当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
残価設定ローン（残クレ）で新しい車を買ったけれど、毎月の支払いに保険料まで乗ると苦しい。『残クレの車に車両保険って本当に必要？』と迷う方は多いはずです。
結論から言うと、ローンや残クレの支払いが多く残っている間は、車両保険を付けておく理由が大きい時期です。全損になると車はなくなっても、ローンの支払いは残るからです。
この記事では、全損になった時に保険金とローン残高の差がどうなるか、任意保険は強制なのか、手放す時はどうするかまでお伝えしますね。
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残クレの車に車両保険は必要？先に結論
残クレやローンの車で車両保険が必要かは、「全損になった時に、ローンの残りを自分で払いきれるか」で決めるのが基本です。払いきるのが難しいなら、付けておく理由は大きいですよ。
『事故を起こさなければ大丈夫』と思うかもしれませんね。
ただ、車両保険は自分の運転ミスだけでなく、台風や洪水による水没、盗難、当て逃げなども対象になります（契約タイプによります）。自分では防ぎにくい被害で車を失うこともあるんです。
実は、損害保険料率算出機構の統計では、車両保険の普及率は全国で47.4%です（2025年3月末・共済を除く）。付けていない人もほぼ半分いますが、ローンが残っている人にとっては、意味が変わってきます。
確かめる順番
残クレの車の保険で迷ったら、次の順番で確かめてみてください。
- ローンや残クレの契約書で、今の残高と完済までの予定を見る
- 契約書に、任意保険や車両保険の加入についての決まりがあるか見る
- 保険証券で、車両保険の有無・タイプ・保険金額・免責金額を見る
- 全損になった時の保険金とローン残高の差を考える
- 差が大きいなら、車両保険の付け方や特約を保険会社と相談する
自動車保険全体の補償の組み合わせは自動車保険とは、車両保険の仕組みは車両保険とはでまとめています。
残クレ・ローンの車は誰のもの？保険との関係
ローンや残クレで買った車は、払い終わるまで車検証の所有者が販売店やローン会社になっていることがほとんどです。自分は「使用者」として載っています。
割賦販売法では、割賦で売られた一定の商品は、代金を全部払うまで所有権が売主に残っていると推定される、と定められています。これを「所有権留保」と呼びます。
『自分で毎月払っているのに、自分の車じゃないの？』と驚く方もいますよね。
国土交通省の資料でも、所有権留保の車は、所有者が販売会社や信販会社、使用者が顧客という形で車検証に載ると示されています。
| 項目 | ローン・残クレ中の車の一般的な形 |
|---|---|
| 車検証の所有者 | 販売店やローン会社 |
| 車検証の使用者 | 自分 |
| 自動車税がかかる人 | 使用者（東京都主税局の説明） |
| 全損時の保険金の受取 | 契約内容と所有者に確認（公的な説明は未確認） |
保険金は誰に支払われる？
全損になった時の車両保険の保険金を、誰が受け取るのかが気になりますよね。
この点を説明した公的機関・業界団体の資料は、この記事を作る時点で見つかりませんでした。「ローン会社に支払われる」などと決めつけず、ローンの契約書と保険の契約内容を見たうえで、所有者（販売店・ローン会社）と保険会社に確かめておきましょう。
日本損害保険協会のQ&Aでは、車両保険が支払われない場合の主体に「被保険自動車の所有者」の故意・重大な過失も含まれています。所有者と契約者が別の人になる場合があることを前提にした書き方です。
全損になったらローンはどうなる？保険金と残債の差
全損になっても、ローンや残クレの契約はそのまま残ります。車両保険から受け取れるのは協定した保険金額までなので、ローンの残りとの差が出ることがあります。
ここが、残クレの車で車両保険を考える時の一番のポイントです。
車両保険の保険金額は、市場販売価格相当額が目安になるのが一般的です。全損の時は協定した保険金額が支払われ、免責金額は差し引かれません。
一方で、ローンの残高は、毎月の返済でしか減りません。残クレの場合は、最後に残価として据え置いた分も残っています。
| 全損になった時の状況 | 起きること |
|---|---|
| 車両保険なし | 車はなくなり、ローンの残りを自分で払い続ける |
| 車両保険あり・保険金がローン残高より多い | 保険金でローンを払える見込みがある |
| 車両保険あり・保険金がローン残高より少ない | 差額は自分で払う必要がある |
| 車両保険あり・新車特約あり | 一定期間内なら新車の費用が補償される場合がある |
『保険に入っていればローンもゼロになる』とは限らない、ということです。特に、頭金が少なく買ってすぐの時期や、残価を大きく設定している時は、差が出ることがあると考えておきましょう。
全損の意味と、水没・地震の扱い
日本損害保険協会のQ&Aでは、損傷を修理できない場合、または修理費が協定保険価額以上となる場合に、協定保険価額が支払われると説明されています。盗まれて見つからない場合も同じです。
台風や洪水での水没は車両保険の対象になるのが基本ですが、地震・噴火・津波による損害は対象外です。全損になった時の判断のしかたは車両保険で全損になったら？、水没については車が水没したら車両保険は使える？でくわしく解説しています。
全損でも自動車保険は自動では終わらない
意外と知られていないのが、車が全損になっても自動車保険の契約は自動では終わらない、という点です。
日本損害保険協会のQ&Aでは、車が全損になっても人身傷害保険や他車運転の補償などがあるため、契約が「失効」するとは考えにくいと説明されています。補償がいらないなら、自分で解約の手続きをする必要があります。
分割払いで保険料を払っている契約は、車が全損になっても保険料が全額払われるまで契約は当然には終わらず、分割保険料が引き落とされることがあります。全損になったら、保険会社に今後の手続きを確かめてください。
残クレで任意保険は強制？未加入だとどうなる？
任意保険は法律で義務付けられた保険ではありません。ただ、残クレやローンの契約で加入を条件にしているかは契約ごとに違うので、契約書で確かめるのが確実です。
『残クレの任意保険って強制なの？』という疑問もよく見かけますよね。
法律で加入が義務になっているのは自賠責保険です。任意保険（自動車保険）に入るかどうかは自分で決められます。
ただ、ローンや残クレの契約の中で、任意保険への加入や販売店での加入を条件にしているかどうかは、契約によって違います。
- 任意保険への加入が条件になっているか
- 車両保険まで付けることが条件になっているか
- 保険をどこで契約するかの決まりがあるか
- 全損や盗難の時の扱いが書かれているか
- 返す時の車の状態の基準がどう書かれているか
任意保険に未加入のまま乗るとどうなる？
残クレの任意保険未加入のまま乗っている時に事故を起こすと、自分で背負うことになる負担は大きくなります。
自賠責保険が補償するのは人身事故の賠償だけで、限度額はケガ120万円、死亡3,000万円、常時介護が必要な後遺の損害で4,000万円などです。物の損害や自分の車の修理代、運転者自身のケガは対象外です。
| 起きた損害 | 自賠責だけの場合 | 任意保険（車両保険あり）の場合 |
|---|---|---|
| 相手のケガ・死亡 | 自賠責の限度額まで | 対人賠償で限度額を超える分にも備えられる |
| 相手の車・物の損害 | 補償なし | 対物賠償で備えられる |
| 自分の車の損害 | 補償なし | 車両保険で備えられる |
| 自分のケガ | 補償なし | 人身傷害などで備えられる |
日本損害保険協会のQ&Aでは、人身事故で5億円を超える賠償を命じた判決例（2011年判決・横浜地裁）も紹介されています。ローンの残る車で無保険のまま事故を起こすと、車のローンと賠償の両方を抱えることになりかねません。
残クレの車の車両保険はどう選ぶ？
残クレの車で車両保険を付けるなら、全損や水没、盗難に備えられる範囲かどうかを先に見ます。保険料を抑えたい時は、免責金額の設定で調整するのが一つの方法です。
残価設定ローンの車両保険を選ぶ時は、次の点を順に見てみてください。
| 見るところ | 考え方 |
|---|---|
| 一般型か限定型か | 当て逃げや自分の単独事故まで備えるなら一般型。限定型は保険料を抑えられる |
| 保険金額 | 市場販売価格相当額の範囲で、できるだけローン残高との差が小さくなるように相談 |
| 免責金額 | 設定すると保険料は割安になるが、修理の時の自己負担が増える（全損の時は差し引かない） |
| 新車特約 | 一定期間内の大きな損害で新車の費用を補償。条件は保険会社による |
| 地震の特約 | 地震・噴火・津波は車両保険の対象外。特約で一定額の会社もある |
一般型と限定型の違いは車両保険の一般型とエコノミー型の違い、自己負担の決め方は免責金額とはでくわしく比べています。
新車特約は残クレと相性がいい？
残クレで新車を買った人にとって、新車特約は気になる存在ですよね。
日本損害保険協会のQ&Aでは、新車購入後の一定期間内に一定以上の損害を受けた場合に、代わりの新車を買う保険金を支払う特約として紹介されています。付帯の条件や、盗難が対象外になる例など支払いの条件もあります。
買ってすぐの時期ほど、ローン残高と保険金の差が出やすいので、その時期を補う手段として検討する価値があります。くわしくは新車特約（新価特約）とはで解説しています。
保険料をまとめて払うプランの解約で気をつけたいこと
ローンや残クレの支払いと自動車保険の保険料をまとめて払うプランでも、保険の契約とローンの契約は別のものです。解約や見直しの時は、それぞれの窓口で確かめましょう。
販売店によっては、車の支払いと保険料を一緒に払えるプランを用意していることがあります。いわゆるローン一体型のプランですね。
『ほかの保険会社に乗り換えたいけど、一体型だから解約できない？』と不安になる方もいるかもしれません。
日本損害保険協会の説明では、保険の契約者はいつでも契約を解約できます（保険法）。ただし、ローンの契約の中で保険の扱いがどう決められているかは別の話なので、まず契約書を確かめてみてください。
- ローンの契約書で、保険の加入や解約についての決まりを確かめる
- 販売店かローン会社に、保険だけを解約・変更した場合の扱いを聞く
- 保険会社か代理店に、解約日と返ってくる保険料を聞く
- 新しい保険の補償開始日を、今の保険の解約日とすき間なくそろえる
途中で解約した時に返る保険料は、保険会社の経費に充てる部分が差し引かれる場合があります。日本損害保険協会も、1年契約を6か月で解約しても半分が返るとは限らない、と説明しています。
新しい保険に切り替える時は、等級の引継ぎや空白期間に注意が必要です。乗り換えの流れは自動車保険の乗り換え手順でまとめています。
残クレの車両保険についての知恵袋によくある相談
多く読まれているのは「残クレで買ってすぐ豪雨で廃車になった」「車両保険なしで水没したら残りはどうなる？」といった相談です。
ここでは知恵袋で多く読まれている相談を要約して紹介します。
「残クレで買って数か月で、豪雨で廃車になってしまった」
残クレで高額な車を買ってわずか数か月で、豪雨による水没で廃車になり、残価を含めて多くのローンが残ってしまった、という相談です。とても多く読まれています。
台風や大雨の水没は、車両保険を付けていれば対象になるのが基本です。車両保険がなければ、車はなくなってもローンの支払いは続きます。
『自分は大丈夫』と思っていても、水没は運転のうまさとは関係なく起きます。住んでいる場所や駐車場の環境も含めて考えてみてください。
「車両保険なしで水害の全損になったら、自分で買い取らないといけない？」
残クレの車が水害で動かなくなった時、保険がおりなければ自分で残りを払うのか、という相談です。
全損になってもローンや残クレの契約は残るので、残りの支払いは続くと考えておきましょう。どう精算するかは、ローン会社・販売店との相談になります。
「残クレの任意保険、ディーラーで入らないといけない？」
残クレで車を買う時に、販売店で任意保険に入るよう勧められたけれど、ほかで入ってもいいのか、という相談です。
保険をどこで契約するかの決まりは、残クレの契約によって違います。契約書に決まりがなければ、補償をそろえて保険料を比べ、自分に合うところで入ることもできますよ。
販売店で入る保険のよさや見直しのコツは代理店・ディーラーで入る自動車保険で紹介しています。
今の車を手放すなら
ローンや残クレが残っている車は、そのままでは売れません。完済が条件になるので、売る前に正確な残高を知っておくことが大切です。
『保険料もローンも重いし、いっそ手放そうかな』と考える方もいるはずです。車両保険の保険料が車の値段につり合わなくなってきた時も、乗り換えを考えるきっかけになります。
国民生活センターの資料や業界団体の説明では、ローン中の車の売却について、次のように整理されています。
| ローンの状況 | 売る時の流れ |
|---|---|
| 完済している | 売却できる。所有者がローン会社のままなら所有権解除の手続きをする |
| 残っていて、売却額がローン残高より多い | 買取業者がローン会社に残りを払い、余った分を受け取る形が多い |
| 残っていて、売却額がローン残高より少ない | そのままでは売れない。一括で精算する、次の車のローンに上乗せするなどを業者と相談 |
下取りと買取店、両方の査定額を見る
手放す方法は、下取りに出すか、買取店に売るかが一般的です。下取りは、次の車の代金の一部を今の車で払う形の契約です。
下取りだけでなく買取店の査定額も見て、複数の店の金額を比べると今の車の相場が分かります。年式が新しくなくても、走行距離が多くても、値段がつくことがありますよ。
名義変更の手続きは、店が代わりに進めることが多いですが、店によって違います。ローン中の所有権解除をどこまで手伝ってくれるかも、あわせて聞いてみてください。
保険は解約・中断・入替のどれにする？
手放す時は、自動車保険をどうするかも決めておきましょう。
- 車両入替で今の契約と等級を引き継ぐ
- 新しい車の時価に合わせて車両保険を決め直す
- 納車日から保険が効くように手続きする
- 中断証明書をとって等級を残し、解約する
- 中断証明書は一般的に期限がある
- 条件は保険会社によって違う
中断証明書は、一般的に解約日から13か月以内などに手続きが必要とされています。国民生活センターの資料では、最長10年間、7等級以上の等級を引き継げると紹介されていますが、条件は保険会社によって違います。
手続きの選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？、等級を残す仕組みは中断証明書とはでまとめています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
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金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
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よくある質問
残クレの車に車両保険は必要ですか？
全損になった時にローンの残りを自分で払いきれないなら、付けておく理由は大きいです。ローンが少なく、自分で対応できるなら外す選択もあります。
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残クレの自動車保険をほかの保険会社に乗り換えられますか？
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全損の時、車両保険の保険金は誰が受け取りますか？
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まとめ
- 残クレ・ローンの車は、払い終わるまで所有者が販売店やローン会社のことがほとんど
- 全損になってもローンは残り、保険金がローン残高より少なければ差額は自分で払う
- 任意保険は法律上の義務ではないが、契約で加入を条件にしているかは契約書で確かめる
- 車両保険は一般型・限定型、保険金額、免責金額、新車特約を組み合わせて考える
- 一体型のプランでも、保険とローンの契約は別。解約や見直しはそれぞれに確かめる
- 手放す時はローンの完済が条件。下取りと買取店の査定額を比べ、保険は解約・中断・入替から選ぶ
