当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
自宅の駐車場で、夫の車がバックして自分の車にぶつかった。『家族同士の事故って、保険はどうなるの？』と困っている方も多いはずです。
結論から言うと、家族の車の損害には、自分の対物賠償は使えません。直すなら、壊れた車に付いている車両保険を使うかどうかを考えることになります。
この記事では、ぶつけた相手が自分の車・家族の車・他人の車のどれかで、使える補償がどう変わるかを表にしました。確かめる順番は、壊れた車の持ち主を確かめる、その車の保険証券で車両保険のタイプを見る、保険会社に連絡する、です。
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家族同士の事故で車両保険は使える？
自分や家族が持っている車の損害は、対物賠償の対象外です。家族の車を直すには、その車の車両保険を使うことになります。使えるかどうかは車両保険のタイプと保険会社の扱いにより、使うとその車の契約の等級が下がります。
『自分の保険で、ぶつけた家族の車を直せばいいんでしょ？』と思いますよね。
日本損害保険協会の説明では、対物賠償は他人の物を壊して賠償責任を負った時の補償です。例として「妻が夫の車に追突した」場合は対物賠償の対象外とされ、車両保険などで備えるよう書かれています。
| 家族同士の事故で | 使える補償の考え方 |
|---|---|
| 家族の車の修理代 | 対物賠償は使えない。その車の車両保険 |
| 自分の車の修理代 | 自分の車の車両保険 |
| 家族のケガ | 対人賠償は使えない。人身傷害保険など |
| 自宅の塀や車庫 | 対物賠償は使えない。住まいの保険を確認 |
家族のケガは対人賠償で払われない
日本損害保険協会の説明では、記名被保険者や運転者の父母・配偶者・子がケガをした場合、対人賠償は支払われません。
家族のケガには、人身傷害保険が使える場合があります。人身傷害保険は、記名被保険者・配偶者・同居の親族・別居の未婚の子や、契約の車に乗っていた人が対象になるのが一般的です。
なお、親族間の事故でも自賠責保険では補償されることがあります。ケガ人がいる時は、その点も保険会社に聞いてみてください。
家族同士の事故の直後にすること
家族同士だと『身内のことだし、あとで話せばいいか』と後回しにしがちですよね。
ただ、保険を使う可能性があるなら、他人との事故と同じ順番で動いておくと後で困りません。
- ケガ人がいないか確かめ、車を安全な場所に寄せる
- 警察に連絡して、事故を届け出る
- 2台の壊れたところと周りの様子を写真に残す
- それぞれの車の保険証券を出して、契約先を確かめる
- 保険会社か代理店に連絡し、修理の前に相談する
日本損害保険協会も、現場の対応が終わったら直ちに保険会社か代理店に連絡し、修理の前にも連絡するよう案内しています。
ぶつけた相手で変わる補償｜自分の車同士・家族の車・他人の車
ここが一番迷うところですよね。ぶつけた相手ごとに、使える補償を並べました。
| ぶつけた相手 | 相手の車の修理代 | 自分の車の修理代 | 等級への影響（使った時の一般的な例） |
|---|---|---|---|
| 自分の車同士（2台とも自分の物） | 対物賠償は使えない。その車の車両保険 | 自分の車の車両保険 | 使った契約ごとに下がる |
| 同居の家族の車 | 対物賠償は使えない。その車の車両保険 | 自分の車の車両保険 | 使った契約ごとに下がる |
| 別居の家族の車 | 持ち主が誰かで扱いが変わることがある。保険会社に確認 | 自分の車の車両保険 | 使った契約ごとに下がる |
| 他人の車 | 自分の対物賠償 | 自分の車の車両保険 | 1件の事故として3等級ダウン |
別居の家族の車は、持ち主や契約の内容によって扱いが変わることがあります。自己判断せずに、事故の連絡の時に持ち主との関係を伝えておきましょう。
家族の車の車両保険がエコノミー型だったら
家族の車の車両保険が、範囲を絞ったエコノミー型（限定型）のこともあります。
エコノミー型は、相手の車が確認できる車同士の事故が対象です。家族同士の事故がこれに当たるか、保険会社がどう扱うかは公的な資料で確かめられませんでした。約款と保険会社で確かめてみてください。
他人の車にぶつけた時
他人の車にぶつけた時は、相手の車の修理代を自分の対物賠償で払います。自分の車の修理代は、自分の車両保険です。
日本損害保険協会の説明では、対物賠償の賠償額は相手の車の時価額が上限です。修理費が時価額を超える時は、差額を補う特約を扱う保険会社もあります。
家族同士でも、修理するなら事前に保険会社に連絡するのが基本です。車両保険を使うつもりなら、警察への届け出もしておきましょう。届け出がないと交通事故証明書が発行されず、保険金の請求で困ることがあります。
他人が運転した時・他人の車を借りた時の車両保険
自分の車を他人が運転して事故を起こした
『友達に車を貸したら、ぶつけられてしまった』という場面もありますよね。
車両保険は車にかける補償なので、他人が運転していても、契約の内容によっては使えます。ただし、運転者限定（本人限定・家族限定など）の範囲から外れる人が運転した事故は補償されません。
自動車の団体が出している解説でも、本人限定・家族限定・年齢条件に友人が当てはまらないと任意保険は使えない、とされています。年齢条件は、同居の親族以外の人なら年齢を問わず補償する扱いが一般的とされますが、保険会社・契約で確かめておきましょう。
- 運転者限定の範囲（本人限定・家族限定など）
- 年齢条件の扱い
- 車両保険が付いているか、そのタイプ
- 事故の時に使うと自分の等級が下がること
他人の車を借りて運転した
他人の車を借りて運転する時は、自分の保険の他車運転特約が使えることがあります。
日本損害保険協会の説明では、記名被保険者・配偶者・同居か別居の未婚の子が他人の車を運転中の事故に、対人・対物・人身傷害に準じて支払われます。名前や範囲は保険会社・商品によって違い、借りた車そのものの損害を補償するかも商品によります。
同じ解説では、借りた車の持ち主の保険を使うと、その車の契約の保険料が次から上がると注意しています。家族の車がこの特約の「他人の車」に当たるかどうかも、保険会社で確かめてみてください。
他車運転特約とは｜他人の車を運転する時に自分の保険は使える？でもくわしく紹介しています。
使う？使わない？家族間の事故の決め方
家族の車を車両保険で直すと、その車の契約の等級が下がります。自分の車も直せば、そちらの等級も下がります。2台分の保険料の増え方と修理費を比べて決めましょう。
車両保険で保険金を受け取ると、一般的に3等級ダウンで、3年間は事故有の低い割引率が使われます。家族で2台とも直すと、2つの契約で保険料が上がることになります。
| 選び方 | 向いている場面 | 気をつけること |
|---|---|---|
| 2台とも車両保険で直す | どちらも修理費が大きい | 2つの契約の等級が下がる |
| 片方だけ車両保険で直す | 片方の傷が小さい | もう片方は自分で払う |
| どちらも自分で払う | 修理費が小さい | 等級は下がらない |
日本損害保険協会も、少額の保険金を請求すると翌年以降の保険料の増え方の方が大きくなる場合がある、と説明しています。
- 壊れた車ごとに修理費の見積もりを取る
- それぞれの車両保険のタイプと免責金額を見る
- 保険会社に、使った場合と使わない場合の保険料を出してもらう
- 3年分の保険料の差と、出る保険金を比べる
例えばこんな場面で考える
自宅の駐車場で、家族の車のバンパーに自分の車の角をこすったとします。どちらも傷は小さく、修理費もそれほどかからない見込みです。
この場合、2台とも車両保険で直すと、2つの契約で3年間保険料が上がります。修理費が小さいなら、片方か両方を自分で払う方が負担が軽いこともあります。
反対に、家族の車のドアが大きくへこんだ、という時は修理費も大きくなりがちです。その車の車両保険だけ使い、自分の車の小さな傷は自分で直す、という分け方もできます。
計算のしかたは保険を使う・使わないの計算｜等級ダウン後の3年間で比べるで紹介しています。
よくある相談：家族の車にぶつけた時の保険
知恵袋などのQ&Aサイトに寄せられた相談を要約して答えますね。
相談1：夫の車が自分の車にぶつかった。保険は使える？
「自宅の駐車場で、夫の車が自分の車にぶつかった。自分の車は直したいが、保険は使えるか」という相談です。閲覧数がとても多い相談です。
夫の対物賠償は、家族の車には使えません。自分の車を直すなら、自分の車に付いている車両保険を使えるかを確かめることになります。エコノミー型の場合の扱いは、保険会社に聞いてみてください。
相談2：自宅の庭で、家族の持っている車にぶつけた
「自宅の庭で事故を起こした。ぶつけたのは家族の持っている車。保険の対象になるのか」という相談です。
考え方は相談1と同じで、家族の車の損害は対物賠償の対象外です。その車の車両保険で直すかどうかを、修理費と等級の下がり方を比べて決めましょう。
相談3：自分の車同士でぶつけた。保険金は出る？
「自分の車を2台持っていて、駐車場でバックした時に自分のもう1台にぶつけた」という相談です。
2台とも自分の物なので、対物賠償は使えません。それぞれの車の車両保険で直すことになり、使った契約ごとに等級が下がります。
相談4：家族同士の車の事故。このあとの流れが知りたい
「家族の車同士で事故が起きた。このあとどう進むのか知りたい」という相談です。
まず、壊れた車ごとに契約している保険会社へ連絡します。2台が別々の保険会社なら、それぞれに連絡が必要です。保険会社から使える補償と必要な書類の案内があり、修理の見積もりを出して、使うかどうかを決める流れになります。
「家族の車同士の事故です。それぞれの車両保険が使えるか、使った場合の等級と保険料を教えてください」と伝えると、話が早く進みます。
今の車を手放すなら
家族同士の事故で車が大きく壊れると、『直すより、この機会に手放した方がいいかな』と考えることもありますよね。
保険料や修理費の負担をきっかけに手放すなら、下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。古い車や事故で傷のある車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
査定の時は、事故歴や修復歴を正直に伝えましょう。手放す時は、自動車保険を解約するか、中断証明書を取るか、次の車に車両入替をするかも決めておきます。
くわしくは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
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金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
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よくある質問
家族同士の事故で車両保険は使えますか？
壊れた車に車両保険が付いていれば、使える場合があります。家族の車の損害には対物賠償が使えないので、その車の車両保険で直すことになります。タイプや保険会社の扱いで変わるので、保険会社に確かめてみてください。
車両保険は他人が運転していても使えますか？
契約の内容によっては使えます。ただし、本人限定・家族限定などの運転者限定から外れる人が運転した事故は補償されません。
他人の車にぶつけた時の修理代はどの保険から出ますか？
相手の車の修理代は自分の対物賠償、自分の車の修理代は自分の車両保険です。対物賠償の賠償額は、相手の車の時価額が上限になります。
家族同士の事故で、同乗していた家族がケガをしたらどうなりますか？
運転者の配偶者や子などのケガには、対人賠償は支払われません。人身傷害保険が使える場合があるので、契約内容を保険会社に確かめてみてください。
家族の車にぶつけて車両保険を使うと、誰の等級が下がりますか？
保険金を受け取った車の契約の等級が下がります。自分の車も車両保険で直せば、自分の契約の等級も下がります。
まとめ
家族同士の事故では、対物賠償も対人賠償も家族には使えません。壊れた車ごとに車両保険が使えるかを確かめ、修理費と保険料の増え方を比べて決めてみてください。
車両保険の仕組みは車両保険とは｜補償の範囲と仕組みをわかりやすく、自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説で紹介しています。
- 自分や家族が持っている車の損害は、対物賠償の対象外
- 家族の車を直すなら、その車の車両保険を使えるかを確かめる
- 家族のケガは対人賠償で払われない。人身傷害保険などを確認
- 他人の車なら、相手の車は対物賠償、自分の車は車両保険
- 他人が運転した事故は、運転者限定の範囲内なら補償される
- 使うと保険金を受け取った契約ごとに等級が下がる
