当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
長く乗ってきた愛車の更新案内が届いて、『こんなに古い車なのに、保険料はあまり下がらないの？』と首をかしげた方も多いはずです。
結論から言うと、旧車の自動車保険で見直す場所は、ほぼ車両保険に集まっています。対人・対物などの補償は車が古くても必要なまま、車両保険だけが車の値段とつり合わなくなりやすいんです。
確かめる順番は、まず保険証券で等級と車両保険の金額を見る、次に維持費全体をざっくり出す、そのうえで乗り続けるか手放すかを考える、です。
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旧車の自動車保険、まず何を見直す？
古い車でも、相手への補償（対人・対物）や自分や同乗者のケガの補償は、新しい車と同じように必要です。見直しの中心になるのは車両保険で、金額が今の車の値段に合っているか、付け続ける意味があるかを考えます。
『旧車だから保険も軽くしていいはず』と思いがちですよね。
ただ、事故で相手にケガをさせた時の賠償の大きさは、自分の車の年式とは関係ありません。古い車でも、相手の車や建物に与える損害は同じように起こります。
| 補償 | 車が古くなった時の考え方 |
|---|---|
| 対人賠償 | 年式に関係なく必要。無制限が一般的 |
| 対物賠償 | 年式に関係なく必要。無制限が一般的 |
| 人身傷害・搭乗者傷害 | 乗る人のケガへの備え。年式とは別に考える |
| 車両保険 | 車の値段とつり合っているかを見直す |
| 特約（ロードサービスなど） | 古い車ほど使う場面があるか考える |
日本損害保険協会は、対人は高額な判決の例が多いので無制限が一般的だと説明しています。物損も、電車との接触などで賠償が大きくなりうるので、無制限にするのが一般的です。
この部分を削って保険料を下げるのは、おすすめしにくい見直し方です。
旧車の任意保険と自賠責の関係
自賠責保険は、すべての車に契約が義務付けられた強制保険です。車がどんなに古くても、公道を走るなら入っている必要があります。
ただ、自賠責は人身事故だけが対象で、相手の車や物の損害は払われません。旧車の任意保険は、この足りない部分を埋めるためのものです。
自賠責と任意保険の違いは自賠責保険と任意保険の違い｜補償の範囲と両方必要な理由で紹介しています。
古い車の任意保険が高いと感じる理由
自動車保険の保険料は、車の年式よりも、等級・運転する人の年齢・補償の中身などで大きく決まります。車が古くなっても、それだけで保険料がどんどん下がる仕組みにはなっていません。
『車の値打ちは下がったのに、保険料は変わらない』という声はよく聞きますよね。
損害保険料率算出機構の資料には、参考純率の料率区分が載っています。用途・車種、型式別料率クラス、保険金額、年齢条件、ノンフリート等級、運転者限定などです。実際にどの区分を使うかは保険会社によって違います。
| 保険料に関わる主な要素 | 古い車との関係 |
|---|---|
| ノンフリート等級 | 年式とは関係なく、事故の有無で毎年動く |
| 年齢条件・運転者の範囲 | 運転する人で決まる。車の古さとは別 |
| 型式別料率クラス | 型式ごとの事故の実績で毎年見直される |
| 新車割引（初度登録からの期間） | 古い車は対象外になる |
| ASV割引（自動ブレーキ） | 発売から約3年以内の型式が対象 |
| 車両保険の金額 | 車の値段が下がると金額も下がる |
新車向けの割引が外れていく
参考純率には、初度登録（検査）からの期間で分ける区分があります。25か月以内、25か月超49か月以内、49か月超の3つで、49か月を超えると割引はありません。
衝突被害軽減ブレーキを付けた車の割引（ASV割引）も、参考純率では発売後約3年以内の型式が対象です。つまり、車が古くなるほど、新しい車向けの割引は外れていくんです。
料率クラスは毎年見直される
型式別料率クラスは、型式ごとの事故の実績をもとに毎年見直されます。損害保険料率算出機構は、クラスが上がる型式では、自分が事故を起こしていなくても保険料が高くなることがある、と説明しています。
古い車だから安い区分に入る、とは限らないんです。料率クラスの仕組みは料率クラスとは｜車ごとに保険料が変わる仕組みでくわしく紹介しています。
参考純率は、保険会社が保険料を決める時に参考にできる値で、使う義務はありません。実際の保険料や割引の名前・率は保険会社ごとに違うので、自分の契約の見積もりで確かめてみてください。
車両保険は「車の値段」とのつり合いで考える
車両保険の保険金額は、契約時に決める車の値段（協定保険価額）が上限です。古い車ほどこの金額が小さくなるので、保険料とのつり合いを一度確かめておく価値があります。
日本損害保険協会によると、自家用の普通・小型乗用車などでは、保険価額を市場販売価格相当額で決めるのが一般的です。同じ車種・同じ年式・同じくらいの傷み具合の車を買う値段のことです。
修理できない時や、修理費がこの金額以上になる時は、払われるのは協定保険価額までです。
古い車で起こりやすいこと
例えば、車両保険の金額が小さい古い車で、修理費がその金額を上回るような事故が起きたとします。
この場合、修理代の全額ではなく、協定保険価額までしか払われません。『保険に入っているから直せる』と思っていると、差額は自分で払うことになるんです。
| 事故のあと | 車両保険から払われる額の考え方 |
|---|---|
| 修理費が協定保険価額より少ない | 修理費から免責金額（自己負担）を引いた額 |
| 修理費が協定保険価額以上 | 協定保険価額まで（免責は引かない） |
| 盗難で見つからない | 協定保険価額まで |
車両保険を見直すかどうかのチェック
『外していいのか、迷う…』という方も多いはずです。決める前に、次の点を確かめてみてください。
- 保険証券で車両保険の金額と免責金額を確かめた
- 車両保険の分の保険料がいくらか、見積もりで分けて見た
- 修理費が大きくなった時に自分で払えるか考えた
- 台風や水害が起きやすい場所に車を置いていないか考えた
- 車のローンが残っていないか確かめた
ローンが残っている車や、まとまった修理費をすぐ出せない場合は、車両保険を残しておく考え方もあります。外すタイミングの考え方は車両保険を外すタイミング｜古い車・年式で考える判断基準で紹介しています。
一般型とエコノミー型で中間をとる
車両保険には、補償の広い一般的なタイプと、範囲を絞って保険料を抑えたタイプがあります。名前や選べる範囲は保険会社によって違います。
外すか残すかで迷う時は、範囲を絞ったタイプに変える、免責金額を上げる、といった中間の選び方も考えてみてください。
旧車ならではの疑問もある
旧車の場合は、ふつうの車とは少し違う疑問も出てきますよね。
車が古いからといって、任意保険に入れないと決まっているわけではありません。ただ、車両保険の金額をどう決めるかは、車の状態や保険会社の判断で変わることがあります。
珍しい車やレストアした車の車両保険
協定保険価額は、同じ車種・年式・傷み具合の車の値段がもとになります。市場に出回る台数が少ない車や、手を入れて直した車では、この値段の決め方が保険会社とのやりとりになることがあります。
『いくらで付けられるのか』は、見積もりの時に車の状態を伝えて聞いてみるのが近道です。
例えば、こんな聞き方をすると話が早く進みます。
「年式の古い車で、部品を替えて直しています。車両保険はいくらで付けられますか」
ロードサービスや特約は今のままでいい？
古い車は、出先で動かなくなる心配が新しい車より気になりますよね。自動車保険にはロードサービスが付いていることが多いですが、運んでもらえる距離や回数、無料の範囲は保険会社や契約によって違います。
車両保険を外した時に、ロードサービスや特約がどうなるかは契約によって違います。外す前に、どの補償や特約に何が付いているのかを証券や保険会社で確かめておきましょう。
旧車の任意保険のおすすめは？
「旧車の任意保険はどこがおすすめ？」と聞かれることがありますが、この記事では特定の保険会社は勧めていません。
大事なのは、同じ補償の中身で見積もりを比べることです。
- 保険証券で今の等級・補償・満期日を確かめる
- 対人・対物・ケガの補償は今と同じ条件にそろえる
- 車両保険あり・なし（または範囲を絞った型）の両方で見積もる
- 車の状態や改造の有無を正しく伝えて、条件を確かめる
- 保険料の差と、事故の時に自分で払う額を比べて決める
見積もりのそろえ方は自動車保険の見積もりのやり方｜必要なものと条件のそろえ方で紹介しています。
申し込みの時に聞かれた事項に、事実と違うことを答えると、契約を解除されたり保険金が払われなかったりする場合があります。改造や使い方など、聞かれたことには正確に答えましょう。
年式が古くなった時に見直す所と、維持費全体の表
保険料だけを見ていると、乗り続けるかどうかの判断はしにくいですよね。
古い車では、保険のほかにも、車検や税金、修理の費用が重なってきます。ここでは保険で見直す所と、維持費全体で考える所を一枚の表にしました。
保険で削れるのは主に車両保険と特約です。それ以外の費用は、古くなるほど増えるものもあるので、維持費全体で「この先何年乗るか」を考えるのがおすすめです。
| 費用 | 年式が古くなると | 見直しの考え方 |
|---|---|---|
| 任意保険（対人・対物など） | 年式ではあまり変わらない | 削らずに続ける |
| 任意保険（車両保険） | 金額が小さくなる | 外す・範囲を絞る・免責を上げる |
| 自賠責保険 | 年式では変わらない | 車検ごとに払う |
| 自動車重量税 | 13年・18年を過ぎると上がる区分がある | 車検の前に確かめる |
| 軽自動車税（軽の場合） | 13年を過ぎると重課の区分がある | 自治体の税率表で確かめる |
| 修理・部品交換 | 増えやすい | 次の車検で何を替えるか見積もる |
自賠責保険料は、契約が始まる日で金額が変わります。自家用乗用車の24か月は、2026年10月31日までに始まる契約で17,650円、2026年11月1日以降に始まる契約で18,560円です（離島・沖縄県を除く地域）。
重量税は、国土交通省の資料で、登録車は初度登録の年月から13年を過ぎる月の前月1日以後に受ける検査から「13年経過」の区分になると説明されています。自分の車の金額は、国の照会サービスや車検の見積もりで確かめてみてください。
「あと何年乗るか」で決める
例えば、次の車検までは乗りたいけれど、その先は決めていない、という場合を考えてみましょう。
この期間だけなら、車両保険を外すか絞る、ロードサービスの中身を確かめる、という見直しで十分なこともあります。反対に、まだ何年も乗るつもりなら、修理費の見積もりも含めて考えておくと安心です。
今の車を手放すなら、保険はどうする？
手放す時は、保険を「解約する」「中断証明書を取る」「車両入替にする」のどれにするかを先に決めておきます。次の車にすぐ乗るなら車両入替、しばらく持たないなら中断証明書、もう持たないなら解約が基本です。
『修理代と保険料を考えたら、そろそろ手放そうかな』と考える方もいますよね。車両保険の保険料が車の値段につり合わなくなったのをきっかけに、乗り換えを考える人もいます。
| 手放した後の予定 | 保険の手続き | 等級 |
|---|---|---|
| すぐ次の車に乗る | 車両入替 | そのまま続く |
| しばらく車を持たない | 解約して中断証明書を取る | 条件を満たせば残せる |
| もう車は持たない | 解約 | 残らない |
中断証明書は、日本損害保険協会の説明では一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）に手続きが必要です。国民生活センターの資料には、最長10年間、7等級以上の等級を引き継げると書かれていますが、条件は保険会社によって違います。
手順は車を売る・手放す時の中断証明書｜等級を残す手順と期限、どれを選ぶかは車を売ったら自動車保険はどうする？解約・中断・入替の選び方で紹介しています。
下取りだけでなく買取店に売る方法もある
車を手放す方法には、次の車を買う店での下取り、買取店への売却、個人での売却があります。
古い車や走行距離の多い車でも、車の状態や需要によっては値段がつくことがあります。下取りの金額だけで決めずに、買取店の査定も見ておくと判断しやすくなります。
複数の店の査定額を比べると、今の車のおおよその相場が分かります。値段は店ごと・車ごとに違うので、「いくらで売れる」とは言い切れません。
- 事故や修理、冠水の歴があれば正しく伝える
- 契約後のキャンセルの条件を契約前に聞いておく
- 名義変更をいつまでに終えてくれるか確かめる
- 保険の解約日を、車を引き渡す日に合わせる
名義変更の手続きは店が代わりに進めてくれることが多いですが、店によって違います。車の売却は、特定商取引法のクーリング・オフの対象外なので、契約は内容を確かめてからにしましょう。
全損や水没の時は、修理か手放すかを比べる
古い車で大きな事故や水没にあった時は、修理費と車の値段を比べることになります。修理費が協定保険価額を超えるなら、車両保険から払われるのはその金額までです。
この時は、直して乗り続けるか、保険金と売却額を次の車にあてるかを、落ち着いて比べてみてください。
よくある相談：旧車の自動車保険で迷う声
ネットの相談サイトに寄せられている、旧車の自動車保険にまつわる声から、よく見られるものを要約して紹介します。
相談1 旧車でも任意保険に入れる？車両保険の金額は決めてもらえる？
旧車に乗っている方からの相談です。任意保険に入れるのか、装備の違いで条件がつくのか、手を入れて直した車の車両保険は金額を決めてもらえるのか、という内容でした。
車が古いこと自体で任意保険に入れないと決まっているわけではありません。
対人・対物などの補償は、まず見積もりで条件を確かめてみてください。車両保険は、同じ車種・年式・傷み具合の車の値段をもとに金額を決めるのが一般的です。珍しい車や直した車は、車の状態を伝えて、いくらで付けられるかを保険会社に聞くのが近道です。
相談2 旧車だと車両保険に入れないことはある？
旧車の車両保険は、事故に備えて入りたいけれど、入れない可能性があるのか知りたい、という相談です。
車両保険を付けられるか、いくらで付けられるかは、保険会社と車の状態によって変わります。
付けられる場合でも、金額が小さいと保険料とのつり合いが悪くなることがあります。範囲を絞ったタイプや免責金額の設定も含めて、見積もりで比べてみてください。
相談3 旧車に乗っている人は、どんな保険に入っているの？
昔の車の購入を考えている方が、旧車に乗っている人はどんな保険に入っているのか、金額も知りたい、という内容でした。
保険料は等級や年齢条件などで人それぞれなので、ほかの人の金額は参考にしにくいんです。
- 自分の等級と、運転する人の年齢・範囲
- 車両保険を付けるか、付けるならいくらか
- ロードサービスの中身（距離や回数は保険会社による）
- 車検や修理、部品の手配にかかりそうな費用
購入を決める前に、その車で見積もりを取ってみると、毎年の負担が見えてきます。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
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- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
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それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
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|---|---|
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
旧車の自動車保険は、新しい車より安くなりますか？
車が古いだけで安くなるとは限りません。保険料は等級・年齢条件・補償の中身などで大きく決まり、新車割引などは古い車では外れていきます。車両保険の金額が下がる分は変わることがあるので、見積もりで確かめてみてください。
古い車の任意保険が高いと感じたら、どこから見直せばいいですか？
まず車両保険の金額と免責金額を確かめ、外す・範囲を絞る・免責を上げるといった選び方を見積もりで比べてみてください。対人・対物の補償は、車が古くても削らずに続けるのがおすすめです。
旧車の任意保険でおすすめの選び方はありますか？
この記事では特定の保険会社は勧めていません。対人・対物などの条件をそろえ、車両保険あり・なしの両方で見積もりを比べると、自分に合う形を選びやすくなります。
古い車でも自賠責保険は必要ですか？
必要です。自賠責保険はすべての車に契約が義務付けられている強制保険で、年式に関係ありません。保険料は契約が始まる日で金額が変わります。
手放す時、任意保険はすぐ解約したほうがいいですか？
次の車にすぐ乗るなら車両入替、しばらく持たないなら中断証明書を取ってから解約、という選び方があります。解約日は車を引き渡す日に合わせると、補償のない期間や乗らない車の保険料が出にくくなります。
まとめ
旧車の自動車保険は、対人・対物などの補償はそのままに、車両保険が車の値段とつり合っているかを見直すのが基本です。
車が古くなると新しい車向けの割引は外れていき、料率クラスも毎年見直されます。保険料だけでなく維持費全体で、あと何年乗るかを考えてみてください。自動車保険の全体像は自動車保険とは｜任意保険の補償と選び方をやさしく解説にまとめています。
- 旧車でも対人・対物などの補償は削らずに続ける
- 見直しの中心は車両保険。協定保険価額が上限になる
- 新車割引やASV割引は古い車では外れていく
- 維持費全体と「あと何年乗るか」で乗り続けるかを考える
- 手放す時は解約・中断証明書・車両入替のどれにするかを先に決める
