当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
更新の案内が届いて、車両保険の欄を見ながら『この古い車に、まだこの保険料を払う意味があるのかな』と迷っていませんか。
結論から言うと、古い車の車両保険は年式だけで決めないのが近道です。「車の今の値段」「車両保険の保険料」「自分の貯金」の3つを並べて考えてみてください。
この記事では、外す・付けたままにする・車ごと手放すの3つから、自分に合う答えを選ぶ手順を紹介します。
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古い車の車両保険は「外す・続ける・手放す」の3択で考える
車両保険から出るお金の上限は、今の車を同じ状態で買い直す値段が目安です。車が古くなるほど上限は下がるので、保険料とのつり合いを毎年見直すのがおすすめです。迷ったら、まず保険証券で「車両保険金額」と「車両保険の保険料」を確かめてみてください。
『古い車に車両保険はいらない』という話、よく聞きますよね。
ただ、これは半分正解で半分は人によります。毎日の通勤に欠かせない車で、壊れたらすぐに買い替えるお金がない人にとっては、古い車でも車両保険が支えになることがあるんです。
そこで、まずは確かめる順番を決めておきましょう。
- 保険証券や更新案内で、車両保険金額と車両保険の保険料を見る
- 車両保険を付けた場合と外した場合の見積もりを出して、差額を知る
- 車が全損になった時、貯金で買い替えや修理ができるかを考える
- 今の車にあと何年乗るつもりかを決める
- 「外す」「続ける」「手放す」のどれにするかを選ぶ
なぜ古い車ほど車両保険の「割」が合いにくくなるのか
自家用の乗用車の車両保険では、車両保険金額を「市場販売価格相当額」で決めるのが一般的です。
これは、同じ車種・同じ年式・同じくらいの傷み具合の車を買う時の値段のこと。車が古くなると市場の値段が下がるので、車両保険から受け取れる上限も下がっていきます。
一方で、車両保険の保険料は車の値段に合わせてそのまま下がるとは限りません。
保険料は型式ごとの事故の実績や運転者の年齢、等級など、いくつもの要素で決まるからです。その結果、「受け取れる上限は小さいのに、保険料はそれなりにかかる」という状態になりやすいんですね。
車両保険金額の決まり方や、時価と保険金額の関係は車両保険金額の決め方｜時価額・相場と保険料の目安でくわしく紹介しています。
年式と時価・保険料を並べて判断する表
ここからは、この記事のいちばん大事なところです。
年式の数字だけで「何年落ちなら外す」と決めるのではなく、車の状態と家計の状態を組み合わせて考えてみてください。
| 今の車の状態 | 車両保険を続ける方がよい人 | 外すことを考えてよい人 | 手放すことも考えたい人 |
|---|---|---|---|
| 新しい車・ローンが残っている | 全損になると残りのローンと買い替え費用が重なる人 | ほとんどいない | 乗り換えの予定が近い人 |
| 数年たったが、まだ値段がしっかりある | 修理費を貯金でまかなえない人 | 修理費や買い替え費用を貯金で払える人 | 次の車を探し始めている人 |
| 車両保険金額がかなり小さくなった | 車がないと生活できず、貯金も少ない人 | 車両保険の保険料が、受け取れる上限に比べて重いと感じる人 | 修理や車検の費用が増えてきた人 |
| 旧車・趣味の車・スポーツカー | 思い入れがあり、同じ車を探し直すのが大変な人 | 普段は乗らず、事故の心配が小さい人 | 維持費の負担が気になってきた人 |
表を見て、『自分は2つの列にまたがっている』と感じた方もいるはずです。
そんな時は、次の質問に答えてみてください。
「明日、この車が事故で動かなくなったら、すぐ次の車を用意できる？」
「うーん、貯金を崩せば何とか…でも生活費がきつくなるかも」
こう感じるなら、まだ車両保険を続ける意味はあります。逆に「すぐ用意できる」と言える人は、外しても困りにくいタイプです。
10年落ちの車に車両保険は必要か
『10年落ちなら、もう車両保険は必要ない？』という相談はとても多いです。
実は、10年という年数そのものに決まりはありません。同じ10年落ちでも、人気があって中古の値段が下がりにくい車もあれば、値段がかなり下がっている車もあります。
だからこそ、見るべきは年数ではなく、証券に書かれた車両保険金額です。
- 証券の車両保険金額が、去年と比べてどれくらい下がったかを見る
- 車両保険の部分だけでいくら払っているかを見積もりで確かめる
- 全損になった時、車両保険金額で同じくらいの車が買えそうか考える
- 次の車検や大きな修理の予定があるかを確かめる
「受け取れる上限」と「払う保険料」を同じ表に並べる
見積もりを取ったら、紙やメモに次のように書き出してみるのがおすすめです。
| 書き出す項目 | どこで分かるか |
|---|---|
| 車両保険金額（受け取れる上限の目安） | 保険証券・更新案内 |
| 車両保険を付けた時の年間保険料 | 見積もり |
| 車両保険を外した時の年間保険料 | 見積もり |
| 免責金額（自己負担） | 保険証券 |
| 全損になった時に貯金から出せる額 | 自分の家計 |
差額と上限を並べると、「この上限のために、毎年この金額を払うかどうか」がはっきり見えてきます。
保険料の相場は条件で大きく変わるので、他人の金額ではなく、自分の見積もりで比べてみてください。
旧車・スポーツカーの車両保険で気をつけたいこと
旧車や古いスポーツカーに乗っている方は、普通の古い車とは少し事情が違いますよね。
市場での値段が下がりにくい車や、逆に値段が上がっている車もあるからです。
- 思い入れのある金額で補償されると思い込んでいた
- 改造やカスタムの部分も当然補償されると思っていた
- 車両保険金額の決め方を確かめないまま契約していた
旧車の車両保険は「いくらで協定するか」が大事
自家用の乗用車では、契約の時に保険会社と車の値段を決めておく「車両価額協定保険特約」が自動で付くのが一般的です。
この協定した値段（協定保険価額）が、全損の時に受け取れるお金の目安になります。
つまり、旧車の車両保険では、契約の時にいくらで協定できるかがとても大事なんです。
市場の値段をどう評価するかは保険会社や契約によって違います。旧車の車両保険を探す時は、車両保険金額をいくらに設定できるかを最初に聞いてみてください。
旧車の車両保険のおすすめな探し方
旧車の車両保険でおすすめできるのは、特定の保険会社ではなく「聞き方」です。
知恵袋でも『年式が古くて車両保険に入れない保険会社ばかりだった』という声があります。引き受けの条件は保険会社ごとに違うので、1社に断られても終わりではありません。
- 車両保険を付けられるか、付けられる金額の幅はどれくらいか
- 改造部分やカスタムパーツをどう扱うか
- 全損の時に支払われる金額の決まり方
- 盗難も補償の対象に入るか
スポーツカーの車両保険は型式で保険料が変わる
スポーツカーの車両保険が高いと感じる方もいるでしょう。
保険料を決める要素の一つに「型式別料率クラス」があります。型式ごとの事故の実績などで決まり、補償の種類ごとに設定されています。
自家用の普通・小型乗用車は1〜17の17クラスに分かれていて、毎年見直されます。型式によっては、自分が無事故でもクラスが上がって保険料が高くなることがあるんです。
古いスポーツカーで車両保険を続けるか迷ったら、型式のクラスが保険料にどう効いているかを保険会社に聞いてみてください。
車両保険をやめる・途中解約する時の注意点
外すと決めたら、次は「いつ」「どうやって」です。
車両保険をやめるいちばん手間の少ないタイミングは、満期の更新の時です。更新の見積もりで車両保険を外した形にしておけば、次の1年から車両保険なしの契約になります。
車両保険を外すタイミングは、原則として満期の更新時がいちばんスムーズです。保険期間の途中で外したり解約したりすると、保険料の戻り方が保険会社の計算方法で決まり、期待したほど戻らないことがあります。
車両保険の途中解約・中途解約はどうなる？
自動車保険の契約者は、いつでも契約を解約できます。
ただ、保険期間の途中で解約した時の戻り方には注意が必要です。日本損害保険協会の説明では、保険会社の経費に充てる部分が差し引かれる場合があり、半年で解約しても半分戻るとは限りません。
契約を残したまま車両保険だけを途中で外せるか、その時に保険料がどう戻るかも保険会社・契約によって違います。
車両保険の中途解約を考えたら、まず保険会社に次のことを聞いてみてください。
- 車両保険だけを外す変更ができるか
- 変更した場合、保険料がいくら戻るか（または差額がどうなるか）
- 変更の手続きはいつから有効になるか
- 分割払いの場合、残りの支払いがどうなるか
途中解約で戻るお金の考え方は自動車保険の解約返戻金はいくら戻る？月割と短期率で紹介しています。
車両保険を使ってから解約するとどうなる？
『車両保険を使って修理したら、すぐに解約してしまえばいいのでは』と考える方もいます。
実は、保険を使った事故の記録は、解約しても消えるわけではありません。
保険金を受け取る事故は1件につき3等級下がり、3年間は「事故有」の低い割引率がかかります。盗難や台風・洪水などで車両保険を使った場合は1等級下がり、1年間「事故有」の割引率です。
さらに、保険会社の間には等級の情報を交換する仕組みがあります。前の契約が1〜5等級などの低い等級なら、その等級は次の契約へ引き継がれます。
| 車両保険を使って解約した後 | 等級の扱い |
|---|---|
| 同じ保険会社で契約し直す | 下がった等級が引き継がれるのが一般的 |
| 別の保険会社に乗り換える | 保険会社の間で等級や事故の有無を確かめる仕組みがある |
| しばらく車に乗らない | 中断証明書の条件に当てはまるかを保険会社に確かめる |
車両保険を使って解約するかどうかは、等級がどう動くかまで含めて考えておきましょう。等級の下がり方は車両保険を使うと等級はいくつ下がる？3等級・1等級の分かれ目で紹介しています。
車が全損になっても、自動車保険の契約は自動では終わりません。人身傷害保険や他の車を運転する時の補償が残っていることがあるからです。車がなくなって補償が要らないなら、自分で解約の手続きをします。分割払いの場合は、保険料を払い終わるまで引き落としが続くことがあります。
よくある相談：古い車の車両保険を外すか迷う声
ここでは、知恵袋に寄せられている古い車の車両保険にまつわる相談から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 古い車の車両保険をやめても、節約できるのはわずか？
古い車は車両保険がいらないと聞いたけれど、やめても年間の節約はそれほど大きくないのでは、という相談です。
車両保険を外して減る金額は、車の型式・等級・年齢条件・車両保険金額などで人によって大きく違います。
他の人の金額ではなく、自分の見積もりで「付けた場合」と「外した場合」を比べるのが確実な方法です。
差額が出たら、「この差額を毎年払って、受け取れる上限はいくらか」を考えてみてください。差額に比べて上限が小さいと感じるなら外す、上限が生活を守ってくれる金額なら続ける、という判断がしやすくなります。
相談2 新車から何年目まで車両保険を付けるもの？
新車で買った車に、何年目まで車両保険を付けるのが普通なのか知りたいという相談です。
「何年目まで」という決まりはありません。年数よりも、車両保険金額が下がってきた時に、保険料とのつり合いを見直すタイミングが来たと考えるのがおすすめです。
ローンが残っている間は、全損になると残りの支払いと次の車の費用が重なることがあります。ローンが終わるまでは続ける、という考え方をする人もいます。
相談3 旧車は全損しても保険が全額降りないって本当？
旧車は全損しても思ったほどの保険金が出ない、と聞いて不安になったという相談です。
車両保険で全損の時に支払われるのは、契約の時に協定した保険価額です。修理できない場合や、修理費が協定保険価額以上になる場合に、この金額が支払われます。
つまり、「全額」がどの金額を指すかがポイントです。
- 契約時に協定した保険価額はいくらか
- その金額で同じような車を探せそうか
- 改造部分が補償の対象に入っているか
- 全損の時は免責金額が差し引かれないことを確かめる
自己負担の決め方は免責金額とは｜車両保険の自己負担の決め方とおすすめ設定も参考にしてみてください。
今の車を手放すなら保険はどうする？
車両保険を外すか迷ううちに、『そもそも、この車に乗り続けるべきかな』と考え始める方もいますよね。
車両保険の保険料が車の値段につり合わなくなったのをきっかけに、乗り換えを考える人もいます。ここでは、手放す時の保険の考え方を見ておきましょう。
- 車両保険を外すか続けるかを毎年見直す
- 車検や修理の費用の見通しを立てておく
- 全損や水没の時は、修理か手放すかを比べる
- 自動車保険は解約・中断証明書・車両入替のどれかを選ぶ
- 下取りだけでなく買取店の査定額も見ておく
- 名義変更などの手続きを誰がするか確かめる
手放す時の自動車保険は3つから選ぶ
車を売ったり手放したりする時は、自動車保険をどうするか決めておく必要があります。
| 状況 | 選ぶ手続き | ポイント |
|---|---|---|
| すぐに次の車に乗り換える | 車両入替 | 新しい車に今の契約と等級を引き継げる（要件あり） |
| しばらく車に乗らない | 中断証明書 | 一般的に一定の等級以上などの条件があり、保険会社で違う |
| もう車に乗る予定がない | 解約 | 自分で手続きしないと契約は終わらない |
中断証明書は、一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）に手続きが必要です。7等級以上なら最長10年間等級を残せる、という説明が一般的ですが、条件は保険会社によって違います。
くわしい手順は車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
古い車でも値段がつくことがある
『こんなに古い車、売っても値段がつかないよね』と思い込んでいる方も多いはずです。
実は、古い車や走行距離の多い車でも、値段がつくことがあります。車の状態や人気、部品としての価値など、店によって見るところが違うからです。
下取りに出すだけでなく、買取店に売る方法もあります。複数の店の査定額を比べると、今の車の相場が分かって判断しやすくなります。
名義変更などの手続きは店が代わりに進めることが多いですが、どこまでしてくれるかは店ごとに違います。売る前に確かめておきましょう。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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| 項目 | 内容 |
|---|---|
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
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よくある質問
古い車に車両保険はいらないのでしょうか？
一概には言えません。車両保険金額が小さくなり、全損になっても貯金で次の車を用意できるなら、外しても困りにくいです。車がないと生活できず、貯金も少ない場合は、古い車でも続ける意味があります。
車両保険を外すタイミングはいつがいいですか？
満期の更新時がいちばんスムーズです。保険期間の途中で外すと、保険料の戻り方が保険会社の計算方法で決まり、期待したほど戻らないことがあります。
車両保険を途中解約したら、保険料は月割で戻りますか？
月割で戻るとは限りません。保険会社の経費に充てる部分が差し引かれる場合があり、計算方法は保険会社によって違います。解約や変更の前に、戻る金額を保険会社に確かめてください。
旧車でも車両保険に入れますか？
入れる場合もありますが、引き受けの条件や付けられる金額は保険会社によって違います。1社に断られても、ほかの保険会社に相談してみる価値はあります。
車両保険を使った直後に解約すれば、等級は下がりませんか？
解約しても、事故で下がった等級がなくなるわけではありません。保険会社の間には等級や事故の有無を確かめる仕組みがあり、次の契約に引き継がれるのが一般的です。
まとめ
古い車の車両保険は、年式の数字ではなく、車両保険金額と保険料と自分の貯金を並べて決めるのがいちばんです。
まずは証券で車両保険金額を確かめ、車両保険を付けた場合と外した場合の見積もりを比べてみてください。自動車保険全体の仕組みは自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説にまとめています。
- 古い車の車両保険は「外す・続ける・手放す」の3択で考える
- 受け取れる上限は、同じ状態の車を買い直す値段が目安
- 外すタイミングは満期の更新時がいちばんスムーズ
- 使ってから解約しても、下がった等級は次の契約に引き継がれるのが一般的
- 手放すなら保険の手続きを決め、下取りと買取店の査定額を比べる
