当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
これまで家族の車に乗っていて、初めて自分名義の車を持つことになった。そんな時、『自動車保険って何から決めればいいの？』と戸惑いますよね。
結論から言うと、初めての自動車保険は「車が届く日までに契約を済ませる」ことが一番大事です。確かめる順番は、まず家族に車と保険があるかを確かめる、次に運転する人と年齢の条件を決める、最後に補償をそろえて見積もりを比べる、です。
この記事では、納車までに決めることを順番に並べて紹介します。
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初めての自動車保険は何等級から始まる？
自動車保険を新規で契約すると、通常は6等級から始まります。家族がすでに車と保険を持っていて一定の条件を満たすと、7等級から始められる場合があります。
『初心者だから、一番低い等級から？』と思っている方もいるかもしれませんね。
実は、新規の契約は1等級ではなく6等級からです。損害保険料率算出機構の説明では、新規の契約は通常6等級、2台目以降の車の契約で一定の条件を満たす場合は7等級になります。
| 始まり方 | 等級 | 割増引率の例（参考純率） |
|---|---|---|
| 新規の契約（通常） | 6等級 | 3%の割増 |
| 2台目以降の新規で条件を満たす場合 | 7等級 | 38%の割引 |
| 参考：継続している6等級 | 6等級 | 13%の割引 |
この割増引率は、損害保険料率算出機構の参考純率（2021年改定後）にある例です。実際の割増引率は保険会社によって違います。
同じ6等級でも、新規の契約は継続している6等級より保険料の水準が高く設定されています。1年事故がなければ翌年は7等級に上がり、少しずつ割引が大きくなる仕組みです。
家族の車があれば7等級の可能性も
日本損害保険協会の契約概要のひな形では、2台目の車を7等級で始めるための条件の枠組みが示されています。
- 家族がすでに自動車保険に入っていて、1台目の等級が一定以上
- 自分の車の記名被保険者が、1台目の記名被保険者・その配偶者・どちらかの同居の親族のいずれか
- 自分の車の持ち主も、1台目の持ち主・記名被保険者・その配偶者・どちらかの同居の親族のいずれか
- 1台目も2台目も自家用の乗用車などであること
1台目に求められる等級の数字は、保険会社によって違います。親と同居していて親が車を持っているなら、申し込みの前に親の保険証券を見せてもらいましょう。
くわしくは2台目の車の等級は？で紹介しています。
車が届くまでに決めること｜納車までの順番
初めての自動車保険は、納車日を始期日にして、納車の前に申し込みと支払いを済ませておくのが基本です。車が届いてから慌てて入ろうとすると、補償のない時間ができてしまいます。
『車を受け取ったその足で運転したい』という方も多いはずです。そのためには、納車日から逆算して準備しておく必要があります。
| 時期 | やること | 手元に置くもの |
|---|---|---|
| 車の購入を決めた時 | 家族の車と保険の有無を確かめる | 家族の保険証券 |
| 納車日が決まった時 | 運転する人・年齢の条件・補償を決め、見積もりを取る | 注文書など車の情報が分かる書類、免許証 |
| 納車日の前 | 納車日を始期日にして申し込み、保険料を払う | 支払いの手段 |
| 納車日 | 補償が始まっていることを確かめてから運転する | 申込みの控え |
| 納車のあと | 届いた保険証券の内容を確かめる | 車検証、保険証券 |
新しい車は車検証がなくても見積もりできる？
新しく買う車は、納車まで車検証が手元にないことがありますよね。
見積もりで使う型式や車の種類は、注文書や販売店の書類で分かることがあります。車検証が届く前に申し込めるか、登録番号はいつ知らせればいいかは保険会社によって扱いが違うので、申し込む時に聞いておきましょう。
補償が始まる時刻にも気をつける
損害保険の保険期間は、多くの場合、初日の午後4時に始まります。ただし自動車保険では申込書に書いた時刻が優先される場合もあり、扱いは保険会社や契約によって違います。
午前中に納車される時は、始期日を前日にするか、開始の時刻を指定できるかを確かめておくと安心ですよ。
納車日を始期日にしたつもりが、開始の時刻が夕方で、受け取ってすぐの運転が補償の外だった。申し込みの控えで、始期日と時刻を見ておきましょう。
自動車保険初心者が迷いやすい補償と条件
初めて選ぶ時に迷いやすいのは「運転する人の範囲」「年齢の条件」「車両保険」の3つです。対人・対物は無制限にするのが一般的で、ここは迷わなくて大丈夫です。
『補償の名前がたくさんあって、どれを選べばいいか分からない』という声はよく聞きますよね。
自動車保険初心者の方は、まず「相手への補償」「自分や同乗者への補償」「自分の車への補償」の3つに分けて考えると考えやすくなります。
| 分け方 | 主な補償 | 選び方の目安 |
|---|---|---|
| 相手への補償 | 対人賠償・対物賠償 | 高額な賠償に備えて無制限にするのが一般的 |
| 自分や同乗者への補償 | 人身傷害・搭乗者傷害など | 家族の保険と重ならないかを見る |
| 自分の車への補償 | 車両保険 | 車の値段とローンの有無で考える |
| 運転する人の条件 | 運転者の範囲・年齢の条件 | 実際に運転する人に合わせる |
運転する人と年齢の条件は実態に合わせる
運転者の年齢の条件は、運転する人のうち最も若い人の年齢で決めます。運転する人の範囲も、本人だけなのか、配偶者や家族も乗るのかで選びます。
条件を狭くすると保険料は下がりやすいですが、条件に合わない人が運転して事故を起こすと補償されません。『たまに家族も乗るかも』という時は、その人を含めた条件で見積もっておきましょう。
車両保険は「車の値段」と「ローン」で考える
車両保険を付けるかどうかは、車の今の値段と、ローンが残っているかで考えるのが基本です。新しい車やローンで買った車は、事故で大きく壊れた時の負担が大きくなります。
付けるなら、補償の範囲が広い一般型か、範囲を絞った型か、自己負担の免責金額をいくらにするかも選びます。
家族の保険と重なる特約に気をつける
同居の家族がすでに自動車保険に入っている時は、特約が重なっていないかも見ておきたいところです。
日本損害保険協会のガイドラインには「補償の重複」の例が挙げられています。同居の家族それぞれの自動車保険に弁護士費用特約が付いている例や、火災保険と自動車保険の両方に個人賠償責任の特約が付いている例です。
片方の保険料が補償につながらない、無駄払いになることもあるんです。
『家族の保険で足りているかも』と思ったら、家族の保険証券の特約の欄を見せてもらい、重なる特約を外せるか見積もりで確かめてみてください。
自分で比べるのが不安な方は、代理店で相談しながら入る方法もあります。ネットと代理店の違いはネット型（ダイレクト型）自動車保険とはで紹介しています。
初めての自動車保険の入り方｜見積もりから申し込みまで
自動車保険の初めての入り方は、補償の中身をそろえて複数の見積もりを取り、納得できたところに申し込む、の順番です。条件をそろえないと、保険料だけを比べても意味がありません。
『どこで見積もりを取ればいいの？』と迷ったら、まずは2〜3社の見積もりを同じ条件で取ってみるのがおすすめです。
- 車の情報（型式・初度登録年月など）と免許証を手元に置く
- 運転する人の範囲と年齢の条件を決める
- 対人・対物・人身傷害・車両保険をそろえた条件で見積もりを取る
- 保険料と補償の中身、事故の時の対応を比べる
- 納車日を始期日にして申し込み、保険料を払う
見積もりのそろえ方は自動車保険の見積もりのやり方で紹介しています。選び方の考え方は自動車保険のおすすめはどう選ぶ？が参考になります。
申し込みの時は、免許証の色や使用目的などを聞かれます。事実と違う答えをすると、保険金が支払われないことがあるので、今の使い方のとおりに答えましょう。
初めての自動車保険で知恵袋によくある相談
知恵袋では「過去に入っていても新規の割引は使える？」「初めて入るならどこがいい？」「親の保険から自分の契約に移ると等級は？」といった相談が多く読まれています。
ここでは、初めての自動車保険について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「以前に入っていたことがあっても、新規で入れる？」
過去に自動車保険に入っていた時期があるが、新たに入る時に新規の扱いや割引を受けられるか、という相談です。
新規の割引の条件は保険会社によって違います。ただ、前の契約が1〜5等級など割増の等級だった場合は、保険会社を変えても引き継がれるよう、保険会社や共済の間で確かめる制度があります。
『新規で入り直せば、低い等級はリセットされる？』と考える方もいますが、そうはならない仕組みなんです。過去の契約がある時は、申し込みの時に正しく伝えましょう。
「初めて入る。どの保険会社がいい？」
初めての車で、どこに入ればいいか迷っている、という相談です。
この記事では特定の保険会社は勧めていません。大事なのは、運転する人と年齢の条件、補償の中身をそろえて見積もりを比べること、そして事故の時の連絡のしやすさを確かめることです。
「親の保険で運転していた。自分の契約にすると等級は？」
これまで親が契約する車に乗っていて、自分の車を持つにあたり等級をどうできるか、という相談です。
親の契約の記名被保険者を自分に変えて等級を引き継げるかは、保険会社によって扱いが違います。親と同居していて親の車も残すなら、自分の車を7等級で始められるかも合わせて、保険会社に聞いてみてください。
家族の車や古い車を手放す時に考えたいこと
自分の車を持つのを機に、家族の古い車を手放すなら、保険は解約・中断証明書・車両入替のどれにするかを先に決めておきましょう。売り方も、下取りだけでなく買取店に売る方法があります。
自分の車が届くタイミングで、『家にある古い車はどうしよう』と考えるご家庭もありますよね。
手放す車の保険は、次の車に入れ替えるなら車両入替、しばらく車を持たないなら解約と中断証明書を考えます。中断証明書の条件は保険会社によって違うので、手放す前に確かめておきましょう。
車を売る方法は、下取りだけではありません。年数が経った車でも値段がつくことがあるので、買取店の査定も含めて複数の店で比べると、今の車の相場が分かりますよ。
保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
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| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
初めての自動車保険は何等級からですか？
新規で契約すると通常は6等級から始まります。家族が車と保険を持っていて一定の条件を満たすと、2台目以降の車として7等級から始められる場合があります。
自動車保険の新規契約はいつまでにすればいいですか？
納車日を始期日にして、納車の前に申し込みと支払いを済ませるのが基本です。開始の時刻も控えで確かめておきましょう。
車検証がなくても自動車保険の見積もりはできますか？
型式や車の種類は、注文書や販売店の書類で分かることがあります。車検証が届く前に申し込めるか、登録番号をいつ知らせるかは保険会社によって違うので、先に確かめておきましょう。
家族が入っている保険と同じ特約を付けても大丈夫ですか？
付けることはできますが、弁護士費用特約や個人賠償責任の特約などは、家族の保険と重なって片方が無駄払いになることがあります。家族の保険証券で特約を見比べてから決めましょう。
初心者は車両保険を付けたほうがいいですか？
車の値段とローンの有無で考えます。新しい車やローンで買った車は、事故で大きく壊れた時の負担が大きいので、付けるかどうかを見積もりで比べてみましょう。
まとめ
- 初めての自動車保険は新規なら通常6等級、条件を満たせば7等級から始まる
- 納車日を始期日にして、車が届く前に申し込みと支払いを済ませる
- 迷いやすいのは運転する人の範囲・年齢の条件・車両保険の3つ
- 補償をそろえて複数の見積もりを比べてから申し込む
- 古い車を手放すなら、保険の手続きを決め、買取店の査定も比べる
