当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
朝、駐車場に行ったら車がない。『まさか盗まれた？保険はどうなるの？』と、頭が真っ白になっている方もいるかもしれません。
結論から言うと、車の盗難は車両保険の補償の対象になるのが一般的です。ただし、車両保険を付けていない場合や、補償を絞ったタイプの場合は支払われないこともあります。
この記事では、補償されるかの確かめ方と、盗難に気づいてから保険金を受け取るまでの流れを時系列で紹介します。
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盗難は車両保険で補償される？
車両保険の「偶然な事故」には盗難が含まれます。盗難で保険金を請求した場合は、通常は全損として協定保険価額が支払われます。まずは保険証券で、車両保険が付いているかと、そのタイプを確かめてみてください。
『自動車保険に入っているから、盗難も大丈夫』と思っている方も多いですよね。
実は、自動車保険の盗難補償は車両保険の中の補償です。対人・対物などの補償だけの契約では、盗まれた車の損害は支払われません。
車両保険のタイプで扱いが変わる
車両保険には、補償の範囲が広いタイプと、範囲を絞って保険料を抑えたタイプがあります。
日本損害保険協会の例では、次のように補償の範囲を分けたパターンが示されています。
| 契約のパターン（例） | 他の車との衝突 | 火災・爆発・盗難など | 単独事故など |
|---|---|---|---|
| パターン1 | 補償される | 補償される | 補償される |
| パターン2 | 補償される | 補償される | 補償されない |
| パターン3 | 補償される | 補償されない | 補償されない |
選べるパターンは保険会社によって違います。補償を絞ったタイプでも盗難が含まれることはありますが、すべてではありません。
タイプの違いは車両保険の一般型とエコノミー型の違い｜どっちを選ぶ？でくわしく紹介しています。
部品だけ盗まれた場合は？
車ごとではなく、部品や付属品だけが盗まれることもあります。
- 車から取り外して車上になかった部品や、固定されていない付属品は原則として対象外
- タイヤだけの損害は原則対象外だが、盗難の場合は除くとされている
- カーナビなど車に取り付けてある付属品は、補償の対象になるのが一般的
- 細かい扱いは約款で決まるので、保険会社に確かめる
盗難に備えて今の契約で確かめておくこと
盗難は、起きてから契約を見直しても間に合いません。
『うちの車は大丈夫』と思っている時こそ、更新の案内が届いたタイミングで次のことを見ておきましょう。
- 車両保険が付いているか、補償の範囲に盗難が入っているか
- 車両保険金額が、今の車の値段に見合っているか
- 新車特約を付けている場合、盗難が対象になっているか
- 保険会社の事故受付の連絡先をすぐ出せるようにしてあるか
連絡先は、スマホに登録したり、家族と共有したりしておくと、いざという時に慌てずに済みます。
盗難に気づいてから保険金を受け取るまでの流れ
ここからは、この記事でいちばん大事なところです。
盗難に気づいた直後から、保険金を受け取ったあとまでを時系列で見ておきましょう。
| タイミング | やること | ポイント |
|---|---|---|
| 気づいた直後 | 本当に盗難かを確かめ、警察に届け出る | 移動やレッカーでないかも確かめる |
| すぐに | 保険会社か代理店に連絡する | 損害を知ったら遅れずに知らせる義務がある |
| 案内を受けたら | 必要な書類をそろえて出す | 書類の種類は保険会社の案内に従う |
| 書類を出したあと | 保険会社の調査に協力する | 調査を専門の会社にまかせることもある |
| 書類がそろってから | 保険金が支払われる | 原則として請求完了日から30日以内 |
| 支払いのあと | 車が見つかった時の扱いを確かめる | 約款で決められた日数の中なら車を返してもらえる |
気づいた直後にすること
『とにかく誰に連絡すればいいの？』と焦りますよね。
まずは落ち着いて、駐車場の管理会社などに移動されていないかを確かめましょう。そのうえで警察に届け出て、保険会社にも連絡します。
- 移動やレッカーなど、盗難以外の理由がないか確かめる
- 警察に盗難を届け出る
- 保険会社か代理店に、できるだけ早く連絡する
- 保険証券や車の書類、鍵の本数などを手元にそろえる
保険会社への連絡が正当な理由なく遅れると、その分が差し引かれることもあります。
「車が見当たらないんです」
「まずは届け出をされましたか。保険の手続きのご案内をしますね」
こんなふうに、電話では起きたことをそのまま伝えれば大丈夫です。
盗難をどう証明すればいい？
『車がなくなったことを、どうやって証明すればいいの？』と不安になる方もいます。
盗難の場合も、保険会社は損害の調査をして支払いを判断します。調査では、届け出の内容や鍵の状況、いつどこに止めていたかなどを聞かれることがあります。
覚えていることはメモに残し、聞かれたことには正直に答えて調査に協力しましょう。分からないことは、分からないと伝えて大丈夫です。
保険金が支払われるまでの期間
保険金は、原則として必要な書類がすべてそろった日から30日以内に支払われます。
調査に時間がかかる場合は延びることもありますが、支払期限を過ぎた場合は、原則として遅延損害金が支払われます。
保険金の請求は、行使できる時から3年たつと時効で消えてしまいます。後回しにせず、早めに手続きを進めましょう。
盗難の時に支払われる金額と等級
『盗まれた車と同じ車を買えるだけのお金が出るの？』という不安も多いはずです。
盗難で車両保険金を請求した場合、通常は全損として扱われ、協定保険価額が支払われます。全損の時は、免責金額（自己負担）は差し引かれません。
| 項目 | 盗難の場合の扱い |
|---|---|
| 車両保険の盗難金額 | 協定保険価額（契約の時に決めた車の値段） |
| 免責金額 | 全損として扱われる場合は差し引かれない |
| 車の所有権 | 保険金が支払われると保険会社に移る |
| 等級 | 1事故につき1等級ダウンが一般的 |
協定保険価額は、同じような車を買い直す値段が目安で、新車で買った値段とは限りません。金額の決まり方は車両保険金額の決め方｜時価額・相場と保険料の目安で紹介しています。
車が見つかったらどうなる？
保険金が支払われると、盗まれた車の所有権は保険会社に移ります。
ただし、約款で決められた日数のうちに車が見つかれば、受け取った保険金を全額返して、車を返してもらうことができます。約款の例では、保険金を支払った翌日から60日以内です。日数は保険会社によって違います。
車が見つかるまでに生じた損害（壊された部分など）は、請求することができます。車を返してもらうか、そのまま保険金を受け取るかは、車の状態を見て決めるのがおすすめです。
ローン中の車が盗まれたら
ローンや残価設定のクレジットで買った車は、車検証の所有者がローン会社や販売店になっていることがあります。
この場合に保険金を誰が受け取るかは、公的な資料ではっきり示されていません。契約内容と、所有者（ローン会社や販売店）に早めに確かめておきましょう。
ローンの残りの支払いが続くこともあるので、保険会社と所有者の両方に連絡しておくと安心です。
盗難で保険を使うと等級は1つ下がる
盗難で車両保険の保険金を受け取ると、1事故につき1等級下がるのが一般的です。1年間は「事故有」の低い割引率がかかります。
以前は盗難は等級が下がらない事故として扱われていましたが、制度の見直しで1等級ダウンの事故になりました。くわしくは1等級ダウン事故とは｜飛び石・盗難・台風・いたずらで紹介しています。
- 新車特約を付けていれば盗難でも新車の値段が出ると思っていた（盗難は対象外とする例がある）
- 盗難は等級に影響しないと思っていた
- 自動車保険の契約は、車が盗まれたら自動で終わると思っていた
よくある相談：盗難と車両保険の声
ここでは、知恵袋に寄せられている盗難と車両保険にまつわる相談から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 車両保険には盗難も自動で含まれる？
車両保険に入っていれば、盗難の補償も自動で付いているのかという相談です。
一般的なタイプの車両保険なら、盗難は補償に含まれます。ただ、補償を絞ったタイプでは含まれない場合もあるので、保険証券で補償の範囲を確かめてみてください。
相談2 盗難の保険金はどのくらいで振り込まれる？
保険金が出ると連絡があり、書類を出したけれど、いつ振り込まれるのかという相談です。
保険金は、原則として必要な書類がすべてそろった日から30日以内に支払われます。盗難の場合は車の所有権が保険会社に移るため、そのための書類の案内があることもあります。
相談3 同じくらいの中古車が買えるほどは出ないって本当？
車両保険に入っていても、盗まれた車と同等の中古車が手に入るほどの保険金は出ないのでは、という相談です。
支払われるのは協定保険価額で、同じ車種・同じ年式・同じくらいの傷み具合の車を買う値段が目安です。ただ、実際の中古車の値段とぴったり同じになるとは限りません。
更新のたびに、車両保険金額が今の車の値段に見合っているかを確かめておくのがおすすめです。盗難が心配な車なら、契約の時に車両保険金額の幅を保険会社に聞いておくと安心です。
今の車を手放すなら保険はどうする？
盗難のあと、次の車を考えたり、盗難が心配で今の車を手放そうか迷ったりする方もいますよね。
ここでは、保険の手続きと売り先の考え方を見ておきましょう。
| 状況 | 選ぶ手続き |
|---|---|
| 盗難のあと次の車を買う | 車両入替ができるか保険会社に確かめる |
| しばらく車に乗らない | 中断証明書を取れるか保険会社に確かめる |
| もう車に乗る予定がない | 解約の手続きをする |
自動車保険の契約は、車がなくなっても自動では終わりません。人身傷害保険などの補償が残る場合があるからです。くわしくは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
盗難が心配な車を手放す時は
盗難が心配で車を手放すなら、下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。
古い車や走行距離の多い車でも、値段がつくことがあります。複数の店の査定額を比べると相場が分かって、次の車の予算も立てやすくなります。
名義変更などの手続きは店が代わりに進めることが多いですが、店ごとに違うので確かめておきましょう。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
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「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
自動車保険の盗難の場合、何が補償されますか？
車両保険を付けていれば、盗まれた車の損害が補償されるのが一般的です。通常は全損として協定保険価額が支払われます。対人・対物などの補償だけの契約では、車の損害は支払われません。
盗難で車両保険を使うと等級は下がりますか？
1事故につき1等級下がるのが一般的です。1年間は「事故有」の低い割引率がかかります。
保険金を受け取ったあとに車が見つかったら？
約款で決められた日数のうちに見つかれば、保険金を全額返して車を返してもらえます。約款の例では支払った翌日から60日以内ですが、日数は保険会社によって違います。
自分の自動車保険に盗難補償があるか、どこで分かりますか？
保険証券や契約内容の案内で、車両保険が付いているかと、補償の範囲を確かめます。分かりにくい時は、保険会社や代理店に「盗難は補償の対象ですか」と聞くのが確実です。
盗難の時、免責金額は差し引かれますか？
盗難で全損として扱われる場合、免責金額は差し引かれません。
まとめ
車の盗難は、車両保険の補償の対象になるのが一般的です。まずは保険証券で車両保険の有無とタイプを確かめ、警察と保険会社にできるだけ早く連絡してみてください。
自己負担の決め方は免責金額とは｜車両保険の自己負担の決め方とおすすめ設定、自動車保険全体の仕組みは自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 盗難は車両保険の「偶然な事故」に含まれるが、タイプによっては対象外
- 盗難は通常全損として協定保険価額が支払われ、免責金額は引かれない
- 保険金が支払われると車の所有権は保険会社に移る
- 一定の日数のうちに見つかれば、保険金を返して車を返してもらえる
- 盗難で保険を使うと1等級ダウンが一般的
