまる相場」はありません。車の型式・車両保険金額・等級・年齢条件・補償のタイプなどで大きく変わるからです。だからこそ、自分の条件で「付けた時と付けない時の差額」を出すのがいちばん確かな相場の知り方です。
この記事では、保険料が高くなる条件と、自分に合う車両保険のおすすめな選び方を紹介します。
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車両保険の保険料は「差額」で考える
車両保険の値段は、見積もりの「車両保険あり」と「車両保険なし」の差額で考えるのがおすすめです。差額が分かれば、車両保険金額（受け取れる上限）と比べて、付けるか、どんなタイプにするかを決めやすくなります。
『車両保険の平均はいくら？』と調べる方も多いですよね。
ただ、自動車保険の保険料は、対人・対物・人身傷害・車両など、補償ごとの保険料を合わせたものです。車両保険の部分だけの平均を、自分の条件に当てはめるのは難しいんです。
車両保険の費用を知る手順
- 今の保険証券で、車両保険金額・タイプ・免責金額を確かめる
- 同じ条件で「車両保険あり」の見積もりを出す
- 車両保険だけを外した「車両保険なし」の見積もりを出す
- 2つの差額を出し、年額と月額の両方で見ておく
- 差額と車両保険金額を並べて、付けるかどうかを考える
差額は月額に直すと、家計の中での重さがイメージしやすくなります。ただし、月払いにすると一括払いより総額が高くなる場合があるので、払い方による違いも見積もりで確かめておきましょう。払い方の違いは自動車保険の払い方｜月払い・年払い・分割の違いで紹介しています。
どれくらいの人が車両保険を付けている？
損害保険料率算出機構の資料では、2025年3月末の時点で、任意の自動車保険で車両保険を付けている車は47.4%です。共済も合わせると54.9%でした。
都道府県によっても差があり、保険だけで見ると愛知は59.3%、沖縄は30.6%です。半分くらいの人が付けている補償、と考えると、付けるかどうかで迷うのも自然なことですよね。
付けた時と付けない時の差が大きくなる条件
ここが、この記事でいちばん伝えたいところです。
車両保険が高いと感じる時は、どの条件が差額を大きくしているのかを知ると、見直すポイントが見えてきます。
| 条件 | 差額が大きくなりやすい | 差額が小さくなりやすい |
|---|---|---|
| 車両保険金額 | 高い（新しい車・値段の高い車） | 低い（年式が古い車） |
| 型式別料率クラス | クラスが高い型式 | クラスが低い型式 |
| 車両保険のタイプ | 補償の範囲が広い一般型 | 補償を絞ったタイプ |
| 免責金額 | なし・低め | 高め |
| 等級 | 低い等級 | 高い等級 |
| 年齢条件 | 年齢を問わず補償など範囲が広い | 範囲を絞った条件 |
表はあくまで傾向です。実際にどれだけ変わるかは、保険会社と契約の内容で違います。
車両保険金額が高いほど保険料も上がる
車両保険金額は、保険料を決める要素の一つです。金額を高くすれば、保険料も上がるのが一般的です。
車両保険金額は、同じ状態の車を買い直す値段が目安で、新しい車や値段の高い車ほど大きくなります。高級車や新しい車で『車両保険が高い』と感じるのは、このためでもあるんです。
逆に、年式が古くなって車両保険金額が下がると、受け取れる上限も小さくなります。保険料とのつり合いが変わってくるので、更新のたびに見直してみてください。金額の決め方は車両保険金額の決め方｜時価額・相場と保険料の目安で紹介しています。
参考純率で見る保険料の差の大きさ
保険料のもとになる参考純率では、条件ごとの差の大きさが示されています。
| 料率の区分 | 参考純率での差の目安 |
|---|---|
| ノンフリート等級（1等級と20等級の無事故） | 約5.62倍 |
| 型式別料率クラス（普通・小型の最大と最小） | 約4.30倍 |
| 型式別料率クラス（軽四輪乗用車の最大と最小） | 約1.73倍 |
| 年齢条件（全年齢・21歳以上・26歳以上） | 約3.00倍 |
| 運転者限定（限定なしと本人・配偶者限定） | 約1.04倍（対人の場合） |
参考純率は保険会社が使う義務のない参考の値で、実際の料率の決め方は保険会社によって違います。それでも、等級や型式、年齢条件で保険料が大きく変わることは分かりますよね。
車両保険料率と型式の関係
車両保険の料率は、型式ごとの事故の実績などで決まる「型式別料率クラス」の影響を受けます。料率クラスは補償の種類ごとに設定されていて、車両保険にもクラスがあります。
クラスは毎年見直されるので、自分が無事故でも、乗っている型式のクラスが上がると保険料が高くなることがあります。くわしくは料率クラスとは｜車ごとに保険料が変わる仕組みで紹介しています。
新しい車は割引で差が変わることも
参考純率には、新しい車向けの割引もあります。
| 割引 | 参考純率での内容 |
|---|---|
| 新車割引 | 初度登録からの経過期間で3区分（25か月以内、25か月超49か月以内、49か月超）。軽四輪乗用車は車両保険にも設定 |
| ASV割引 | 発売後約3年以内の型式で、衝突被害軽減ブレーキが付いている場合に9%割引 |
自家用の普通・小型乗用車の新車割引は、対人・対物・人身傷害に設定されていて、車両保険は対象に入っていません。実際にどんな割引があるかや割引率は保険会社によって違うので、見積もりの時に確かめてみてください。
車両保険が高いと感じる背景
『最近、車両保険が高くなった気がする』と感じている方もいるかもしれません。
損害保険料率算出機構は、2026年6月に参考純率を平均14.4%引き上げる届出をしました。2027年1月以降に始まる契約を想定したものです。
事故の件数はゆるやかに減っている一方で、対物賠償や車両保険の1件あたりの保険金が上がっていることが理由とされています。物価の上昇、高性能な部品の普及による部品の高額化、工賃の上昇、修理期間が長くなったことによる代車料の増加などが挙げられています。実際に保険料をいつ、どれだけ変えるかは保険会社ごとに決めます。
車両保険が使える場面を知っておく
保険料を考える時は、どんな場面で使えるかも合わせて知っておくと判断しやすくなります。
| 場面 | 一般型 | 補償を絞ったタイプ | 使った時の等級 |
|---|---|---|---|
| 相手の車との事故 | 補償の対象 | 相手が分かれば補償の対象 | 3等級ダウン |
| 電柱などへの単独事故 | 補償の対象 | 対象外になることが多い | 3等級ダウン |
| あて逃げ | 補償の対象 | 原則として対象外 | 3等級ダウン |
| 盗難・台風・洪水 | 補償の対象 | 含まれるケースもある | 1等級ダウン |
| 地震・噴火・津波 | 原則として対象外 | 原則として対象外 | なし |
使える場面の広さと保険料の差を並べると、自分に合うタイプが選びやすくなります。
車両保険を安くするおすすめの方法
車両保険を安くしたい時に、いきなり外してしまうのはもったいないこともあります。
補償をどこまで残すかを考えながら、次の順番で見直してみてください。
- 免責金額を上げた見積もりを出してみる
- 補償を絞ったタイプにした見積もりを出してみる
- 車両保険金額が今の車の値段に見合っているか確かめる
- 年齢条件や運転者の範囲が、今の家族の状況に合っているか見る
- 払い方（一括・分割）や契約期間による総額の違いを確かめる
外すのは最後に考える
保険料を下げたい時、真っ先に車両保険を外したくなりますよね。
「車両保険を外したら、どれくらい安くなりますか」
「外す前に、免責金額やタイプを変えた場合も並べてみましょうか」
こんなふうに、外す以外の選択肢も一緒に見積もってもらうと、補償を残しながら負担を軽くできることがあります。それでも割に合わないと感じたら、外すことを考えればいいんです。
免責金額を上げる
免責金額（自己負担）を設定すると、保険料は割安になります。その代わり、修理の時の自己負担が増えます。
全損の時は免責金額が差し引かれないので、免責が効いてくるのは主に修理の時です。決め方は免責金額とは｜車両保険の自己負担の決め方とおすすめ設定で紹介しています。
補償を絞ったタイプにする
車両保険には、補償の範囲が広い一般型と、範囲を絞って保険料を抑えたタイプがあります。補償を絞ったタイプほど、保険料は安くなります。
- 単独事故やあて逃げも補償の対象
- 使える場面が広い
- 新しい車や運転に慣れていない人に向く
- 保険料が安い
- 単独事故やあて逃げは対象外になることが多い
- 使える場面が限られる
あて逃げのように相手が分からない事故は、補償を絞ったタイプでは原則として対象外です。くわしくは当て逃げ・いたずらされた時の車両保険｜等級と使う判断で紹介しています。
代車費用の補償は必要な人だけ
車両保険の代車費用は、修理の間に代わりの車を借りる費用の補償です。代車費用の保険金や、代車そのものの提供を契約に盛り込める場合があります。
『車がないと通勤できない』という方には心強い補償ですが、家にもう1台車がある方には不要なこともあります。
- 特約をたくさん付けて、何に払っているか分からなくなる
- 家族の契約と同じ補償が重なっていることに気づかない
- 安さだけで補償を絞り、使いたい場面で使えなかった
代車の補償は代車費用特約とは｜修理中の車を借りる費用と日数で紹介しています。
車両保険の会社はどう選ぶ？ネット型と代理店型
『車両保険が安い会社はどこ？』『人気の保険会社は？』と知りたい方も多いですよね。
この記事では、特定の保険会社をすすめることはしません。保険料は条件で大きく変わるので、ある人に格安だった保険会社が、自分にも安いとは限らないからです。
車両保険のネットおすすめの使い方
自動車保険には、保険会社と直接契約するネット型（ダイレクト型）と、代理店を通して契約する代理店型があります。日本損害保険協会の説明では、これは契約の申し込みの形の違いです。
| 申し込みの形 | 向いている人 |
|---|---|
| ネット型（ダイレクト型） | 自分で補償を選び、見積もりを比べられる人 |
| 代理店型 | 担当者に相談しながら決めたい人 |
ネット型と代理店型のどちらが安いかは、形の違いだけでは決まりません。同じ補償の条件で見積もりを並べて比べるのが確実です。違いはネット型（ダイレクト型）自動車保険とは｜代理店型との違いで紹介しています。
車両保険の見積もりで条件をそろえる
複数の保険会社で車両保険の見積もりを比べる時は、条件をそろえないと正しく比べられません。
- 車両保険金額とタイプ（一般型か、補償を絞ったタイプか）
- 免責金額
- 対人・対物・人身傷害などほかの補償の内容
- 年齢条件と運転者の範囲
- 特約（代車費用など）の有無
条件をそろえて比べれば、「安いおすすめ」は自分の答えとして見えてきます。見積もりのやり方は自動車保険の見積もりのやり方｜必要なものと条件のそろえ方で紹介しています。
保険会社を変える時に確かめること
車両保険の見直しをきっかけに、保険会社を変える方もいます。
保険会社を変えても等級が正しく引き継がれるよう、保険会社の間で等級や事故の有無を確かめる仕組みがあります。ただ、満期日から一定の期間を過ぎても手続きをしないと、新規の契約として扱われてしまうので注意が必要です。
- 今の契約の満期日と、新しい契約の始まる日をそろえる
- 家族の契約と特約の補償が重なっていないか
- 車両保険金額やタイプが、今の契約と同じ条件で比べられているか
家族の契約にも同じ特約が付いていると、片方の保険料が補償につながらない「重複」になることがあります。乗り換えの手順は自動車保険の乗り換え手順とデメリット｜等級と空白期間に注意で紹介しています。
よくある相談：車両保険の選び方に迷う声
ここでは、知恵袋に寄せられている車両保険の選び方にまつわる相談から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 一般型とエコノミー型、どちらにする？
新しく契約する車で、車両保険を一般型にするか、補償を絞ったタイプにするか迷っているという相談です。
一般型は、単独事故やあて逃げも補償の対象になる、使える場面の広いタイプです。補償を絞ったタイプは保険料が安い代わりに、単独事故などが対象外になることが多いです。
運転に慣れていない、車庫入れが苦手、新しい車に乗っている、という人は一般型を選ぶ人が多いです。保険料を抑えたい人は、2つのタイプで見積もりを出して、差額と補償の差を比べてみてください。
相談2 車両保険がおすすめの保険会社はある？
親の名義で入っていた保険から、自分で契約する保険に切り替えたいので、車両保険がおすすめの保険会社を知りたいという相談です。
車両保険のおすすめは、保険会社の名前ではなく、自分の条件に合うかどうかで決まります。同じ補償の条件で、複数の保険会社の見積もりを比べてみてください。
親の契約から切り替える時は、等級を引き継げるかどうかも大事なポイントです。条件は保険会社によって違うので、切り替える前に確かめておきましょう。
相談3 修理の見積もりは保険会社に減らされる？
車両保険を使う時、修理工場の見積もりを保険会社のアジャスターが見て減らしていくのでは、と心配する相談です。
アジャスターは、保険会社から頼まれて、事故で傷んだ車の損害の額や原因を調べる専門家です。修理の内容と金額が事故の損害として妥当かを確かめるのが役目です。
「この修理は事故の損害として認められますか」
「確認しますね。対象にならない部分があれば理由もご説明します」
分からないことは、その場で聞いてみてください。納得できない時は、日本損害保険協会のそんぽADRセンターに相談することもできます。
保険料の負担が重い時は車の手放し方も考える
車両保険の保険料が家計に重く感じて、『この車を持ち続けるより、手放した方がいいかも』と考える方もいるでしょう。
保険料や修理費の負担をきっかけに車を手放すことを考えるなら、下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
| 手放す時に決めること | 考え方 |
|---|---|
| 自動車保険の手続き | 解約・中断証明書・車両入替のどれにするか |
| 売り先 | 下取りの金額と買取店の査定額を比べる |
| 次の車の車両保険 | 車両保険金額とタイプを見積もりで決める |
保険の手続きは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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| 項目 | 内容 |
|---|---|
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| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
車両保険の保険料の相場や平均はいくらですか？
誰にでも当てはまる相場はありません。型式・車両保険金額・等級・年齢条件・タイプなどで大きく変わります。自分の条件で、車両保険ありとなしの見積もりの差額を出すのが確かな方法です。
車両保険500万円の保険料はいくらですか？
車両保険金額だけでは決まりません。同じ500万円でも、型式や等級、年齢条件、免責金額などで保険料は大きく変わります。見積もりで確かめてください。
車両保険の月額はどう計算すればいいですか？
車両保険ありとなしの年間保険料の差額を12で割ると、月あたりの負担の目安になります。月払いにすると一括払いより総額が高くなる場合があるので、払い方ごとの金額も見積もりで確かめてください。
車両保険を安くするおすすめの方法は？
免責金額を上げる、補償を絞ったタイプにする、車両保険金額や年齢条件を今の状況に合わせる、などがあります。外す前に、これらの見積もりを比べてみるのがおすすめです。
車両保険の代車費用は付けた方がいいですか？
車がないと通勤や仕事に困る人には心強い補償です。家にもう1台車がある人など、修理の間も困らない人には不要なこともあります。
ネット型の方が車両保険は安いですか？
申し込みの形の違いだけでは決まりません。同じ補償の条件で、ネット型と代理店型の見積もりを並べて比べるのが確実です。
まとめ
車両保険の保険料に、誰にでも当てはまる相場はありません。自分の条件で「車両保険あり」と「車両保険なし」の差額を出し、車両保険金額と並べて考えるのがおすすめです。
高いと感じたら、免責金額やタイプを変えた見積もりも比べてみてください。台風や飛び石など車両保険が使える場面は台風・雹・雪で車が壊れたら車両保険は使える？や飛び石でフロントガラスが割れたら保険は使う？等級と修理費、自動車保険全体の仕組みは自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 車両保険の相場は、車両保険ありとなしの差額で知る
- 差額は型式・車両保険金額・タイプ・免責金額・等級・年齢条件で変わる
- 安くするなら、外す前に免責金額やタイプを変えた見積もりを比べる
- 保険会社選びは、同じ条件で見積もりを並べて比べる
- 負担が重い時は、車の手放し方と保険の手続きも合わせて考える
