当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車両保険の見積もりで「車両保険金額」の欄を前に、『いくらにすればいいんだろう、高くした方が安心？』と手が止まっていませんか。
結論から言うと、車両保険の価格（保険金額）は、好きな金額を選ぶものではなく「今の車を同じ状態で買い直す値段」が目安です。そのうえで、車の年式と自分の家計から、どのあたりに設定するかを決めていきます。
この記事では、協定保険価額の意味から、金額の幅を考える手順、高級車や外車で気をつけたいことまで紹介します。
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車両保険金額は「今の車を買い直す値段」で決まる
自家用の乗用車の車両保険金額は、同じ車種・同じ年式・同じくらいの傷み具合の車を買う値段（市場販売価格相当額）で決めるのが一般的です。車が古くなればこの値段も下がるので、車両保険金額も毎年下がっていきます。
『新車で買った値段で補償されるんじゃないの？』と思っていた方も多いですよね。
実は、車両保険は「買った時の値段」ではなく「今の値段」で考える保険なんです。新車で買った車も、年がたてば市場での値段が下がり、それに合わせて車両保険金額も下がります。
車両保険の協定保険価額とは
自家用の普通乗用車や小型乗用車などの契約では、「車両価額協定保険特約」が自動で付くのが一般的です。
この特約では、契約の時に保険会社と契約者で車の値段（保険価額）を決めておきます。この決めた値段が「協定保険価額」です。
協定した保険価額と車両保険金額は、保険期間の間は同じ金額に保たれます。つまり、1年の契約の途中で車の値段が下がっても、その年は契約の時に決めた金額が基準になるんですね。
約款の細かいところは保険会社によって違います。証券に書かれた車両保険金額と、協定保険価額の欄を一度確かめておくと安心です。
自動車保険の車両価格はどうやって決まる？
自動車保険の車両価格は、市場で同じような車がいくらで買えるかがもとになります。
保険会社が型式や年式から目安の金額を示し、それをもとに契約者と相談して決めるのが一般的な流れです。保険会社によっては、示された金額に一定の幅があり、その中から選べることもあります。
| 言葉 | 意味 | どこで分かるか |
|---|---|---|
| 車両保険金額 | 車両保険から支払われるお金の上限 | 保険証券・見積もり |
| 協定保険価額 | 契約の時に決めた車の値段 | 保険証券 |
| 市場販売価格相当額 | 同じ状態の車を買う時の値段 | 保険会社の示す目安 |
| 時価額 | その時点での車の価値 | 事故の相手との賠償で使われる |
言葉が似ていてややこしいですよね。
「車両保険金額と協定保険価額って、別々の金額なんですか」
「保険期間の間は同じ金額になります。契約の時に決めた車の値段だと考えてください」
こんなふうに、分からない言葉は見積もりの時に遠慮なく聞いてみてください。車両保険の話では、「協定保険価額＝車両保険金額＝今の車を買い直す値段の目安」と覚えておけば大丈夫です。
支払われる金額は「全損」か「修理」かで変わる
車両保険金額を決める前に、実際にいくら支払われるのかを知っておきましょう。
ここが分かると、金額の設定で迷いにくくなります。
| 損害の状態 | 支払われる金額 | 免責金額（自己負担） |
|---|---|---|
| 修理できない・修理費が協定保険価額以上（全損） | 協定保険価額 | 差し引かれない |
| 盗難されて見つからない | 協定保険価額 | 差し引かれない |
| 修理費が協定保険価額より少ない（分損） | 修理費から免責金額などを引いた額 | 差し引かれる |
修理の時は「修理費から、修理で出た残りの部品などの価値と免責金額を引いた額」が支払われます。修理代が車両保険金額を超える場合は、車両保険金額が上限です。
- 新車で買った時の値段がずっと支払われると思っていた
- 車の故障の修理にも車両保険が使えると思っていた
- 全損の時にも免責金額が差し引かれると思って、免責を低くしすぎた
車の故障による損害は、車両保険では支払われません。自然な消耗やさびなども対象外なので、覚えておきましょう。
車両保険に無制限はある？対人・対物の無制限との違い
『対人・対物は無制限なのに、車両保険は無制限にできないの？』と不思議に思う方もいます。
車両保険は自分の車の値段が上限なので、無制限という設定はありません。車の値段以上のお金を受け取る仕組みではないからです。
一方、対人・対物の「無制限」は、法律上の損害賠償の額までを限度なく支払うという意味です。何でも無制限に支払うわけではありません。
| 補償 | 保険金額の考え方 |
|---|---|
| 対人賠償 | 高額な賠償になることがあるため、無制限が一般的 |
| 対物賠償 | 電車との接触などで多額になることがあるため、無制限が一般的 |
| 車両保険 | 自分の車の値段（協定保険価額）が上限 |
車両保険と対人・対物の無制限は、考え方が別物だと分けておくと混乱しません。
事故の相手から受け取れるのは「時価額」まで
相手がいる事故で自分の車が壊れた時は、相手の対物賠償から賠償を受けることもあります。
この時の賠償の上限は、車の時価額です。日本損害保険協会の説明では、時価100万円の車の修理費が150万円かかった場合、請求できる上限は100万円とされています。
差額を自分の車両保険で埋められるかどうかは、契約内容によります。古い車ほど、この差が出やすいので注意しておきましょう。
水没や盗難でも考え方は同じ
台風や洪水で車が水没した時も、盗難にあって車が見つからない時も、車両保険の支払いの考え方は同じです。
修理できない、または修理費が協定保険価額以上になれば、協定保険価額が支払われます。盗難や台風・洪水などで車両保険の保険金を受け取った場合は、1事故につき1等級下がるのが一般的です。
| 事故の種類 | 支払いの考え方 | 等級への影響 |
|---|---|---|
| 衝突・単独事故で修理 | 修理費から免責金額などを引いた額 | 1事故につき3等級ダウン |
| 台風・洪水で水没し全損 | 協定保険価額 | 1事故につき1等級ダウン |
| 盗難で見つからない | 協定保険価額 | 1事故につき1等級ダウン |
水没した時の判断は車が水没したら車両保険は使える？補償と修理か手放すかの判断、盗難の時の流れは車が盗難にあった時の車両保険｜補償と手続きの流れで紹介しています。
年式と時価から車両保険金額の幅を考える手順
ここからは、実際に車両保険金額を決める時の手順です。
保険会社が示す目安をそのまま受け入れる前に、自分でも次の順番で考えてみてください。
- 保険会社が示す車両保険金額の目安と、選べる幅を聞く
- 中古車として同じような車がいくらで売られているかを調べる
- 全損になった時、受け取った金額で次の車を用意できるか考える
- 幅の上限と下限で保険料がどう違うかを見積もる
- 家計と保険料のつり合いを見て金額を決める
年式ごとの考え方の目安
年式によって、車両保険金額の決め方のポイントは変わります。
| 車の状態 | 金額の決め方のポイント |
|---|---|
| 新車〜数年 | 買い替えに近い金額が受け取れるよう、幅の中で高めを考える人が多い |
| 数年〜中間の年式 | 中古車の値段と比べて、次の車が買えるかで考える |
| 古い車 | 車両保険金額がかなり小さくなる。保険料とのつり合いを見て、続けるかも考える |
| 旧車・趣味の車 | 市場の値段をどう評価してもらえるかを保険会社と相談する |
古い車になると、車両保険金額がかなり小さくなることもあります。続けるか外すかの判断は車両保険を外すタイミング｜古い車・年式で考える判断基準で紹介しています。
ナビやオプションの付属品はどう考える？
車両保険では、カーナビやカーステレオなど、車に取り付けてある付属品も補償の対象になるのが一般的です。
一方、車から取り外して車上にない部品や、固定されていない付属品の損害は、原則として支払われません。
『ナビなどを付けた分、車両保険金額を上げた方がいい？』という疑問もありますよね。
付属品を車両保険金額にどう入れるかは保険会社や契約によって違います。高価な付属品を付けている時は、契約の時に保険会社に伝えて相談してみてください。
高く設定すれば得になる？
『上限いっぱいにしておけば、何かあった時に多くもらえるはず』と考える方もいます。
車両保険金額は保険料を決める要素の一つなので、金額を高くすれば保険料も上がるのが一般的です。そして、受け取れるのはあくまで実際の損害の範囲です。
- 全損の時に受け取れる金額が増える
- 新しい車や値段が下がりにくい車に向く
- 次の車を用意しやすくなる
- 保険料が上がるのが一般的
- 修理の時は修理費の範囲でしか支払われない
- 毎年の見直しで金額が下がっていく
全損の時に「次の車を用意できるか」を軸に考えると、高すぎず低すぎない金額を選びやすくなります。
毎年の更新で金額を確かめる
車両保険金額は、一度決めたら終わりではありません。
更新のたびに車の値段に合わせて決め直されるので、案内が届いたら去年の金額と比べてみてください。
- 車両保険金額が去年からどれくらい下がったか
- 車両保険の部分の保険料が、金額の下がり方に見合っているか
- 免責金額を変えると保険料がどう変わるか
- ローンの残りや家計の状況が去年と変わっていないか
『毎年同じ内容で更新していて、金額なんて見ていなかった』という方も多いはずです。
ただ、車両保険金額が下がっているのに同じ考え方のまま続けていると、保険料とのつり合いがずれていくことも。1年に1回、更新の時だけでも見直す習慣をつけておきましょう。
ローンが残っている車は全損の時を考えておく
ローンや残価設定のクレジットで買った車は、車検証の所有者がローン会社や販売店になっていることがあります。
全損になった時に、残りの支払いと次の車の費用が重なると家計への負担が大きくなりますよね。
ローン中の車で保険金を誰が受け取るかは、公的な資料ではっきり示されていません。契約内容と、所有者（ローン会社や販売店）に確かめておきましょう。くわしくはローン・残クレの車に車両保険は必要？全損時の残債で紹介しています。
車両保険金額と免責金額はセットで決める
車両保険の保険料は、車両保険金額だけでなく免責金額（自己負担）の設定でも変わります。
免責金額を高くすると保険料は割安になりますが、修理の時の自己負担は増えます。全損の時は免責金額が差し引かれないので、免責が効いてくるのは主に修理の時です。
| 組み合わせ | 向いている人 |
|---|---|
| 車両保険金額は高め・免責金額は低め | 修理の時の出費も抑えたい人 |
| 車両保険金額は高め・免責金額は高め | 全損に備えたいが、小さな修理は自分で払える人 |
| 車両保険金額は低め・免責金額は高め | 車の値段が下がり、保険料を抑えたい人 |
高級車・外車の車両保険で考えたいこと
高級車や外車に乗っている方は、車両保険金額が大きくなりやすいですよね。
その分、全損や盗難の時の影響も大きくなります。
- 車両保険金額が、同じような車の中古の値段に見合っているか
- 修理費が高くなりやすい部品がある車かどうか
- 盗難も補償の対象に入っているか
- 型式別料率クラスが保険料にどう効いているか
高級車の車両保険は保険料の要素も多い
保険料を決める要素の一つに「型式別料率クラス」があります。型式ごとの事故の実績などで決まり、補償の種類ごとに設定されています。
自家用の普通・小型乗用車は1〜17の17クラスで、いちばん高いクラスと低いクラスの差は約4.30倍です。毎年見直されるので、自分が無事故でも保険料が上がることがあります。
さらに、損害保険料率算出機構によると、近年は部品の高額化や工賃の上昇などで、車両保険の1件あたりの保険金が上がっています。
高級車ほど修理費が大きくなりやすいので、車両保険金額と免責金額の組み合わせをよく考えておきたいところです。
盗難の時の扱いも知っておく
高級車は盗難が心配という方もいますよね。
盗難で車両保険金を請求した場合、通常は全損として支払われます。保険金が支払われると、盗まれた車の所有権は保険会社に移ります。
約款で決められた日数のうちに車が見つかれば、保険金を払い戻して車を返してもらえる仕組みもあります。約款の例では保険金を支払った翌日から60日以内とされていますが、日数は保険会社によって違います。
外車の車両保険で気をつけたいこと
外車の車両保険も、考え方は国産の車と同じです。今の車を同じ状態で買い直す値段が目安になります。
ただ、輸入車は部品の取り寄せに時間がかかることもあります。修理の間に代わりの車が必要になる人は、代車の補償を付けられるかも確かめておきましょう。
新車なら新価特約も選択肢
新車を買ってすぐに大きな損害を受けると、市場の値段では同じ新車を買い直せないことがあります。
そんな時に備える特約として「車両新価保険特約（新車特約）」があります。購入後一定期間内に一定以上の損害を受けた場合に、新車を買うための保険金を支払うものです。
付けられる期間や支払われる条件は保険会社によって違い、盗難は対象外とされる例もあります。くわしくは新車特約（新価特約）とは｜付ける期間と全損時の考え方で紹介しています。
よくある相談：車両保険金額の決め方に迷う声
ここでは、知恵袋に寄せられている車両保険金額にまつわる相談から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 ナビなどを付けた新車、車両保険金額はいくらにする？
新車を買い、車体の値段にナビなどのオプションを足した金額で車両保険金額を決めるか迷っているという相談です。
付属品をどう評価して車両保険金額に入れるかは、保険会社や契約によって違います。
まずは保険会社に、付属品込みでどれくらいの幅で設定できるかを聞いてみてください。新車の場合は、新価特約を付けるかも合わせて考えると安心です。
相談2 上限いっぱいに設定した方がいい？
車を買った値段より上限の方が高く示されていて、上限いっぱいに設定するべきか迷っているという相談です。
上限に近いほど、全損の時に受け取れる金額は増えますが、保険料も上がるのが一般的です。
「全損になったら、この金額で次の車をどう用意するか」を考えてみてください。ローンが残っている、すぐに車が必要などの事情があれば高め、貯金で補える部分があれば幅の中で調整する、と決めると迷いにくくなります。
相談3 買って1年で全損、買った値段は出る？
購入した値段と同じ金額で車両保険をかけ、1年後に全損になったら、買った値段が出るのかという相談です。
協定保険価額と車両保険金額は、保険期間の間は同じ金額に保たれます。そのため、契約の時に決めた金額が全損の時の基準になります。
ただし、次の年の更新では、車の値段に合わせて協定保険価額が決め直されるのが一般的です。何年たっても同じ金額が出るわけではない点に注意しておきましょう。
知恵袋には、車が古くなり『何かあっても車両保険からは10万円しか出ない』と悩む声もあります。車両保険金額がここまで下がってきたら、保険料とのつり合いを見直すタイミングです。
車の値段が下がってきたら考えておきたいこと
毎年の更新で車両保険金額が下がっていくのを見て、『この車、そろそろ手放し時かな』と感じる方もいるでしょう。
保険料や修理費の負担をきっかけに車を手放すことを考えるなら、下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
- 自動車保険は解約・中断証明書・車両入替のどれにするか
- 下取りの金額と、買取店の査定額を比べたか
- 次の車の車両保険金額をどう決めるか
車を売った時の保険の手続きは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
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ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
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金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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よくある質問
車両保険金額の目安はどう決まりますか？
同じ車種・同じ年式・同じくらいの傷み具合の車を買う値段（市場販売価格相当額）が目安です。保険会社が示す金額をもとに、契約の時に決めます。
協定保険価額とは何ですか？
契約の時に保険会社と契約者で決めた車の値段のことです。保険期間の間は車両保険金額と同じ金額に保たれ、全損の時はこの金額が支払われます。
車両保険を無制限にすることはできますか？
できません。車両保険は自分の車の値段が上限です。対人・対物の無制限は、法律上の損害賠償の額までを限度なく支払うという意味で、考え方が違います。
地震で車が壊れた時、車両保険から50万円出ると聞きました。
地震・噴火・津波による損害は、車両保険では補償されないのが原則です。一定の条件で一定額（50万円など）を支払う特約を扱う保険会社もありますが、金額や条件は保険会社・商品によって違います。
全損の時も免責金額は差し引かれますか？
全損の時は免責金額を差し引かずに支払われます。免責金額が差し引かれるのは、修理費が協定保険価額より少ない場合です。
まとめ
車両保険の価格（車両保険金額）は、今の車を同じ状態で買い直す値段が目安です。
そのうえで、全損になった時に次の車を用意できるかを軸に、幅の中で金額を決めてみてください。自己負担の決め方は免責金額とは｜車両保険の自己負担の決め方とおすすめ設定、自動車保険全体の仕組みは自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 車両保険金額は、同じ状態の車を買い直す値段（市場販売価格相当額）が目安
- 協定保険価額は契約の時に決めた車の値段で、保険期間中は保険金額と同じ
- 全損なら協定保険価額、修理なら修理費から免責金額などを引いた額
- 車両保険に無制限はなく、対人・対物の無制限とは考え方が違う
- 高級車・外車は料率クラスや修理費、新車は新価特約も合わせて考える
