当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
20代で自分の車を持っていて、『自動車保険、毎月こんなに払うものなの？』と感じていませんか。周りの人がいくら払っているのかも気になりますよね。
結論から言うと、20代の自動車保険が高くなりやすいのは、年齢の条件と等級の2つが理由です。そしてどちらも、年齢や年数が進むにつれて下がっていく仕組みがあります。
確かめる順番は、まず保険証券で年齢の条件と等級を見る、次に次の区切り（21歳・26歳・次の更新）がいつ来るかを数える、最後に補償をそろえて見積もりを比べる、です。
PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
20代の自動車保険の月額平均は？相場より先に見たいこと
20代の自動車保険の月額平均を示した公的な資料は見当たらず、保険料は年齢の条件・等級・車・補償の組み合わせで大きく変わります。相場の数字を探すより、自分の条件で見積もって比べるほうが確実です。
『20代の平均がいくらか分かれば安心なのに』と思いますよね。
ただ、自動車保険の保険料は、人によって決まり方の材料がまったく違います。同じ20代でも、等級や車、補償の付け方で差が大きいので、平均の数字は自分の保険料の目安になりにくいんです。
損害保険料率算出機構によると、参考純率の保険料を決める区分は次のとおりです。実際の区分は保険会社によって違います。
| 保険料を決める区分（参考純率） | 20代で影響しやすいところ |
|---|---|
| 用途・車種 | 普通・小型乗用車か、軽自動車か |
| 型式別料率クラス | 車の型式ごとの事故の実績で決まる |
| 保険金額など | 車両保険を付けるか、いくらにするか |
| 年齢条件 | 全年齢・21歳以上・26歳以上のどれか |
| ノンフリート等級 | 新規の6等級から始まることが多い |
| 運転者限定 | 本人・配偶者に限定するか |
20代の月額平均を軽自動車で知りたい時は
軽自動車の場合の20代の月額平均を知りたい、という方もいますよね。
軽自動車は、車ごとの料率クラスが1〜7の7クラスで、普通・小型乗用車の1〜17の17クラスとは別に決まっています。ただ、ここでも公的な平均額は示されていないので、軽自動車の自分の条件で見積もるのが近道です。
月額で払うと総額が高くなることも
自動車保険の20代の月額が気になる方は、払い方も見ておきましょう。
日本損害保険協会によると、保険料は1年分の一時払いが基本です。分割払いにすると、一時払いより総額が高くなる場合があります。
月々の負担を軽くしたくて分割払いにしている方は、年払いにした時の保険料も見積もりで比べてみてください。払い方の違いは自動車保険の払い方で紹介しています。
20代で自動車保険が高くなる3つの理由
20代の自動車保険が高いのは、年齢の条件で若い区分になること、等級がまだ低いこと、20代の事故の件数が多いことが重なるからです。
『運転には自信があるのに、なんで高いの？』と思う方も多いはずです。
これは個人の運転の上手さではなく、年齢ごとの事故の実績から決まる仕組みなんです。高くなる理由を3つに分けて見てみましょう。
理由1：年齢の条件で若い区分になる
損害保険料率算出機構の参考純率では、年齢条件は「全年齢補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」の3区分で、区分の間の較差は約3.00倍です。
20代前半の人が運転する車は、全年齢補償か21歳以上補償を選ぶことになります。26歳以上補償を選べないことが、保険料が高い一番の理由です。
理由2：等級がまだ低い
自動車保険を新規で契約すると、通常は6等級から始まります。1年事故がなければ1等級ずつ上がっていく仕組みなので、20代はまだ等級が低いことが多いんです。
参考純率の例では、新規の6等級は3%の割増、継続して20等級（無事故）になると63%の割引です。実際の割増引率は保険会社によって違います。
理由3：20代の事故の件数が多い
損害保険料率算出機構の資料（警察庁の資料から作成）では、免許を持っている人10万人あたりの交通事故の件数は、20〜29歳が469件、30〜39歳が296件です（2024年中）。
| 年齢層 | 免許保有者10万人あたりの事故件数（2024年中） |
|---|---|
| 19歳以下 | 984件 |
| 20〜29歳 | 469件 |
| 30〜39歳 | 296件 |
| 40〜49歳 | 273件 |
20代は30代と比べて事故の件数が多く、それが保険料に表れているんですね。
20代で保険料が下がる区切り｜21歳・26歳・毎年の等級
20代の保険料が下がる区切りは、21歳の誕生日、26歳の誕生日、そして毎年の更新で等級が上がる時の3つです。次の区切りがいつ来るかを知っておくと、見直しのタイミングを逃しません。
『いつになったら安くなるの？』という疑問に答えるために、20代の時間の流れに沿って区切りを並べてみました。
| 時期 | 起きること | やること |
|---|---|---|
| 20歳以下 | 全年齢補償が必要 | 等級を育てる |
| 21歳の誕生日 | 21歳以上補償を選べる | 運転するのが自分だけなら条件を変える |
| 毎年の更新 | 事故がなければ等級が1つ上がる | 補償の中身も一緒に見直す |
| 26歳の誕生日 | 26歳以上補償を選べる | 一番若い運転者が26歳以上なら条件を変える |
| 30歳 | 26歳以上補償では記名被保険者の年齢の区分が変わる | 更新の時に見積もりを比べる |
例：22歳で新規に入った場合
例えば、22歳で初めて自分の車に自動車保険をかけ、6等級から始めたとします。事故がなければ、23歳で7等級、24歳で8等級、25歳で9等級、26歳で10等級と上がっていきます。
26歳で26歳以上補償も選べるようになるので、この年は等級と年齢の条件の両方が進むタイミングです。更新と誕生日が近いなら、まとめて見直すと効率がいいですよ。
誕生日を迎えたら条件の変更を忘れずに
年齢の条件は、自分から保険会社に連絡しないと変わりません。誕生日を迎えても、契約は前の条件のままです。
日本損害保険協会によると、年齢の条件を変える時は保険会社への連絡が必要です。区分を上げる時は、誕生日を過ぎた日から新しい条件にするよう伝えましょう。
年齢の条件の決め方は年齢条件とはで紹介しています。
等級を守ることも、保険料を下げる近道
20代の保険料を下げるうえで、等級を順調に上げていくことはとても大事です。事故で保険を使うと、せっかく進めた等級が戻ってしまいます。
日本損害保険協会によると、保険金を受け取る事故は1件につき3等級下がり、その後3年間は「事故有」の低い割引率が適用されます。盗難や台風などで車両保険を使った場合は、1件につき1等級下がり、1年間「事故有」の割引率です。
| 事故の区分 | 等級の動き | 事故有の割引率の期間 |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 3等級下がる | 3年間 |
| 1等級ダウン事故 | 1等級下がる | 1年間 |
| ノーカウント事故 | 事故がなかったものとして1等級上がる場合がある | なし（扱いは保険会社による） |
小さな修理で保険を使うかどうかは、上がる保険料と修理費を比べて決めましょう。考え方は保険を使う・使わないの計算で紹介しています。
26歳になる少し前に、先回りして26歳以上補償にしてしまう。誕生日までの事故が補償されなくなるので、変更日は誕生日以降にしましょう。
20代の自動車保険を安くする方法
20代の自動車保険を安くする近道は3つです。年齢の条件と運転する人の範囲を実態に合わせる、車両保険の付け方を見直す、家族の車があれば7等級から始められるかを確かめる、です。
『自動車保険を20代で安く抑えるには、どこから手をつければいいの？』という方のために、見直す順番をまとめました。
- 年齢の条件が、今の一番若い運転者に合っているか
- 運転する人の範囲が広すぎないか
- 車両保険の型（一般型か、範囲を絞った型か）と免責金額
- 家族の車がある場合、7等級から始められる条件に当たるか
- 使用目的が今の使い方に合っているか
- 払い方を年払いにできるか
運転する人の範囲を絞る
自分しか運転しないのに、運転する人の範囲を広くしていると、その分保険料が上がることがあります。参考純率では、限定なしと本人・配偶者限定の較差は約1.04倍（対人賠償の場合）です。
運転する人の範囲の選び方は運転者限定とはで紹介しています。
家族と同居なら7等級スタートも
親と同居していて、親が車と自動車保険を持っているなら、自分の車を7等級から始められる場合があります。
日本損害保険協会の契約概要のひな形には、その条件の枠組みが示されています。例えば、1台目の等級が一定以上であることや、自分の車の記名被保険者が1台目の記名被保険者・その配偶者・どちらかの同居の親族のいずれかであることです。
参考純率の例では、新規の7等級は38%の割引です。くわしくは2台目の車の等級は？で紹介しています。
車選びで変わる料率クラスと割引
これから車を買い替える20代の方は、車によって保険料が変わることも知っておきましょう。
型式別料率クラスは、事故の実績から型式ごとに決まります。参考純率には、発売から約3年以内の型式で衝突被害軽減ブレーキが付いている車の割引や、初度登録から間もない車の割引もあります。
実際の割引は保険会社によって違います。
使用目的は実態に合わせる
使用目的（日常・レジャー、通勤・通学、業務など）で保険料が変わるかは、保険会社の商品の決め方によります。
大事なのは、今の使い方と合わせることです。通勤に使っているのに日常・レジャーのままにしていると、告知や通知の内容と実態が合わない状態になります。
使用目的の選び方は使用目的とはで紹介しています。
補償を削りすぎないように
保険料を下げたい気持ちが強いと、補償をどんどん削りたくなりますよね。ただ、削っていい補償と、残しておきたい補償があります。
日本損害保険協会によると、対人賠償は高額な判決の例が多いため無制限にするのが一般的です。対物賠償も、電車との接触事故などで賠償が多額になることがあるため、無制限に設定するのが一般的とされています。
『車両保険を外せば一気に安くなる』と考える方もいますが、ローンが残っている車や新しい車では、大きな事故の時の負担が重くなります。外すかどうかは、車の今の値段と貯金で考えてみてください。
20代のおすすめの自動車保険・ランキングの見方
20代におすすめの自動車保険は、人によって違います。ランキングの順位より、自分と同じ年齢の条件・等級・補償でそろえた見積もりを比べることが、結局どこがいいかを決める一番の方法です。
『20代向けのおすすめや、ランキングを見て決めたい』という方も多いですよね。
ただ、ランキングは作った人の基準で順位が決まっています。この記事では特定の保険会社は勧めていませんが、どこがいいかを自分で決めるための見方を紹介します。
| 比べるところ | 見るポイント |
|---|---|
| 保険料 | 年齢の条件・等級・補償をそろえた時の金額 |
| 補償の中身 | 対人・対物は無制限か、人身傷害の金額、車両保険の型 |
| 事故の時の対応 | 連絡の受付時間、示談交渉サービス |
| 申し込みの窓口 | 代理店で相談できるか、ネットで自分で選ぶか |
| 特約 | 家族の保険と重なっていないか |
20代の任意保険を選ぶ時は、一番安いところより、事故の時に頼れるかも一緒に見ておくと後悔しにくいです。ランキングの使い方は自動車保険ランキングの見方で紹介しています。
20代で初めて入る時の順番
自動車保険に20代で初めて入る方は、次の順番で進めると迷いにくいですよ。
- 家族の車と保険があるか、7等級の条件に当たるかを確かめる
- 運転する人の範囲と年齢の条件を決める
- 補償をそろえて2〜3社の見積もりを取る
- 保険料と事故の時の対応を比べて申し込む
20代の自動車保険で知恵袋によくある相談
知恵袋では「20代におすすめの自動車保険は？」「初めて車を買う20代、安い保険を教えて」「親の保険に自分が加わると保険料はどうなる？」といった相談が多く読まれています。
ここでは、20代の自動車保険について多く読まれている相談を、要約して紹介します。
「20代におすすめの自動車保険は？」
20代におすすめの自動車保険を教えてほしい、という相談です。
特定の保険会社を一つ挙げることはできませんが、同じ条件で見積もって比べることが一番の近道です。20代は年齢の条件と等級で保険料の差が大きいので、自分の条件をそろえた見積もりで比べてみてください。
「初めて車を買う20代、安い保険を知りたい」
初めて車を買おうとしている20代前半で、安い自動車保険を知りたい、という相談です。
車を買う前なら、車の選び方でも保険料が変わります。料率クラスや、衝突被害軽減ブレーキの有無なども、見積もりで比べてみましょう。
家族と同居しているなら、7等級から始められるかも確かめる価値がありますよ。
「26歳以上だけど、運転を始めたばかり。どう選ぶ？」
20代後半で26歳以上になっているが、運転を始めて間もない、どの保険がいいか、という相談です。
年齢の条件は運転の経験の長さではなく、年齢で決まります。26歳以上なら、運転を始めたばかりでも26歳以上補償を選べます。
一方で、等級は新規の6等級から始まり、申し込みでは免許証の色なども聞かれます。年齢の条件の面では有利なので、あとは補償をそろえて見積もりを比べてみてください。
「父の保険に自分が加わると、保険料はどうなる？」
父親だけが運転していた車に自分も乗ることになり、保険料がどう変わるのか、という相談です。
自分が運転する人に加わると、年齢の条件を自分の年齢に合わせて下げる必要があります。全年齢や21歳以上補償になると、保険料が上がることが多いです。
『自分の車を持って自分で契約したほうがいい？』と迷ったら、父の契約の条件を変えた見積もりと、自分の車を7等級などで始める見積もりを比べてみてください。家族の車の考え方は18歳・19歳が運転する時の自動車保険も参考になります。
今の車を手放すなら、保険と一緒に考えたいこと
保険料や維持費の負担が重いと感じたら、車そのものを見直すのも一つの方法です。手放す時は、保険は解約・中断証明書・車両入替のどれにするかを先に決めておきましょう。
『保険料も維持費も、20代の収入にはちょっと重い』と感じている方もいるかもしれませんね。
保険料や修理費の負担をきっかけに車を手放すなら、売り方は下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。年数が経った車でも値段がつくことがあるので、複数の店の査定額を比べて、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすいですよ。
等級を残しておきたい時は中断証明書
20代で育ててきた等級は、また車を持つ時のために残しておきたいですよね。
中断証明書を取れば、中断前の等級を次の契約に引き継げる場合があります。手続きは一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）が必要とされ、条件は保険会社によって違います。
| 手放したあと | 保険の手続き |
|---|---|
| 安い車に買い替える | 車両入替 |
| しばらく車を持たない | 解約と中断証明書 |
| もう車を持たない | 解約 |
売った時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
20代の自動車保険の月額平均はいくらですか？
公的な資料で20代の月額平均を示したものは見当たりません。年齢の条件・等級・車・補償で大きく変わるので、自分の条件で見積もって比べるのがおすすめです。
20代の自動車保険はなぜ高いのですか？
年齢の条件で若い区分になること、等級がまだ低いこと、20代の事故の件数が30代以降より多いことが重なるためです。
自動車保険は何歳から安くなりますか？
21歳と26歳の誕生日が区切りです。さらに毎年の更新で、事故がなければ等級が1つずつ上がります。誕生日を迎えたら保険会社に連絡して条件を変えましょう。
20代で自動車保険を安くするにはどうすればいいですか？
年齢の条件と運転する人の範囲を実態に合わせ、車両保険の付け方を見直し、家族の車があれば7等級から始められるかを確かめましょう。
20代は結局どこの自動車保険がいいですか？
人によって違います。年齢の条件・等級・補償をそろえて複数の見積もりを取り、保険料と事故の時の対応を比べて決めましょう。
まとめ
- 20代の月額平均を示す公的な数字はなく、自分の条件で見積もって比べる
- 高い理由は、若い年齢の区分・低い等級・20代の事故の件数の多さ
- 21歳・26歳の誕生日と毎年の更新が、保険料が下がる区切り
- 運転する人の範囲・車両保険・7等級の条件・払い方から見直す
- 車を手放すなら買取店の査定も比べ、等級を残すなら中断証明書を考える
