当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
信号待ちで後ろからぶつけられた。自分は悪くないのに、車両保険で直したら等級が下がるの？と不安になりますよね。
結論から言うと、車両保険の無過失事故特約とは、自分に過失のない事故で車両保険を使った時の等級の扱いに関わる特約として、一部の保険会社が用意しているものです。付いているか、どんな条件かは保険会社と契約で違います。
確かめる順番は、まず保険証券の特約欄を見る、次に約款で「過失がない」の条件を読む、迷ったら保険会社に聞く、です。
PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
車両保険の無過失事故特約とは？まず押さえたいこと
無過失事故特約は、もらい事故で自分の車両保険を使う時の等級の扱いに関わる特約です。公的機関や業界団体の資料には共通の説明がなく、名前・条件・等級の扱いは保険会社によって違います。
『特約の名前は聞いたことがあるけど、何を守ってくれるの？』と思う方も多いはずです。
ここで大事なのは、この特約が「修理代を増やす補償」ではないことなんです。車両保険を使った時に、翌年の等級や保険料にどう響くかという話に関わります。
自動車保険の無過失特約と呼ばれることもありますが、正式な名前は会社ごとに違います。手元の証券に似た名前の特約が書かれていないか、まず見てみてください。
| 確かめる場所 | 見るところ |
|---|---|
| 保険証券 | 特約欄に、過失のない事故に関わる特約名があるか |
| 約款 | 対象になる事故の条件と、等級の扱いの書き方 |
| 重要事項説明書 | 車両保険に付ける条件、付けられない契約の有無 |
| 保険会社の窓口 | 自分の契約で使えるか、使った時の翌年の等級 |
「無過失」の考え方や、相手が分からない事故をどう扱うかも約款しだいです。この記事では一般的な仕組みを紹介するので、最後は自分の約款で確かめてくださいね。
もらい事故で車両保険を使うと等級はどうなる？
日本損害保険協会の説明では、保険金を受け取る事故は1件につき3等級下がり、盗難や台風などで車両保険を使った場合は1等級下がります。もらい事故でも、自分の車両保険を使えば等級に関わるのが基本の考え方です。
『相手が悪いのに、なんで自分の等級が下がるの？』と感じますよね。
自動車保険の等級は、その契約から保険金が支払われたかどうかで動く仕組みです。過失の有無ではなく、自分の契約を使ったかどうかが出発点になります。
| 事故の区分 | 等級の動き | 低い割引率が続く期間 |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 1件につき3等級下がる | 3年間 |
| 1等級ダウン事故 | 1件につき1等級下がる | 1年間 |
| ノーカウント事故 | 事故がなかったものとして1等級上がる場合がある | なし（取扱いは各社で違う） |
この期間は「事故有係数適用期間」と呼ばれ、上限は6年です。同じ等級でも、事故有の割引率は無事故より小さく設定されています。
参考純率の例では、15等級の割引率は無事故で53%、事故有で28%です。実際の割引率は保険会社によって違いますが、差が出ることはイメージできますよね。
そもそも、もらい事故は相手の保険で直すのが先
過失のない事故なら、修理代は相手の対物賠償保険から支払われるのが通常の流れです。この場合、自分の契約からは保険金が出ないので、自分の等級は動きません。
ただ、相手の賠償には上限があります。日本損害保険協会によると、修理代が車の時価額を超える時は、時価額までしか請求できないのが原則です。
『相手の保険だけでは足りない』『相手と連絡がつかない』という時に、自分の車両保険を使うかどうかの判断が出てきます。
過失0の事故で車両保険を使った時、特約のあり・なしで何が変わる？
特約がない契約では、もらい事故でも車両保険を使えば等級ダウンの事故として扱われるのが基本です。特約がある契約では、等級の扱いが変わる場合がありますが、どう変わるかは約款で確かめる必要があります。
ここでは、過失0の事故で自分の車両保険を使う場面を、特約がある時とない時で並べてみます。等級の扱いは保険会社によって違うので、「確かめること」の列を見ながら読んでください。
| 場面 | 特約なし | 特約あり |
|---|---|---|
| 相手の対物賠償だけで直せた | 自分の契約は使わないので等級は動かない | 同じく等級は動かない |
| 時価額を超えた分を自分の車両保険で払う | 3等級ダウン事故として扱われるのが基本 | 等級の扱いは約款で確かめる |
| 相手が分からない事故で車両保険を使う | 契約タイプによっては補償の対象外 | 相手が分かることを条件にする場合があり、約款で確かめる |
| 自分にも少し過失が付いた | 3等級ダウン事故として扱われるのが基本 | 対象外になる場合があり、約款で確かめる |
例えばこんな場面です。13等級で車両保険を付けている人が、赤信号で止まっている時に追突されたとします。
「相手の保険で直してもらえるんですよね」
「はい。ただ、時価額を超える分は相手の保険からは出ないことがあります」
相手の対物賠償で修理代が払われるなら、自分の等級はそのままです。一方、車が古く、修理代が時価額を超えてしまった時は、差額を自分の車両保険で払うかどうかを考えることになります。
- 相手の保険から、いくら・いつ支払われるか
- 自分の車両保険の契約タイプ（一般型か限定型か）
- 無過失事故に関わる特約が付いているか
- 使った時に翌年の等級がいくつになるか
- 翌年以降の保険料が、受け取る保険金よりどれだけ増えるか
日本損害保険協会も、少額の保険金を請求すると、翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合があると説明しています。使うかどうかは、保険会社に翌年の保険料を試算してもらってから決めると安心です。
相手が分からない事故は契約タイプも関わる
駐車場で、気づいたらドアがへこんでいた。こういう相手が分からない事故は、無過失かどうか以前に、車両保険の契約タイプが関わります。
日本損害保険協会の資料では、限定型（車対車＋Aなど）の車両保険だと、あて逃げは原則として補償の対象外です。あとから相手が分かれば支払われます。
一般型なら補償の対象になる契約が多いですが、使えば等級に関わるのは同じです。無過失事故に関わる特約も、相手が分かることを条件にしていることがあるので、約款の条件を見ておきましょう。
「特約が付いているから大丈夫」と思い込み、相手が分からない事故でも等級が下がらないと考えてしまうことです。対象になる事故の条件は、契約ごとに確かめてください。
使う・使わないの計算のしかたは保険を使う・使わないの計算でくわしく紹介しています。
無過失事故特約と弁護士費用特約はどう違う？
弁護士費用特約は、相手に賠償を請求するための弁護士費用を補う特約です。無過失事故特約は、自分の車両保険を使った時の等級に関わる特約です。役割がまったく違います。
『どちらも、もらい事故の特約でしょ？』と混同しやすいところですよね。
実は、もらい事故では自分の保険会社に示談交渉を任せられない、という点がポイントになります。日本損害保険協会によると、自分に過失がない時は自分の対人・対物賠償責任保険を使えないので、示談交渉サービスも使えません。
- 相手に賠償を請求する時の弁護士費用や法律相談費用を補う
- 保険会社の同意を得て払った費用が対象
- 限度額や内容は保険会社・商品による
- 自分の車両保険を使った時の等級の扱いに関わる
- 扱っていない保険会社もある
- 条件や等級の扱いは約款で確かめる
相手との交渉は弁護士費用特約、自分の車の修理と等級は車両保険と無過失事故に関わる特約、と分けて考えると分かりやすいです。
弁護士費用特約が要るかどうかは弁護士費用特約は必要？で、ほかの特約の見分け方は自動車保険の特約一覧でまとめています。
車両保険の無過失事故特約についてよくある相談
「車両保険がないと付けられない？」「過失が少しでもあると使えない？」「自動で付いている？」という相談がよく読まれています。どれも答えは約款と保険会社の扱いしだいです。
知恵袋で多く読まれている相談を、要約して紹介しますね。
「車両保険を付けていなくても、この特約だけ付けられる？」
この特約は、自分の車両保険を使う場面に関わるものです。そのため、車両保険とセットで考える特約として案内されることが多いです。
付帯の条件は保険会社によって違います。車両保険を外そうとしている時は、一緒に何が外れるのかを確かめておきましょう。
「自分の過失が少しでもあれば使えないの？」
名前のとおり、自分に過失がない事故を想定した特約です。示談の結果、自分に少しでも過失が付いた時にどう扱うかは、約款の条件で決まります。
『こちらは止まっていたのに過失を付けられた』という時は、まず過失割合の話し合いが先です。日本損害保険協会によると、過失割合は事故の状況と判例に照らして決まり、状況で加算や減算があります。
「車両保険に入っていれば、自動的に付いているもの？」
自動で付く契約もあれば、選んで付ける契約、そもそも扱いがない保険会社もあります。保険証券の特約欄を見るのが一番早いです。
見当たらない時は、保険会社にこんなふうに聞いてみてください。
「追突されて、自分の車両保険を使うことになったら、翌年の等級はどうなりますか」
「ご契約の内容ですと、こういう扱いになります」
この聞き方なら、特約名が分からなくても、自分の契約での答えをもらえます。
修理代が大きい時は、車を手放す選択肢も考えておく
もらい事故で修理代が時価額を超えるような時は、直して乗り続けるか、手放して買い替えるかを比べる場面になります。保険の手続きもあわせて決めておきましょう。
『直しても、この車にあと何年乗るんだろう』と迷うこともありますよね。
保険料や修理費の負担をきっかけに車を手放すことを考えるなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
- 相手の保険から支払われる額と時期を確かめる
- 下取りと買取店の査定を比べて、今の車の相場を知る
- 次の車に乗るなら車両入替、しばらく乗らないなら中断証明書を考える
- 車が無くなって補償が要らないなら、自分で解約の手続きをする
車を売った時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？でくわしく紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
車両保険の無過失事故特約とは何ですか？
自分に過失のない事故で車両保険を使った時の等級の扱いに関わる特約として、一部の保険会社が用意しているものです。名前・条件・等級の扱いは保険会社と契約によって違います。
もらい事故で相手の保険から修理代が出た場合、自分の等級は下がりますか？
自分の契約から保険金を受け取らなければ、自分の等級は動きません。等級が関わるのは、自分の車両保険を使った時です。
自動車保険の無過失特約はどの保険会社にもありますか？
扱っていない保険会社もあります。特約の名前も会社ごとに違うので、証券の特約欄を見るか、保険会社に確かめてください。
特約があれば、もらい事故で車両保険を使っても保険料は上がりませんか？
等級の扱いが変わる場合はありますが、どう扱うかは約款で決まります。使う前に、翌年の等級と保険料を保険会社に確かめておくと安心です。
乗り換えの時、特約があるかどうかで保険会社を選ぶべきですか？
特約の有無だけで決めるより、車両保険の契約タイプや補償の中身をそろえて比べるのがおすすめです。そのうえで、もらい事故の時の等級の扱いを各社に聞いて比べてみてください。
まとめ
- 無過失事故特約は、もらい事故で車両保険を使った時の等級の扱いに関わる特約
- 公的な共通の説明はなく、名前・条件・等級の扱いは保険会社による
- 保険金を受け取る事故は3等級、盗難や台風などで車両保険を使うと1等級下がるのが基本
- もらい事故は相手の対物賠償で直すのが先。自分の等級は動かない
- 相手との交渉は弁護士費用特約、自分の車と等級は車両保険と特約で考える
