当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
大学生の子が帰ってくるたびに家の車を運転していて、『20歳のうちは保険はどうしておけばいいの？』と気になっている方も多いはずです。
結論から言うと、自動車保険は20歳と21歳で年齢条件の区分が変わります。同居している20歳の子が運転するなら年齢を問わず補償する条件が必要で、21歳になれば「21歳以上補償」に変えられます。
確かめる順番は、まず保険証券で年齢条件と運転者の範囲を見る、次に子どもが同居か別居かを確かめる、21歳の誕生日に合わせて保険会社に連絡する、です。
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自動車保険は20歳と21歳で何が変わる？
多くの自動車保険では、運転する人の年齢で「年齢を問わず」「21歳以上」「26歳以上」などの条件を選びます。20歳はまだ21歳以上の区分に入らないので、同居の20歳が運転するなら年齢を問わず補償する条件で考えます。
『20歳と21歳で、そんなに変わるものなの？』と思いますよね。
損害保険料率算出機構の参考純率では、年齢条件は「全年齢補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」の3つに分かれています。区分の間の差はおよそ3倍とされていて、実際の差は保険会社・契約によって違います。
| 運転する一番若い家族の年齢 | 選ぶ年齢条件の例 | ひと言 |
|---|---|---|
| 18〜20歳 | 年齢を問わず補償（全年齢） | 20歳の子が運転するならここ |
| 21〜25歳 | 21歳以上補償 | 21歳の誕生日から選べる |
| 26歳以上 | 26歳以上補償 | 保険会社によってはさらに上の区分もある |
日本損害保険協会によると、年齢条件は運転する人のうち最も若い人の年齢で決めるのが基本です。親が40代・50代でも、同居している20歳の子が運転すれば、契約は全年齢の条件になります。
例えば、夫婦と20歳の大学生の子が同居していて、3人とも同じ車を運転するとします。この場合、年齢条件は一番若い20歳の子に合わせて全年齢になり、子どもが21歳になるまではそのままです。
反対に、子どもがまったく運転しないなら、子どもに合わせる必要はありません。誰が実際に運転するかを、家族で一度話しておくと安心です。
「21歳以上」と「21歳未満不担保」は同じ？
保険の書類では、「21歳以上補償」のほかに「21歳未満不担保」という言い方を見かけることもあります。
不担保は「補償しない」という意味なので、21歳未満の人が運転した時は補償しない、という条件のことです。呼び方は保険会社によって違うので、手元の約款や重要事項説明書で中身を確かめてみてください。
同居・別居・年齢で補償の対象になるかをフローで見る
子どもが親の車を運転して補償されるかは、同居か別居か、年齢条件、運転者の範囲の3つで決まります。一人暮らしの大学生は「別居の未婚の子」に当たることが多く、扱いが変わります。
『一人暮らしの大学生が帰省して運転する時も、全年齢にしないといけないの？』という疑問もよく聞きます。
日本損害保険協会によると、同居の親族以外が運転する場合は、年齢条件にかかわらず補償の対象になるのが一般的です。ここでいう「同居」は同じ家に住んでいることで、生計や扶養は問いません。
- 運転者の範囲を見る。本人・配偶者限定なら子どもは範囲の外
- 子どもが今、親と同じ家に住んでいるかを確かめる
- 同居なら、年齢条件が子どもの年齢に合っているかを見る
- 別居なら、未婚かどうかと、運転者の範囲に別居の子が入るかを確かめる
- 迷う時は、子どもの住まいと年齢を伝えて保険会社に確かめる
| 子どもの状況 | 年齢条件の扱い | 確かめたいこと |
|---|---|---|
| 実家から大学に通う20歳 | 子どもの年齢に合わせる | 全年齢になっているか |
| 一人暮らしの20歳の大学生が帰省中に運転 | かからないのが一般的 | 運転者の範囲に別居の子が入るか |
| 就職して一人暮らしの21歳 | かからないのが一般的 | 運転者の範囲 |
| 結婚して家を出た子 | かからないのが一般的 | 運転者の範囲（家族の範囲から外れることがある） |
家族限定などの運転者の範囲は、保険会社の商品によって中身が違います。別居の子が範囲に入るかどうかは、約款や保険会社で確かめてください。別居の未婚の子のくわしい扱いは別居の未婚の子は補償される？で紹介しています。
大学生の子が友人の車を借りる時
大学生になると、友人の車を運転する場面も出てきますよね。
日本損害保険協会によると、他人の車を運転中の事故は、記名被保険者・配偶者・同居または別居の未婚の子なら、親の契約の他車運転の特約で、対人・対物・人身傷害などに準じて補償されます。借りた車の範囲や補償される事故の範囲は、商品によって違います。
| 子どもが運転する車 | 主に使う保険 |
|---|---|
| 親の車（帰省中など） | 親の車の自動車保険 |
| 友人や先輩の車 | 親の契約の他車運転の特約、または車の持ち主の保険 |
| 子ども自身の車 | 子どもの車の自動車保険 |
借りた車そのものの修理代まで補償されるかは、別の話です。気になる時は1日自動車保険に車両保険は付けられる？もあわせて読んでみてください。
大学を出て実家に戻ってきたのに、別居の時のつもりで年齢条件をそのままにしてしまうことがあります。子どもが同居に戻ったら、年齢条件が合っているかを見直しましょう。
自動車保険が若いと高いのはなぜ？
若いと自動車保険が高いのは、若い年代ほど事故の件数が多いことと、自分で入ると6等級から始まることが重なるからです。学生でも社会人でも、この仕組みは同じです。
『自動車保険は若者だと高いって聞くけど、どのくらい違うの？』と気になりますよね。
損害保険料率算出機構の資料（警察庁の資料から作成）では、免許を持つ人10万人あたりの事故件数は、年代で次のように違います。
| 年齢層（2024年中） | 免許保有者10万人あたりの交通事故件数 |
|---|---|
| 19歳以下 | 984件 |
| 20〜29歳 | 469件 |
| 30〜39歳 | 296件 |
| 40〜49歳 | 273件 |
20代は19歳以下より少ないものの、30代・40代と比べるとまだ多い年代です。保険料はこうしたリスクをもとに決まるので、若者の自動車保険は高くなりやすいんです。
自分で入ると等級が低いところから始まる
初めて自動車保険を契約すると、等級は6等級から始まります。日本損害保険協会が載せている参考純率の例では、新規の6等級は3%の割増、20等級（無事故）は63%の割引です。実際の割引率は保険会社によって違います。
| 契約のしかた | 等級 | 年齢条件 |
|---|---|---|
| 20歳の子が自分で新しく入る | 新規6等級 | 全年齢 |
| 18歳で入って3年無事故だった21歳 | 9等級 | 21歳以上 |
| 20等級の親の契約で21歳の子が運転 | 親の20等級 | 21歳以上 |
自動車保険で「20歳で20等級」「21歳で20等級」という組み合わせは、子どもが親の契約で運転している場合のことが多いです。子ども自身の契約の等級は、入った年からの無事故の年数で上がっていきます。
新しく契約する人の年齢条件の内訳
損害保険料率算出機構の資料では、2024年度の自家用乗用車の新しい契約のうち、全年齢補償は1.6%、21歳以上補償は5.7%でした。多くの契約は、もっと上の年齢の区分を選んでいます。
それだけ、若い家族が運転する契約は少数派で、保険料の区分も別になっているということですね。
学生の自動車保険で見直したいところ
『大学生の自動車保険を、少しでも抑えたい』という時は、補償を削る前に次の点を見てみてください。
- 運転者の範囲が、実際に運転する家族に合っているか
- 子どもが別居なら、全年齢のままにしていないか
- 車両保険のタイプや自己負担額は今の車に合っているか
- 子どもが主に乗る車の料率クラスは高すぎないか
- 年払い・月払いの総額を比べたか
例えば、子どもが一人暮らしを始めたのに、全年齢のまま更新を続けている家庭もあります。同居の家族に若い人がいなければ、年齢条件を見直せるかもしれません。
21歳の誕生日が来たら見直すこと
21歳の誕生日が来ても、年齢条件は自動では変わりません。保険会社に連絡して21歳以上補償に変えると、満期を待たずに保険料が見直されることがあります。
『自動車保険は21歳から安くなるって聞いたけど、何もしなくていいの？』という方は注意が必要です。
日本損害保険協会によると、年齢条件の変更は保険会社への通知が必要な事項です。誕生日が来たら、保険会社か代理店に連絡しましょう。
- 子どもの誕生日と、今の契約の満期日を確かめる
- 誕生日以降に、年齢条件を21歳以上補償に変えたいと保険会社に連絡する
- 変更する日と、保険料の差額の扱いを確かめる
- ほかに全年齢が必要な家族がいないかも確かめる
途中で変えた時に保険料の差額がどう精算されるかは、保険会社によります。満期が近いなら、更新の時に合わせて変える方法もあります。
20歳から26歳までの見直しの時間軸
年齢条件は、21歳と26歳が大きな区切りです。子どもの年齢に合わせて、見直すタイミングを並べておきます。
| 子どもの年齢・できごと | 見直すこと |
|---|---|
| 20歳で同居して運転している | 全年齢の条件になっているか |
| 21歳になった | 21歳以上補償に変える |
| 就職や進学で家を出た | 別居の扱いと運転者の範囲 |
| 26歳になった | 26歳以上補償に変える |
| 子どもが運転しなくなった | 年齢条件と運転者の範囲を絞る |
『下の子がもうすぐ18歳』という家庭なら、上の子が21歳になっても、下の子に合わせて全年齢のままにする必要があります。家族全員の年齢を並べて考えてみてください。
自動車保険の20歳の月額平均は分かる？
『自動車保険の20歳の月額平均はどのくらい？』と調べる方も多いのですが、公的な資料に年齢別の平均額は見当たりません。
保険料は等級・年齢条件・車・補償の組み合わせで大きく変わります。月払いにすると、日本損害保険協会によれば一時払いより総額が高くなる場合もあるので、1年の総額で比べるのがおすすめです。年代ごとの考え方は年代別の自動車保険の相場でまとめています。
親の等級を子どもに引き継ぐ方法はある？
自動車保険の等級を子供に引き継ぐことができるかは、公的な資料に一般的な説明が見当たらず、保険会社の扱いです。引き継ぎを考える時は、同居か別居か、車の所有者は誰かを伝えて、保険会社に確かめます。
『親が車に乗らなくなったら、20等級をそのまま子どもに渡せないかな』と考える方もいますよね。
記名被保険者を配偶者や同居の親族に変えて等級を続けられるかは、保険会社によって扱いが違います。子どもが同居か別居かで条件が変わることもあるので、手続きの前に聞いておきましょう。
| 方法 | 子どもの等級 | 確かめたいこと |
|---|---|---|
| 親の契約のまま子どもが運転する | 親の等級を使う | 年齢条件・運転者の範囲 |
| 記名被保険者を子どもに変える | 保険会社の扱いによる | 同居が条件か、名義の変更が要るか |
| 子ども名義で新しく入る | 新規6等級 | 年齢条件・車両保険 |
| 2台目の車として一定の条件で入る | 新規7等級 | 1台目の等級・同居の親族か |
2台目の車を7等級から始める割引は、日本損害保険協会の契約概要のひな形で、2台目の記名被保険者が1台目の記名被保険者・配偶者・同居の親族であることなどが条件とされています。家族の等級の引継ぎのくわしい考え方は等級は家族に引き継げる？で紹介しています。
- 子どもを記名被保険者にして今の等級を続けられるか
- 同居・別居のどちらなら引き継げるか
- 車の名義を変える必要があるか
- 引き継いだ後の年齢条件と保険料
- 親が別の車に乗る時の等級の扱い
親の車を手放す時は保険と車をセットで考える
子どもが車を持つようになって、親の車を手放す家庭もあります。保険料や修理費の負担をきっかけに考える方も多いですよね。
車を手放すなら、ディーラーの下取りだけでなく、買取店に売る方法もあります。古い車でも値段がつくことがあるので、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすくなります。
手放す時は、保険を解約するか、中断証明書を取るか、次の車に入れ替えるかも決めておきましょう。手放す時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？でまとめています。
20歳・21歳の自動車保険について知恵袋によくある相談
知恵袋では「20歳と21歳で保険料はどれくらい違う？」「年払いの途中で21歳になったら？」「21歳以上で限定なしなら友人も補償される？」という相談がよく読まれています。
ここでは、20歳・21歳の自動車保険について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「20歳と21歳で任意保険料はどれくらい違う？半額になる？」
21歳になったとたんに保険料が半分くらいになるのか、という相談です。とても多く読まれています。
参考純率では、年齢条件の3つの区分の間の差はおよそ3倍とされています。ただ、実際にどれくらい変わるかは、保険会社・等級・車・補償によって違うので、「半額になる」とは言えません。
いちばん確かなのは、今の契約で年齢条件だけを21歳以上補償に変えた見積もりを出してもらうことです。
「年払いの途中で21歳になる。すぐ連絡すれば変わる？」
1年分を年払いしたあと、満期の前に21歳になる場合はどうなるのか、という相談です。
年齢条件の変更は、保険会社に連絡して手続きします。途中で変えた時の保険料の差額の扱いは保険会社によるので、誕生日が来たら連絡して確かめてみてください。
「誕生日が来たので、年齢条件を21歳以上に変えたいです」
「承知しました。変更日と保険料の差額をご案内しますね」
こんなふうに、変更したい日を伝えると手続きが進めやすいですよ。
「21歳以上で運転者を限定していなければ、友人や恋人も補償される？」
年齢条件を21歳以上、運転者の範囲を限定なしにしている場合、21歳以上なら友人も補償されるのか、という相談です。
日本損害保険協会によると、記名被保険者の承諾を得て車を使っている人も、対人賠償などの被保険者になります。運転者の範囲が限定なしなら、家族以外が運転しても補償の対象になりえます。
さらに、同居の親族以外が運転する場合は、年齢条件にかかわらず補償の対象になるのが一般的です。友人に貸すことがあるなら、運転者の範囲が限定なしかどうかを証券で見ておきましょう。
「21歳以上から26歳以上に変わると、保険料は何パーセントくらい変わる？」
26歳の誕生日で年齢条件を変えた時、年払いの保険料がどのくらい変わるのかを知りたい、という相談です。
何パーセント変わるかは、保険会社・等級・車・補償によって違い、公的な資料に目安はありません。参考純率で分かるのは、全年齢・21歳以上・26歳以上の3つの区分の間の差がおよそ3倍、ということまでです。
21歳の時と同じで、26歳になっても自動では変わりません。誕生日が近づいたら、年齢条件だけを変えた見積もりを出してもらい、変更の連絡もあわせて済ませておきましょう。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
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よくある質問
自動車保険は20歳と21歳で何が変わりますか？
年齢条件の区分が変わります。20歳はまだ21歳以上補償に入らないので、同居の20歳が運転するなら年齢を問わず補償する条件が必要です。21歳の誕生日以降に、保険会社に連絡して21歳以上補償に変えられます。
大学生が一人暮らしをしている場合も全年齢にする必要がありますか？
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若い年代で一番安いのはどの入り方ですか？
誰にとっても一番安い入り方は決まっていません。親の高い等級の契約で運転する、子ども名義で入る、2台目の割引を使うなど、方法ごとに見積もりを取って比べるのが確かです。
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21歳になったら保険料はすぐ下がりますか？
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まとめ
- 自動車保険は20歳と21歳で年齢条件の区分が変わる
- 同居の20歳が運転するなら、年齢を問わず補償する条件が必要
- 一人暮らしの大学生などの別居の子は、年齢条件にかからないのが一般的
- 運転者の範囲に子どもが入っているかも一緒に確かめる
- 21歳・26歳の誕生日には、保険会社に連絡して年齢条件を変える
- 等級を子どもに引き継げるかは保険会社の扱いなので、事前に確かめる
