当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
車を買ったお店ですすめられて、自動車保険を3年契約にしたものの、『他の保険に変えたくなったけど、途中でやめられるの？』と迷っていませんか。
結論から言うと、自動車保険の3年契約も途中解約できます。ただ、戻る保険料の計算や、等級・事故の扱いは1年契約と違うことがあるので、解約する前に確かめておくことが大切です。
確かめる順番は、まず保険証券で保険期間と払い方を見る、次に重要事項説明書の解約と返戻金の欄を読む、最後に保険会社に解約日ごとの金額と等級の扱いを聞く、です。
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自動車保険は何年契約？1年契約と3年契約の違い
自動車保険は1年契約が基本ですが、3年・5年などの長期契約を選べる場合もあります。長期契約は、1年ごとに払うより総額が安くなる契約です。
『自動車保険って、何年契約が普通なの？』と気になりますよね。
日本損害保険協会によると、損害保険の保険期間は多くの場合1年です。自動車保険の払い方も1年の一時払いが基本で、3年・5年などの長期契約や分割払いもあります。
| 項目 | 1年契約 | 3年契約（長期契約） |
|---|---|---|
| 保険期間 | 1年 | 3年など |
| 更新の手続き | 毎年 | 期間が終わる時 |
| 保険料の総額 | 基準 | 1年ごとに払うより安くなる |
| クーリング・オフ | 原則対象外 | 条件を満たせば対象 |
| 途中解約 | いつでもできる | いつでもできる |
| 事故の時の等級の反映 | 次の年の契約で反映 | 保険会社・商品で扱いが違う |
どの長さの契約を選べるかは、保険会社や商品によって違います。3年契約（三年契約）を扱っていない保険会社もあるので、選べる期間は見積もりの時に確かめてみてください。
長期契約をすすめられた時に確かめたいこと
車を買う時などに、長期契約をすすめられることもありますよね。決める前に、次の点を聞いておくと後で迷いません。
- 1年契約と比べて、総額がどれだけ違うか
- 途中解約した時の精算のしかた
- 事故があった時、等級と保険料にいつ反映されるか
- 期間の途中で条件を変える時の手続き
長期契約はクーリング・オフの対象になることも
損害保険でクーリング・オフができるのは、保険期間が1年を超える契約です。3年契約は、この条件にあてはまります。
ただし、継続契約や事業のための契約、法人の契約などは対象外です。対象になる場合は、申込日と説明の書面を受け取った日の遅いほうから8日以内に、保険会社へ申し出ます。
3年契約の自動車保険は途中解約できる？手続きと返金
3年契約でも、契約者はいつでも途中解約できます。戻る保険料は、残りの期間に応じて保険会社が定める計算方法で決まり、経費分が差し引かれる場合があります。
『3年分まとめて契約したから、途中ではやめられない』と思い込んでいる方もいるかもしれませんね。
保険法で、契約者はいつでも契約を解約できると決められています。長期契約の途中解約も同じで、保険会社に所定の書面などで知らせる形です。
戻る保険料の考え方
日本損害保険協会は、途中解約で戻る保険料は、残りの期間に応じて決まるものの、経費に充てる部分が差し引かれる場合があると説明しています。1年契約でも、6か月で解約して半分戻るとは限りません。
長期契約は、どう精算するかが1年契約と違う計算になることがあります。一括で払ったのか、1年ごとに払っているのかでも考え方が変わります。
| 払い方 | 途中解約の時の考え方 | 確かめること |
|---|---|---|
| 長期・一括払い | 残りの年数に応じて精算 | 長期契約の精算方法、経費分の差し引き |
| 長期・年払い | その年の残りの期間で精算 | 次の年の分の扱い |
| 長期・月払いなど | 払った分と使った期間で精算 | 未払い分の扱い |
電話で聞く時は、こんなふうに伝えると話が早いですよ。
「3年契約の途中ですが、今月末で解約したら、いくら戻りますか？」
「お調べします。一括払いのご契約なので、残りの期間をもとに計算しますね」
戻るお金の考え方は自動車保険の解約返戻金はいくら戻る？で詳しく紹介しています。
- 保険証券で保険期間・払い方・等級を確かめる
- 重要事項説明書の「解約と解約返戻金」の欄を読む
- 解約日の候補ごとに、戻る金額を保険会社に聞く
- 乗り換えるなら、新しい契約の開始日と解約日をそろえる
- 保険会社か代理店に解約を申し出て、書類を出す
乗り換えるなら開始日をそろえる
3年契約を途中でやめて他社に乗り換える時は、新しい契約の開始日と解約日を同じ日にしましょう。ずれると補償のない日ができたり、2つの契約が重なったりします。
解約日の決め方は自動車保険の解約日はいつにする？で、必要な書類は自動車保険の解約に必要なもので紹介しています。
戻る金額を確かめずに解約日を決め、思ったより戻らなかったと気づくケースです。長期契約は精算の計算が複雑になりやすいので、先に金額を聞いておきましょう。
3年契約で事故した場合の等級と保険料｜1年契約と比べる
1年契約では、事故の翌年の契約で等級が下がります。3年契約などの長期契約では、事故が等級や保険料にいつ・どう反映されるかが保険会社・商品によって違うので、契約書類で確かめることが大切です。
『3年契約事故した場合って、すぐに保険料が上がるのかな』と気になる方も多いはずです。
まずは基本の仕組みを押さえておきましょう。日本損害保険協会によると、保険金を受け取る事故1件につき、等級は次の契約で3つ下がり、3年間は事故有の低い割引率になります。
| 比べること | 1年契約 | 長期契約（3年契約など） |
|---|---|---|
| 等級が下がる時期 | 次の年の契約 | 保険会社・商品による |
| 保険料が変わる時期 | 次の年の契約 | 保険会社・商品による |
| 事故有の割引率の期間 | 3等級ダウン事故で3年 | 考え方は同じ仕組みが基本だが、反映のしかたは契約による |
| 確かめる書類 | 次の年の更新の案内 | 重要事項説明書・約款 |
1等級ダウン事故やノーカウント事故の扱い
事故の種類によって、等級の下がり方は変わります。盗難や台風・洪水などで車両保険の保険金を受け取った場合は、1件につき1等級下がり、1年間は事故有の割引率になるのが基本です。
人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合は、事故がなかったものとして扱われる場合があります。ただ、取り扱いは保険会社によって違うので、長期契約での扱いと合わせて確かめておきましょう。
3年契約の等級はどう数える？
3年契約の等級の上がり方や下がり方も、保険会社・商品によって扱いが違います。『3年契約なら3年間ずっと同じ等級？』と思いがちですが、そうとは限りません。
自動車保険の長期等級の扱いは、契約の時にもらう重要事項説明書や約款に書かれています。分からない時は、こんなふうに聞いてみてください。
「この契約で、事故がなかった場合と事故があった場合、等級はいつ、どう変わりますか？」
保険を使うか迷った時
事故の後に保険を使うかどうかは、修理費と、等級が下がった後の保険料の増え方を比べて考えます。長期契約では、その増え方の計算が1年契約と違うことがあるので、保険会社に見積もってもらうのが確実です。
考え方は保険を使う・使わないの計算で紹介しています。
自動車保険の長期契約のメリット・デメリット
長期契約のメリットは、総額が安くなることと、毎年の更新の手間がないことです。デメリットは、見直しのきっかけを逃しやすいことと、途中でやめる時の精算が分かりにくいことです。
『長期契約って、結局お得なの？』という疑問も多いですよね。
長期契約のメリットとデメリットを比べてみました。
- 1年ごとに払うより総額が安くなる
- 毎年の更新の手続きがいらない
- 条件を満たせばクーリング・オフの対象になる
- 毎年の見直しのきっかけがなくなりやすい
- 途中解約の精算が1年契約より分かりにくい
- 事故の時の等級の反映のしかたを確かめる手間がある
長期契約の間に家族や車の使い方が変わったら、満期を待たずに条件を直す必要があります。運転する人の年齢条件や範囲、車の買い替えは、保険会社への通知が必要です。
長期契約の途中で車を買い替えたら
長期契約の途中で車を買い替える時も、要件を満たせば車両入替の手続きで契約を続けられます。入替をしないと、新しい車の事故には保険金が払われません。
入替のあとの保険料の差額や、長期契約の残りの扱いは契約によって違います。納車日が決まったら、早めに保険会社に伝えておきましょう。
車を手放すことも考えているなら
保険料や修理費の負担がきっかけで、長期契約の途中で車を手放すことを考える方もいます。
その場合は、下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
手放す時は、保険を解約するか、中断証明書を取るか、次の車に車両入替をするかも決めておきましょう。選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
自動車保険の3年契約で知恵袋によくある相談
知恵袋では「3年契約だけど他社に変えたい」「2年残っているのにやめていい？」という相談が、とても多く読まれています。
ここでは、自動車保険の3年契約について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「3年契約にしたけど、他社に変えたい。途中解約できる？」
お店ですすめられて3年契約にしたものの、他社に変えたいという相談です。いちばん多く読まれていました。
途中解約はできます。乗り換え先で同じ補償の見積もりを取り、戻る保険料と比べてから決めると、損をしたと感じにくくなりますよ。
「3年契約の2年目の初めに解約したい。デメリットは大きい？」
長期契約の途中、2年目のはじめに解約するデメリットを気にする相談です。
主なデメリットは、精算で経費分が差し引かれる場合があることと、等級の扱いを確かめる手間があることです。解約日ごとの金額と、乗り換え先での等級を聞いてから決めましょう。
「自動車保険の契約期間は何年まで選べる？」
任意保険の契約期間が何年あるのかを知りたい、という相談です。
1年が基本で、3年・5年などの長期契約を扱う保険会社もあります。選べる期間は保険会社・商品によって違うので、見積もりの時に確かめてみてください。
「お店で入る自動車保険は、3年契約が普通？」
車を買ったお店の代理店で入る保険は、3年契約が普通なのかという相談です。
どの期間をすすめるかは、お店や保険会社によって違います。1年契約を選べるかどうかも含めて聞き、『すすめられたから』で決めず、総額と途中解約の扱いを比べてから選んでみてください。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
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「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
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| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
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よくある質問
自動車保険の3年契約は途中解約できますか？
できます。契約者はいつでも解約でき、残りの期間に応じて保険会社の計算方法で保険料が戻るのが基本です。経費分が差し引かれる場合があります。
自動車保険は何年契約にするのが一般的ですか？
1年契約が基本です。3年・5年などの長期契約を選べる保険会社もあり、1年ごとに払うより総額が安くなります。
3年契約の途中で事故を起こしたら等級はどうなりますか？
等級や保険料にいつ、どう反映されるかは保険会社・商品によって違います。重要事項説明書や約款を見るか、保険会社に確かめてください。
3年契約の途中で補償を変えることはできますか？
変えられる場合が多いです。運転する人や車が変わった時は、満期を待たずに保険会社へ知らせる必要があります。
まとめ
- 自動車保険は1年契約が基本で、3年・5年などの長期契約もある
- 3年契約も途中解約でき、戻る保険料は保険会社の計算方法で決まる
- 長期契約は事故の時の等級・保険料の反映のしかたが契約によって違う
- 長期契約は総額が安くなる一方、見直しのきっかけを逃しやすい
- 車を手放すなら、解約・中断証明書・車両入替のどれにするかを決める
