当サイトは日本損害保険協会・損害保険料率算出機構・国土交通省・金融庁など公的機関や業界団体の公開情報をもとに編集部が独自に執筆しています。特定の保険会社・保険商品を勧めるものではありません。補償の内容・特約・保険料・等級の扱い・手続きは保険会社や契約によって異なり、制度は改定されることがあります。実際の補償や条件は、ご契約の保険会社・代理店の約款や重要事項説明書で確認してください。記事内には広告を含む場合があります。
自分の車を子どもや友人に貸して、相手は1日保険に入ってくれた。でも、もし事故が起きたら自分の保険の等級はどうなるの？
貸す側も借りる側も、そこが一番気になりますよね。
結論から言うと、等級が下がるのは「保険金を払った契約」です。1日保険だけで損害を払えれば、車の持ち主の保険の等級は動かないのが等級の仕組みです。ただし、1日保険で払いきれない損害を持ち主の保険で払うと、持ち主の等級が下がることがあります。
確かめる順番は、まず1日保険で何が補償されるか（特に借りた車の傷）を見る、次に持ち主の保険の運転者の範囲を見る、最後に運転した人の保険への影響を商品の説明で確かめる、です。
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1日保険の事故で等級が下がるのはどの保険？
等級は、事故で保険金を受け取った契約について下がります。1日保険で払えば持ち主の契約は使っていないので、持ち主の等級は下がらないのが基本です。1日保険そのものの等級の扱いは、商品によって違います。
『1日保険で事故を起こしたら、誰の等級が下がるの？』という疑問は、とても多いんです。
日本損害保険協会によると、等級は前の年の契約の事故の有無が翌年の保険料に反映される仕組みです。保険金を受け取る事故1件につき3等級下がり、3年間は「事故有」の低い割引率が適用されます。
つまり、等級が下がるかどうかは「その契約から保険金を払ったか」で決まります。
| 保険 | 事故で等級が下がるか |
|---|---|
| 車の持ち主の自動車保険 | この契約から保険金を払えば下がる。払わなければ動かない |
| 1日自動車保険 | 1日保険そのものに等級があるか・事故歴をどう扱うかは商品による |
| 運転した人自身の自動車保険 | 1日保険の事故が影響するかは商品による |
1日自動車保険の等級の扱いは、公的な機関の一般的な解説では確かめられませんでした。申し込む前に商品の説明で確かめてみてください。
ちょいのりでも事故の扱いは同じ
『近所までの「ちょいのり」だし、何かあっても大したことにはならないよね』と思うかもしれません。
ただ、走った距離や時間が短くても、事故の扱いは同じです。保険を使えば、その契約の等級の仕組みどおりに扱われます。1日保険の補償が何時から何時までかも、あわせて確かめておきましょう。
1日保険の事故が、持ち主の保険と等級にどう関わる？
1日保険で事故を起こした時に気をつけたいのは「1日保険で払えない損害」です。相手への賠償が補償の上限を超えた分や、借りた車そのものの傷を持ち主の保険で払うと、持ち主の契約の事故になります。
ここが一番大事なところです。事故の損害を種類ごとに分けて、どの保険で払うと誰の等級に関わるかを表にしてみました。
| 損害の種類 | 1日保険で払えた時 | 持ち主の保険で払った時 |
|---|---|---|
| 相手のケガ・相手の車や物 | 持ち主の等級は動かない | 持ち主の等級が下がる |
| 借りた車（持ち主の車）の傷 | 1日保険に車の補償がある時だけ払える | 持ち主の車両保険を使えば持ち主の等級が下がる |
| 運転した人のケガ | 1日保険の補償の中身による | 持ち主の保険の補償の中身による |
この表は等級の仕組みから考えた目安です。どの保険から先に払うか、持ち主の保険が使えるかは、それぞれの約款で決まっています。
借りた車の傷は持ち主の保険に回りやすい
日本損害保険協会によると、ドライバー保険では借りた車への損害賠償は対象外です。1日自動車保険でも、借りた車の損害が補償されるかは商品や選んだプランによって違います。
1日保険に車の補償がないと、持ち主の車の修理は、持ち主の車両保険を使うか、自分たちで払うかになります。
『貸しただけなのに、自分の保険を使うことになるの？』という方は多いはずです。貸す前に、相手の1日保険に車の補償があるかを一緒に確かめておきましょう。くわしくは1日自動車保険に車両保険は付けられる？で紹介しています。
持ち主の保険を使った時の等級の下がり方
『もし持ち主の保険を使ったら、どのくらい割引が減るの？』と気になりますよね。
参考純率の例で見てみます。例えば持ち主が20等級（無事故）で、保険金を受け取る事故が1件あると、翌年は17等級の「事故有」になります。
| 時期 | 等級 | 割増引率の例（参考純率） |
|---|---|---|
| 事故の前 | 20等級（無事故） | 63%の割引 |
| 事故の翌年 | 17等級（事故有） | 44%の割引 |
| 1年無事故のあと | 18等級（事故有） | 46%の割引 |
| 2年無事故のあと | 19等級（事故有） | 50%の割引 |
この数字は損害保険料率算出機構の参考純率（2021年改定後）の例で、実際の割引率は保険会社によって違います。事故有の低い割引率は、3年無事故なら無事故と同じに戻ります。
保険を使うか迷う時の考え方は保険を使う・使わないの計算で紹介しています。
持ち主の保険が使えるかは運転者の範囲しだい
1日保険で足りない分を持ち主の保険で払えるかは、持ち主の保険の運転者の範囲と年齢の条件に、運転した人が入っているかで決まります。
自動車関連の団体の一般向けQ&Aでは、本人限定・家族限定・年齢の条件に友人が当てはまらないと、持ち主の任意保険は使えないとされています。
- 1日保険の対人・対物の補償の上限
- 1日保険に借りた車の傷の補償があるか
- 持ち主の保険の運転者の範囲に、運転する人が入っているか
- 事故の時に、持ち主と運転した人の両方が保険会社に連絡すること
ドライバー保険・他車運転特約との等級の違い
人の車を運転する時の保険には、1日保険のほかにドライバー保険と他車運転特約があります。他車運転特約は自分の保険の特約なので、使えば自分の契約の等級に関わります。
『ドライバー保険の等級ってどうなるの？』という疑問もよく聞きます。3つを並べてみました。
| 保険 | 入る人 | 等級との関わり |
|---|---|---|
| 1日自動車保険 | たまに車を借りる人 | 扱いは商品による |
| ドライバー保険 | 車を持っていない人（年単位の契約が基本） | 扱いは商品による |
| 他車運転特約 | 車を持ち自動車保険に入っている人 | 自分の保険の特約なので、使えば自分の契約の事故になる |
日本損害保険協会によると、ドライバー保険（正式名「自動車運転者損害賠償責任保険」）は、車を持っていない人が知人やレンタカー会社から車を借りて運転中の事故に備える保険です。補償は対人賠償・対物賠償・自損事故などで、ドライバー保険に等級があるかなどの扱いは商品で確かめてみてください。
他車運転特約は、記名被保険者・配偶者・同居または別居の未婚の子が他人の車を運転中の事故に、対人・対物・人身傷害などに準じて支払う特約です。くわしくは他車運転特約とはで紹介しています。
- 持ち主の等級を守りやすい
- 自分の保険がない人でも入れる
- 補償の中身は商品ごとに確かめる
- 自分の契約の等級に関わる
- 条件を満たせば手続きなしで使える
- 借りた車の範囲は商品によって違う
1日保険と等級で知恵袋によくある相談
知恵袋では「1日保険と任意保険が重なったらどちらを使う？」「1等級になったら更新せず1日保険でしのげる？」「家族限定の親の車を1日保険で運転したい」といった相談が多く読まれています。
ここでは、1日保険と等級について多く読まれている相談を要約して紹介します。
「1日保険と任意保険が重なったら、どちらを使う？」
1日保険と持ち主の任意保険の両方に入った状態で事故を起こしたら、どちらを使うのか、という相談です。
保険法では、同じ損害を複数の保険が補償する場合、各保険会社はそれぞれ損害額の全額について支払う義務を負い、払いすぎた保険会社はほかの保険会社に負担分を求めます。どちらから払うかは約款で決まっているので、事故の時は両方に連絡して相談してみてください。
持ち主の保険から払うことになれば、持ち主の等級に関わります。
「1等級になったら、更新せずに1日保険でしのげる？」
事故で1等級まで下がった場合、自分の保険を更新せず、使う日だけ1日保険に入って乗り続けられないか、という相談です。
1日保険は、たまに車を借りる人のための保険として紹介されています。自分の車を乗り続けるための保険ではないので、入れる車の条件をまず確かめる必要があります。
また、日本損害保険協会によると、1〜5等級などの低い等級は、保険会社や共済を変えても引き継ぐための情報交換の制度があります。前の年に契約がない新しい契約の申し出があった時に、前の契約の有無を確かめることも制度の対象です。低い等級からの立て直し方は1等級とはで紹介しています。
「家族限定の親の車を、1日保険で運転したい」
親の車の保険が家族限定で、息子である自分が1日保険に入って運転できるか、という相談です。
まず、家族限定の「家族」に自分が入るかを親の約款で確かめてみてください。入っていても、親の等級を守りたいなら1日保険を使う考え方もあります。同居の家族の車が1日保険の対象になるかは、商品の条件で確かめましょう。
「自分でぶつけた傷を、1日保険の事故にできてしまうのでは？」
自分で車を傷つけたのに、車を持っていない友人に1日保険に入ってもらい、友人の事故として請求できてしまうのでは、という相談です。
これは保険金の不正な請求になります。日本損害保険協会によると、保険金を払わせる目的で損害を起こしたり、請求で詐欺をしたりすると、保険会社は契約を解除でき、保険金は支払われません。保険金を不法に得る目的で結んだ契約は無効で、保険料も返りません。
事故のあと、持ち主に知らせず運転した人だけで処理しようとする。その場で示談や約束をすると保険金が支払われないことがあるので、持ち主と保険会社に連絡してから進めましょう。
事故のあと、車をどうするか考えたら
事故で車の修理費がかさみ、手放すことを考える人もいます。売り方と、保険の解約・中断証明書・車両入替をセットで決めておきましょう。
貸した車が事故で傷つき、修理費の見積もりを見て『この際、乗り換えようかな』と考えることもありますよね。
車を手放すなら、下取りだけでなく買取店に売る方法もあります。古い車や傷のある車でも値段がつくことがあるので、複数の店の査定額を比べて、先に今の車の相場を知っておくと判断しやすいですよ。
| 手放したあと | 保険の手続き |
|---|---|
| すぐ次の車に乗る | 車両入替 |
| しばらく車を持たない | 解約と中断証明書 |
| もう車を持たない | 解約 |
中断証明書は、一般的に解約日から13か月以内（または5年以内など）に手続きが必要とされ、条件は保険会社によって違います。売った時の保険の選び方は車を売ったら自動車保険はどうする？で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
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これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
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ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
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| 項目 | 内容 |
|---|---|
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| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
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よくある質問
1日保険で事故を起こしたら、車の持ち主の等級は下がりますか？
1日保険だけで払えれば、持ち主の契約は使っていないので、持ち主の等級は下がらないのが基本です。持ち主の保険から保険金を払うと、持ち主の等級が下がります。
1日自動車保険で事故を起こすと、自分の保険の等級に影響しますか？
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ドライバー保険に等級はありますか？
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1日保険で借りた車の傷は補償されますか？
商品や選んだプランによって違います。補償がないと、持ち主の車両保険を使うか自分たちで払うことになるので、事前に確かめましょう。
まとめ
- 等級が下がるのは、事故で保険金を払った契約
- 1日保険だけで払えれば、持ち主の等級は動かないのが基本
- 借りた車の傷や補償の上限を超えた分を持ち主の保険で払うと、持ち主の等級が下がる
- 1日保険・ドライバー保険の等級の扱いは商品で確かめる
- 車を手放すなら買取店の査定も比べ、保険は解約・中断・入替のどれにするか決める
