当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
更新の見積もりを見て『車両保険って、本当にいるのかな』と手が止まった方も多いはずです。保険料の中でも大きな割合を占めるので、外せば安くなりそうですよね。
結論から言うと、車両保険が必要かどうかは「車が壊れたり無くなったりした時、そのお金を自分で用意できるか」で決まります。貯金・車の時価・ローンの3つを見れば、答えが出しやすくなります。
『車両保険は必要か、入るべきか』と迷ったら、まずこの3つを見てみてください。
この記事では、車両保険の必要性を判定するチェックリストと、入るべき人・いらない人のケースを紹介します。
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車両保険は必要か？結論は「車を失った時に自分で払えるか」
自動車保険の車両保険は、車を失った時に買い直すお金を自分で出せない人ほど必要性が高い補償です。逆に、修理代や買い替えの費用を貯金でまかなえる人や、車の値打ちが下がっている人は、外すことも選べます。
車両保険は、自分の車の修理代や買い替えの費用を補償する保険です。相手への賠償に使う対人賠償や対物賠償とは役割が違います。
だから、車両保険を外しても相手への賠償には影響しません。困るのは「自分の車が壊れた時」だけなんです。
- 車を失ったら、すぐ買い直すお金が無い
- ローンが残っている
- 新車や、買ったばかりの車に乗っている
- 修理代や買い替えの費用を貯金で払える
- 車の値打ちが下がっていて、出る保険金が少ない
- 壊れたら車を手放すと決めている
車両保険を外した時に自分で払うことになるもの
車両保険が必要ないと判断する前に、外した時に自分で払うことになる場面を確かめておきましょう。
| 場面 | 車両保険なしの場合 |
|---|---|
| 自分のミスで塀や柱にぶつけた | 修理代は全額自分で払う |
| 相手のいる事故で自分にも過失がある | 自分の過失分の修理代は自分で払う |
| あて逃げで相手が分からない | 修理代は自分で払う |
| 台風や大雨で車が浸水した | 修理代や買い替えの費用は自分で払う |
| 車を盗まれた | 次の車を買う費用は自分で払う |
この表を見て『これなら払える』と思えるなら、外すことも選べます。『これは困る』と感じたら、付けておく意味があります。
みんなは車両保険に入っている？
『みんなは付けているのかな』と気になる方もいますよね。
損害保険料率算出機構の統計では、任意の自動車保険の車両保険の普及率は、全国で47.4%です（2025年3月末・共済を除く）。共済を合わせると54.9%になります。
| 地域の例 | 車両保険の普及率（保険のみ） |
|---|---|
| 全国 | 47.4% |
| 愛知県 | 59.3% |
| 岐阜県 | 59.0% |
| 山梨県 | 35.0% |
| 沖縄県 | 30.6% |
出典は同じ統計の2025年3月末時点の値です。おおよそ半分の人が付けていて、地域によって差がある、というイメージですね。
ただ、人がどうしているかより、自分の家計と車の状況で決めるのが大切です。
貯金・車の時価・ローンの3つで必要度を判定する
車両保険の必要性は、3つの質問で判定できます。保険証券と、家計の通帳を手元に置いて考えてみてください。
- 車が全損になったら、次の車を買うお金を貯金から出せない
- 修理代が急にかかったら、家計が苦しくなる
- 車の値打ちがまだ高い（新車や年式の新しい車）
- ローンや残価設定のローンが残っている
- 車が無いと通勤や家族の送り迎えが止まってしまう
- 狭い駐車場や雪道など、ぶつけやすい環境で乗っている
当てはまる項目が多いほど、車両保険の必要性は高いと考えられます。反対に、ほとんど当てはまらないなら、外すことも選べます。
| 当てはまった数 | 考え方の目安 |
|---|---|
| 4つ以上 | 一般型で付けておくと安心 |
| 2〜3つ | エコノミー型や免責金額の設定で保険料を抑えて付ける |
| 0〜1つ | 外すことも選べる。外した場合の自己負担を確かめておく |
この目安は、この記事で考えた判断の目安です。最後は、自分の家計に合うかどうかで決めてください。
例えば、新車で買って2年目、ローンが残っていて、車が無いと通勤できない、という方なら3つ以上当てはまりますよね。この場合は、車両保険を付けておくと安心です。
一方、10年以上乗っている車で、ローンは無く、壊れたら手放すつもりという方は、当てはまる数が少なくなります。外すことも十分に考えられます。
1つめ：貯金で修理代や買い替えの費用を出せるか
一番大事なのは、貯金で出せる金額です。
小さな修理なら払える方も、全損で車を買い直すとなると話が変わりますよね。「修理代」と「車1台を買い直す費用」の2段階で考えてみましょう。
| 段階 | 考えること |
|---|---|
| 修理代 | ぶつけた時の修理代を、生活費を崩さずに払えるか |
| 買い直す費用 | 全損や盗難の時、次の車を買うお金を用意できるか |
例えば、修理代なら払えるけれど買い直すお金は無い、という方は、全損に備える意味で車両保険を付ける価値があります。
2つめ：車の時価はいくらか
車両保険で出る保険金は、車の値打ち（協定保険価額）が上限です。同じ車種・年式・傷み具合の車を買う値段をもとに決まります。
車が古くなると、この金額は下がっていきます。保険料の割に出る保険金が少なくなってきたら、外すことを考えるタイミングです。
今の車の保険金額は、保険証券や更新の案内の「車両保険金額」の欄で分かります。毎年の更新のたびに少しずつ下がっていくので、去年の証券と並べてみると変化が分かりやすいですよ。
保険金額の決まり方は車両保険金額の決め方｜時価額・相場と保険料の目安で紹介しています。
3つめ：ローンが残っているか
ローンが残っている車は、車両保険の必要性が高くなります。車が全損になっても、ローンの返済は続くからです。
ローン中の車は、車検証の所有者がローン会社や販売店になっていることがあります。全損の時に保険金を誰が受け取るかは、契約や所有者によって違うので、所有者と保険会社に確かめておきましょう。
ローン中の車は、完済しないと売ったり名義を変えたりできません。車両保険を外して全損になると、車が無いのにローンだけが残ることがあります。外す前に、残りの返済額を確かめておきましょう。
車両保険がいる人・必要ない人のケース別の考え方
ここからは、よくあるケースごとに、車両保険がいるのか、いらないのかを考えてみます。
| ケース | 考え方の目安 |
|---|---|
| 新車を買ったばかり | 車の値打ちが高いので、付けておく人が多い |
| ローン・残価設定のローン中 | 全損でも返済が残るので、必要性が高い |
| 年式が古く、値打ちが下がった車 | 出る保険金が少ないので、外すことも選べる |
| 運転に慣れていない家族が乗る | ぶつけやすいので、一般型を考える価値がある |
| 狭い駐車場・雪道が多い | 単独事故の心配があるので、一般型が安心 |
| 2台目以降のちょい乗り用の車 | 値打ちと保険料を比べて決める |
| 台風や大雨が多い地域 | 浸水に備えたいなら付けておくと安心 |
新車・高い車に乗っている人
新車や値打ちの高い車は、全損になった時の損失が大きくなります。貯金で買い直すのが難しいなら、車両保険の必要性は高いです。
新車には、一定期間内の大きな損害で新車を買い直す費用を補う「新車特約」を付けられる場合もあります。期間や条件は保険会社ごとに違います。
古い車に乗っている人
年式が古い車は、協定保険価額が下がり、出る保険金も少なくなります。
保険料と出る保険金のバランスが合わなくなってきたら、外すことを考えてもいい時期です。外すタイミングは車両保険を外すタイミング｜古い車・年式で考える判断基準で紹介しています。
台風や大雨が心配な地域に住んでいる人
台風や大雨で車が浸水した時も、車両保険が役に立ちます。日本損害保険協会の説明では、車両保険を付けていると台風や洪水などの損害に保険金が支払われます。
ただし、契約のタイプによっては支払われないことがあります。また、地震・噴火・津波による損害は原則として対象外です。浸水が心配な地域に住んでいる方は、自分の契約で台風や洪水が対象になっているか確かめておきましょう。
浸水した時の考え方は車が水没したら車両保険は使える？補償と修理か手放すかの判断で紹介しています。
車両保険の必要性が高い「意外な場面」
『自分は運転が上手だから、ぶつけないし大丈夫』と思う方もいますよね。
ただ、車両保険が役に立つのは、自分のミスの時だけではありません。あて逃げや台風による浸水、盗難など、自分では防ぎにくい損害にも使えます。
エコノミー型の車両保険では、相手が分からないあて逃げは原則対象外です。ただし、後から警察の捜査などで相手の車が分かれば保険金が支払われます。駐車中のあて逃げが心配な方は、一般型かどうかも見ておきましょう。
若い家族が運転する車は条件も確かめる
18歳や20代前半の家族が運転する車は、運転に慣れていない分、ぶつけてしまう心配もありますよね。
車両保険を考える時は、年齢条件と運転者の範囲もあわせて確かめておきましょう。年齢条件は、運転する人のうち最も若い人の年齢に合わせて決めます。条件に合わない人が運転して事故を起こすと、補償されないことがあります。
- 運転する人のうち、一番若い人の年齢に年齢条件が合っている
- 運転者の範囲（本人限定・家族限定など）に、運転する人が入っている
- 単独事故に備えたいなら、一般型になっている
外す前に試したい、車両保険の保険料を抑える方法
『車両保険は必要ないかも』と思った時、すぐに外すのではなく、保険料を抑える方法も比べてみてください。
日本損害保険協会の説明では、補償を限定したタイプほど保険料は安くなり、免責金額を設定しても保険料は割安になります。
| 方法 | 保険料 | 事故の時 |
|---|---|---|
| 一般型のまま | 高め | 単独事故やあて逃げにも使える |
| エコノミー型に変える | 抑えられる | 単独事故やあて逃げは原則対象外 |
| 免責金額を上げる | 抑えられる | 修理の時の自己負担が増える |
| 車両保険を外す | 一番抑えられる | 自分の車の損害は自分で払う |
- 今の車両保険のタイプと免責金額を保険証券で確かめる
- 免責金額を上げた場合の見積もりを取る
- エコノミー型にした場合の見積もりを取る
- 外した場合の見積もりと比べて、自分に合うものを選ぶ
この順番で比べると、「全部外す」以外の選び方が見えてきます。免責金額の考え方は免責金額とは｜車両保険の自己負担の決め方とおすすめ設定で紹介しています。
よくある相談：車両保険が必要か迷っている声
知恵袋などのQ&Aサイトでは、「車両保険は必要か」という相談がとても多く寄せられています。多かった内容を要約して答えますね。
車両保険が必要か迷う人の多くは「年数が経ってきた」「保険料が高い」「使ったことがない」の3つで悩んでいます。答えはどれも、車の値打ちと自分で出せるお金の比較で決まります。
相談1：新車で3年経ったけど、もういらない？
「新車で買って3年。使わない人がほとんどと聞くし、4年目ならいらないのでは」という相談です。
3年経っても、車の値打ちはまだ残っていることが多いです。全損になった時に買い直すお金を貯金で出せないなら、まだ付けておく意味があります。
保険料が気になるなら、外す前にエコノミー型や免責金額で抑える方法を比べてみてください。
相談2：軽自動車に7年乗っていて、いらない気がする
「軽自動車に7年乗っていて、車両保険はいらない気がする」という相談です。
年数が経った車は、出る保険金の上限が下がっています。保険証券の車両保険の金額と、車両保険の分の保険料を並べてみてください。
「この保険料で、出るのは最大でこの金額」と分かると、続けるかどうかを決めやすくなります。
相談3：毎年なんとなく付けてきたけど、見直したい
「今までお約束のように付けていたけれど、今回は悩んでいる」という相談です。
見直そうと思えたのは、とてもいいタイミングです。この記事のチェックリストで、今の自分に当てはまる数を数えてみてください。
相談4：10年以上乗った車。売っても値段は少しと言われた
「10年以上乗った車で、売っても値段は少しと言われた。車両保険はいるのか」という相談です。
売った時の値段が低いなら、車両保険の保険金額も低くなっているはずです。保険料と出る保険金を比べて、割に合わないと感じたら外すことも選べます。
相談5：車両保険は費用対効果が悪いのでは？
「対人・対物は無制限で付けているけれど、車両保険は払う保険料の割に合わないのでは」という相談です。
車両保険は、使わなければ保険料を払うだけになるので、そう感じるのは自然なことです。一方で、全損や盗難のように、一度で大きなお金が出ていく場面に備える役割があります。
割に合うかどうかは、事故がなかった年の保険料ではなく「最悪の時に自分で払えるか」で考えると答えが出しやすくなりますよ。
| 相談 | 答えのポイント |
|---|---|
| 新車3年目でいらない？ | 値打ちはまだ残る。外す前に保険料を抑える方法を比べる |
| 軽自動車7年目 | 証券の保険金額と保険料を並べて比べる |
| なんとなく付けてきた | チェックリストで今の状況を確かめる |
| 10年以上の車 | 保険金額が低ければ、外すことも選べる |
今の車を手放すなら｜保険料と車の値打ちを比べるタイミング
車両保険の保険料が車の値打ちにつり合わなくなったら、車そのものを乗り換えるかどうかを考える方もいます。
『保険を見直すついでに、車も見直した方がいいのかな』と迷うこともありますよね。そんな時は、保険の手続きと車の売り方をセットで考えておきましょう。
例えば、査定の時にはこんなふうに聞いてみると、比べやすくなります。
「今の状態で売ると、だいたいどのくらいになりますか？」
「名義変更の手続きは、お願いできますか？」
- 今の車の査定額を、複数の店で聞いてみる
- 下取りと買取店に売る場合を比べる
- 次の車があるなら車両入替、無いなら中断証明書か解約かを決める
- 引き渡しの日に合わせて保険の手続きをする
下取りは次の車の購入と一緒に進められるので手間が少なめです。買取店に売る場合は、購入とは別の契約になります。古い車や走行距離の多い車でも、値段がつくことがあります。
複数の店の査定額を比べると、今の車の相場が分かりやすくなりますよ。名義変更の手続きは店が代わりに進めることが多いですが、店ごとに違うので確かめておきましょう。
車を手放しても、任意保険は自動では終わりません。しばらく車に乗らないなら、中断証明書を取ると等級を残せることがあります。一般的に解約日から13か月以内などの期限があり、条件は保険会社によって違います。
保険の手続きの選び方は、車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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|---|---|
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
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| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
自動車保険の車両保険は必要ですか？
車が壊れたり無くなったりした時に、そのお金を自分で用意できるかで決まります。貯金で買い直せない人、ローンが残っている人、新しい車に乗っている人は必要性が高いです。
車両保険はいるのか、いらないのか、何で判断すればいいですか？
貯金、車の時価、ローンの3つで判断するのがおすすめです。この記事のチェックリストで当てはまる数を数えて、保険料と出る保険金を比べてみてください。
車両保険を外すと、相手への賠償に影響はありますか？
ありません。相手への賠償は対人賠償・対物賠償が担当します。車両保険を外して困るのは、自分の車が壊れた時の修理代や買い替えの費用です。
車両保険の保険料を安くする方法はありますか？
エコノミー型に変える、免責金額を上げる、といった方法があります。外す前に、それぞれの見積もりを比べてみてください。
車両保険に入っている人はどれくらいいますか？
損害保険料率算出機構の統計では、任意の自動車保険の車両保険の普及率は全国で47.4%です（2025年3月末・共済を除く）。共済を合わせると54.9%です。
まとめ
車両保険が必要かどうかは、人ではなく自分の家計と車の状況で決まります。まずはチェックリストで、今の自分に当てはまる数を数えてみてください。
外す場合の考え方は車両保険はいらない？外しても困らない人の条件、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 車両保険が必要かは「車を失った時に自分で払えるか」で決まる
- 貯金・車の時価・ローンの3つで必要度を判定できる
- 新車・ローン中・ぶつけやすい環境の人は必要性が高い
- 古い車は出る保険金が少ないので、外すことも選べる
- 外す前に、エコノミー型や免責金額で保険料を抑える方法を比べる
- 車を手放す時は、保険の手続きと売り方をセットで考える
