当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
新車を買って保険を決める時、『新車特約って付けたほうがいいの？使ったら等級はどうなるの？』と迷いますよね。
結論から言うと、新車特約（新価特約）は、新車を買ってから一定期間内に大きな損害を受けた時、代わりの新車を買うための保険金を出す車両保険の特約です。使えば車両保険を使ったことになるので、等級は事故の種類に応じて下がるのが基本の考え方です。
確かめる順番は、まず付けられる期間を見る、次に支払いの条件を見る、最後に使った時の等級を保険会社に聞く、です。
PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
新車特約（新価特約）とは？
日本損害保険協会によると、車両新価保険特約（新車特約）は、新車を買ってから一定期間内の大きな損害に備える特約です。一定以上の損害を受けた場合に、代わりの新車を買うための保険金を支払います。付ける条件と支払いの条件があり、内容は保険会社によって違います。
『車両保険に入っていれば、新車の値段が出るんじゃないの？』と思う方も多いはずです。
実は、ふつうの車両保険で出るのは、その時点の車の価値までなんです。日本損害保険協会によると、自家用の乗用車では、同じ車種・同じ年式・同じ程度の車を買う値段（市場販売価格相当額）を保険金額にするのが一般的です。
新車でも、乗り始めれば車の価値は下がっていきます。新車特約は、その差を埋めて「もう一度新車を買える」ようにする考え方の特約です。
| 項目 | ふつうの車両保険 | 新車特約を付けた場合 |
|---|---|---|
| 全損の時に出る額の考え方 | 協定保険価額（その時の車の価値） | 代わりの新車を買うための額 |
| 大きく壊れて修理する時 | 修理費から免責金額を引いた額 | 一定以上の損害なら新車の額が出る場合がある |
| 付けられる期間 | 期間の決まりはない | 初度登録から一定期間内（各社で違う） |
| 支払われない例 | 故意・故障など | 盗難は対象外とする例がある |
「一定以上の損害」とは？
新車特約が使えるのは、どんな壊れ方でもよいわけではありません。日本損害保険協会は「一定以上の損害」とだけ説明していて、具体的な基準は保険会社が決めています。
どこからが「一定以上」かは契約ごとに違うので、自分の契約の基準は約款の新車特約の欄で見ておきましょう。
新車特約が向いている人・向いていない人
付けるかどうかは、車の買い方や家計の事情で変わります。目安を並べてみました。
- ローンが長く残っていて、全損になると返済と買い直しが重なる
- 貯金から新車をもう一度買うのは難しい
- 長く乗るつもりで新車を買った
- 一番の心配が盗難（対象外とする例がある）
- 全損になったら次は中古車でよいと考えている
- 車両保険そのものを付けるか迷っている
『うちはどっちだろう』と迷ったら、全損になった時にどう買い直すかを家族で話してみてください。答えが見えやすくなりますよ。
新車特約を使ったら等級はどうなる？
新車特約の保険金は車両保険から支払われます。そのため、使った時は車両保険を使った事故として、等級が下がるのが基本の考え方です。どう扱うかは約款で確かめてください。
『新車特約を使ったら、等級が3つも下がるって言われた』という相談はよく見かけます。
新しい車が手に入るのはありがたい反面、翌年からの保険料も上がる。ここは分けて考えておきたいところです。
日本損害保険協会の説明では、保険金を受け取る事故は1件につき3等級下がり、3年間は事故有の低い割引率になります。盗難や台風などで車両保険を使った場合は1等級下がり、1年間です。
| 使う場面 | 等級の動きの基本 | 確かめること |
|---|---|---|
| 自分の過失がある衝突で全損 | 3等級ダウン | 翌年からの保険料の増え方 |
| もらい事故で全損、相手の賠償では足りない | 自分の車両保険を使えば等級に関わる | 過失のない事故に関わる特約の有無 |
| 火災や落下物で大きく壊れた | 1等級ダウンになる例がある | 新車特約の支払いの条件に入るか |
| 盗難 | 新車特約は対象外とする例がある | ふつうの車両保険で出る額 |
例えばこんな場面です。新車を買って1か月で、信号無視の車に横からぶつけられて全損になったとします。
「相手の保険で新車に戻してもらえないんですか」
「相手の保険から出るのは、その時の車の価値までなんです」
相手の対物賠償から出るのは、原則としてその時の車の時価額までです。新車を買い直すには足りず、自分の新車特約を使うかどうかを考えることになります。
この時、自分に過失がなくても、自分の車両保険を使えば等級に関わるのが基本です。過失のない事故で車両保険を使った時の扱いは、車両保険の無過失事故特約とはで紹介しています。
等級のことを聞かずに新車特約を使い、翌年の更新で保険料が上がって驚くケースです。使う前に、保険会社に翌年以降の保険料を試算してもらいましょう。
新価特約を使った後の等級は家族に引き継げる？
知恵袋では、新車特約を使って等級が下がった人の等級を、家族の等級と入れ替えたいという相談も見かけます。
ただ、記名被保険者を配偶者や同居の親族に変えて等級を引き継げるかは、公的な資料に説明がなく、保険会社の扱いになります。考えている時は、保険会社に直接確かめてください。
新車からの年数で、新車特約の意味はどう変わる？
新車特約は、新車に近いほど「新車との差」が小さく、時間がたつほど差が大きくなります。一方で、付けられるのは初度登録から一定期間内だけです。年数ごとに考え方を変えるのがコツです。
『いつまで付けておけばいいの？』という疑問には、時間軸で考えると答えやすくなります。
| 新車からの時期 | 車の価値と新車の差 | 新車特約の考え方 |
|---|---|---|
| 納車直後 | 差はまだ小さい | 全損になった時に新車を買い直せる安心が中心 |
| 1〜2年目 | 差が広がっていく | 協定保険価額だけでは新車に届きにくくなる |
| 初度登録から25か月を過ぎたころ | 差はさらに広がる | 参考純率の新車割引の区分が変わる時期でもある |
| 各社が決めた期間を過ぎた後 | 差は大きい | 新車特約は付けられなくなる |
| それ以降 | 車の価値が下がり続ける | 車両保険の金額や、付けるかどうかを見直す |
損害保険料率算出機構の参考純率では、初度登録からの期間で新車割引の区分を、25か月以内、25か月超49か月以内、49か月超の3つに分けています。新車特約の期間とは別の話ですが、保険料の見直しの目安にはなります。
- 新車特約を付けられる期間がまだ残っているか
- 特約を付けた分の保険料と、新車との差のつり合い
- ローンが残っているか、残り何年か
- 車両保険の協定保険価額がいくらになっているか
ローンや残クレで買った新車は、差がより気になる
ローンや残価設定型のローンで新車を買うと、乗り始めのころは、車の価値よりローンの残りの方が大きくなりやすいですよね。
この時期に全損になると、ふつうの車両保険で出る額だけでは、残りのローンと次の車の頭金をまかなえないこともあります。新車特約を考える理由のひとつが、ここなんです。
ただし、ローン中の車の保険金を誰が受け取るかは、公的な資料に共通の説明がありません。契約内容と、車検証の所有者（ローン会社や販売店）に確かめておきましょう。考え方はローン・残クレの車に車両保険は必要？でも紹介しています。
新車を買った時は、車両入替の手続きも忘れずに
新車特約を付ける前に、そもそも新しい車に保険が付いているかが大事です。今の契約を続けて車だけ替える時は、車両入替の手続きをします。
日本損害保険協会によると、車両入替は書面で保険会社に知らせ、承認を得ると契約内容を引き継げる手続きです。手続きをしないと、新しい車の事故には保険金が出ません。
一定期間内に手続きすれば、さかのぼって扱う特約が付いている場合もありますが、期間は保険会社によって違います。納車日が決まったら早めに連絡しておきましょう。くわしくは新車を買った時の自動車保険で紹介しています。
新車に車両保険を付ける期間の考え方は新車に車両保険は必要？でもくわしく紹介しています。
新車特約についてよくある相談
「新しい車を買わないと保険金は出ない？」「加害者側でも使える？」「無過失の特約と一緒だと等級は？」という相談がよく読まれています。
知恵袋で多く読まれている相談を、要約して紹介しますね。
「新しい車を買った証明がないと、保険金は振り込まれない？」
新車特約は、名前のとおり代わりの新車を買うための保険金を出す特約です。実際に買い替えることを支払いの条件にしているか、どんな書類が要るかは、保険会社の約款で決まります。
『現金でもらって、別の使い方をしたい』と考えている時は、使う前に支払いの条件を確かめておきましょう。
「新車特約を使う場合、次の車の書類は何が要りますか」
「ご契約の約款では、こういう書類をお願いしています」
事故の連絡の時に、こう聞いておくと手続きが進めやすくなります。
「自分が加害者でも、新車特約は使える？」
新車特約は自分の車の損害を補う車両保険の特約なので、自分に過失がある事故でも、条件を満たせば使える場合があります。
ただ、使えば3等級ダウンの事故として扱われるのが基本です。相手への賠償は対物賠償で払うので、自分の車をどうするかとは分けて考えてください。
「無過失の特約が付いていれば、新車特約を使っても等級は下がらない？」
追突されて全損になり、両方の特約が付いている、という相談です。
過失のない事故に関わる特約の内容や等級の扱いは、保険会社によって違います。新車特約と一緒に使った時にどうなるかも約款しだいなので、事故の連絡の時に保険会社に聞くのが確実です。
全損の時は、手放す選択肢と保険の手続きも考える
全損や大きな損害の時は、直すか、買い替えるか、手放すかを決める場面になります。保険の手続きも、車をどうするかとセットで決めておきましょう。
全損になった時の判断のしかたは車両保険で全損になったら？でまとめています。
修理して乗り続ける場合でも、保険料や修理費の負担をきっかけに車を手放すことを考えるなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
手放す時は、保険を解約するか、中断証明書で等級を残すか、次の車に車両入替をするかも決めておきましょう。手順は車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
新車特約を使うと等級は下がりますか？
新車特約の保険金は車両保険から支払われるので、車両保険を使った事故として等級が下がるのが基本の考え方です。扱いは約款で確かめ、使う前に保険会社に翌年の保険料を聞いておくと安心です。
新車特約はいつまで付けられますか？
初度登録から各社が決めた一定期間内に保険期間の末日があること、などが条件の例です。期間は保険会社によって違います。
新車特約は盗難でも使えますか？
盗難は対象外とする例があります。盗難の時はふつうの車両保険で出る額になるので、約款の支払いの条件を確かめてください。
新車特約は中古車にも付けられますか？
新車特約には、初度登録から一定期間内に保険期間の末日があることなどの条件があります。登録から間もない中古車で付けられるかは保険会社によって違うので、見積もりの時に確かめてください。
新車特約を付けると保険料はどれくらい上がりますか？
車や等級、保険会社によって違うので、一律の目安はありません。見積もりで特約あり・なしの両方を出してもらい、差額と安心のつり合いで決めるのがおすすめです。
まとめ
- 新車特約（新価特約）は、新車の大きな損害の時に代わりの新車を買うための保険金を出す特約
- ふつうの車両保険で出るのは、その時の車の価値（協定保険価額）まで
- 使えば車両保険を使ったことになり、等級は事故の種類に応じて下がるのが基本
- 付けられるのは初度登録から一定期間内だけで、期間は保険会社による
- 盗難は対象外とする例があるなど、支払いの条件は約款で確かめる
