当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
駐車場で柱にこすってしまった、雪道でスリップして塀にぶつけた。『相手がいない事故でも、車両保険って使えるのかな』と不安になっている方も多いはずです。
結論から言うと、車両保険を単独事故に使えるかどうかは、契約が「一般型」か「エコノミー型」かで決まります。一般型なら対象になり、エコノミー型では原則として対象外です。
この記事では、事故の例ごとに補償の分かれ目を表で示し、等級への影響や、使うかどうかの考え方を紹介します。
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単独事故に車両保険は使える？結論は契約のタイプ次第
電柱やガードレールにぶつけた、駐車場の柱にこすったなどの単独事故（自損事故）は、一般型の車両保険なら補償の対象です。エコノミー型（限定型）は相手の車が確認できる事故が中心なので、単独事故は原則として対象外です。まず保険証券でタイプを確かめましょう。
日本損害保険協会の説明では、車両保険には補償の広い一般的なタイプと、範囲を絞って保険料を抑えたタイプがあります。名前は保険会社によって違います。
同協会の例では、単独事故の例として電柱やガードレールへの衝突、あて逃げ、墜落、転覆が挙げられています。こうした事故まで補償するのが一般型です。
| 補償のタイプ | 他の車との事故 | 火災・盗難など | 単独事故・あて逃げ |
|---|---|---|---|
| 一般型 | 対象 | 対象 | 対象 |
| 限定型の例1 | 対象 | 対象 | 対象外 |
| 限定型の例2 | 対象 | 対象外 | 対象外 |
選べるタイプは保険会社によって違います。どのタイプも、他の車との事故は相手の車が確認できる場合に限られる点を覚えておきましょう。
車両保険とは自損の時に何を補償する？
車両保険とは、自損事故で壊れた「自分の車」を補償する保険です。自損事故の時は、壊れたものごとに使う補償が分かれます。
| 壊れたもの | 使う補償 |
|---|---|
| 自分の車 | 車両保険（一般型なら対象） |
| 他人のガードレールや塀 | 対物賠償責任保険 |
| 自分や同乗者の体 | 人身傷害保険・自損事故保険など |
| 自分の家の塀や家族の車 | 対物賠償の対象外（車両保険などで備える） |
自損事故保険は、電柱への衝突などの単独事故で、自賠責保険や人身傷害保険で補償を受けられない時のケガに備える補償です。人身傷害保険に含めている保険会社もあります。
自宅の塀や車庫にぶつけた時
車庫入れで自宅の塀や車庫を壊してしまった、ということもありますよね。
日本損害保険協会の説明では、自分や家族が持っている物の損害は対物賠償の対象外です。自宅の塀の修理代は、自動車保険の対物賠償からは出ません。
自分の車の修理代は、一般型の車両保険なら対象になります。塀や車庫の修理代については、住まいの保険の契約内容を確かめてみてください。
事故の例で見る、一般型とエコノミー型の補償の分かれ目
ここでは、よくある単独事故・自損事故の例ごとに、一般型とエコノミー型で補償がどう分かれるかを表にしました。
| 事故の例 | 一般型 | エコノミー型 | 等級の扱い（車両保険を使った時） |
|---|---|---|---|
| 駐車場の柱にこすった | 対象 | 原則対象外 | 3等級ダウン |
| 雪道でスリップして塀にぶつけた | 対象 | 原則対象外 | 3等級ダウン |
| ガードレールにぶつけた | 対象 | 原則対象外 | 3等級ダウン |
| 脱輪して溝に落ちた | 対象 | 原則対象外 | 3等級ダウン |
| 道路に出てきた動物とぶつかった | 対象のことが多い | 原則対象外 | 3等級ダウン |
| 駐車中にあて逃げされた（相手不明） | 対象 | 原則対象外 | 3等級ダウン |
| あて逃げの相手が後で分かった | 対象 | 対象 | 3等級ダウン |
等級の扱いは一般的な例で、くわしくは保険会社・契約によって違います。あて逃げは相手が分かれば、エコノミー型でも保険金が支払われます。
エコノミー型でも補償される場面
エコノミー型でも、まったく使えないわけではありません。相手の車が確認できる車同士の事故は、エコノミー型でも対象です。
火災や盗難、台風・洪水などの損害も、エコノミー型で対象になっている契約が多いです。ただ、保険会社によって範囲が違うので、約款で確かめておきましょう。
単独事故でも人のケガは別の補償で
エコノミー型で車の修理代が出ない時でも、自分や同乗者のケガは人身傷害保険や自損事故保険で補償されることがあります。
日本損害保険協会の説明では、人身傷害保険は相手がいる事故か単独事故かを問わず使える保険です。『車両保険が使えないから、何も出ない』と思い込まず、ケガの補償も確かめておきましょう。
家族の車や親の車にぶつけた時
『家の駐車場で、親の車にぶつけてしまった』というのも、よくある自損に近い事故です。
日本損害保険協会の説明では、自分や家族が持っている車の損害は、対物賠償の対象外です。例えば、家族の車に追突した、という場合がこれに当たります。
| 壊れた車 | 考え方 |
|---|---|
| 自分の車 | 自分の契約の車両保険（タイプによる） |
| 家族・親の車 | 対物賠償は使えない。その車の車両保険で補償を受けられる場合がある |
家族の車の損害を、その車に付いている車両保険で直せるかどうかは、契約のタイプや保険会社によって違います。使うとその車の契約の等級にも影響するので、それぞれの保険会社に確かめてみてください。
家族の車の修理代は、自分の対物賠償からは出ません。「自分の保険で相手の車を直せばいい」と思い込んでいると、修理代を自分で払うことになる場合があります。事故の連絡をする時に、壊れた車の持ち主も伝えておきましょう。
自損事故の等級は何等級下がる？
自損事故で車両保険を使うと、等級は一般的に3等級ダウンです。翌年から3年間は、事故有の低い割引率が使われます。
自損事故で保険を使った時の等級の扱いを、使う補償ごとにまとめました。
| 使った補償 | 等級の扱い（一般的な例） |
|---|---|
| 車両保険（自分の車の修理） | 3等級ダウン |
| 対物賠償（他人のガードレールなど） | 3等級ダウン |
| 車両保険と対物賠償の両方 | 1件の事故として3等級ダウン |
| 人身傷害保険だけ | ノーカウントになる場合がある |
日本損害保険協会の説明では、人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合は、事故がなかったものとして1等級上がる場合があります。取り扱いは保険会社によって違います。
事故有の期間は1年ごとに1ずつ減っていき、期間の途中でまた事故を起こすと足し算されます。上限は6年です。自損事故を続けて起こすと、保険料が高い状態が長く続くので気をつけましょう。
割引率の変わり方の例
自動車保険の自損事故の等級の影響を、日本損害保険協会が載せている参考純率の割引率の例で見てみましょう。実際の割引率は保険会社によって違います。
| ケース | 事故の前 | 事故の翌年 |
|---|---|---|
| 20等級で自損事故 | 20等級（無事故）63%割引 | 17等級（事故有）44%割引 |
| 15等級で自損事故 | 15等級（無事故）53%割引 | 12等級（事故有）22%割引 |
| 10等級で自損事故 | 10等級（無事故）46%割引 | 7等級（事故有）14%割引 |
保険会社に連絡する時は、こんなふうに聞いておくと後で迷いません。
「この自損事故で車両保険を使うと、何等級ダウンになりますか？」
「使った場合と使わない場合で、来年からの保険料を出してもらえますか？」
車ぶつけた時の保険の等級の下がり方は、車両保険を使うと等級はいくつ下がる？3等級・1等級の分かれ目でくわしく紹介しています。
自損で車両保険を使う？使わない？考え方の順番
自損事故で車両保険を使うかどうかは、出る保険金の金額と、翌年からの保険料の増え方を比べて決めます。
日本損害保険協会も、少額の保険金を請求すると、翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合があると説明しています。
- 修理工場で修理費の見積もりを取る
- 修理費から免責金額を引いて、出る保険金の額を出す
- 保険会社に、使った場合と使わない場合の保険料を出してもらう
- 3年分の保険料の差と、出る保険金を比べる
- 保険金の方が少なければ、自分で払うことも考える
自損事故で出る保険金の金額は、修理なら「修理費から免責金額を引いた額」、全損なら「協定保険価額」が基準です。全損の時は免責金額は差し引かれません。
例えばこんな場面で考える
15等級で一般型の車両保険を付けている方が、駐車場の柱にこすってドアがへこんだとします。
修理費が小さく、免責金額を引くと出る保険金がわずかなら、使うと3年間の保険料の差の方が大きくなることがあります。この場合は、自分で払う方が負担が小さいこともあります。
一方、雪道でスリップして車の前が大きく壊れた、という場合は修理費も大きくなりがちです。こういう時は、車両保険を使った方が助かることが多いです。
計算のしかたは保険を使う・使わないの計算｜等級ダウン後の3年間で比べるで紹介しています。
単独事故でも警察への届け出は必要
『小さな自損事故だし、警察は呼ばなくてもいいかな』と思うこともありますよね。
道路交通法では、交通事故があった時は警察官に報告することになっています。日本損害保険協会も、軽い事故でも警察への届け出が必要で、届け出がないと交通事故証明書が交付されないと説明しています。
保険金の請求には、交通事故証明書が必要になります。自動車安全運転センターの案内では、警察への届け出がない事故は交通事故証明書を発行できません。届け出を忘れていたら、気づいた時点で早めに警察に相談しましょう。
単独事故の後にすること
単独事故の直後は、気が動転してしまうものです。順番を知っておくと落ち着いて動けます。
- ケガ人がいれば救護し、後ろの車に気をつけて安全を確保する
- 警察に連絡して、事故を届け出る
- 壊れたところと周りの様子を写真に残す
- 保険会社か代理店に事故の連絡をする
- 修理の前に、保険会社と修理の進め方を相談する
日本損害保険協会も、現場の対応が終わったら直ちに保険会社か代理店に連絡し、修理の前にも連絡するよう案内しています。
あとから届け出る時の考え方は、自損事故で警察を呼ばなかったら保険は使える？後からの届け出で紹介しています。
よくある相談：単独事故と車両保険についての疑問
知恵袋などのQ&Aサイトに寄せられた、単独事故と車両保険の相談を要約して答えますね。
単独事故の相談は「エコノミー型でいいのか」「単独事故の補償は必要か」「警察を呼ばなかったけど使えるか」に集まっています。答えは、単独事故の修理代を自分で払えるかと、届け出の有無で変わります。
相談1：エコノミー型にすると単独事故は出ない？
「エコノミー型だと単独事故は補償されないと書いてあるが、本当か」という相談です。
はい、エコノミー型では単独事故は原則として対象外です。保険料は抑えられますが、そのぶん駐車場でこすった時などの修理代は自分で払うことになります。
相談2：単独事故の補償は、みんな付けている？
「単独事故や当て逃げの補償を付けているか、みんなはどうしているのか」という相談です。
人がどうしているかより、自分の使い方で決めるのがおすすめです。狭い駐車場によく停める、雪道を走る、運転に慣れていない家族が乗る、という方は単独事故の心配がありますよね。
相談3：車両保険、単独事故必要かな？
『車両保険、単独事故必要かな』『自損事故必要かな』と迷う相談もとても多いです。
答えのヒントは、単独事故で車が大きく壊れた時に、修理代を自分で払えるかどうかです。払えないなら一般型、払えるならエコノミー型で保険料を抑える、という考え方があります。
| こんな人は | 向いているタイプ |
|---|---|
| 単独事故の修理代を自分で払うのが難しい | 一般型 |
| ぶつけやすい環境（狭い駐車場・雪道）で乗る | 一般型 |
| 運転に慣れていない家族が乗る | 一般型 |
| 修理代は払えるので保険料を抑えたい | エコノミー型 |
| 車の値打ちが下がっている | エコノミー型か、外すことも考える |
相談4：駐車場のポールにぶつけた。警察を呼ばなくても使える？
「お店の駐車場でポールにぶつけた。警察に連絡しなくても自分の車の保険は使えるか」という相談です。
保険金の請求には交通事故証明書が必要で、そのためには警察への届け出が必要です。お店の駐車場の事故でも、警察に連絡しておきましょう。お店の設備を壊した場合は、お店にも伝えておく必要があります。
相談5：エコノミー型と免責金額の関係がよく分からない
「エコノミー型にすると免責金額はどうなるのか」という相談もあります。
免責金額は、事故の時に自分で負担する金額のことで、一般型でもエコノミー型でも設定できるのが一般的です。日本損害保険協会の説明では、免責金額を設定すると保険料は割安になりますが、そのぶん事故の時の自己負担が増えます。
単独事故の補償を残したまま保険料を抑えたいなら、一般型のまま免責金額を上げる、という選び方もありますよ。
日本損害保険協会の説明では、酒気帯びや無免許で、契約者や被保険者などが運転していた時の事故では、車両保険は原則として支払われません。単独事故でも同じです。
今の車を手放すなら｜単独事故で大きく壊れた時の考え方
単独事故で車が大きく壊れた時は、修理するか、手放すかを考えるタイミングでもあります。
『こんなに壊れたなら、修理より乗り換えた方がいいのかな』と迷いますよね。修理費の見積もり、出る保険金、車の値打ちを並べて比べてみましょう。
| 選び方 | 向いている場面 | 気をつけること |
|---|---|---|
| 車両保険で修理する | 一般型で、修理費が大きい | 3等級ダウンで保険料が上がる |
| 自分で払って修理する | 修理費が小さい | 等級は下がらない |
| 修理せず手放す | 修理費が車の値打ちに近い | 保険の手続きも忘れずに |
- 修理費の見積もりを取る
- 車両保険から出る保険金の額を確かめる
- 壊れた状態のまま売った時の査定額を聞く
- 次の車の予算と時期を考える
手放す時は保険と売り方をセットで
事故で壊れた車や古い車でも、値段がつくことがあります。下取りだけでなく買取店の査定額も見て、複数の店の査定額を比べると相場が分かりやすくなりますよ。
査定の時は、事故歴や修復歴を正直に伝えましょう。伝えずに売ると、後から減額や契約解除を求められることがあります。名義変更の手続きは店が代わりに進めることが多いですが、店ごとに違うので確かめておくと安心です。
次の車に乗り換えるなら車両入替、しばらく乗らないなら中断証明書、もう乗らないなら解約、と自動車保険の手続きも選びます。中断証明書は一般的に解約日から13か月以内などの期限があり、条件は保険会社によって違います。
くわしくは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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よくある質問
単独事故に車両保険は使えますか？
一般型の車両保険なら対象です。エコノミー型（限定型）では、単独事故は原則として対象外です。まず保険証券でタイプを確かめてみてください。
自損事故で車両保険を使うと等級はどうなりますか？
一般的に3等級下がり、翌年から3年間は事故有の割引率になります。他人のガードレールを壊して対物賠償も使っても、1件の事故として3等級ダウンになるのが一般的です。
家族の車にぶつけた時、自分の対物賠償は使えますか？
使えません。自分や家族が持っている車の損害は対物賠償の対象外です。家族の車に付いている車両保険で補償を受けられる場合があるので、保険会社に確かめてみてください。
自損事故で警察を呼ばなかったら保険は使えませんか？
保険金の請求には交通事故証明書が必要で、警察への届け出がないと発行されません。届け出を忘れていたら、気づいた時点で早めに警察と保険会社に相談してみてください。
自損事故で車両保険から出る金額はいくらですか？
修理なら修理費から免責金額を引いた額、全損なら協定保険価額が基準です。全損の時は免責金額は差し引かれません。
まとめ
単独事故に車両保険が使えるかは、契約のタイプで決まります。まずは保険証券で一般型かエコノミー型かを確かめ、使う時は保険金と保険料の差を比べてから決めてみてください。
車両保険そのものの仕組みは車両保険とは｜補償の範囲と仕組みをわかりやすく、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 単独事故・自損事故は、一般型なら車両保険の対象、エコノミー型は原則対象外
- 自損事故で車両保険を使うと、一般的に3等級ダウンで3年間は事故有の割引率
- 家族や親の車の損害は、自分の対物賠償の対象外
- 使うかどうかは、出る保険金と3年分の保険料の差で比べる
- 単独事故でも警察への届け出が必要。交通事故証明書は保険金の請求に使う
- 大きく壊れた時は、修理・自分で払う・手放すの3つを比べる
