当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
仕事で車を使う日が増えてきた。でも保険の使用目的は「日常・レジャー」のまま。
『このままで大丈夫？業務使用に変えたら保険料はどれくらい上がるの？』と気になりますよね。
結論から言うと、業務使用の自動車保険とは、自家用の車を仕事そのもの（営業回り・配達・訪問など）に使う時の使用目的の区分です。区分の基準も保険料の差も保険会社が決めていて、使い方が変わったら保険会社に知らせる必要があります。
確かめる順番は、まず保険証券で今の使用目的を見る、次に自分の使い方の頻度を数える、最後に保険会社に区分の基準と保険料の差を聞く、です。
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自動車保険の業務使用とは？
業務使用とは、車を仕事そのものに使う時の使用目的です。多くの保険会社では「日常・レジャー」「通勤・通学」「業務」のように分けていて、くわしい基準は保険会社ごとに違います。
自動車保険の業務使用とは、ざっくり言うと「仕事の中で車を走らせる」使い方のことです。
例えば、取引先を回る営業、商品の配達、利用者の家への訪問などが当てはまりやすい使い方です。
『会社まで車で行くのも、仕事のうちじゃないの？』と思った方もいるかもしれませんね。
実は、家と勤め先の行き帰りは「通勤」として別の区分に入れている保険会社が多いんです。業務は、着いたあとに仕事で車を使うかどうかがポイントになります。
| 区分の例 | 車の使い方 | 例えばこんな場面 |
|---|---|---|
| 日常・レジャー | 仕事に使わない | 買い物、送り迎え、休日のドライブ |
| 通勤・通学 | 家と勤め先・学校の行き帰り | 駅まで遠いので毎朝車で出社する |
| 業務 | 仕事そのものに使う | 日中に取引先を何件も回る |
日本損害保険協会によると、使用目的は契約の時に保険会社に伝える「告知事項」の1つで、用途車種や登録番号と並んで車の情報として聞かれます。
区分の名前や数、どれくらいの頻度で業務に当たるかは保険会社が決めています。申込画面や重要事項説明書の説明で確かめてみてください。
使用目的の区分全体については使用目的とはでくわしく紹介しています。
業務用と家庭用の違い、事業用との違い
「業務用」「家庭用」はよく使われる言い方ですが、保険の書類では「使用目的」と「用途車種」という別々の項目で決まります。自家用の車を仕事に使うのか、事業用のナンバーの車なのかで話が変わります。
『業務用と家庭用の違いって、結局何？』という声はよく聞きます。
自動車保険の家庭用と業務用の違いは、保険の書類の言葉に直すと、だいたい次の2つのどちらかを指しています。
| よく聞く言い方 | 保険の書類での項目 | 中身 |
|---|---|---|
| 家庭用・業務用 | 使用目的 | 自家用の車を、ふだん何のために使うか |
| 自家用・事業用 | 用途車種 | 車そのものの区分（ナンバーの種類など） |
自家用の車を営業回りに使うなら、変わるのは使用目的です。いわゆる業務用自動車保険と言われるのは、多くの場合こちらの話なんです。
一方、軽自動車で荷物を運ぶ仕事を始めて事業用のナンバー（黒地に黄色の文字）に変えた場合は、用途車種そのものが変わります。
事業用自動車保険はどんな人の保険？
国の運輸支局の資料によると、他人の頼みで、お金をもらって軽自動車で貨物を運ぶ事業を始めると、事業用のナンバーになります。始める時には、事故の賠償を払える力があることの宣誓も求められます。
こうした事業用の車の自動車保険は、扱う保険会社が限られることがあります。国の運輸支局の手引きでも、事業用自動車を扱う保険会社に確かめるよう案内されています。
- 変わるのは使用目的
- 今の契約のまま変更の連絡をする
- 区分の基準は保険会社ごと
- 変わるのは用途車種
- 事業用を扱う保険会社に相談する
- 補償の考え方を一から見直す
車が10台以上ならフリート契約
会社や個人事業で車をたくさん持っている場合は、契約の仕組みそのものが変わることがあります。
日本損害保険協会によると、持っている車の総契約台数が10台以上ならフリート契約、9台以下ならノンフリート契約です。フリート契約は車全体の保険料と保険金の割合で割引・割増が決まります。くわしくはフリート契約とはで紹介しています。
仕事で使う頻度ごとに、業務使用にあたるかを見てみる
業務使用にあたるかは「どのくらいの頻度で、仕事そのものに車を使うか」で考えるとつかみやすいです。ただし、何日以上なら業務という線は保険会社が決めています。
ここが一番迷うところですよね。『月に1回、取引先に車で行くだけでも業務？』という相談はよくあります。
この記事では、仕事での使い方を頻度ごとに4つに分けて、保険会社に聞く時の目安にしてみました。
| 仕事での使い方 | 例えばこんな場面 | 保険会社に聞く時のポイント |
|---|---|---|
| ほぼ毎日、仕事中に車で回る | 営業回り、配達、訪問 | 業務に当たる可能性が高い。区分を確かめる |
| 週に何日か、仕事で車を出す | 現場や取引先へ週2〜3回行く | 保険会社の頻度の基準を聞く |
| 月に数回だけ仕事で使う | たまの打ち合わせや荷物の受け取り | 業務に当たらない基準のこともある。念のため聞く |
| 仕事には使わず、通勤だけ | 家と会社の行き帰りだけ | 通勤・通学の区分を確かめる |
この表はあくまで考え方の目安です。実際の基準は保険会社と商品ごとに違うので、自分の契約の説明で確かめてみてください。
保険会社に聞く時の伝え方
頻度の話は、言葉で伝えると誤解が起きやすいところです。数字で伝えると話が早いですよ。
「週に3日、日中に取引先を2〜3件、車で回っています。使用目的はどれになりますか？」
「その使い方ですと業務の区分になりますね。変更日はいつからにしますか？」
こんなふうに、何日・何のために使うかをそのまま伝えてみてください。
- 1週間のうち、仕事で車を使う日数
- その日に何のために使うか（営業・配達・訪問など）
- 通勤にも車を使っているか
- 仕事で使い始めた日（または使い始める予定日）
- 自分以外に仕事で運転する人がいるか
業務使用だと保険料はどう変わる？通勤との差額の確かめ方
業務使用の保険料が通勤や日常・レジャーとどれくらい違うかは、保険会社と商品で違います。業界の参考になる料率の区分にも使用目的は入っていないので、自分の条件で見積もって比べるのが確実です。
『自動車保険の業務使用の保険料って、どれくらい高いの？』と気になる方は多いはずです。
損害保険料率算出機構の資料では、参考純率という業界の目安となる料率の区分に、使用目的は入っていません。使用目的で保険料に差をつけるかどうか、どれくらい差をつけるかは、保険会社が商品ごとに決めています。
だからこそ、ネットの「業務使用だと○円高い」という話をそのまま当てはめるのは危ないんです。自分の車・等級・補償で差額を出してみましょう。
- 保険証券で、今の使用目的と補償の中身を確かめる
- 補償と運転者の条件をそのままにして、使用目的だけを変えた見積もりを取る
- 通勤・通学と業務の2通りで保険料を比べる
- 差額と、事故の時に補償されないおそれを並べて考える
- 実際の使い方に合う区分を選んで、保険会社に連絡する
自動車保険の業務使用と通勤の差額は、この手順で見積もると分かります。ネット型の保険会社でも代理店でも、条件をそろえて聞けば比べやすいですよ。
事業用自動車保険を安くしたい時に見直すこと
事業用自動車保険を安くしたい場合も、まずは補償の中身を見直すのが先です。
『安いところに変えたいけど、何から見ればいい？』という方は、次の順番で確かめてみてください。
- 使用目的・用途車種が実際の使い方と合っているか
- 運転する人の範囲と年齢の条件が広すぎないか
- 車両保険の金額や免責金額が今の車の値打ちに合っているか
- 重なっている特約がないか
業務用自動車保険のおすすめを知りたい方もいると思います。この記事では特定の保険会社や商品は勧めていません。同じ補償で見積もりをそろえて比べる方法は自動車保険の比較のしかたで紹介しています。
業務に使っているのに区分を変えないとどうなる？
使用目的が変わったら、遅れずに保険会社に知らせる「通知義務」があります。わざと、またはひどい不注意で知らせないと、契約を解除されたり保険金が支払われなかったりすることがあります。
日本損害保険協会によると、使用目的の変更は、契約のあとで遅れずに知らせる「通知事項」に入っています。例として、日常・レジャー使用を通勤・通学使用に変える場合が挙げられています。
故意や重大な過失で知らせないと、契約の解除や保険金が支払われない場合があります。ただし、知らせなかったことと事故に関係がなければ、保険金は支払われるとされています。
『バレなければ平気かな』と思うかもしれませんね。ただ、事故の時に使い方を聞かれて区分と合わないと、話がこじれることも。
使い方が変わった時点で連絡して、追加の保険料を払って続けるほうが安心です。保険料の差額は、使い方が変わった日を基準に計算されます。
仕事で使い始めてから何か月もたって、更新の時にまとめて直そうとする。使い方が変わったら、その時に保険会社へ連絡しておきましょう。
仕事中の事故で気をつけたいこと
仕事中や通勤中のケガは、自動車保険だけでなく労災保険の対象にもなります。日本損害保険協会は、業務中・通勤途中の事故なら労災保険から給付を受けられると説明しています。
また、勤務先の車を勤務先の仕事で運転している時の事故は、自分の保険の他車運転特約の対象外です。会社の車を使う人は、会社の保険の中身を確かめておきましょう。くわしくは通勤中の事故は労災と自動車保険のどちらを使う？で紹介しています。
業務使用の自動車保険で知恵袋によくある相談
知恵袋では「通勤・通学はどのくらいの頻度から？」「業務使用の契約でレジャー中に事故を起こしたら？」「業務使用だと保険料は安い？」といった相談が多く読まれています。
ここでは、使用目的と業務使用について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「通勤・通学はどの程度使ったら当てはまる？」
使用目的の項目にある通勤・通学は、どのくらいの頻度で使ったら当てはまるのか、という相談です。
頻度の基準は保険会社が決めているので、一つの答えはありません。週に何日、何のために使うかを数えて、保険会社にそのまま伝えて区分を聞くのが確実です。
「業務使用の契約で、休日のレジャー中に事故を起こしたら？」
使用目的を業務使用にして契約しているが、休日のドライブで事故を起こしたら補償されるのか、という相談です。
使用目的は、契約の時に車のふだんの使い方として伝える項目です。業務使用の契約で休日に事故を起こした時の扱いは約款で決まっているので、自分の契約の約款か保険会社で確かめてみてください。
「業務使用だと保険料は安い？」
業務使用にすると保険料が安くなるのか、という相談です。
使用目的でどれくらい差をつけるかは、保険会社と商品で違います。自分の条件で、使用目的だけを変えた見積もりを取って比べるのが一番分かりやすいですよ。
仕事で使う車の負担が重くなったら
業務使用への変更や修理費の負担をきっかけに、今の車を手放すことを考える人もいます。その場合は売り方と、保険の手続きを一緒に決めておきましょう。
仕事で走る距離が増えると、修理や消耗品の出費もかさみますよね。『この車、いつまで乗るべき？』と迷うこともあるはずです。
車を手放すなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、複数の店の査定額を比べて、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすいですよ。
| 手放したあと | 保険の手続き |
|---|---|
| すぐ次の車に乗り換える | 車両入替 |
| しばらく車を持たない | 解約と中断証明書 |
| 車を持たなくなる | 解約 |
中断証明書は、一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）に手続きが必要とされ、条件は保険会社によって違います。売った時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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よくある質問
自動車保険の業務使用とは何ですか？
自家用の車を、営業回りや配達、訪問など仕事そのものに使う時の使用目的の区分です。何日以上で業務に当たるかなどの基準は保険会社ごとに違います。
業務用と家庭用の自動車保険の違いは何ですか？
多くの場合、自家用の車の使用目的（仕事に使うかどうか）の違いを指します。事業用のナンバーの車は用途車種そのものが違い、扱う保険会社も限られることがあります。
業務使用と通勤使用で保険料の差額はどれくらいですか？
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仕事で使い始めたのに使用目的を変えていません。どうすればいいですか？
気づいた時点で保険会社に連絡しましょう。使用目的の変更は通知事項で、知らせないと契約の解除や保険金が支払われない場合があります。
まとめ
- 業務使用は、自家用の車を仕事そのものに使う時の使用目的の区分
- 業務用・家庭用は使用目的、事業用は用途車種の話で、別の項目
- 業務に当たる頻度の基準と保険料の差は保険会社ごとに違う
- 差額は、使用目的だけを変えた見積もりで確かめる
- 使い方が変わったら、遅れずに保険会社へ連絡する
