当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
高速道路を走っていたら「バチッ」と音がして、フロントガラスに小さなひび。そのうち広がってきて、交換するしかないと言われた。
そんな時、『飛び石って車両保険で直せるの？使ったら損？』と迷いますよね。
結論から言うと、飛び石の被害は車両保険の対象になるのが基本です。ただ、保険を使うと等級が1つ下がるので、修理費と翌年以降の保険料の上がり分を比べてから決めるのがおすすめです。
この記事では、比べ方の手順と、請求する時に気をつけたいことをお伝えしますね。
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飛び石は車両保険で直せる？先に結論
車両保険の「偶然な事故」には「物の飛来」が含まれます。飛び石でフロントガラスが割れた場合も、車両保険を付けていれば補償の対象になるのが基本です。保険金を受け取ると1等級ダウン事故として扱われます。
『自動車保険に入っているから、飛び石も出るよね』と思っている方もいるかもしれませんね。
実は、自分の車の修理代を補償するのは車両保険だけです。対人・対物の賠償や自賠責保険からは、自分の車のガラス代は出ません。
まず保険証券で、車両保険が付いているかを見てみてください。
確かめる順番
飛び石に気づいたら、次の順番で進めると落ち着いて決められます。
- ひびや傷の写真を撮り、いつどこで起きたかをメモする
- 保険証券で車両保険の有無、タイプ、免責金額を見る
- 修理工場でフロントガラス交換か補修の見積もりをとる
- 保険会社に連絡し、保険を使った場合の等級の動きを聞く
- 修理費と保険料の上がり分を比べて、使うかどうか決める
ひびは走っているうちに広がることもあります。決めるまでの間も、早めに修理工場に相談しておくと安心ですよ。
自動車保険の補償の全体像は自動車保険とはでまとめています。
飛び石で保険を使うと等級はどうなる？
飛び石は、以前は等級が下がらない「すえおき事故」でしたが、いまは1等級ダウン事故です。保険金を受け取ると翌年の等級が1つ下がり、1年間は「事故有」の低い割引率になります。
日本損害保険協会のチラシや損害保険料率算出機構の資料では、盗難や飛び石などの事故は「等級すえおき事故」から「1等級ダウン事故」に変わったと説明されています。
『昔は飛び石なら等級は変わらないって聞いたけど？』という方は、その古い情報のままかもしれません。等級制度の改定は2012年10月以降に順次行われ、時期は保険会社によって違います。
- 等級が1つ下がる
- 事故有の割引率は1年間
- 盗難・台風・洪水なども同じ扱いの例
- 等級が3つ下がる
- 事故有の割引率は3年間
- 衝突・接触などの一般的な事故
保険会社に電話する時に聞いておきたいこと
『何を聞けばいいのか分からない』という方は、次のメモをそのまま使ってみてください。
- この飛び石の被害は、今の契約で対象になるか
- 保険を使うと、翌年の等級はいくつになるか
- 免責金額はいくらで、受け取れる額はいくらになりそうか
- 使った場合と使わない場合の、この先3年の保険料
- 修理工場はどこでもよいか、必要な書類は何か
1年に何度も保険を使うと、事故有の期間は事故の数に応じて足されていきます（上限は6年）。等級の下がり方の全体は1等級ダウン事故とはでくわしく紹介しています。
修理費と保険料の上がり分を比べる手順
保険を使うかどうかは、「保険から受け取れる額」と「この先3年ほどで増える保険料」を比べて決めます。受け取れる額のほうがはっきり大きければ使う、近いなら使わない、が目安です。
日本損害保険協会のQ&Aでも、少ない額の保険金を請求すると、翌年以降の保険料の増え方のほうが大きくなる場合がある、と説明されています。
等級の差は何年続く？
例えば、今14等級で飛び石の修理に保険を使った場合と、使わなかった場合を比べてみます。割引率は損害保険料率算出機構の参考純率の例で、実際の割引率は保険会社によって違います。
| 時期 | 保険を使わない場合 | 保険を使った場合 |
|---|---|---|
| 今年 | 14等級 | 14等級 |
| 1年後 | 15等級・無事故（例 53%割引） | 13等級・事故有（例 24%割引） |
| 2年後 | 16等級・無事故（例 54%割引） | 14等級・無事故（例 52%割引） |
| 3年後 | 17等級・無事故（例 55%割引） | 15等級・無事故（例 53%割引） |
1年後は事故有の割引率になるので差が大きく、2年後からは2等級分の差が続く形になります。等級が20等級に追いつくまで、少しずつ差が残るんです。
比べ方のステップ
『計算って難しそう…』と思うかもしれませんが、保険会社に聞けばすぐ分かります。
- 修理の見積額から免責金額を引いて、受け取れる額を出す
- 保険会社に「使った場合と使わない場合の、この先3年の保険料」を出してもらう
- 3年分の保険料の差を合計する
- 受け取れる額と、保険料の差の合計を比べる
もっとくわしい比べ方は保険を使う・使わないの計算でまとめています。免責金額の決め方は免責金額とはを参考にしてみてください。
フロントガラス交換に車両保険を使う時の注意点
車両保険でガラス交換をする時は、修理の前に保険会社へ連絡すること、契約タイプで対象になるか確かめることの2つが大事です。
日本損害保険協会のQ&Aでは、車を修理する時は事前に保険会社に連絡するよう案内されています。先に直してしまうと、損害の調査ができず話がこじれることもあります。
限定型（エコノミー型）でも使える？
『補償を絞った安いタイプの車両保険だけど、飛び石は出る？』という声もよく聞きます。
日本損害保険協会のQ&Aでは、補償を限定したタイプでも、保険会社によっては物の飛来などが含まれるケースもある、と書かれています。つまり、限定型で飛び石が出るかは保険会社・契約によるんです。
| 契約のタイプ | 飛び石の扱い | 確かめ方 |
|---|---|---|
| 一般型 | 物の飛来として対象が基本 | 証券で車両保険の種類を見る |
| 限定型（エコノミー型） | 保険会社によって含まれることがある | 約款・保険会社に聞く |
| 車両保険なし | 自分の保険からは出ない | 修理費は自己負担 |
車両保険の種類の違いは車両保険の一般型とエコノミー型の違いで比べています。
警察に届けていなくても使える？
飛び石は相手が分からないことがほとんどですよね。
保険金の請求には交通事故証明書が必要になる、と日本損害保険協会は説明しています。ただ、飛び石のような被害で何の書類が要るかは保険会社によって違うので、連絡した時に確かめてみてください。
相手が分かっている場合は？
前を走るトラックの荷台から物が落ちてきた、というように、原因になった車がはっきりしていることもありますよね。
相手に法律上の賠償責任がある場合は、相手の対物賠償責任保険から賠償を受けられることがあります。その場合は自分の車両保険を使わずに済むこともあるので、相手の車のナンバーや場所、時刻をメモしておき、警察と保険会社に伝えてみてください。
ただ、ふつうに走っている車のタイヤがはね上げた小石のように、相手に責任があるとは言いにくいケースも多いです。賠償を受けられるかどうかは、事故の状況によって変わります。
もともとあった傷を、後から起きた飛び石として請求するのは、保険金を不正に受け取ろうとする行為です。保険会社は重大な事由があったとして契約を解除でき、保険金も支払われません。
飛び石と車両保険についての知恵袋によくある相談
多く読まれているのは「20等級で飛び石に保険を使ったけれど、乗り換えで損しない？」「少しのひびで保険を使うべき？」といった相談です。
ここでは知恵袋で多く読まれている相談を要約して紹介します。
「20等級で飛び石に保険を使ったら、保険料はどうなる？」
20等級の人が、トラックの飛び石でガラスが粉々に割れて、1等級ダウンで修理したという相談です。とても多く読まれています。
参考純率の例では、20等級の無事故は63%割引、19等級の事故有は50%割引です。1年後は割引率が下がりますが、その次の年からは事故有の期間が終わります。
ガラスが粉々になるほどの被害で修理費が大きいなら、保険を使う意味は十分あります。先ほどの手順で、3年分の保険料の差と比べてみてください。
「小さなひびでも保険を使うべき？」
フロントガラスに少しひびが入って、保険で直すか自分で払うか迷っている、という相談です。
小さなひびなら、交換ではなく補修で済むこともあります。補修の費用が少ないなら、保険を使わないほうが結果的に安く済む場合もありますよ。
「補修で済みますか？」「交換だといくらですか？」と、修理工場で両方の見積もりを聞いておくと比べやすくなります。ひびが運転の視界にかかっている時は、早めに直すことを優先してください。
「保険を使ったあとに免責金額を変えられる？」
保険期間の途中で飛び石の請求をしたけれど、免責金額を変えたい、という相談です。
途中で免責金額を変えられるか、いつから反映されるかは保険会社によって違います。次の更新のタイミングで見直す方法もあるので、更新の案内が来た時に保険会社と相談してみてください。
修理費がかさむなら手放すのも選択肢
古い車で、ガラス交換の費用が車の価値に近い時は、修理せずに手放す選択肢も並べて考えてみましょう。
『年式も古いし、ガラスの交換に大きな額を払うのは…』と迷う方もいるはずです。
修理費や保険料の負担をきっかけに車を手放すなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。年式が古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすいですよ。
| 状況 | 考え方 |
|---|---|
| 修理費が大きく、まだ長く乗りたい | 保険を使って直すかを、保険料の差と比べる |
| 修理費が少なく、補修で済みそう | 保険を使わず自分で払うほうが合うことも |
| 修理費が車の価値に近い | 直さずに手放す選択肢も考える |
| 車検や買い替えの時期が近い | 修理する前に今の車の相場を調べておく |
『直してから売ったほうが高くなる？』と考える方もいますが、修理代がそのまま査定額に上乗せされるとは限りません。直す前に、修理した場合としない場合の両方で相場を聞いてみるのも一つの方法です。
手放す時は、自動車保険を解約するか、中断証明書をとって等級を残すか、次の車に車両入替するかも決めておきましょう。くわしくは車を売ったら自動車保険はどうする？でまとめています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
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| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
飛び石は車両保険の対象になりますか？
車両保険の偶然な事故には物の飛来が含まれるので、一般型なら対象になるのが基本です。限定型で対象になるかは保険会社・契約によります。
自動車保険で飛び石の修理をすると等級は下がりますか？
1等級ダウン事故として、翌年の等級が1つ下がります。1年間は事故有の低い割引率が使われます。
車両保険でフロントガラス交換をする時の流れは？
写真を撮り、修理の前に保険会社へ連絡します。そのうえで見積もりをとり、保険会社の説明を受けて修理に進むのが基本です。
車両保険でガラス交換をすると、免責金額は差し引かれますか？
修理で直る損害（分損）では、修理費から免責金額を差し引いた額が支払われるのが基本です。免責金額は保険証券で確かめられます。
まとめ
- 飛び石は車両保険の「物の飛来」として対象になるのが基本
- 飛び石で保険を使うと1等級ダウン、1年間は事故有の割引率
- 受け取れる額と、この先3年の保険料の差を比べて使うか決める
- 限定型で出るかは保険会社・契約で確かめる
- 修理の前に保険会社へ連絡し、古い車なら手放す選択肢も比べる
