当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
保険の見直しで、『人身傷害があるのに、搭乗者傷害まで要るのかな』と迷っている方は多いのではないでしょうか。
結論から言うと、自動車保険の搭乗者傷害は、契約の車に乗っている人が事故でケガをした時に、あらかじめ決めた額を受け取れる補償です。人身傷害とは払われ方が違うので、両方の役目を知ってから決めるのがおすすめです。確かめる順番は、まず保険証券で人身傷害と搭乗者傷害の両方を見る、次に家族や同乗者の乗り方を考える、最後に外した時の保険料の差を保険会社に確かめる、です。
この記事では、搭乗者傷害の中身と、必要かどうかの考え方を紹介します。
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自動車保険の搭乗者傷害とは？乗っている人全員への定額の補償
搭乗者傷害とは、契約の車に乗っていて事故で亡くなったりケガをしたりした人全員に、あらかじめ決めた額を支払う補償です。相手からの賠償金や人身傷害の保険金とは別に受け取れます。
車の事故では、運転していた人だけでなく、助手席や後ろの席の人がケガをすることもありますよね。
搭乗者傷害は、そうした「車に乗っていた人」全員に備える補償です。日本損害保険協会も、乗車中に死傷した全員に定めた額を支払う保険として説明しています。
| 項目 | 一般的な内容 |
|---|---|
| 補償される人 | 契約の車に乗っていた人全員（家族も友人も） |
| 支払われる額 | あらかじめ決めた額 |
| ほかの保険金との関係 | 相手からの賠償、人身傷害などとは別に支払われる |
| 医療保険金の払い方 | 日数で払う方法と、部位・症状で払う方法がある（契約による） |
| 乗り方の条件 | 正規の座席などに乗っていること |
任意保険の搭乗者傷害は、名前のとおり「搭乗者」、つまり乗っている人のための補償なんです。
補償されない乗り方・場面
搭乗者傷害は、正規の座席や、その座席がある車内に乗っていることが条件です。窓から体を出すような、とても危険な乗り方は対象外になります。
- わざと、または重大な過失で起こしたケガ
- 無免許運転や酒酔い運転などの時
- 地震・噴火・津波によるケガ
- 日射や熱射による体調の変化
- 窓から体を出すなど、とても危険な乗り方をしていた時
搭乗者傷害を受け取るまでの流れ
- 救護と警察への届け出をして、ケガがあれば人身事故として届け出る
- 自分の保険会社に事故の連絡をし、同乗者がケガをしたことも伝える
- ケガをした人が病院で診察を受け、診断書などを受け取る
- 通院や入院の日数、ケガの部位などを保険会社に伝える
- 案内された書類を出して、支払いを待つ
同乗していた友人がケガをした時も、搭乗者傷害の対象になります。「乗せていた友人もケガをした」と、最初の連絡でまとめて伝えておきましょう。
人身傷害と搭乗者傷害の払われ方の違い
人身傷害は「実際の損害額」を、搭乗者傷害は「決めた額」を支払います。人身傷害は相手から受け取った分が差し引かれますが、搭乗者傷害は差し引かれず別に受け取れます。
ここがいちばん分かりにくいところですよね。払われ方の違いを表で比べてみます。
| 比べる点 | 人身傷害 | 搭乗者傷害 |
|---|---|---|
| 支払われる額 | 約款の基準で計算した実際の損害額 | あらかじめ決めた額 |
| 計算の基準 | 損害の中身を積み上げて計算 | 日数や、ケガの部位・症状で決まる |
| 相手からの賠償との関係 | 受け取った分は差し引く | 差し引かずに別に支払う |
| 補償される人 | 記名被保険者と家族、契約の車に乗っている人 | 契約の車に乗っている人全員 |
| 車の外の事故 | 範囲を広げた契約もある | 契約の車に乗っている時が中心 |
例えば、助手席の家族がケガをした場合
信号待ちで後ろから追突され、助手席の家族がケガをしたとします。
この場合、ケガの損害は相手の自賠責や対人賠償から受け取るのが基本です。人身傷害は、相手から受け取った分を差し引いて補う形になります。
一方で、搭乗者傷害は、相手からの賠償とは別に、決めた額を受け取れます。つまり、搭乗者傷害は「上乗せ」の役目なんです。
- 実際の損害を、過失の割合で減らさずに補う
- 損害が大きいほど、受け取る額も大きくなる
- 相手から受け取った分は差し引かれる
- 決めた額を、ほかの保険金とは別に受け取れる
- 受け取る額の見通しを立てやすい
- 大きな損害をすべて補うものではない
事故の形ごとに比べると
| 事故の形 | 人身傷害 | 搭乗者傷害 |
|---|---|---|
| 相手に過失がある追突事故 | 相手から受け取った分を差し引いて補う | 決めた額を別に支払う |
| 自分にも過失がある事故 | 自分の過失の分も含めて補う | 決めた額を別に支払う |
| 電柱にぶつかった単独事故 | 約款の基準で損害額を支払う | 決めた額を別に支払う |
| 相手が保険に入っていない | 相手から受け取れない分を補う | 決めた額を別に支払う |
表のとおり、搭乗者傷害は事故の形にかかわらず、決めた額を別に支払うのが特徴です。
ほかのケガの補償との関係
搭乗者傷害は、人身傷害だけでなく、無保険車傷害や自損事故の補償の対象になる場合でも、それとは別に支払われます。
相手が保険に入っていない時の補償は、無保険車傷害・自損事故傷害とはで紹介しています。
人身傷害のくわしい中身は、人身傷害保険とはで紹介しています。
搭乗者傷害必要か迷った時の判断ポイント
人身傷害が付いていれば、実際の損害はそちらで補えるので、搭乗者傷害を外す考え方もあります。家族や友人を乗せる機会が多く、決まった額を別に受け取れる安心を残したいなら、付けておく意味があります。
『結局、うちは搭乗者傷害を付けておくべき？』と迷いますよね。暮らし方ごとに考え方を並べてみました。
| 暮らし方 | 搭乗者傷害の考え方 |
|---|---|
| ほとんど一人で乗る | 人身傷害があれば、外すことも考えられる |
| 家族を乗せることが多い | 決まった額を別に受け取れる安心を残すか考える |
| 友人や親せきを乗せる機会がある | 乗っている人全員が対象になる点を重視するか考える |
| 人身傷害を付けていない | 自分側のケガの備えとして、まず人身傷害を考える |
| 保険料をできるだけ抑えたい | 人身傷害を残し、搭乗者傷害を外すかを見積もりで比べる |
保険会社によっては、搭乗者傷害を人身傷害に含めて販売していることもあります。その場合は、搭乗者傷害だけを外すことができないこともあるので、契約の形を確かめておきましょう。
- 人身傷害が付いているか、保険金額はいくらか
- 搭乗者傷害が人身傷害に含まれている契約か
- 家族や友人を乗せる機会がどれくらいあるか
- 生命保険や医療保険で、ケガへの備えがあるか
- 外した時に、保険料がどれくらい変わるか
「搭乗者傷害を外したら、保険料はどれくらい変わりますか？」
「外した時と付けた時の両方で、見積もりを出してみますね」
こんなふうに、両方の見積もりを並べてもらうと判断しやすくなります。
人身傷害を外して、搭乗者傷害だけにするのは？
保険料を抑えたい時に、人身傷害を外して搭乗者傷害だけにする考え方もあります。
ただ、搭乗者傷害は決まった額の補償なので、大きなケガの損害をすべて補えるわけではありません。自分にも過失がある事故では、過失の分を自分で負担することになりがちです。
外すなら、人身傷害ではなく搭乗者傷害から考えるほうが、備えに穴が開きにくいといえます。
人身傷害は、自分側のケガの備えの土台です。土台を残したうえで、上乗せの搭乗者傷害をどうするか考える、という順番を覚えておいてください。
搭乗者傷害を残すなら、ここも見ておく
搭乗者傷害を残すと決めたら、中身も一度見ておきましょう。
| 見ておく点 | 理由 |
|---|---|
| 医療保険金の払い方 | 日数で払うか、部位・症状で払うかで受け取り方が変わる |
| 1人あたりの金額 | 契約で決めた額が支払われる |
| 人身傷害との重なり | 人身傷害に含まれている契約もある |
『昔から付けているけど、中身は知らない』という方も多いはずです。払い方と金額が分かるだけで、残すかどうかの判断がぐっとしやすくなりますよ！
搭乗者傷害についてよくある相談
知恵袋では「搭乗者傷害って必要？みんな付けている？」「必要ないと言われるのは、相手の保険金を使えるから？」「人身傷害と両方付ける必要がある？」という相談がよく読まれています。
ここでは、搭乗者傷害について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「搭乗者傷害って必要？どれくらいの人が付けている？」
どれくらいの人が付けているかについて、公的な統計で確かめられる数字は見当たりませんでした。
ほかの人がどうしているかより、自分の乗り方で決めるほうが納得しやすいです。人身傷害が付いていて、ほとんど一人で乗るなら、外しても困らないことが多いでしょう。
「搭乗者傷害があまり必要ないと言われるのは、相手の保険金を使えるから？」
半分正解で、半分は違います。
相手がいる事故で相手に過失があれば、相手の保険から賠償を受けられます。ただ、自分にも過失がある事故や、単独事故では、相手の保険から受け取れない部分が出てきます。
その部分を受け持つのが人身傷害です。搭乗者傷害が「必要ない」と言われやすいのは、人身傷害で実際の損害を補えるから、と考えると分かりやすいですよ。
「人身傷害と搭乗者傷害、両方付ける必要はある？」
両方付けると、実際の損害は人身傷害で補い、そのうえで搭乗者傷害の決まった額を別に受け取れます。
一方で、保険料はそのぶん上がります。家族を乗せる機会が多いか、別に受け取れるお金を重視するかで決めてみてください。
人身傷害を付けていないなら、先に人身傷害を考えるのがおすすめです。
車の乗り方が変わった時は、保険も車も見直すきっかけに
子どもが独立して家族を乗せる機会が減ると、『搭乗者傷害も、この大きな車も、もう要らないかな』と考えることもありますよね。
保険料の負担をきっかけに車を手放すなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
手放す時は、自動車保険を解約するか、中断証明書で等級を残すか、次の車に車両入替をするかを決めておきましょう。売ったあとの保険の手続きは、車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
次の車で補償内容をまとめて見直したい時は、自動車保険の特約一覧も参考にしてみてください。自動車保険の全体像は自動車保険とはでまとめています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
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よくある質問
自動車保険の搭乗者傷害とは何ですか？
契約の車に乗っていて事故で亡くなったりケガをしたりした人全員に、あらかじめ決めた額を支払う補償です。相手からの賠償や人身傷害とは別に受け取れます。
任意保険の搭乗者傷害は、友人が乗っていても補償されますか？
契約の車に正規の座席などで乗っていれば、家族でも友人でも対象になります。
人身傷害があれば搭乗者傷害はいりませんか？
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搭乗者傷害を使うと等級は下がりますか？
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まとめ
- 搭乗者傷害は、契約の車に乗っている人全員に決めた額を支払う補償
- 相手からの賠償や人身傷害とは別に受け取れる
- 人身傷害は実際の損害額、搭乗者傷害は決めた額という違いがある
- 人身傷害があれば、搭乗者傷害を外す考え方もある
- 外すなら、人身傷害ではなく搭乗者傷害から考える
