当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車をこすってしまって『車両保険を使ったら、等級ってどれくらい下がるんだろう』と気になっている方も多いはずです。来年の保険料に関わるので、使う前に知っておきたいですよね。
結論から言うと、車両保険を使った時の等級の下がり方は「事故の種類」で決まります。衝突などは3等級ダウン、盗難や台風などは1等級ダウンが一般的です。
この記事では、事故の種類ごとの等級の下がり方と、割引率の変わり方、使うかどうかの考え方を表で紹介します。
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車両保険を使うと等級はいくつ下がる？結論は事故の種類で決まる
車両保険の等級の下がり方は、日本損害保険協会の説明では次の3つに分かれます。衝突などで保険金を受け取ると3等級ダウン、盗難や台風・洪水・高潮などは1等級ダウン、人身傷害保険だけの事故は等級が下がらないノーカウントになる場合があります。
自動車保険の等級は、事故の有無で毎年上がったり下がったりする仕組みです。車両保険を使って保険金を受け取ると、この等級に影響します。
| 区分 | 主な例 | 翌年の等級 | 事故有の割引率が続く期間 |
|---|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 他の車との衝突、電柱やガードレールへの衝突、自損事故 | 3つ下がる | 3年 |
| 1等級ダウン事故 | 盗難、台風・洪水・高潮、火災、物の落下 | 1つ下がる | 1年 |
| ノーカウント事故 | 人身傷害保険だけを受け取った事故 | 1つ上がる場合がある | なし |
区分のくわしい扱いは保険会社・契約によって違います。使う前に、保険会社に「この事故は何等級ダウンになりますか」と聞いてみてください。
3等級ダウンになる事故
保険金を受け取る事故1件につき、翌年の等級は3つ下がります。車両保険では、他の車との衝突や、自分でぶつけた単独事故がこれに当たります。
例えば、18等級の方が事故を起こして保険金を受け取ると、翌年は15等級になります。そして3年間は「事故有」の低い割引率が使われます。
1等級ダウンになる事故
日本損害保険協会の説明では、盗難や台風、洪水、高潮などで車両保険の保険金を受け取った場合は、1事故につき1等級下がります。
損害保険料率算出機構の説明では、車両保険の火災や落下物との衝突なども1等級ダウンの例に入っています。この場合、事故有の割引率が使われるのは1年間です。
2011年の参考純率の改定より前は、車の盗難や飛び石、落書きなどは等級が下がらない「すえおき事故」でした。今は1等級ダウンの事故に変わっています。昔の感覚で『飛び石なら等級は関係ない』と考えないよう気をつけましょう。
ノーカウント事故は車両保険とは別の話
ノーカウント事故は、等級が下がらない事故のことです。日本損害保険協会の説明では、ケガで人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合に、事故がなかったものとして1等級上がる場合があります。
ここで気をつけたいのは、車両保険を使った時はノーカウントにならない、という点です。どの保険金ならノーカウントになるかは保険会社・商品によって違うので、くわしくはノーカウント事故とは｜使っても等級が下がらない補償で確かめてみてください。
車両保険と対物賠償を両方使った時の等級
『相手の車への対物賠償と、自分の車の車両保険を両方使ったら、6等級下がるの？』と心配になりますよね。
等級は「事故の件数」で数えるので、1つの事故で対物賠償と車両保険の両方を使っても、1件の事故として3等級ダウンになるのが一般的です。事故が2件あれば、それぞれで数えます。
事故の種類ごとに見る、等級の下がり方と割引率の変化
ここでは、車両保険を使う事故の例ごとに、等級の下がり方と割引率の変わり方を表にしてみました。
| 事故の例 | 等級の扱い（一般的な例） | 20等級の人なら翌年 |
|---|---|---|
| 駐車場で柱にこすった（自損） | 3等級ダウン | 17等級（事故有） |
| 信号待ちで追突した | 3等級ダウン | 17等級（事故有） |
| あて逃げされて車両保険で直した | 3等級ダウン | 17等級（事故有） |
| 台風で車が浸水した | 1等級ダウン | 19等級（事故有） |
| 車を盗まれた | 1等級ダウン | 19等級（事故有） |
| 落ちてきた看板で車がへこんだ | 1等級ダウン | 19等級（事故有） |
あて逃げは、相手が分からない事故なので3等級ダウンの扱いになるのが一般的です。ただ、保険会社によって扱いが違う場合もあるので確かめてみてください。
割引率はどれくらい変わる？
等級が下がると、割引率も変わります。日本損害保険協会が載せている参考純率の割引率の例で、よくあるケースを比べてみましょう。
| ケース | 事故の前 | 事故の翌年 |
|---|---|---|
| 20等級で3等級ダウン | 20等級（無事故）63%割引 | 17等級（事故有）44%割引 |
| 20等級で1等級ダウン | 20等級（無事故）63%割引 | 19等級（事故有）50%割引 |
| 13等級で3等級ダウン | 13等級（無事故）51%割引 | 10等級（事故有）19%割引 |
| 7等級で3等級ダウン | 7等級（無事故）27%割引 | 4等級 7%割増 |
これはあくまで参考純率の例です。実際の割引率は保険会社・商品によって違うので、自分の契約で見積もりを取って比べてみてください。
同じ等級でも「無事故」と「事故有」で割引率が違う点がポイントです。例えば17等級でも、無事故なら55%割引、事故有なら44%割引という例になっています。
事故有の期間は最長6年
3等級ダウンなら3年、1等級ダウンなら1年、事故有の割引率が使われる期間がつきます。この期間は1年ごとに1ずつ減っていきます。
期間の途中でまた事故を起こすと、期間は足し算されます。ただし上限は6年です。
事故有の期間中にもう一度車両保険を使うと、等級がさらに下がり、事故有の期間も延びます。小さな傷で続けて使うと、保険料が高い状態が長く続くことがあります。
車両保険の等級の上がり方と割引率一覧
等級は、1年間事故がなければ1つずつ上がります。20等級が一番上で、それ以上は上がりません。
日本損害保険協会の例では、18等級で1年無事故なら翌年19等級です。事故で3等級下がった場合も、そこから1年に1つずつ上がっていきます。
| 等級 | 無事故の割増引率（例） | 事故有の割増引率（例） |
|---|---|---|
| 1等級 | 108%割増 | 区分なし |
| 2等級 | 63%割増 | 区分なし |
| 3等級 | 38%割増 | 区分なし |
| 4等級 | 7%割増 | 区分なし |
| 5等級 | 2%割引 | 区分なし |
| 6等級 | 13%割引 | 区分なし |
| 7等級 | 27%割引 | 14%割引 |
| 8等級 | 38%割引 | 15%割引 |
| 9等級 | 44%割引 | 18%割引 |
| 10等級 | 46%割引 | 19%割引 |
| 11等級 | 48%割引 | 20%割引 |
| 12等級 | 50%割引 | 22%割引 |
| 13等級 | 51%割引 | 24%割引 |
| 14等級 | 52%割引 | 25%割引 |
| 15等級 | 53%割引 | 28%割引 |
| 16等級 | 54%割引 | 32%割引 |
| 17等級 | 55%割引 | 44%割引 |
| 18等級 | 56%割引 | 46%割引 |
| 19等級 | 57%割引 | 50%割引 |
| 20等級 | 63%割引 | 51%割引 |
この等級一覧は、日本損害保険協会が「例」として載せている参考純率の値（2021年改定後）です。実際の割引率は保険会社・商品によって違います。
事故で下がった等級が元に戻るまで
3等級ダウンの後は、1年に1つずつ上がっていきます。20等級の方が3等級ダウンした場合の流れを見てみましょう。
| 時期 | 等級 | 区分 |
|---|---|---|
| 事故の翌年 | 17等級 | 事故有（残り3年） |
| 2年目 | 18等級 | 事故有（残り2年） |
| 3年目 | 19等級 | 事故有（残り1年） |
| 4年目 | 20等級 | 無事故に戻る |
無事故のまま進めば、3年かけて元の20等級に戻るイメージです。この間に事故があると、さらに下がって期間も延びます。
新規の6等級・7等級と、1等級の人
初めて自動車保険に入ると、6等級から始まります。2台目以降の車の新規契約で一定の条件を満たすと、7等級から始められることもあります。
新規の割増引率は、参考純率の例で6等級が3%割増、7等級が38%割引です。継続の6等級・7等級とは値が違う点に気をつけましょう。
1等級は一番低い等級で、例では108%割増です。事故が続くとここまで下がることがあり、保険料の負担が大きくなります。
乗り換えても等級は引き継がれる
『保険会社を乗り換えたら、等級がリセットされるのでは』と思う方もいますよね。
実は、保険会社が変わっても等級は引き継がれます。保険会社同士で前の契約の等級や事故の有無を確かめ合う制度があるからです。
| 場面 | 等級の扱い |
|---|---|
| 同じ保険会社で更新 | 前の等級から上下する |
| 別の保険会社に乗り換え | 前の等級と事故の有無が引き継がれる |
| 事故で下がった後に乗り換え | 下がった等級も事故有の期間も引き継がれる |
事故で下がった等級も引き継がれるので、乗り換えで等級を戻すことはできません。
「車両等級」と呼ばれるもう一つの意味
「車両等級」という言葉は、ここまでの等級（ノンフリート等級）のことを指す場合が多いです。
ただ、車の型式ごとの「料率クラス」のことを車両の等級と呼ぶ人もいます。損害保険料率算出機構の説明では、普通車・小型車は1〜17、軽自動車は1〜7のクラスに分かれ、補償の種類ごとに決まっています。
料率クラスは車の型式で決まり、事故で下がるものではありません。毎年見直されるので、自分が事故を起こしていなくても保険料が変わることがあります。
車両保険を使う・使わないの考え方
車両保険を使うかどうかは、「今回もらえる保険金」と「これから増える保険料」を比べて決めるのが基本です。
日本損害保険協会も、少額の保険金を請求すると、翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合があると説明しています。
- 修理費の見積もりを取る
- 免責金額を引いて、出る保険金の額を確かめる
- 保険会社に、使った場合と使わない場合の翌年以降の保険料を聞く
- 3年分（1等級ダウンなら1年分）の保険料の差と、保険金を比べる
- 差が小さい、または保険金の方が少ないなら自分で払うことも考える
計算のしかたは保険を使う・使わないの計算｜等級ダウン後の3年間で比べるで、くわしく紹介しています。
例えばこんな場面で考える
13等級で一般型の車両保険を付けている方が、駐車場でバンパーをこすったとします。修理費の見積もりは、免責金額を少し上回るくらいでした。
この場合、出る保険金は修理費から免責金額を引いた分だけです。一方で、使えば翌年は10等級の事故有になり、割引率の例は51%割引から19%割引まで下がります。
保険金が小さく、保険料の差が3年続くなら、自分で払った方が負担が小さいこともあります。逆に、修理費が大きい時や全損の時は、使った方が助かることが多いです。
修理で使う時に確かめたいこと
車両保険を修理で使う時は、事故の連絡を先にしておくのが基本です。日本損害保険協会も、修理の前に保険会社へ連絡するよう案内しています。
保険会社に聞く時は、こんなふうに聞くと話が早いです。
「この修理で車両保険を利用した場合、等級は何等級下がりますか？」
「使った場合と使わない場合で、来年からの保険料はどう変わりますか？」
自損事故で車両保険を使う場合の等級と、補償の範囲は自損事故・単独事故に車両保険は使える？一般型とエコノミー型で紹介しています。
- 何等級ダウンの事故になるかを確かめた
- 免責金額を引いた保険金の額を確かめた
- 翌年以降の保険料の見積もりを聞いた
- 同じ年にほかの事故で使う予定がないか考えた
よくある相談：車両保険と等級についての疑問
知恵袋などのQ&Aサイトに寄せられた、車両保険と等級の相談を要約して答えますね。
等級の相談は「使うと本当に下がるのか」「保険料はいくら上がるのか」「この事故は何等級ダウンか」の3つに集まっています。保険料の上がり方は契約ごとに違うので、保険会社の見積もりで確かめるのが確実な近道です。
相談1：自損事故で使うと保険料は上がる？等級は下がる？
「自分でこすったキズを車両保険で直すと、等級が下がるのか」という相談です。
自損事故で保険金を受け取ると、一般的には3等級ダウンです。翌年から3年間は事故有の割引率になるので、保険料は上がるのがふつうです。
相談2：20等級で使ったら、毎月いくら上がる？
「20等級で車両保険を使った人は、どれくらい上がったのか知りたい」という相談です。
上がる金額は、車や補償の内容、保険会社で大きく違うので、人の金額は参考になりにくいんです。保険会社に「使った場合の来年以降の保険料」を出してもらうのが一番です。
割引率の例で言えば、20等級（無事故）の63%割引が、17等級（事故有）の44%割引になります。この差が3年ほど続く、と考えておきましょう。
相談3：雹の被害なのに3等級下がった
「雹の被害で車両保険を使ったら、20等級から17等級に下がった」という相談です。
台風・洪水・高潮や物の落下は1等級ダウンの例として説明されていますが、雹がどの区分になるかを明記した公的な説明は見当たりませんでした。区分は約款で決まるので、保険会社に理由を聞いてみてください。
相談4：車両保険を外して、また付けると等級は下がる？
「一度車両保険を外して、1年後に付け直すと等級が下がるのか」という相談です。
等級は事故の有無で上下する仕組みなので、車両保険を外したり付け直したりしたこと自体で下がるものではありません。付け直す時の条件や車の確認の手順は、保険会社によって違います。
今の車を手放すなら、等級を残す方法も知っておく
事故で等級が下がり、保険料が上がったタイミングで、車を手放すか考える方もいます。
『保険料が上がるなら、いっそ車を手放した方がいいのかな』と迷うのは自然なことです。その時は、せっかくの等級をどう残すかも一緒に考えておきましょう。
| 手放し方 | 等級の残し方 |
|---|---|
| 次の車に乗り換える | 車両入替で今の契約と等級を引き継ぐ |
| しばらく車に乗らない | 中断証明書を取って等級を残す |
| もう車を持たない | 解約する（等級は一定期間で使えなくなる） |
中断証明書は、一般的に解約日から13か月以内などの期限で手続きが必要です。国民生活センターの資料では、7等級以上の等級を最長10年残せると説明されていますが、条件は保険会社によって違います。
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事故で修理した車を売る時は、事故歴や修復歴を正直に伝えましょう。伝えずに売ると、後から減額や契約解除を求められることがあります。
保険の手続きと売り方の組み合わせは、車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
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『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
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よくある質問
車両保険を使ったら等級はいくつ下がりますか？
衝突や自損事故などで保険金を受け取ると3等級、盗難や台風・洪水・高潮などは1等級下がるのが一般的です。区分は保険会社・契約によるので、使う前に確かめてみてください。
車両保険と対物賠償を同じ事故で使うと、等級は6つ下がりますか？
一般的には下がりません。等級は事故の件数で数えるので、1つの事故で両方を使っても1件として3等級ダウンになります。
20等級で車両保険を使うとどうなりますか？
3等級ダウンの事故なら翌年は17等級の事故有の区分になり、3年間は割引率が低くなります。参考純率の例では、63%割引が44%割引になります。実際の割引率は保険会社で違います。
等級が下がった後、乗り換えればリセットできますか？
できません。保険会社同士で等級や事故の有無を確かめ合う制度があり、下がった等級も事故有の期間も引き継がれます。
車両保険の等級はどうやって上がりますか？
1年間事故がなければ1等級ずつ上がり、20等級が一番上です。事故有の期間が終わると、同じ等級の無事故の割引率に戻ります。
まとめ
車両保険を使う前に、まず「何等級ダウンの事故か」と「翌年以降の保険料」を保険会社に確かめてみてください。そのうえで、保険金と保険料の差を比べて決めるのが安心です。
車両保険そのものの仕組みは車両保険とは｜補償の範囲と仕組みをわかりやすく、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 車両保険の等級の下がり方は、事故の種類で3等級ダウンか1等級ダウンに分かれる
- 衝突や自損事故は3等級ダウンで3年間、盗難や台風などは1等級ダウンで1年間、事故有の割引率になる
- 1つの事故で対物賠償と車両保険を両方使っても、1件として数えるのが一般的
- 割引率は参考純率の例で、20等級（無事故）63%割引が17等級（事故有）44%割引になる
- 乗り換えても等級は引き継がれ、事故で下がった等級もリセットされない
- 使うかどうかは、保険金と翌年以降の保険料の差で比べて決める
