当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
保険料の明細を見て『車両保険って、正直いらないのでは』と感じている方も多いはずです。使ったこともないし、外せば保険料はかなり抑えられそうですよね。
結論から言うと、車両保険がいらないのは「自分の車が壊れても、そのお金を自分で出せる人」です。外しても困らない条件がそろっているなら、外すのは十分ありな選択です。
この記事では、外しても困らない人・困る人の条件をチェックリストで確かめ、車両保険なしで事故にあった時の負担や、車を手放す選択肢も一緒に紹介します。
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車両保険はいらない？結論は「外しても困らない条件」がそろうかどうか
自動車保険の車両保険がいらないのは、修理代や買い替えの費用を貯金で払える人、車の値打ちが下がっていて出る保険金が少ない人、壊れたら車を手放すと決めている人です。ローンが残っている人や、車を失うと生活が止まる人は、外すと困ることがあります。
車両保険は、自分の車の損害を補償する保険です。対人賠償や対物賠償のように相手への賠償に使うものではありません。
だから、車両保険を外しても相手への補償はそのまま残ります。変わるのは「自分の車が壊れた時に保険金が出るかどうか」だけなんです。
| 項目 | 車両保険あり | 車両保険なし |
|---|---|---|
| 相手への賠償（対人・対物） | 使える | 使える（変わらない） |
| 自分や同乗者のケガ（人身傷害など） | 契約していれば使える | 契約していれば使える |
| 自分の車の修理代 | 補償の対象（タイプによる） | 自分で払う |
| 保険料 | 車両保険の分が上乗せ | 抑えられる |
このように、車両保険のありなしで変わるのは、自分の車の修理代と保険料の2つです。
車両保険付帯なしとは
保険証券や見積もりに「車両保険付帯なし」とあれば、車両保険を付けていない、という意味です。
損害保険料率算出機構の統計では、任意の自動車保険で車両保険を付けている割合は、全国で47.4%です（2025年3月末・共済を除く）。付けていない人も、決して珍しくありません。
ありなしの保険料は見積もりで比べる
車両保険を外すとどれくらい保険料が変わるかは、車や等級、補償の内容で大きく違います。人の金額は参考になりにくいので、自分の条件で見積もりを取るのが一番です。
- 今の保険証券で、車両保険の保険料を確かめる
- 同じ条件で、車両保険なしの見積もりを出してもらう
- エコノミー型・免責金額を上げた場合の見積もりも出してもらう
- 保険料の差と、外した時に自分で払う金額を並べる
外しても困らない人・困る人のチェックリスト
車両保険がいるかいらないかは、次のチェックリストで考えてみてください。
- 修理代を、生活費を崩さずに貯金で払える
- 全損や盗難でも、次の車を買うお金を用意できる
- 車の値打ちが下がり、車両保険の保険金額が低くなっている
- ローンが残っていない
- 壊れたら車を手放すと決めている
- 修理代が急にかかると、家計が苦しくなる
- ローンや残価設定のローンが残っている
- 新車や年式の新しい車に乗っている
- 車が無いと通勤や家族の送り迎えが止まる
- 狭い駐車場や雪道など、ぶつけやすい環境で乗っている
「困らない人」に多く当てはまるなら、車両保険はいらないと判断しやすくなります。「困る人」に1つでも強く当てはまるなら、外す前にもう一度考えてみてください。
例えば、10年以上乗っている車で、ローンは無く、修理代くらいなら貯金で払える、という方は「困らない人」に多く当てはまりますよね。この場合は、外すことを前向きに考えてもいいはずです。
一方、新車で買って2年目で、ローンが残っている、という方は「困る人」に当てはまります。この場合は、外すより保険料を抑える方法から考えるのがおすすめです。
「外す」以外にもある3つの選択肢
『外すか、付けたままか』の2択で考えると、迷ってしまいますよね。
実は、ほかにも選択肢があります。今の車をどうするかも含めて並べると、自分に合う形が見つかりやすくなります。
| 選択肢 | 向いている人 |
|---|---|
| 一般型のまま付ける | 外すと困る条件が多い |
| エコノミー型や免責金額で保険料を抑える | 全損には備えたいが、保険料は抑えたい |
| 車両保険を外して乗る | 外しても困らない条件がそろっている |
| 車ごと手放す | 保険料と維持費が、車の値打ちに合わなくなった |
日本損害保険協会の説明では、補償を限定したタイプほど保険料は安くなり、免責金額を設定すると保険料は割安になります。
車両保険なしで事故にあったらどうなる？ケース別の負担
車両保険なしで事故にあった時、どれくらい自分で払うことになるのかを、ケースごとに見てみましょう。
| 車両保険に入っていない事故の例 | 自分の車の修理代 |
|---|---|
| 相手の過失だけの事故（もらい事故） | 相手の対物賠償から賠償される（時価額が上限） |
| 自分にも過失がある事故 | 自分の過失分は自分で払う |
| 電柱や塀にぶつけた単独事故 | 全額自分で払う |
| あて逃げで相手が分からない | 全額自分で払う |
| 台風や大雨で浸水した | 全額自分で払う |
| 車を盗まれた | 次の車を買う費用は自分で払う |
車両保険に入っていない事故で一番気をつけたいのは、単独事故と、相手が分からない事故です。どちらも、相手に請求する先がありません。
相手のいる事故でも「時価額」までしか受け取れない
相手の過失だけの事故なら、自分の車の修理代は相手の対物賠償から賠償されます。
ただ、日本損害保険協会の説明では、相手に請求できる車の損害は時価額が上限です。例えば時価額100万円の車で修理費が150万円なら、請求できる上限は100万円になります。
自分に過失がまったくない事故では、自分の対人・対物賠償が使えないため、保険会社の示談交渉サービスも使えません。日本損害保険協会も、この場合は自分で交渉するか弁護士に頼む必要があると説明しています。弁護士費用の特約があれば使えることがあります。
自分にも過失がある事故の考え方
相手のいる事故でも、自分にも過失があれば、その割合の分は相手から受け取れません。日本損害保険協会の説明では、被害者にも過失があれば、その割合だけ賠償額が差し引かれます（過失相殺）。
例えば、自分の過失が3割と決まったら、自分の車の修理代の3割は相手からは受け取れない、という考え方です。過失割合は事故の状況で決まるので、いくつになるかは事故ごとに違います。
車両保険があれば、この自分の過失分も補償の対象になります。車両保険なしだと、この分は自分で払うことになります。
ケガの補償は車両保険とは別
車両保険なしで事故にあっても、自分や同乗者のケガは人身傷害保険などで補償されることがあります。
車両保険は「車」、人身傷害保険は「人」と、担当が分かれているんです。車両保険を外しても、ケガの補償まで無くなるわけではありません。
車両保険なしで全損になったら
車両保険なしで車が全損になると、次の車を買うお金はすべて自分で用意することになります。
相手のいる事故なら相手から賠償を受けられますが、上限は車の時価額です。単独事故や台風の浸水、盗難なら、受け取れるお金はありません。
全損の時に困るかどうかは、外す前によく考えておきたいポイントです。乗る回数や家計の状況も合わせて見ておきましょう。
全損の時の考え方は車両保険で全損になったら？満額出ない理由と修理・買い替えの判断で紹介しています。
車両保険のみ・車両保険だけの契約はできる？
反対に『対人や対物はいらないから、車両保険のみ付けたい』という声もあります。
任意の自動車保険は、対人賠償・対物賠償・人身傷害・車両保険などを組み合わせて契約する保険です。車両保険だけを単独で契約する形は一般的ではなく、扱いは保険会社によって違います。
日本損害保険協会の説明では、対人賠償も対物賠償も、無制限に設定するのが一般的です。相手への賠償は金額が大きくなることがあるので、車両保険を外す時も、対人・対物はしっかり残しておきましょう。
車両保険は意味ない？と感じる理由と、外す前の確認
『毎年払っているのに一度も使っていない。車両保険って意味ないのでは』と感じることもありますよね。
そう感じるのは自然なことです。車両保険の意味は、ふだんの年ではなく、全損や盗難など大きなお金が出ていく年に表れるからです。
車両保険が役に立つのは、自分では防ぎにくい損害の時です。あて逃げ、台風による浸水、盗難、運転に慣れていない家族の事故などです。こうした場面のお金を自分で出せるなら、外しても困りにくいといえます。
保険会社の窓口では、こんなふうに聞いてみると判断しやすくなります。
「今の車両保険で、全損の時に出るのはいくらまでですか？」
「車両保険を外した場合と、エコノミー型にした場合の保険料を出してもらえますか？」
外す前に確かめたいこと
車両保険を外すと決めたら、その前に次のことを確かめておきましょう。
- 保険証券で、今の車両保険の保険金額と保険料を確かめる
- ローンの残りと、車検証の所有者を確かめる
- エコノミー型や免責金額を上げた場合の見積もりと比べる
- 外した場合に、自分で払うことになる金額を考える
- 更新のタイミングで、外すかどうかを決める
車両保険の保険金額は、車が古くなるほど下がっていきます。出る保険金の上限と保険料を並べると、割に合うかどうかが見えてきます。
外すタイミングは車両保険を外すタイミング｜古い車・年式で考える判断基準で、保険金額の決まり方は車両保険金額の決め方｜時価額・相場と保険料の目安で紹介しています。
一度外すと、付け直す時に条件があることも
一度外した車両保険を、あとから付け直したい時もあるかもしれません。
付け直す時に車の状態の確認が必要になるなど、手順や条件は保険会社によって違います。外す前に「あとから付け直せるか」も保険会社に聞いておくと安心です。
よくある相談：車両保険がいらないか迷っている声
知恵袋などのQ&Aサイトに寄せられた、車両保険なしについての相談を要約して答えますね。
車両保険なしの相談は「外していて事故を起こした」「相手が悪い事故なら大丈夫か」「ローン中でも外していいか」に集まっています。どれも、外した後に自分で払うことになる場面を先に知っておけば防げる悩みです。
相談1：車両保険なしで自損事故を起こしてしまった
「車両保険なしの状態で、新車で買って5年の車を自損事故で壊してしまった」という相談です。
単独の自損事故は相手がいないので、車両保険がなければ修理代は全額自分で払うことになります。修理費の見積もりと、車を手放した場合の査定額を比べて、修理するかどうかを決めましょう。
相談2：相手が10対0なら、車両保険なしでも直せる？
「車両保険に入っていない車で、相手に当てられた。相手の過失だけなら自己負担なしで直せるのか」という相談です。
相手の過失だけの事故なら、相手の対物賠償から修理代が賠償されます。ただ、修理費が車の時価額を超える部分は、相手からも受け取れないことがあります。また、自分の保険会社に示談交渉を頼めない点も覚えておきましょう。
相談3：お酒を飲んで事故を起こし、車両保険が使えなかった
「車両保険をかけていたのに、飲酒運転の事故で適用されなかった」という相談です。
日本損害保険協会の説明では、酒気帯びなどで契約者や被保険者が運転していた時の事故では、車両保険は原則として支払われません。一方で、相手への対人・対物賠償は、被害者を救う観点から支払われます。
相談4：長いローンで新車を買うのに、車両保険なしは危ない？
「長いローンで新車を買うけれど、車両保険なしにしようか迷っている」という相談です。
ローン中の車は、全損になっても返済が続きます。車両保険なしで全損になると、車が無いのにローンだけが残ることがあるので、外すのは慎重に考えた方が安心です。
相談5：車両保険に入らない人って、本当にいるの？
「車両保険に入らない人がいると聞いて驚いた」という相談もあります。
統計では、車両保険を付けているのはおよそ半分です。付けていない人も多く、その多くは車の値打ちと保険料を比べて決めていると考えられます。
大切なのは、人に合わせることではなく、自分が外しても困らないかどうかです。
| 相談 | 答えのポイント |
|---|---|
| 車両保険なしで自損事故 | 修理代は全額自分で払う。修理か手放すかを比べる |
| 相手の過失だけの事故 | 相手の対物から賠償。ただし時価額が上限 |
| 飲酒運転の事故 | 車両保険は原則出ない。相手への賠償は出る |
| ローン中の新車 | 全損でも返済が残るので、外すのは慎重に |
今の車を手放すなら｜外すか、車ごと手放すかを並べて考える
車両保険の保険料が車の値打ちにつり合わなくなってきた時は、車両保険を外すだけでなく、車そのものを手放すことを考える方もいます。
『保険料も維持費もかかるし、乗る回数も減ってきた』という方なら、なおさらですよね。乗り続ける場合と手放す場合を並べてみましょう。
| 選び方 | 保険の扱い | 考えること |
|---|---|---|
| 車両保険を付けたまま乗る | そのまま更新 | 保険料と出る保険金のバランス |
| 車両保険を外して乗る | 更新の時に外す | 壊れた時に自分で払えるか |
| 次の車に乗り換える | 車両入替で契約を引き継ぐ | 今の車の売り方 |
| 車を手放して乗らない | 中断証明書か解約 | 等級を残すかどうか |
- 1年間に車に乗る回数が減ってきた
- 保険料や車検などの維持費が、車の値打ちに合わなくなった
- 大きな修理が近づいている
- 家族の暮らし方が変わり、車がいらなくなりそう
手放す時は売り方と保険の手続きをセットで
車を手放す時は、下取りに出す、買取店に売る、の主に2つの方法があります。下取りは次の車の購入と一緒に進められ、買取店に売る場合は購入とは別の契約になります。
古い車や走行距離が多い車でも、値段がつくことがあります。複数の店の査定額を比べると、今の車の相場が分かりやすくなりますよ。
車を手放しても、任意保険は自動では終わりません。しばらく車に乗らないなら、中断証明書を取ると等級を残せることがあります。一般的に解約日から13か月以内などの期限があり、条件は保険会社によって違います。名義変更の手続きは店が代わりに進めることが多いですが、店ごとに違うので確かめておきましょう。
保険の手続きの選び方は、車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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|---|---|
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
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よくある質問
車両保険はいらないのはどんな人ですか？
修理代や買い替えの費用を貯金で払える人、車の値打ちが下がって出る保険金が少ない人、壊れたら車を手放すと決めている人です。ローンが残っている人や、車が無いと生活が止まる人は、外すと困ることがあります。
車両保険なしで事故を起こしたらどうなりますか？
自分の車の修理代は、自分の過失分を自分で払うことになります。単独事故やあて逃げは全額自分で払います。相手への賠償やケガの補償は、対人・対物・人身傷害などで変わらず使えます。
車両保険なしで、相手の過失だけの事故にあったら？
相手の対物賠償から修理代が賠償されますが、車の時価額が上限です。自分に過失がない事故では、自分の保険会社の示談交渉サービスは使えません。
車両保険だけを付けることはできますか？
任意の自動車保険は、対人・対物などと組み合わせて契約するのが一般的で、車両保険だけを単独で契約する形は一般的ではありません。扱いは保険会社によって違います。
車両保険を外した後、また付けられますか？
付け直せる場合もありますが、車の状態の確認など、手順や条件は保険会社によって違います。外す前に保険会社に聞いておくと安心です。
まとめ
車両保険がいらないかどうかは、外しても困らない条件がそろっているかで決まります。まずはチェックリストで、自分がどちらに多く当てはまるかを確かめてみてください。
車両保険が必要な人の考え方は車両保険は必要か？いらない人・入るべき人の判断基準、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 車両保険がいらないのは、自分の車が壊れてもそのお金を自分で出せる人
- 車両保険を外しても、相手への賠償やケガの補償は変わらない
- 車両保険なしの事故では、単独事故やあて逃げの修理代は全額自分で払う
- 相手の過失だけの事故でも、受け取れるのは時価額まで
- 外す前に、エコノミー型や免責金額で保険料を抑える方法も比べる
- 保険料が車の値打ちに合わなくなったら、車ごと手放す選択肢も並べて考える
