当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
信号待ちで後ろから追突された、駐車場で停まっていたらぶつけられた。『こっちは悪くないのに、保険会社が交渉してくれないってどういうこと？』と戸惑っている方も多いはずです。
結論から言うと、自動車保険の動き方は過失割合で変わります。自分に少しでも過失があれば保険会社が示談交渉をしますが、過失0のもらい事故では、自分の保険会社は相手と交渉できません。
この記事では、過失割合の決まり方と、過失0の時に使える補償、自分の保険を使った時の等級を紹介します。確かめる順番は、事故の状況を記録する、保険会社に連絡して過失の見通しを聞く、保険証券で弁護士費用特約や人身傷害保険が付いているかを見る、です。
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もらい事故の自動車保険は過失割合で動きが変わる
自分にも過失がある事故では、自分の保険会社が対物・対人賠償の手続きとして相手と示談交渉をします。過失0のもらい事故では、自分に賠償責任がないので、自分の保険会社は示談交渉ができません。この場合は自分で交渉するか、弁護士に頼むことになり、弁護士費用特約が役に立ちます。
『被害者なのに、自分で交渉しなきゃいけないの？』と思いますよね。
これは保険会社が冷たいわけではなく、仕組みの話なんです。日本損害保険協会の説明では、自分にまったく過失がなく賠償責任が生じていない場合は、自分の対人・対物賠償を使えないため、示談交渉サービスも使えません。
| 過失割合 | 自分の保険会社の示談交渉 | 自分の車の修理代 |
|---|---|---|
| 自分0、相手10 | できない（自分か弁護士が交渉） | 相手の対物賠償から賠償を受ける |
| 自分1〜9、相手9〜1 | できる | 相手の対物賠償から相手の過失分。残りは自分で払うか車両保険 |
| 自分10、相手0 | できる（自分が加害者側） | 自分で払うか車両保険 |
もらい事故かどうかは、最初から決まっているとは限りません。停まっていたつもりでも、状況によっては自分にも過失がつくことがあります。
過失割合とは？決まり方と賠償額への影響
過失割合の意味
日本損害保険協会の説明では、過失割合は、事故の当事者それぞれが負担すべき損害賠償責任の割合のことです。
民法第722条第2項により、被害者にも過失があれば、その割合だけ賠償額が差し引かれます。これを過失相殺といいます。
過失割合はどう決まる？
交通事故は事故の形がある程度決まっていて、裁判の例がたくさんあります。そのため、過去の判例に照らし、今回の事故の状況を考えて過失割合が決まります。
日本損害保険協会は、被害者の過失割合の例をこう示しています。
| 事故の例 | 被害者の過失割合（例） |
|---|---|
| 歩行者が青信号で横断中に、赤信号で入ってきた車とぶつかった | 0% |
| 歩行者が信号の点滅中に横断し、車が黄信号で右左折して入ってきた | 20% |
| バイクが赤信号で交差点に入り、車も赤信号で入ってきた | 40% |
これはあくまで例で、事故の状況によって加算や減算があります。同じような事故でも、道路の幅や速度、合図の有無などで変わることがあります。
過失割合で受け取れる額はどう変わる？
例えば、自分の車の修理費が100万円で、過失割合が自分2・相手8だったとします。
相手の対物賠償から受け取れるのは、過失相殺で2割を差し引いた80万円です。残りの20万円は、自分で払うか、自分の車両保険を使うことになります。
| 自分の過失 | 相手から受け取れる割合 | 残りの払い方 |
|---|---|---|
| 0割 | 10割 | なし |
| 2割 | 8割 | 自分で払うか車両保険 |
| 3割 | 7割 | 自分で払うか車両保険 |
| 5割 | 5割 | 自分で払うか車両保険 |
さらに、相手の車の損害のうち自分の過失分は、自分の対物賠償から払います。お互いの損害に、それぞれの過失割合をかけて払い合うイメージです。
賠償の上限は、壊れた車の時価額という考え方です。日本損害保険協会の例では、時価100万円の車の修理費が150万円なら、請求の上限は100万円です。格落ち（評価損）は発生するケースが少なくなっているとされ、物損事故の慰謝料が認められた例もほとんどないと説明されています。
自賠責保険は過失の扱いが違う
相手のケガの賠償では、自賠責保険と任意保険で過失の扱いが違います。任意保険の対人賠償は過失割合に応じて差し引く（過失相殺）のに対し、自賠責保険は被害者に重大な過失がある時だけ減額します。
日本損害保険協会が示している自賠責保険の減額の割合は、次のとおりです。
| 被害者の過失 | 後遺障害・死亡の場合 | ケガの場合 |
|---|---|---|
| 7割未満 | 減額なし | 減額なし |
| 7割以上8割未満 | 2割減額 | 2割減額 |
| 8割以上9割未満 | 3割減額 | 2割減額 |
| 9割以上10割未満 | 5割減額 | 2割減額 |
ケガの補償は被害者に手厚い仕組みになっている、ということですね。
過失割合に納得できない時
保険会社から示された過失割合に納得できないこともありますよね。
その時は、ドライブレコーダーの映像、写真、目撃者の証言など、事故の様子を示す材料をそろえて伝えるのが近道です。日弁連交通事故相談センターは、保険会社が示す車の時価額も正しいとは限らず、被害者は実際の価格を調べて反論できると説明しています。
- ドライブレコーダーの映像
- 事故現場と車の写真
- 目撃者の名前と連絡先
- 事故の日時・天気・信号の色などのメモ
- 交通事故証明書
話し合いがまとまらない時は、各都道府県などの交通事故相談所や、交通事故紛争処理センター、日弁連交通事故相談センターでも相談できます。
過失0のもらい事故で保険会社が示談交渉できない理由と使える補償
ここがもらい事故でいちばん大事なところです。
なぜ自分の保険会社は交渉できない？
保険会社の示談交渉は、自分の契約者が相手に払う賠償（対人・対物賠償）の手続きとして行われます。過失0なら自分が払う賠償がないので、対人・対物賠償の出番がなく、示談交渉サービスも使えません。
日本損害保険協会は、資格を持たない人が報酬を得て示談交渉に入ることは弁護士法で禁じられている、とも説明しています。保険会社の示談交渉が認められているのは、自社が保険金を払う立場で利害関係がある法律事務だからです。
『じゃあ、相手の保険会社と自分で話すしかないの？』という方もいますよね。そうなんです。だからこそ、次の補償を知っておくと心強いんです。
過失0の時に使える補償
| 補償 | どんな時に役立つか | 気をつけること |
|---|---|---|
| 弁護士費用特約 | 相手への損害賠償の請求を弁護士に頼む費用 | 限度額があり、保険会社の同意を得た費用が対象 |
| 人身傷害保険 | 自分や同乗者のケガを、過失に関係なく約款の基準で補償 | 相手から受け取った分は差し引かれる |
| 搭乗者傷害保険 | 乗っていた人のケガに決まった額を支払う | 契約によって内容が違う |
| 車両保険 | 相手からの賠償を待たずに自分の車を直したい時 | 使うと等級に影響する |
日本損害保険協会の説明では、弁護士費用特約は、被害者の責任の有無にかかわらず使えます。限度額の金額や名前は保険会社・商品によって違うので、証券で確かめてみてください。
人身傷害保険は、過失相殺による減額をせずに、約款の基準で計算した損害額を自分の保険会社から受け取れる保険です。ただ、車両保険と人身傷害保険は自分への補償なので、これらについて保険会社が相手と示談交渉をするわけではありません。
ケガの治療費は健康保険も使える
もらい事故でも、自分に少し過失がつくと、その分の治療費は自分で負担することになります。日本損害保険協会は、健康保険を使えば負担が軽くなると説明しています。
業務中や通勤中の事故なら労災保険も使えます。健康保険や労災を使う時は、「第三者行為」の届け出が必要です。くわしくは通勤中の事故は労災と自動車保険のどちらを使う？で紹介しています。
代車代は請求できる？
修理の間に車が使えないと、代車が要りますよね。相手に代車費用を請求できるのは、やむを得ず代車を借りて実際に費用がかかり、損害にあたる場合です。
日本損害保険協会の例では、仕事や通勤に使っていてほかに代わりがない場合は認められ、ほかにも車を持っていた場合などは認められませんでした。自分の自動車保険の代車の補償で備えられる場合もあります。
家族の契約の特約も見ておく
弁護士費用特約は、同居の家族の自動車保険や、火災保険などの特約として付いていることもあります。日本損害保険協会の補償重複のガイドラインでも、同居の親族それぞれの自動車保険に弁護士費用特約が付いている例が挙げられています。
『自分の契約には付いていなかった』という時も、家族の契約で使えることがあります。補償される人の範囲は契約によって違うので、保険会社に確かめてみてください。
一部の保険会社は「無過失事故特約」という名前の特約を扱っています。ただし内容や等級の扱いは保険会社ごとに違い、公的な資料で一般的な説明は確かめられませんでした。付いているかどうかと中身は、自分の約款で見ておきましょう。
過失0の時に自分でやること
- 警察に届け出て、相手の連絡先と保険会社を確かめる
- 自分の保険会社にも事故を連絡し、使える補償を聞く
- 弁護士費用特約が付いていれば、使う前に保険会社の同意を取る
- 修理の見積もりを取り、相手の保険会社に伝える
- 示談書の内容を確かめてから署名する
日本損害保険協会は、示談書には「今後いっさい請求しない」という権利放棄の内容を入れるのが一般的で、後遺障害の心配がある時は「改めて協議する」という内容を入れるよう説明しています。
もらい事故で自分の保険を使うと等級はどうなる？
等級が下がるのは、自分の契約から保険金を受け取った時です。相手の保険から賠償を受け取るだけなら、自分の等級は下がりません。自分に過失があって対物賠償を使ったり、車両保険を使ったりすると、一般的に3等級ダウンです。
| 使ったもの | 自分の等級（一般的な扱い） |
|---|---|
| 相手の保険からの賠償だけ | 下がらない |
| 自分の対物賠償（自分にも過失がある時） | 3等級ダウン |
| 自分の車両保険 | 3等級ダウン |
| 人身傷害保険だけ | ノーカウント事故として扱われる場合がある |
| 弁護士費用特約 | 扱いは保険会社による |
日本損害保険協会の説明では、人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合は、事故がなかったものとして1等級上がる場合があります。取り扱いは保険会社によって違います。
弁護士費用特約を使った時の等級の扱いは、公的な資料では確かめられませんでした。使う前に保険会社に聞いておくと安心です。
自分にも過失がついた時の考え方
自分に過失が1割でもつくと、相手の車の損害の一部を自分の対物賠償で払うことになり、等級が下がるのが一般的です。
払う額が小さい場合は、保険を使わずに自分で払う方が、3年間の保険料の上がり分より安く済むこともあります。比べ方は保険を使う・使わないの計算｜等級ダウン後の3年間で比べるで紹介しています。
例えばこんな場面で考える
信号待ちで停まっていて、後ろから追突されたとします。過失割合は事故の状況で決まりますが、自分に過失がつかなかった場合、自分の車の修理代は相手の対物賠償から受け取ります。
この場合、自分の保険から保険金を受け取らなければ、自分の等級は下がりません。ただ、相手の保険会社とのやりとりは自分で進めるので、弁護士費用特約が付いていれば早めに保険会社に相談してみてください。
一方、駐車場で双方が動いていた接触事故では、自分にも過失がつくことがよくあります。その場合は自分の保険会社が交渉に入り、自分の対物賠償を使えば等級が下がります。
よくある相談：もらい事故と過失割合
知恵袋などのQ&Aサイトに寄せられた相談を要約して答えますね。
相談1：T字路で直進中にぶつけられた。過失割合は？
「T字路を直進していたら、横から出てきた車に右側のバンパーをぶつけられた。過失割合はどうなるのか」という相談です。
過失割合は、道路の優先関係、一時停止の有無、速度、どこにぶつかったかなどで変わり、ここで数字を言い切ることはできません。ドライブレコーダーの映像や写真をそろえて、自分の保険会社に見通しを聞いてみてください。
相談2：過失割合に不服がある時、どう伝えればいい？
「保険会社の示す過失割合に納得できない。どうやって伝えればいいか」という相談です。
感情的に強く言うより、事故の様子を示す材料で話す方が伝わります。例えば、こんなふうに聞いてみてください。
「この過失割合は、どの判例や事故の形を元にしていますか？」
「こちらのドライブレコーダーの映像も見たうえで、もう一度検討してもらえますか？」
相談3：8対2なら、修理費100万円のうち相手は80万円しか払わない？
「過失割合が8対2で、自分の車の修理費が100万円なら、相手の保険会社は80万円しか払わないということか」という相談です。
はい、相手からの賠償は過失相殺で2割差し引かれた額になるのが基本です。残りは自分で払うか、自分の車両保険を使います。また、修理費が自分の車の時価額を超える時は、時価額が上限になる点も覚えておきましょう。
相談4：もらい事故なのに自分にも過失がついた。等級は下がる？
「もらい事故のつもりだったが、自分にも過失がついて自動車保険を使った。等級は下がるのか」という相談です。
自分の対物賠償や車両保険から保険金が出れば、一般的に3等級ダウンです。相手への賠償が小さいなら、自分で払うと等級を守れることもあるので、保険会社に保険料の差を出してもらって比べてみてください。
今の車を手放すなら
もらい事故で車が大きく壊れると、『修理しても元どおりになるのかな』『いっそ乗り換えようか』と考えることもありますよね。
日弁連交通事故相談センターの説明では、修理費が時価額と買い替えの諸費用を合わせた額を上回る場合は、時価額からスクラップ代を引いた「買替差額」を賠償すれば足りる、というのが裁判所の考え方です。買い替えた場合は、買い替えの諸費用も別に請求できるとされています。
保険料や修理費の負担をきっかけに手放すなら、下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。事故で傷のある車や古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
| 比べること | 見るところ |
|---|---|
| 修理費 | 修理工場の見積もり |
| 受け取れる賠償 | 時価額と過失割合 |
| 今の車の値打ち | 複数の店の査定額 |
査定の時は、事故歴や修復歴を正直に伝えましょう。手放す時は、自動車保険を解約するか、中断証明書を取るか、次の車に車両入替をするかも決めておきます。くわしくは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
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金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
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よくある質問
もらい事故だと、なぜ自分の保険会社は示談交渉してくれないのですか？
自分に過失がなく賠償責任がないので、自分の対人・対物賠償を使えず、示談交渉サービスも使えないためです。自分で交渉するか、弁護士に頼むことになります。
自動車保険の過失割合は誰が決めますか？
過去の判例に照らして、事故の状況をもとに当事者や保険会社の話し合いで決まります。まとまらない時は、ADRや調停、訴訟などで決めることになります。
もらい事故で弁護士費用特約を使えますか？
弁護士費用特約は、被害者の責任の有無にかかわらず使えます。限度額があり、保険会社の同意を得て払った費用が対象です。
もらい事故で等級は下がりますか？
相手の保険から賠償を受け取るだけなら、自分の等級は下がりません。自分の車両保険や対物賠償を使うと、一般的に3等級ダウンです。
もらい事故のケガで、自分の人身傷害保険を使ってもいいですか？
使えます。人身傷害保険は過失に関係なく約款の基準で補償し、相手から受け取った分は差し引かれます。人身傷害保険だけを使った時は、ノーカウント事故として扱われる場合がありますが、取り扱いは保険会社によって違います。
もらい事故で自分の車の修理費は全額もらえますか？
時価額が上限という考え方なので、修理費が時価額を超える時は全額もらえないことがあります。自分にも過失があれば、その割合も差し引かれます。
まとめ
もらい事故の自動車保険は、過失割合で動き方が変わります。過失0なら自分の保険会社は交渉できないので、弁護士費用特約や人身傷害保険が付いているかを保険証券で確かめておきましょう。
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